淺析互聯網金融對傳統金融的挑戰

唐璟

摘 要 從2014年開始，由于技術的變革，互聯網金融開始蓬勃發展與擴張，與此同時，傳統金融的許多方面如業務等受到了沖擊。本文立足于互聯網金融的獨特之處如特點來分析互聯網金融如何影響傳統金融，最后給出傳統金融轉型升級的建議。

關鍵詞 互聯網金融 傳統金融 挑戰分析

一、引言

自從2014年以來，互聯網金融不斷發展且日趨完善，在金融市場中所占的比重也越來越大，沖擊了傳統金融的地位。在如此有限的市場體量中，傳統金融要想占據較大的份額，最直接快速的方式便是轉型升級，這樣能夠實現自身的發展，有利于帶動互聯網金融的發展。

二、互聯網金融的特點

互聯網金融的特點與傳統金融的主要不同之處在于對計算機技術利用得更加充分，同時結合了互聯網金融自身的特點。

（一）便攜程度更高

互聯網金融的交易不限地點，時間也更加具有彈性，幾乎可以說只要有網絡的存在就可以實現交易，不需要通過固定的中介場所，傳統金融需要在證券交易所或者銀行等中介金融機構進行交易，而互聯網金融的這一特點可以節省人力成本，提高效率，從而促進行業的發展。

（二）更加公開透明

交易雙方通過互聯網金融技術來得到彼此的信息，并且能夠對彼此進行評價。金融市場上，信息的對稱性非常重要，互聯網金融實現了這一點，減少了交易的風險。

（三）去中介化

互聯網金融的流程去除了中介，傳統金融中中介的傭金提成導致交易成本增加，互聯網平臺省去了這一環節，從而節約了雙方的交易成本，提高了利潤。

三、互聯網金融對傳統金融的挑戰

（一）使傳統金融的邊界不再嚴格

在我國的金融市場，金融行業的劃分范圍一直都十分明確。行業體系中占主導地位的是銀行業，該行業的主要作用則是對整個金融行業的資金配置提供服務。也只有銀行業才具有吸收存款的功能，這樣的壟斷性使資金配置全由銀行業掌控。互聯網金融的出現打破了這一局面，由于互聯網技術支撐著移動支付，人們的存取資金更為便利，這一特點則是金融行業的界限變得模糊的主要原因。銀行的有關業務也因此受到了影響。

（二）提供的融資服務更加多樣化

相比傳統金融，互聯網金融的融資平臺中產品的多樣性決定了提供的融資服務也更具有多樣性并且個性化。這是互聯網金融對傳統金融的另一個較為明顯的挑戰。例如，互聯網金融中各平臺通過調查，結合需求方的意見，能夠對企業的融資需求推出定制化的融資產品，是需求導向型的產品銷售，對企業來講，這樣不僅可以能夠較快地獲得資金，而且有利于企業負債結構的優化。

（三）對傳統金融行業的穩定性和監督體系造成了沖擊

現階段，我國金融領域已有的法律條款僅能滿足傳統金融需求，互聯網金融方面缺少專門的法律法規。互聯網金融與網絡信息技術、經濟管理等內容融為一體，導致自身存在諸多不確定風險因素，有必要做好監管工作。同時專門法律的缺失給很多網絡詐騙帶來機會，也影響到傳統金融行業的穩定。當第三方支付逐漸受到人們青睞，網貸的高收益性將吸引眾多的投資者，一旦出現資金鏈斷裂就會出現網貸公司卷款出逃的風險。

互聯網金融是新興事物，現階段的金融行業的法律條款針對互聯網金融的并不多，但在逐步完善中。所以在監管方面依然存在著很大的問題。互聯網金融是集信息技術與金融兩者為一體的復雜行業，專門法律的缺失導致網絡詐騙層出不窮，對傳統金融的穩定性造成了較大的威脅。例如，網絡貸款的高收益吸引了許多投資者，由于監管的缺失，出現許多網貸公司法人攜款逃跑的現象。

四、傳統金融和互聯網金融雙方的應對方法

（一）加強金融管理

互聯網金融目前已在全世界流行起來，它的發源地在西方國家，因此這些國家已經有了較為成熟的管理系統，我國可以多研究并借鑒它們的管理方式，少走彎路。例如，德國已經制定并出臺了較為完善的互聯網金融管理的法律，與此同時，對違法犯罪者的執法力度也不斷加大。我們應當結合國情來制定建立規范完善的金融管理系統。

（二）完善個人征信制度

傳統金融已經實施了個人征信機制，但效果堪憂，互聯網金融更是需要完善征信機制，只有雙方共同做到這一點，行業才可以健康發展。互聯網金融可以依托大數據技術在網絡上對參與者的信息進行收集，從而構建數據庫資料，比如，金融企業在指定的平臺上登記每一筆開支。中央監管機構公布存在信用問題的個人、企業，一旦超過違規上限將承擔法律責任，限制互聯網金融活動。通過完善征信機制及強化執行力度，可以提高金融環境的安全性，推動我國經濟健康發展。

五、結語

互聯網金融給傳統金融帶來了許多挑戰，如打破傳統行業的界限，提供了更加多樣化的金融服務，缺點在于金融監管更加困難。在這種背景下，需要傳統金融和互聯網金融合作，彼此提供便利，這樣傳統金融才可以有力地應對挑戰，整個行業才可以健康發展。

（作者單位為陜西理工大學）

參考文獻

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