互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、影響與風險防范措施

梁添之

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融市場與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雙向發(fā)展下，產(chǎn)生的新型資本市場運行模式，是依附于傳統(tǒng)金融行業(yè)的時代型技術(shù)產(chǎn)物，在發(fā)展的過程中表現(xiàn)出了明顯的優(yōu)勢化水平。由此文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點與影響力內(nèi)容展開探討，并具體就管理互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效防范措施進行分析，為相關(guān)的研究工作提供具體的參考內(nèi)容，助力互聯(lián)網(wǎng)金融的健康化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融行業(yè)；風險防范

引言：從金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷擴大規(guī)模的同時，其自身的運行模式也在不斷的發(fā)生著具體的變化，并以更加明顯化的內(nèi)容區(qū)別于傳統(tǒng)的金融形式，逐漸的形成了穩(wěn)定性的發(fā)展方式，不斷擴大市場影響力水平，對傳統(tǒng)的金融市場造成了明顯的沖擊，成為了整體領(lǐng)域范圍內(nèi)不容忽視的新興力量。以此為背景，更應當對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特性進行深入的分析，以期對其進行更加完善的管理。

一、時代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下發(fā)展出來的新型金融模式，以其高度的靈活性與明顯的便捷性，受到了越來越多的用戶的青睞，并在網(wǎng)絡(luò)化傳播的方法下使其自身得以快速的發(fā)展，成為了“草根”金融客戶的首選方式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以數(shù)字化技術(shù)手段為支撐，可以進行深度的數(shù)據(jù)挖掘，并以此作為自身的功能支撐，從而提高了金融業(yè)務的效率水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力水平

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢表現(xiàn)是毋庸置疑的，在一定程度上對以往的金融業(yè)務進行了補充，并在整體資本運行的過程中，展現(xiàn)出自身獨特的優(yōu)勢作用[1]。在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的金融業(yè)務與公司，為了實現(xiàn)自身的發(fā)展，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新型融資模式與技術(shù)方法，在深入學習的同時，不斷完善自身的技術(shù)內(nèi)容，使金融服務的品質(zhì)得到提升。從這個角度出發(fā)，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)容上的創(chuàng)新性條件，是推動整體行業(yè)向善發(fā)展的時代動力。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效措施

（一）建立橫向的合作管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的復雜性水平是顯而易見的，這種復雜性不僅體現(xiàn)在其資本運作的模式上，從技術(shù)角度出發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)的遠程操控特性，使得其中的資本運行流程與方法，無法得到全面的展示，也正是由此為市場監(jiān)管工作帶來了具體的困難，使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法無法適應新時代的發(fā)展內(nèi)容，并產(chǎn)生明顯的滯后性條件，必須通過系列的改革措施才能更好的對其資本流動情況進行必要的管理，以此保證互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的安全性條件[2]。

而在具體的實務工作中，務必將混合監(jiān)管與協(xié)調(diào)分業(yè)的方法相互結(jié)合，從而形成綜合的監(jiān)管模式，并在統(tǒng)一交易管理體系的框架下，完成綜合監(jiān)管內(nèi)容與方法的落實。首先，相關(guān)行業(yè)的管理人員需對全部的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的相關(guān)范圍進行整體性的梳理，并在整合內(nèi)容的基礎(chǔ)上，使與其業(yè)務內(nèi)容相對應的管理部門發(fā)揮出最大的監(jiān)管作用，從而完成對業(yè)務項目的整體管理。其次，需從行業(yè)領(lǐng)域的角度出發(fā)，構(gòu)建起以監(jiān)管為主要目的金融信息商務化平臺，從而在統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中，進行有效的管理。另外，還需在國際范圍內(nèi)深化合作，在與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合的基礎(chǔ)上，打通國際渠道、行使統(tǒng)一標準，完成深入溝通與交流學習的基礎(chǔ)上，形成適應本土化的監(jiān)管內(nèi)容，并在配合與協(xié)調(diào)的作用下，更好的對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融問題進行管理。

（二）形成嚴密的法律保障系統(tǒng)

法律法規(guī)是保證市場行為的最有效措施，這一點在互聯(lián)網(wǎng)金融的管理工作中也尤為重要。作為新興的市場資本運行模式，其概念理論尚未完全成型，并在執(zhí)行業(yè)務內(nèi)容的過程中，勢必會進行大量的摸索與嘗試。此時，勢必會在一些項目內(nèi)容上，超出了以往法律的框架范圍，成為了具有“灰色”性質(zhì)的行業(yè)行為。由此，相關(guān)的法律制定部門必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，在充分監(jiān)督行業(yè)行為的基礎(chǔ)上，綜合考慮資本市場與普通消費者人群的多角度利益水平，在進行權(quán)衡的過程中，盡早的解決法律中的空白內(nèi)容，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向做出規(guī)劃，對其市場操作行為進行必要的管理，以此，提高整體行業(yè)發(fā)展的健康性水平。

同時，還需在完善法律的同時，注重與之相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)性內(nèi)容，尤其對涉及到金融內(nèi)容的個人信息安全、信用體系征建等內(nèi)容，必須盡可能的完善，以此為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的健康化發(fā)展創(chuàng)造條件[3]。另外，在進行法律規(guī)范的操作中，還需對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)內(nèi)容進行技術(shù)標準鑒定，以此提高網(wǎng)絡(luò)支付、身份識別、客戶驗證等各種內(nèi)容的有效性，從而在技術(shù)層面，劃分出明確的安全級別，使客戶可以更加的合理的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺與服務內(nèi)容，以此推動相關(guān)行業(yè)中企業(yè)的正常化發(fā)展。

（三）強化市場的準入資金管理

信息化的時代特點，使從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)逐漸增加，充分吸引社會資金流入的同時，也為其發(fā)展帶來了明顯的負面影響，使得從事此行業(yè)的企業(yè)，在發(fā)展水平與業(yè)務項目上，出現(xiàn)了良莠不齊的現(xiàn)象，這一點嚴重的制約了行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為此，我國必須重點強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準入機制，在對資金條件進行嚴格管理的同時，行使嚴格級別劃分機制，從而對市場行為進行有效的約束，以此達到管理行業(yè)發(fā)展，控制風險內(nèi)容的作用。

在形成準入機制的同時，還需在網(wǎng)絡(luò)平臺上，對資金的流動條件進行適當?shù)墓芾?，并進一步的加強資金的信托管理機制，從而使得市場行為得到控制。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)行過程中，第三方支付企業(yè)的沉淀資金，經(jīng)常會受到其開戶行的限制，這一方法下，就會使資金超出信托管理的范疇，從而對市場造成明顯的不利影響，使發(fā)生金融風險的概率大大增加。另外，國家必須將網(wǎng)貸內(nèi)容兼容到國家整體信貸管理工作的整體框架內(nèi)，并對其具體的業(yè)務內(nèi)容，如客戶使用、資金發(fā)放、還款情況等內(nèi)容進行統(tǒng)一的管理，以此形成整體化的監(jiān)控機制，并有效的預估可能產(chǎn)生的金融市場風險，以此提高整體互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控能力。

（四）完善核心計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)，是建立在信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)幕A(chǔ)上的，因此，為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性水平，必須在進行管理的工作中，重點強調(diào)硬件設(shè)施的建設(shè)水平，從而更好地提高技術(shù)管理內(nèi)容。

當前技術(shù)條件下，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖得到了顯著的提升，然而在部分核心技術(shù)內(nèi)容上，仍然受到外國先進國家的技術(shù)制約。以此，我國的銀行業(yè)必須做出行業(yè)擔當，以積極有效的發(fā)展策略推進整體技術(shù)內(nèi)容的不斷前進，在充分的溝通與協(xié)調(diào)的過程中，提高技術(shù)水平，并有效的防止發(fā)生技術(shù)性風險的問題[4]。同時，需將金融技術(shù)風險的內(nèi)容整合到整體業(yè)務的風險管理框架內(nèi)，在應對戰(zhàn)略風險、運營風險、市場風險等內(nèi)容的同時，形成與之并立的技術(shù)風險防控組織，在嚴格的管理措施下，完善對于風險識別與監(jiān)管的手段，并在行業(yè)內(nèi)部充分交流的基礎(chǔ)上，形成聯(lián)動機制，以此更好的抵御可能產(chǎn)生的大范圍互聯(lián)網(wǎng)金融風險，降低其對主體金融市場的沖擊性水平，保持我國金融行業(yè)的整體穩(wěn)定發(fā)展。

（五）強調(diào)落實消費者保護法案

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場較為零散，其客戶大多為普通消費者，為了降低其風險性水平，必須從消費者權(quán)益的角度出發(fā)，有效的保護消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動時的合法權(quán)益，以此降低風險產(chǎn)生的幾率。

在實際工作中，可以充分的借鑒外國互聯(lián)網(wǎng)金融的立法內(nèi)容，在充分保證隱私條件的基礎(chǔ)上，對交易的內(nèi)容憑證進行規(guī)范化管理。首先，在針對金融消費過程制定專項消費者保護法案的同時，對風險的分攤機制與個人信息內(nèi)容保護進行詳細的說明；其次，形成針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項管理部門，開通熱線服務電話與網(wǎng)站，對已經(jīng)產(chǎn)生的金融糾紛，進行初步的處理；第三，還需從社會宣傳的角度出發(fā)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣貫水平，從而提升消費者的自我保護意識；最后，還需加大信息披露的力度，對于不守信的個人或是公司予以公開披露，并永久的將其登記在案，進入全國性的征信體系中。

總結(jié)：社會市場化水平的不斷深入發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了肥沃土壤，使其在更加平民化、破碎化的金融環(huán)境中取得了明顯的市場優(yōu)勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的資本市場運行模式，在內(nèi)容上仍然存在著典型的缺陷，必須在相關(guān)策略與方法內(nèi)容上，對其中的風險條件進行必要的控制，以此提高其應用中的合理性，使資本與客戶的合法權(quán)益得到充分的保障。

參考文獻

[1]李鑌，趙丹妮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與區(qū)域金融效率——基于VAR脈沖響應方法的實證分析[J].中國流通經(jīng)濟，2018，32（03）：102-110.

[2]鄭志來.供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟體制改革，2018（01）：130-135.

[3]張李義，涂奔.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國城鄉(xiāng)居民消費的差異化影響——從消費金融的功能性視角出發(fā)[J].財貿(mào)研究，2017，28（08）：70-83.

[4]梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動支付的視角[J].金融理論與實踐，2017（02）：81-86.

（作者單位：交通銀行股份有限公司江蘇省分行）