探析發展我國P2P保險的路徑與策略

楊超

摘 要：伴隨互聯網保險的快速發展，近年來國際上出現了一種新型保險模式——P2P保險。該模式具有減少保險欺詐、降低營銷和投保成本、緩解道德風險等諸多優勢，并使傳統保險經營模式面臨新型保險模式的挑戰。隨著我國市場經濟發展和公眾風險防范需求增加，各類社會主體發展P2P保險的愿望愈發強烈，特別是互聯網技術的發展給我國改革傳統保險經營模式、發展P2P保險新型模式帶來新的發展機遇和巨大空間。本文通過對互聯網保險發展特征及趨勢的識別和判斷，分析了我國發展P2P保險模式的必然性和有利條件，明確了發展我國P2P保險的原則，系統地研究提出了發展我國P2P保險業務的路徑與策略。

關鍵詞：保險模式轉型；P2P保險；發展策略

中圖分類號：F840.6 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2018）08-0072-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2018.08.012

一、研究背景

近幾年，我國保險市場快速發展，保險產品和服務不斷創新，特別是隨著信息產業的快速崛起和互聯網保險的廣泛普及，傳統保險行業不斷升級換代，保險模式加快轉型，催生出新的保險領域和新的保險組織形態。但保險業在發展過程中也存在著基本運營模式創新遲緩、行業競爭激烈使業務獲取成本走高、新興市場亟待開發等問題。互聯網的快速發展給保險業帶來了很大沖擊，但也拓展了傳統保險機構的視野。在互聯網快速發展的背景下，如何借助互聯網優勢來拓展保險業務的寬度和深度，解決保險業在發展過程中遇到的難題和痛點，是保險公司與保險中介機構業務持續發展面臨的重要課題。

與此同時，我國政府和監管部門也在積極倡導和推動保險模式多樣化，政府鼓勵開展多種形式的互助合作保險。2014年8月10日，國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》指出，要加快發展現代保險服務業，滿足社會日益增長的多元化保險服務需求，提出到2020年，保險深度（保費收入/國內生產總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）要達到3500元/人的發展目標。要求保險業要創新保險品種，增加市場經營主體；鼓勵開展多種形式的互助合作保險，鼓勵保險產品服務創新。保險監管部門積極鼓勵、引導和規范保險組織模式創新，支持設立區域性和專業性保險公司，支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新，推動保險公司轉變發展方式。2015年7月，中國保監會發布了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，從保險機構范圍、經營條件與經營區域、信息披露、經營規則和監督管理等方面明確了參與互聯網保險業務的主體和定位，以及互聯網保險業務經營的基本規則。上述一系列保險政策的出臺，為推動保險模式多樣化創造了有利的政策空間。

順應“互聯網+”發展大趨勢和政府及監管部門倡導和推動保險模式多樣化要求，P2P保險以新的技術核心驅動了傳統的保險機制，深刻變革了傳統保險業務模式，豐富了保險組織形式。P2P保險模式使我國傳統的保險運作模式面臨新的挑戰，市場競爭將愈加激烈。同時，伴隨我國經濟的快速發展，公眾對P2P保險也有著強烈的需求。在此背景下，急需對以P2P保險為代表的新型保險經營模式從理論上進行深入研究，分析P2P保險模式的特征和優勢，系統探討我國發展P2P保險的路徑和策略，為進一步推動基于互聯網的保險業務發展提供必要的參考和理論支持。

二、P2P保險的概念及其比較優勢

（一）P2P保險的概念

P2P保險（Peer to Peer Insurance）是伴隨信息產業的快速崛起和互聯網保險的廣泛普及而在國際上出現的一種新保險模式。該模式依托互聯網，在傳統保險的基礎上，增加了一層由若干投保人組成的風險共擔“互助小組”。投保人可以在由某一保險中介機構提供的網絡交易平臺上通過自主選擇或由平臺進行匹配，與其他投保人組成“互助小組”。該保險中介機構會從小組成員繳納的保費中提取一部分（例如40%），建立資金池，其余的保費（例如60%）付給保險公司。在保險期間內，小組成員如果出險，先由資金池中的資金進行賠付；超出資金池的部分則由保險公司進行賠付。保險期間結束時，資金池內剩余的資金將按一定比例返還給每一個投保人。負責搭建交易平臺、組建風險互助小組的中介機構實際上承擔了保險經紀人的角色，通過互聯網平臺將保險公司的保險產品銷售給投保人。

P2P保險運作模式見圖1。

（二） P2P保險的比較優勢

1. 增強保險覆蓋面和普惠性，擴大保險服務經濟社會功能。一是保費低廉。P2P保險組織具有互助、互有、互治特點，可以內部消化和解決所有人和被保險人之間易出現的融資、投資策略和紅利等問題的沖突，減少委托代理成本。P2P保險利用互聯網工具運營，能省去中間代理環節，迅速從更大范圍內匯集具有相同保險需求的人群，降低了展業費用、交易和經營成本，滿足普通大眾保險消費的需求，有效擴大保險覆蓋面和滲透度。二是定價更趨合理。P2P保險的投保人風險同質，風險結構較為單一，可采用科學方法根據投保人的邊際貢獻大小來合理分配保費，使保費定價和賠付更精確、更合理，較好調動“互助小組”成員的熱情與意愿，有效提高“互助小組”的穩定性。三是P2P保險組織通過與傳統保險公司合作，引入和創新靈活簡便、實惠低廉、豐富多樣的保險產品和服務，方便保險消費者，特別是中低收入者和高風險領域進行保險比價和產品多樣化選擇，拓展和惠及更廣泛的保險消費層級和群體，為占多數的保險消費長尾用戶提供個性化保險需求及人性化保險增值服務。

2. 互聯網技術、社交網絡與保險業深度融合，構建運營高效的P2P保險運營系統。P2P保險組織天生具有互聯網的運作機制，它基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、移動通信等各種技術，借助社交網絡和互聯網技術，構建完善的保險營銷平臺和成本低微、運營高效的保險運營系統，促進互聯網技術、社交網絡與保險業深度融合和P2P保險平臺良性運作。它定價更精確，支持更可靠，服務更方便，運作效率更高，客戶體驗更好，展示了新時代保險的新形態。

3. 有效緩解逆向選擇和道德風險，減少保險欺詐、保險賠付和風險行為，降低風險控制成本。P2P保險投保人借助熟人關系和互助小組方式形成了自主管理、相互監督機制和聲譽機制。P2P保險參保小組成員能充分了解行業信息和風險，加之P2P保險低費率特征，以及P2P保險互助小組投保人由于存在額外的道德風險成本使其更有動力減少事故發生等，可有效地緩解逆向選擇，防范道德風險，減少信息不對稱和保險欺詐發生的概率，降低保險賠付費用。同時，P2P保險可盡量運用技術工具篩選出低風險人群，利用技術手段或設備進行線上理賠審核，有效降低風險控制成本。

可以看出，發展P2P保險組織，以新技術突破保險業現有商業模式的局限，可以改變相對單一的保險市場組織形式，提升保險產品競爭力，促進保險市場特色化、專業化、多元化發展。同時，P2P保險能提供利于被保險人長期利益的產品和服務，影響和改變現有保險產品結構和商業模式，促進保險業轉型升級。同時，發展P2P保險，可以通過經濟利益給基層社會群體搭建一個自我管理的平臺，創建新的基層社會管理方式，構建緊密的社群關系保險服務，減少和化解基層社會矛盾和風險，提升基層社會管理效率。

三、科學確立P2P保險發展原則

P2P保險和P2P保險組織是保險行業的重要組成部分。這一新型保險組織模式在發達國家已運行8年，而我國在這一領域發展還處于空白，與發達國家差距明顯。我國應積極利用互聯網平臺發展P2P保險業，制定和遵循科學的發展原則：

（一）堅持普惠特色，促進保險業回歸互助本質

順應“互聯網+”發展大趨勢，對接國家經濟社會發展對保險業的要求和社會公眾對保險的實際需求，推進保險價值鏈整體性革命性創新，開發實惠、便捷、具有P2P保險特色的保險產品，重構保險業務流程，充分利用互聯網平等、高效和普惠的優勢，促使保險業回歸互助本質，維護P2P保險投保人權益，提高保險服務的滿意度和覆蓋面。

（二）堅持差異化發展，著眼服務新興市場主體和保險空白領域和薄弱環節

發揮P2P保險互助共濟、風險保障程度高的優勢，研發社會公眾急需的保險險種，與現有市場保險主體形成錯位競爭、相互補充、相互促進的合作與發展機制。在服務領域上，P2P保險應加大對中小微企業、科技創新企業等新興市場主體和農業生產領域等薄弱環節，以及中低收入人群和其他弱勢群體的保險服務力度。

（三）充分運用金融科技手段，促進P2P保險業務創新和跨界交流合作

充分利用大數據、云計算、移動互聯網等信息技術，創新運營模式，優化產品設計，改進業務流程，促進P2P保險和互聯網深度融合。同時，把握和利用互聯網發展高效快速的特征，廣泛拓展P2P保險與其他領域、其他行業的深度合作與交流。堅持P2P保險與其他保險市場主體在經營管理、產品開發、技術和客戶等方面的合作，提升P2P保險跨界和融合能力。

（四）促進保障P2P保險平臺穩定運營，有效發揮P2P保險平臺實際功效

建立和完善符合社會期待和有利于P2P保險業務拓展的風險評估定價機制，合理確定P2P保險成員保費繳納、P2P保險人賠付與返還的數額，支撐P2P保險平臺的充分償付能力，保障P2P保險平臺的正常運營和發展。要能使P2P保險平臺擁有相當規模且穩定的成員數量，籌集和保持一定規模的資金，以保障P2P保險平臺實際功效的有效發揮。

（五）遵循先行試點后逐步推開的實施步驟

根據我國的人文習俗、法規環境等情況，P2P保險的實施應本著先行試點、逐步推開，先行立法、漸進實施的原則穩步推進。

四、發展我國P2P保險的路徑與策略

隨著我國市場經濟發展和公眾風險防范需求增強，我國P2P保險面臨著新的發展機遇和巨大空間。發展我國P2P保險業務應遵循以下路徑與策略：

（一）構筑P2P保險發展的政策和法律支持平臺

發展P2P保險業務，首先需要進行發展框架頂層設計，明確P2P保險業務的基本定位、發展目標和準則、市場準入等，制定P2P保險業務發展規劃，明確P2P 保險組織的業務性質和范圍，為P2P保險業務發展提供指導意見。其次，完善保險法律規范和建立P2P保險業務規章制度。應在上位法中彌補P2P保險法律缺位，推動在《保險法》等法律法規中增加P2P保險條款，明確P2P保險組織市場準入、經營要求等法律規則，規范P2P保險組織與產品的規模和數量，打擊網絡欺詐行為，為P2P保險的健康快速發展提供清晰、透明的法律環境。同時，制定和完善P2P保險業務規章制度，明確P2P保險范圍、費率確定和賠款計算方法，厘定P2P保險宏觀組織結構、政府職責與再保險等業務規則。第三，建立合理、高效的P2P保險組織服務體系，提供強有力的政府支持保障。統籌規劃，合理布局和設立P2P保險組織機構，在P2P保險機構籌建條件、開業標準、設立程序、稅收征管等方面給予一定的政策傾斜；在P2P保險組織運營資金、技術力量等給予扶持。鼓勵保險經紀公司為P2P保險組織提供制度規程建設、專家團隊管理、運營方案設計、人員培訓和實物操作等技術支持；適當減少或免除P2P保險機構稅費等；為P2P保險業務發展提供網絡安全、數據安全等安全保障環境；建立P2P保險再保險機制，促進P2P保險業務穩定持續發展。

（二）探索P2P保險業務應用領域和發展路徑

發展我國P2P保險業，應立足傳統保險公司難以涉及的領域，挖掘潛在市場需求。具體路徑可考慮：

1. 做好引導和協調工作，在借鑒世界各國經驗，并充分考慮我國自然稟賦、人文習俗、經濟基礎、制度環境等因素后，支持和選擇有條件、有意愿、具有同一風險的行業組織和地區探索設立各種形式的P2P保險組織和產品。（1）P2P保險公司。秉承P2P保險互助共濟的本源，在傳統保險難以覆蓋的高風險領域和中低收入人群的風險保障方面發揮作用。（2）專業保險P2P組織，主要聚焦特定人群、特定風險和特定地域。當前可考慮為農業、醫療、財產/意外損失類保險等道德風險較高的領域提供專業的保險服務。（3）在保險中介機構、會計師、審計師、律師等職業責任保險及其他財產保險等領域中運用P2P保險模式。（4）構建和形成商業保險、政策性保險和P2P保險協調發展的多層次保險市場體系，充分發揮保險保障功能。

2. 創新P2P保險+商業保險新型保險運作模式，形成小額賠付互助分攤、大額賠付由保險公司承擔的風險共擔模式。P2P保險適宜在保障傳統保險產品的免賠額之下、限額之上的空間運作，以增加保障層次。在產品開發分工和合作方式上體現為：P2P保險機構將運營重點放在為消費者提供現有產品比價服務和其他服務工作上，將保險保障范圍集中在傳統商業保險的免賠額部分，實行小額賠付互助分攤，大額風險則轉移給資金實力雄厚的商業保險公司承擔和賠付。這樣做的好處在于，分散了P2P保險運作風險，提升了P2P保險機構的償付能力和運營的持續性，擴大了保險覆蓋范圍，豐富了商業保險公司應對道德風險的手段。同時，也利于商業保險公司通過介入P2P保險大額賠付和P2P保險組織的管理運營中來實現有效監督，控制風險。

3. 合理確定P2P保險試行范圍，創新P2P保險險種，擴大保障范圍。（1）本著先易后難，逐步推進的原則，可考慮先從較低金額、較易推行的領域入手，比如電子產品、汽車等，尋找號召力強、信任度高的優質領袖用戶，由他們分別引入熟人來形成優質的低風險小組。（2）在財險業，尤其是車險領域內引進P2P保險。（3）考慮施行大病P2P保險，合理進行風險定價，吸引更多人參與，并對用戶群體進行進一步細分，建立信任機制。

4. 擴大P2P保險平臺與保險公司的合作方式，提高P2P保險平臺運營能力。一是在共同積累大量數據和經驗、合理確定風險級別、科學設定P2P保險產品費率等領域加強合作，提升P2P保險平臺產品營銷和操作能力。二是共同研發和提供滿足投保人個性化需求產品，提高P2P保險平臺營運能力和影響力。三是通過設立賬戶安全險、交易資金損失險、抵押物財產險、履約信用保證保險、風險準備金管理保險、履約保證保險、險企自營等險種，保障賬戶安全、交易資金安全、抵押物安全、風險準備金管理、本息安全、險企增信等，增強P2P保險平臺的風險抵御能力和運營保障能力，提高對投保人的保障力度。

5. 針對特定人群進行P2P保險產品定制。網絡社區能夠方便快捷地匯集具有共同風險、同質保險訴求的規模人群，通過精細劃分市場，分析保險需求類別來研究特定保險產品定制。具體路徑可考慮：一是發起設立。為規避新型險種滯銷風險，可先征集具有同類風險人群參保P2P保險的意愿和產品需求，在達到相當規模后，再委托保險公司研發特定產品并為其承保。二是先研發適合的P2P保險產品，然后再針對特定人群、適合用戶進行營銷和推廣。

（三）建立多樣化的P2P保險營銷和推廣機制

營銷和推廣P2P保險有多種營銷策略，如病毒式營銷、大數據營銷、社群營銷等。應建立多樣化的P2P保險營銷和推廣機制來營銷P2P保險產品。

首先，采用病毒式營銷方式。病毒式營銷作為傳播高效、費用低廉的信息傳播方式，利用保險用戶之間的主動傳播實現保險網絡營銷信息傳遞和擴散，很適合P2P保險機構營銷。由于P2P保險受眾是從熟悉的人那里獲得或是主動搜索而來的，因而會以積極的心態接受P2P保險產品，能有效擺脫P2P保險產品信息傳播中的噪音影響。

其次，以金融科技營銷為抓手，推動P2P保險營銷模式轉型。一是以客戶關系管理系統作為支持工具，從需求入手設計數據倉庫，精準分析P2P保險受眾人群、險種、投保時間等保險要素，制定科學的P2P保險營銷策略，以滿足P2P保險客戶需求。二是利用云計算、大數據等新技術來分析保險用戶財富結構、消費習慣等特征，用以指導P2P保險產品研發和營銷。三是利用區塊鏈、人工智能、大數據、語音技術、生物識別等科技手段，實現P2P保險產品網絡營銷和推廣渠道功能的多元化、場景營銷的精準化，促進P2P保險營銷向新技術密集型營銷模式轉型。四是開展多渠道精準營銷，延伸智慧服務范圍。

第三，強化P2P保險市場宣傳和客戶售后服務。加大對P2P保險模式優勢的宣傳力度，提升P2P保險產品的銷售率，加快P2P保險模式推廣。同時，加強P2P保險客戶的售后服務，盡力滿足P2P保險客戶的售后合理需求，主動幫助P2P保險客戶解決相應問題，建立更深層次的信任關系，做好P2P保險增值服務，降低P2P保險市場中的流失率，延長P2P保險模式的生命周期。

第四，重視和做好社群營銷。網絡社群是P2P保險機構維系客戶關系的重要載體。P2P保險機構應充分利用網絡社群，開展多樣化的保險社群活動，加強運營管理，在P2P保險機構和小組成員間充分溝通P2P保險產品設計理念和運營方式，以有效調動P2P保險客戶積極性。

（四）綜合運用科技手段，提升P2P保險競爭力

一是搭建P2P保險大數據互通共享平臺，科學進行P2P保險產品設計和保費定價。加速P2P保險行業數據標準化建設，建立統一的P2P保險大數據庫和P2P大數據互通共享平臺，實現數據可視化、規?；幚恚_到數據統一與共享。如打通保險業與個人和企業征信系統、健康養老和醫療等行業的數據通道，了解P2P保險合作成員的具體情況，掌握合作成員所有組合的具體效益，以便為P2P保險的產品設計和保費定價提供科學的數據支撐。二是智能核算P2P保險產品賠付率，迅速識別客戶群，簡化賠付流程。如在P2P保險中，利用區塊鏈技術，先將底層的保險標的相關大數據存儲，保證數據的可信可用，然后利用信息的分布式存儲，快速校驗P2P保險投保人身份和相關信息，以提供一套全網公開可查詢的接口，通過公眾力量對P2P保險信息進行驗證。同時，利用區塊鏈技術，將全流程的多方數據進行分布式存儲，追溯P2P保險保單從投保到理賠的全過程，查詢全部處理過程，確保P2P保險保單信息的真實性和唯一性，方便后續流程處理，讓P2P保險理賠資金流向公開透明、有跡可查。三是研發和完善智能精算的匹配算法和匹配模型，廣泛推廣更多基于場景的定制化P2P保險產品，提高P2P保險產品核心競爭力。

（五）提升P2P保險風險管控能力，保障P2P保險業務健康運行

風險管控能力是P2P保險機構的核心競爭力所在，也是保障P2P保險平臺正常運行的重要條件，它決定了P2P保險行業的未來發展。目前我國P2P金融平臺風險管理較為薄弱，尚未形成包括客戶管理、交易機制優化、擔保方擔保能力分析、資金用途管理及效果分析等在內的風險防控體系，信息透明度較低，行業潛在風險不容忽視。作為P2P保險模式的形成基礎，相互保險公司的險種開發、保費制定、管理者選任、業務拓展、基金投資及管理等能力也尚顯不足。因此，擬設立的P2P保險平臺應克服現有P2P金融平臺風險控制薄弱問題，重視和加強風險控制和管理。（1）設立職能清晰的風險控制部門，負責制定P2P保險風險管理制度、管理規則和管理流程，分別運用量化資本要求、實際資本評估、壓力測試和風險綜合評級與檢查分析等工具來評估、管理、控制和監督P2P保險風險，構建統一風險管理理念和價值標準的風險管理文化，協調組織公司內部各個職能部門具體實施P2P保險風險管理計劃，形成互相聯動、有效配合的風險管理機制。（2）充分利用保險大數據互通共享平臺來強化對P2P保險業務系統化和精細化的風險管理，完善風險處置應對機制，有效識別、研判和監控P2P保險業務風險點，迅速預警、防范和化解P2P保險業務風險。著力推進P2P保險信息披露制度，及時披露平臺型P2P保險機構和產品提供方的運營模式、業務數據等經營信息；設置各P2P保險機構險種展示臺，及時公布產品信息；建立P2P保險消費者投訴處理機制，切實保護消費者權益。（3）建立P2P保險行業信息數據庫，加快數據累積速度，研發基于P2P保險行業信息數據庫的信用評價模型、保險數據化風險預測和控制模型，健全P2P保險風險控制程序與信用評價體系，將其貫穿于P2P保險風險控制的決策管理和業務流程之中，提高P2P保險平臺風險控制能力。（4）鼓勵P2P保險公司業務渠道、經營產品多元化，投資策略和投資收益穩健化，達到既較好保證P2P保險的低費率，又能彌補個別險種可能出現的虧損， 增強P2P保險公司的整體抗風險能力。（5）加強P2P保險平臺的維護。要推廣加密技術、訪問控制、防火墻、抗通信技術和數字簽名等技術手段應用，有效地抵御黑客、病毒入侵，保障P2P保險信息的安全。（6）利用外部力量加強對P2P保險平臺運行的約束，尋求獨立意見組織的監督約束，由獨立審計機構對P2P保險平臺進行財務審計等。同時，發揮行業自律組織作用，由其建立P2P保險行業信息共享平臺，對P2P保險平臺負起監督和風險警示的責任。（7）形成有效的P2P保險風險分散機制?？煽紤]建立P2P保險再保險機制來分散保險人承擔的風險責任。設想P2P保險運營體系是一個包括P2P保險分級組織、P2P保險總公司的多層級組織體系，相應擬建立的P2P保險風險分散機制框架結構為：P2P保險總公司為作為基層組織的P2P保險分級組織提供再保險，中國再保險集團作為國家最終保險人為P2P保險總公司提供再保險。這樣形成分層遞進的P2P保險風險分散機制，促進P2P保險穩健、安全發展。

（六）實施對P2P保險資金的全托管

托管本質是一項風險隔離機制，能夠確保投資資產安全。托管機制在防控P2P保險乃至整個金融風險方面發揮著不可替代的重要作用。因此，應引入資產保管與資金運作分離的第三方監督機制，實施P2P保險資金托管，以保障P2P保險資產安全，有效防范P2P保險業務風險，提升P2P保險業務監管效果，為P2P保險業務健康發展提供可靠保障，增強投保人投保P2P保險的意愿。可考慮按照先P2P保險資金全托管，后P2P保險業務全過程托管的工作步驟，分步推進P2P保險全托管工作。由具有證券投資基金托管資格的商業銀行擔任托管人，托管的范圍包括P2P保險平臺資金池的營運資金、投資資金和全部投資資產。

（七）建立P2P保險監督監管體系

建立健全P2P保險監管體系，加強對P2P保險產品的監管力度。（1）制定明確、合理的P2P保險監管制度和監管配套細則。包括對P2P保險市場準入監管、運作過程監管及退出監管、償付能力監管等制度，出臺P2P保險組織償付能力的管理要求和考核辦法等具體監管細則，盡快形成完善的P2P保險監管體系。同時，根據P2P保險模式特點，創新P2P保險產品審核、償付能力、機構和組織管理等方面監管方式，加強P2P保險信息披露監管，提高P2P保險經營透明度。（2）嚴格限制和監管P2P保險資金投資運用。目前，對P2P保險資金投資運用可限制在銀行存款、國債及其他低風險固定收益類產品。隨著P2P保險機構資金投資運用和管理能力的提高，可適當擴大。（3）聘請社會保險公估機構的專業人士定期調查P2P保險事件的真實性，外聘專家組成審核委員會審定P2P保險事件是否達到互助標準，以保證P2P保險平臺運營的真實性。在互助小組成員中隨機抽取一定數量人員組成監督小組，定期審查P2P保險平臺的運營情況，以保證運營平臺的正規合法公平運作。（4）明晰P2P保險平臺運作規范，約束為其服務機構行為。P2P保險平臺應當向公眾或P2P保險互助小組成員全面宣傳其運作宗旨和原理、項目計劃內容、資訊信息管理、受助事件審定和救助規則、平臺運營管理與監督、平臺資金托管等。約束為P2P保險平臺提供互助事件調查的第三方機構履職要求、職責等，包括應具備相應的資質，履職行為職責范圍、權限和盡職要求等。

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