淺談互聯網金融時代消費者的權益保護

摘要：互聯網金融不斷深化發展，一方面為廣大的金融消費者帶來了很大的便利。但是在同時也產生了很多的風險。同傳統金融消費者比較，目前國內對互聯網金融消費者在資金安全、知情權、信息安全等方面的相關權益的保護方面面臨很多的困難。通過學習英美等西方發達國家在第三方支付、P2P網貸平臺發展過程中對消費者保護方面的一些積極的做法，探究如何建設互聯網金融消費者監管制度，加大力度做好互聯網金融企業自律，針對互聯網金融消費者權益糾紛建立有效的解決機制，進而提高我國在互聯網金融消費者權益保護方面的實效。

關鍵詞：互聯網金融；消費者權益；自律建設

引言

互聯網金融是指利用現代信息技術和移動通訊技術，開展融資、投資、支付結算等金融活動。主要包括第三方支付平臺、P2P 網絡借貸、眾籌融資、互聯網貨幣等商業模式。作為互聯網的一種重要應用，互聯網金融的規模和影響正在不斷擴大。截至2017年12月，我國購買互聯網理財產品的網民規模達到1.29億，使用網上支付的用戶規模達到 5.31億。在互聯網金融快速發展的同時，也出現大量侵害消費者權益的情形。根據網貸之家提供的數據，截至2018年1月，累計問題平臺數量達到4110家，涉及資金超過千億，數百萬投資人受到損失。而且從當前各個行業反饋過來的信息顯示，我國互聯網金融的發展，由于各類監管的不足，存在嚴重的消費者權益侵害現象，這是我國互聯網金融未來實現良性發展必須要合理解決的重要問題。

一、我國互聯網金融消費者權益保護的問題分析

（一）機構合法性無法甄別

互聯網的迅速普及和發展，不僅顛覆了傳統信息通訊模式，也深刻影響著人們的日常生活，改變了大家的消費模式、支付手段、金融行為等。但是，由于互聯網虛擬性的特點，消費者在進行網上金融交易時，不能通過“面對面”的方式核實信息，因而在信息獲取方面仍處于弱勢。特別值得注意的是，消費者的銀行卡、身份證明等信息透露給互聯網金融平臺時，如果該平臺的信用度或者保密技術欠佳，將給消費者帶來個人信息泄露、資金不安全等風險。

（二）成本高舉證難維權不易

不同于銀行、基金等傳統金融機構，互聯網金融平臺線上銷售產品和開展業務，涉及客戶群體數量巨大，且分布全國各地，一旦平臺遇到風險，很難統一起來維權。另外，互聯網金融交易多數基于網絡數據進行，因而，消費者的個人數據和電子合同都存儲在平臺服務器中，一旦平臺跑路、網站關閉、交易提現功能失效，消費者往往來不及取證。在實踐中，消費者需要獲得足夠的證據，往往需要專業團隊的協助，這也進一步加劇消費者維權困境。

（三）信息技術和信用體系不完善

P2P網貸、移動支付、互聯網理財等互聯網金融平臺帶給人們生活便利的同時，也存在信息泄露的可能性。當前，我國計算機網絡通訊系統存在加密技術和密鑰管理不成熟、TCP/IP 協議安全性不足等缺陷，加之互聯網的開放式特點容易遭受黑客攻擊，這些都使得我國互聯網金融在交易過程中存在一定的技術風險。在信用體系建設方面，目前，我國金融信用體系建設并不完善，信用風險較高。資產端方面，互聯網金融平臺未納入央行征信系統，平臺在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的財產證明、身份證明、繳費記錄等信息評價借款人的信用。資金端方面，很多平臺未執行風險適當性原則，沒有對消費者進行風險承受能力評估，最終導致理財產品和消費者投資偏好不匹配。

二、推進我國互聯網金融消費者權益保護的建議

（一）完善法律制度建設

由于互聯網金融涉及銀行、證券、保險、投資基金等眾多領域，而《消費者權益保護法》的規定過于原則化，因而，《消費者權益保護法》在維護互聯網金融消費者權益保護方面的操作性不強。消費者在維權過程中，往往處在“無法可依”的境地。他山之石可以攻玉，美國作為P2P發源地，目前發展態勢良好，并未出現中國P2P平臺的“跑路潮”。因而，建議參照美國經驗，建設完善的P2P監管法律架構。在《消費者權益保護法》下，設置專章細化互聯網金融消費者的權利，規范互聯網金融服務提供者的經營義務和違反義務應當承擔的法律后果。

（二）加強技術創新，完善技術和信用體系建設

近年來，隨著數據泄露事件的頻發，各國監管機構越發重視信息安全和數據安全。例如，世界銀行在《金融消費者保護的良好經驗》一文中提出，金融機構應當確保消費者信息的保密性，并采取相應的技術安全措施。根據這一先進做法，建議互聯網金融平臺應加大信息技術投入，完善信息科技團隊建設，不斷修補技術漏洞，采用數據加密等方式確保數據及客戶信息安全，運用多重方式進行身份驗證。此外，應建立數據保護與電子證據第三方制度體系，加強對個人信息、數據及電子合同等內容的保護。

（三）利用大數據分類管理互聯網金融消費者。

互聯網金融平臺市場競爭的關鍵是用戶，得用戶者得天下。因而采用大數據進行消費者分類管理可以確保平臺的長期盈利和競爭優勢。平臺在消費者授權的情況下，采取大數據技術和模型搭建進行分析，使每個消費者都能獲得與其風險偏好、財務狀況和投資經驗相適應的互聯網金融產品。在滿足適當性的前提下，不違背普惠金融的原則。

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作者簡介：泰泓伊，女，漢族，籍貫：山西，沈陽市第二中學。