個人年金保險業務比較研究

[摘要] 近年來，隨著當代經濟社會的高速發展和人均壽命的增長，人口老齡化趨勢日益凸顯，我國傳統的養老保障體系難以滿足老年群體養老需求的擴大，而企業年金難以發揮作用，這就給發展個人年金保險提供了有利的發展機遇。所以，對個人年金保險業務進行比較研究是十分必要的。文章針對個人年金保險業務的具體產品、銷售渠道、銷售地域和客戶群體進行了比較分析，并結合我國國情主要在產品設計、擴大供給、加強監管和提高需求上做出了相應的對策建議。

[關鍵詞] 個人年金；養老金；保險業務；比較

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832038

1發展個人年金保險的可行性

11緊迫的養老保障需求是開展個人年金保險業務的有利前提

中國是全球老年人口最多的國家，按購買力計算，中國在人均GDP才4000美元時就進入老齡化社會，而發達國家在15萬美元左右。從表1可知，中國在2050年時65歲及以上占262%，贍養率將為431%，這就意味著每位中青年勞動者將必須負責贍養一位老人。

12保障水平較低的社會養老保障體系為發展個人年金保險贏得了市場

在以社會養老保險、企業年金、商業養老保險和個人儲蓄為主體的多層次社會養老保障體系中，社會養老保險占據基礎地位，但因保障水平較低難以滿足老年群體多元化需求。從城鎮就業人口參保率看，只有不到5%的城鎮就業人口加入了企業年金計劃；從基本養老保險職工參保率看，截至2016年底只有607%，這說明絕大部分退休職工的養老保障來自基本養老保險，企業年金并未起到“第二支柱”的作用。因此靠發展個人年金提供保障尤為必要。

2國內保險公司的個人年金保險業務比較分析

21 年金保險產品的比較

市面上的個人年金保險產品中，國壽福祿壽滿堂養老年金和人保壽險鑫安年金保險的比較見表2。

2生存保險金

1身故保險金：若被保險人在養老金領取日開始前身故或全殘，保險金為身故或全殘當時的保險金額

2生存保險金

22銷售渠道的比較

目前年金保險產品主要以代理人營銷渠道為主，變額年金保險產品的銷售則是通過銀行渠道理財專柜。對客戶而言，不管是產品的專業知識、理財規劃的建議還是服務水準，銀行都比保險公司值得信任，因此多數客戶一般對銀行的投資理財建議接受度要高。例如，中國人壽推出的國壽美滿人生和國壽鴻禧年金保險的銷售渠道為銀保，信誠人壽在銀保渠道也推出了安康連連分紅年金月交計劃。

23銷售地域的比較

經營年金保險業務的商業性保險公司主要在國內的一、二線城市進行推廣銷售個人年金保險產品。2011年5月，保監會發布了《關于開展變額年金保險試點的通知》，表示試點區域僅僅限于國內五個發達的一線城市。即使放開限制，以后一段時間銷售變額年金的地域也應該會以一線城市為主。

24客戶群體的比較

從表3看出，躉交保費年金購買者主要為50歲以上經濟條件好的客戶，而期交保費年金的購買者主要為30～49歲經濟條件較差的客戶。

因此保險公司可根據不同人的不同偏好，推銷不同的年金保險險種：對50歲以下、經濟狀況較差的客戶重點推銷分期交費年金，而對50歲以上、經濟狀況較好的客戶則主要向他們推銷躉交保費年金。同時，主要向年輕的投?？蛻敉扑]分紅型年金保險產品，向中老年的投保客戶推薦萬能型年金保險產品。

3促進個人年金保險業務發展的建議

31明確產品設計，提高投資水平

為了轉變現有產品保險責任和投資回報單一的局面，必須要根據被保險人的年齡、收入差異、消費觀念、身體健康狀況等因素對個人年金保險市場進行有效細分，為不同的客戶群體設計出不同的產品，滿足其個性化的需求。

首先，保險公司可以通過設立特別賬戶對變額年金保險的資金進行單獨管理。其次，為拓寬資金投資運用的渠道，保險公司能在年金保險產品中建立投資賬戶。為滿足客戶期望，保險公司還可以利用均衡收費制進行保險費的收取。

32加強個人年金監管機制，重視對消費者的知識普及

第一，在法律方面規定個人年金相關各方的法律責任和監管主體的監管方式及手段，以制定法律的形式提高社會群體對個人年金的認可度。

第二，在制度方面完善監管部門的職責范圍，健全各方監管主體的協調溝通機制，加強辦事效率。

同時，應該大力推廣個人年金保險的優勢，多渠道教育讓廣大消費者清楚經濟形勢和老齡化問題嚴重的現狀，增強消費者購買欲望。還需要政府的大力支持，提高保險公司對產品宣傳的重視程度，而且銷售人員要做好本職工作。

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[作者簡介]謝金玲（1994—），女，湖南人，經濟學專業本科生，研究方向：商業保險、產業經濟學。