基于互聯網金融背景下第三方支付的發展研究

摘要： 隨著互聯網金融的飛速發展，智能手機、移動支付使用越來越普及。人們以微信和支付寶這種第三方支付形式進行日常消費隨處可見。如今越來越多的消費者選擇使用第三方支付，使得消費、轉賬、購買理財產品等收付過程越來越方便快捷。本文以第三方支付平臺微信財付通為例，分析了第三方支付平臺的發展現狀，并與國內外第三方支付平臺進行比較，給出完善微信支付的合理性建議。

關鍵詞： 互聯網金融? ?第三方支付? ?微信財付通

2018年，我國的第三方支付規模已經達到143億元。微信支付、支付寶掃碼付款等新型的結算方式已經顛覆了人們傳統的消費方式和消費行為。隨著微信支付的普及，越來越多人開始青睞于用微信財付通購買商品以及用微信進行私人轉賬和收款。人們在微信社區溝通的普及性以及微信二維碼支付的便捷性，對線下消費結算工具的使用產生了深刻的影響。

一、互聯網金融背景下第三方支付的內涵

第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的獨立機構，通過互聯網促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。它一方面連接著銀行渠道，處理客戶服務、資金結算等一系列工作;另一方面連接著商戶和消費者，使商家的支付交易能夠順利接入。第三方支付平臺提供了一個統一的應用接口，使賣家與商業銀行直接進行交接，這樣極大降低了商業銀行開發和維護的費用;同時，第三方支付平臺也給電商創造了更加廣闊的發展契機。

二、我國第三方支付的發展歷程及現狀

（一）我國第三方支付的發展歷程

1998—2002年是第三方支付平臺的興起階段，這一階段第三方支付作為一座連接商戶、銀行、消費者的橋梁，因此這一階段被稱為網關支付階段。2003—2007年是第三方支付平臺迅猛發展階段，2004年支付寶的問世是電子商務迅速發展的催化劑，打開了信用中介的大門，于是這一階段被稱為信用中介階段。2008—2009年是第三方支付平臺的開拓階段，在這一階段，第三方支付由網上購物形式向互聯網理財、互聯網保險等多種形式縱向發展。這一階段被稱為開拓階段。2010年至今，隨著第三方支付平臺的規模空前擴大，隨之而來的風險性也不斷增加，監管也不斷加強與完善，因此這一階段稱為監管與健全階段。

（二）我國第三方支付發展現狀

2011年央行發放首批第三方支付牌照，隨著監管力度的加大，經過央行的四次大洗牌，截至2018年底，僅有243家擁有第三方支付牌照。目前，我國的第三方支付平臺的種類繁多，但是真正有知名度且有一定市場份額的主要是支付寶、財付通、京東支付、銀聯支付、快錢等。其中支付寶與微信財付通的交易份額占到94.1%?？梢哉f具有絕對的優勢。而支付寶份額占比為63.1%，微信財付通占比為40.3%。同時，雖然第三方支付平臺的增加以及支付規模在不斷擴大，但是法律政策的滯后性和社會信用的缺失性，使得第三方支付平臺處于網絡運營和金融業務監管交叉處的“灰色地帶”。信用風險、道德風險以及法律風險的加劇，使得顧客身份信息被泄露，不法分子進行非法集資等違法行為屢見不鮮，加大了第三方支付平臺經營管理的難度。

三、國內外第三方支付的比較分析（以Paypal、支付寶、財付通為例）

1998年，Paypal（貝寶）在美國成立，它不但滿足了在線競價交易業務中個人以及小型商家的收付款需求，而且大大降低了直接使用信用卡號收款的風險，實現了只需電子郵件地址就能夠實現資金支付的創新。Paypal于2002年被全球最大的網上交易公司eBay（易貝）收購。如今，Paypal已經發展為全球最大的網上支付平臺，業務范圍遍布全球200多個國家、地區的約一億多客戶。但是Paypal的注冊程序較繁瑣，國內用戶習慣使用支付寶和微信作為第三方支付平臺。在運營的成本方面，Paypal由于美國的金融系統的成熟與完善，轉移賬款時不需要經過第三方平臺的賬戶，即可直接到達收款人的賬戶，除此之外，Paypal與一家銀行合作即可實現與其他銀行相關資金的轉移支付。同時，它的支付范圍更加廣泛涉及更多國家的商家支付以及支持更多幣種的支付。

然而，我國的第三方支付平臺微信財付通則需要與支付范圍內的每一家銀行進行合作，進而增加了經營成本。財付通是在支付寶之后成立的，初期基本采用的是支付寶的經營策略，即對商家和消費者用戶采取免費的策略來吸引商家和消費者使用，從而增加市場份額。但是其在發展中對用戶進行細致分類，強化經營方向及適合的領域，在不斷的升級創新過程中搶占市場份額、擴大知名度，從而增加經營第三方支付平臺的利潤。

然而，財付通與支付寶又不完全相同，在外部性能方面，由于財付通的起源是網絡游戲領域，其主攻的消費領域和消費群體是很難動搖的，比起主攻生活服務類的支付寶的范圍要狹窄一些，從而在一定程度上制約了財付通的盈利以及定價的能力，在拓展行業范圍上也會吃力一些。財付通在經營過程中也曾嘗試過大額的企業支付系統，用以解決大型企業財團之間的資金結算問題，但是受其自身經營范圍制約，即使耗費巨資也未取得顯著成效。

四、微信財付通的優勢與劣勢分析

（一）微信財付通的優勢

1.社交軟件與資金支付相結合。微信財付通是騰訊公司旗下的第三方支付平臺，2005年9月正式推出，在互聯網的支持下為各個網上收支業務提供安全、便利的交易方式，是極具創新性的第三方支付平臺。微信的使用者年齡層廣泛，其創新性地將微信聊天與資金收支結算等業務相結合，使得朋友之間、商戶消費者之間的資金支付與結算更加方便快捷。微信紅包的推出，更是創新性地使小額資金流通更加迅速。

2.支付結算方便快捷。作為第三方支付平臺，微信財付通與多家商業銀行進行合作，客戶持有的多個銀行的不同類型的銀行卡以及信用卡可以在財付通掛靠。它快捷高效的資金清算方式，受到用戶的一致好評。微信財付通的賬戶處理技術位居同行業領先水平，交易成功率達99%以上。

3.發展潛力大增長速度快。眾所周知，國內的第三方支付市場發展潛力巨大。隨著第三方支付對互聯網理財以及互聯網保險的滲透，第三方支付平臺未來將會迎來更大的發展機遇?，F今，監管的不斷加強使得客戶資金的安全度也在不斷提高，第三方支付平臺將朝著規范化發展。微信財付通作為第三方支付平臺中的主力軍，發展潛力將十分可觀。

（二）財付通支付的劣勢

1.信用體系不夠健全存在安全隱患。隨著第三方支付平臺使用人數的不斷增加，其安全隱患也在增加。行業監管、隱私保護的缺失等一系列現實性問題使其風險性增加。微信財付通支付在保密性與安全性相對于其他的第三方支付平臺已經比較高了，但是仍然會出現信用詐騙、信息泄露等信用方面的問題。目前使用最多的微信支付方式就是通過掃描二維碼圖片，然后向商家支付購買商品的貨款，于是有些犯罪分子會利用二維碼進入消費者的賬戶進行信息的竊取甚至是賬款轉移等犯罪活動。甚至出現客戶掃描了二維碼后出現網絡病毒中毒的現象。

2.支付路徑不夠規范。目前，很多銀行都與微信財付通合作，但是這些銀行由于開發營銷、推廣方式以及發展規模的不同，銀行與銀行之間存在差異性，第三方支付平臺在實現對接的過程中就容易造成重復建設、資源浪費等現象。如果網上銀行和第三方支付平臺接口不統一，商家和第三方支付公司接入的難度將會大幅度增加，而且第三方支付平臺還需要投入人力物力來維護，其維護成本便會上升從而壓縮利潤。

3.第三方支付競爭激烈。據統計，國內第三方支付平臺的企業已經超過200多家，行業內部的小型第三方支付平臺為了擴大市場，將價格不斷降低，這無疑加劇了行業的競爭壓力并且壓縮了行業的利潤空間。產品同質化帶來的壓力導致許多商家運用價格戰來搶奪客戶，因此微信財付通面臨的經營環境競爭比較激烈。同時由于適用范圍的限制，和第三方移動支付的老大哥支付寶，還有著激烈的搏殺。由于銀行的信用程度要遠高于第三方支付平臺，一些比較保守型風險規避型的消費者，會更傾向于銀行轉賬支付。同時考慮到安全性，金額較大的商業交易的支付形式更傾向于通過銀行轉賬、商業票據等形式。這無疑使得銀行在和第三方支付平臺的合作過程中占據了主動權，使財付通等第三方支付平臺處于相對被動的經營狀態。

五、完善微信財付通支付的措施建議

（一）擴大微信財付通第三方支付的市場占有率

首先，支付寶是我國最早推出的第三方支付平臺，憑借阿里巴巴的雄厚實力，占據我國第三方支付市場最大的份額。微信財付通雖然在第三方支付市場排名第二，其將社交軟件與支付結算結合的創新舉措，為用戶帶來了更新的體驗。近年微信財付通在第三方支付市場上的份額逐年快速提升。后期如果進一步擴大宣傳力度和消費獎勵金額，會刺激更多消費者的長期消費。

（二）加強微信支付風險的防范

眾所周知，微信財付通支付是以微信社交軟件為資金結算前端的支付平臺，所以，一定要嚴格微信賬號的申請認證與準入原則，實現實名制以及一人一賬號的原則，商家的申請認證需要嚴格遵守法律法規的相關規定。同時應當定期對微信賬號進行審核，空號或者長期未使用的可以消除賬號。如今，掃碼支付使用人數較多，魚龍混雜，給犯罪分子留下可乘之機。個別消費者因為掃碼而被植入病毒導致賬號內資金流失。因此消費者要有安全意識，盡量在支付款項時要有輸入密碼的安全程序。

（三）嫁接互聯網金融拓寬微信財付通其他功能

微信紅包單次發送的最大額度為200元人民幣，由此不難推斷出微信支付所面對的主要份額市場還是小額支付的市場。微信財付通合作的商家主要以餐飲業、超市、日用百貨、網上娛樂消費為主。小額、多頻消費是其顯著的特點，也因為此，微信財付通的市場占有率在逐年遞增。另外，拓寬微信財付通第三方支付平臺的其他功能，如微信理財通的貨幣基金理財功能，以及互聯網保險甚至網貸等相關功能的開發，也是未來微信財付通的發展之路。

六、結論

互聯網金融及電子商務的飛速發展是國內第三方移動支付市場不斷拓展的深層次原因。第三方支付平臺在商業銀行、商家以及消費者之間起到了很好的橋梁作用。全國各地無論是在校園中、百貨商場里、超市等地點我們隨處可見微信掃碼支付，微信支付已經和老百姓的日常生活密不可分了，它已經成為我們習以為常的一種支付方式。現在，微信支付的使用領域還在不斷地拓展，市場份額在不斷擴大，其支付的領域也是越來越廣泛，我們相信，未來微信財付通第三方移動支付市場的很多功能還能給人們帶來更多的便利和驚喜。

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基金項目：江蘇省高校哲學社會科學研究基金項目。項目名稱：《第三方互聯網移動支付對商業銀行的沖擊及應對策略研究-基于支付寶、微信財付通飛速發展的視角》;項目編號：2017SJB0752;項目負責人：王英姿。

（作者系南京審計大學金審學院副教授）