淺析財富管理行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

湯鎮(zhèn)源

摘 ? 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用促進(jìn)了財富管理行業(yè)的管理理念、管理方式的變革。大數(shù)據(jù)在我國財富管理行業(yè)中得到充分利用，實(shí)體金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都積極使用這種技術(shù)，大數(shù)據(jù)也憑借可以提供精準(zhǔn)客戶畫像、實(shí)施精準(zhǔn)營銷、實(shí)施風(fēng)險管控等優(yōu)勢而深受行業(yè)人士的歡迎。財富管理工程師就可以充分利用這些數(shù)據(jù)信息開展個性化、低風(fēng)險化、精準(zhǔn)化的財富管理服務(wù)，有效整合與開發(fā)閑置的社會財富資源，充分釋放大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù) ?財富管理行業(yè) ?應(yīng)用策略

中圖分類號：TP311.13 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-098X（2019）08（c）-0161-02

財富管理行業(yè)在我國金融領(lǐng)域發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我國財富管理行業(yè)的工作方式也不斷優(yōu)化升級，從傳統(tǒng)的封閉式管理發(fā)展到開放式管理，再發(fā)展到電子化數(shù)字化管理。信息技術(shù)與金融行業(yè)充分融合后，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用促進(jìn)了財富管理行業(yè)的管理理念、管理方式的變革。以云計算和人工智能為基石的大數(shù)據(jù)技術(shù)具有將大量交易信號及時轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，再將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用信息，財富管理工程師就可以充分利用這些數(shù)據(jù)信息開展個性化、低風(fēng)險化、精準(zhǔn)化的財富管理服務(wù)，有效整合與開發(fā)閑置的社會財富資源，充分釋放大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢。

1 ?大數(shù)據(jù)背景下我國財富管理行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 國有銀行具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用稍顯滯后

我國財富管理行業(yè)需要銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施，銀行機(jī)構(gòu)中的財富管理工程師利用其嫻熟的工作經(jīng)驗、完善的資源網(wǎng)絡(luò)、良好的心理素質(zhì)與穩(wěn)重的溝通技巧，在這一行業(yè)內(nèi)具有不錯的口碑，贏得了客戶的信任。在金融機(jī)構(gòu)中，我國四大國有銀行、加上郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，憑借其強(qiáng)大的金融實(shí)力、雄厚的客戶基礎(chǔ)、良好的金融口碑等優(yōu)勢，加之擁有遍布全國各地的網(wǎng)點(diǎn)資源、已經(jīng)得到國家金融政府的優(yōu)先照顧等，吸引到了大量優(yōu)質(zhì)客戶的信任，財富管理的業(yè)務(wù)也主要有四大國有銀行及其分支機(jī)構(gòu)來開展。但是，大數(shù)據(jù)背景下，四大國有銀行對這種新興技術(shù)的應(yīng)用與沖擊稍顯準(zhǔn)備不足，財富管理模式的創(chuàng)新力度有些緩慢，這就難以一些新興客戶的數(shù)字化財務(wù)管理的需求，造成了一些客戶的流失。

1.2 股份制銀行大力跟進(jìn)，充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢

相對于四大國有銀行，我國眾多股份制銀行已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的中堅力量與新興力量，這些金融機(jī)構(gòu)憑借其規(guī)模不大但靈活、資本來源多元化且資金雄厚、員工人數(shù)不多但工作效率較高的優(yōu)勢，在財富管理行業(yè)中同國有銀行展開了激烈競爭。這些股份制銀行發(fā)揮船小好掉頭的優(yōu)勢，積極引起各類技術(shù)人員，充分利用政策紅利，積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來指導(dǎo)財富管理，贏得了大量新興優(yōu)質(zhì)客戶、尤其是青年群體的信任。一些地方政府控股的商業(yè)銀行，紛紛引入了自動化設(shè)備，為青年客戶群體提供了自主操作的財富管理平臺;中信、交通銀行、華夏、招商等股份制銀行大力推廣APP網(wǎng)絡(luò)平臺，向客戶提供免手續(xù)費(fèi)、免利息的24h在線服務(wù)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信息數(shù)據(jù)來源渠道與客戶覆蓋面，在財富管理行業(yè)不斷擴(kuò)大營業(yè)份額。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)

相對于實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷推動財富管理觀念與模式的變革，新的財富管理方式層出不不窮，引起了行業(yè)的巨變。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以阿里、百度、騰訊為主，其中，阿里巴巴充分利用電商與信用的數(shù)據(jù)信息，推出了支付寶、余額寶、淘寶理財、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)財富管理方式，深受客戶的歡迎;百度推出了百度錢包、百發(fā)理財與金融之心等財富管理方式，騰訊則利用社交數(shù)據(jù)主打微信理財、財付通與騰訊操盤手等理財方式。

2 ?財務(wù)管理行業(yè)中大數(shù)據(jù)的功能

2.1 可以為客戶實(shí)施精準(zhǔn)畫像

現(xiàn)代財務(wù)管理行業(yè)中，理財工程師可以采集到相關(guān)數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行分析整理后，為大企業(yè)客戶和普通個體客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，從而有針對性的提供財務(wù)管理服務(wù)，提升財務(wù)資源的有效利用率。大企業(yè)客戶可以利用的數(shù)據(jù)信息包括企業(yè)的經(jīng)營決策、經(jīng)營目標(biāo)、財務(wù)報表、市盈率、生產(chǎn)流通情況、銷售額等數(shù)據(jù)，還可以整理出目標(biāo)企業(yè)的上下游客戶鏈的信息，可以有效分析出企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、未來發(fā)展情況、現(xiàn)實(shí)需求、資金流通情況等，然后建立起有針對性的合作關(guān)系。對于普通個體客戶，理財工程師可以采集到他的日常消費(fèi)情況、個人興趣、風(fēng)險承受能力、社交信息等大數(shù)據(jù)，為該客戶勾勒出精準(zhǔn)的個人畫像，如結(jié)合他的消費(fèi)情況、購買能力、信用卡的透支與償還數(shù)據(jù)，來判斷出客戶的償還能力與信用等級，可以決定是否向他提供短期貸款或低息貸款業(yè)務(wù)，或者判斷出他的收入情況，是否有足夠的儲蓄來進(jìn)行財務(wù)管理或理財?shù)取?/p>

2.2 可以實(shí)施精準(zhǔn)營銷

現(xiàn)實(shí)生活中，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)后，很多數(shù)據(jù)信息都可以有效利用，整理出有價值的信息，實(shí)施精準(zhǔn)營銷，順利推廣財務(wù)管理業(yè)務(wù)。例如，理財工程師可以充分利用結(jié)婚與生育數(shù)據(jù)，向目標(biāo)客戶推廣儲蓄保險、為孩子的健康成長學(xué)習(xí)的投聯(lián)保險的業(yè)務(wù)，讓新婚夫婦、孩子剛出生的家庭中的儲蓄進(jìn)行科學(xué)理財規(guī)劃，讓他們獲取一定的收益，也讓閑置的儲蓄資源得以有效利用。理財工程師還可以根據(jù)一個小區(qū)物業(yè)費(fèi)繳納情況的大數(shù)據(jù)，劃分出生活在高檔小區(qū)的業(yè)主群體，向他們推薦數(shù)額較大、有較高回報率、風(fēng)險級別較高的財務(wù)管理業(yè)務(wù)，滿足這種有較高風(fēng)險承受能力、追求高收益的業(yè)主群體理財需求。

2.3 實(shí)施有效的風(fēng)險管理

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)生活中，財務(wù)管理是一項收益與風(fēng)險并存的業(yè)務(wù)，客戶與金融機(jī)構(gòu)都會面臨一定的風(fēng)險，大數(shù)據(jù)的使用就可以實(shí)施有效的風(fēng)險管理。例如，對目標(biāo)客戶的消費(fèi)、償還、信用卡使用情況的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就可以評判出他的信用等級，從而幫助金融機(jī)構(gòu)是否向他提供貸款業(yè)務(wù)、或者是對提供貸款數(shù)量進(jìn)行衡量，降低金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險。

3 ?大數(shù)據(jù)技術(shù)在財務(wù)管理行業(yè)中的應(yīng)用策略

3.1 充分使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

從現(xiàn)實(shí)情況來看，實(shí)體金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建設(shè)屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，不僅可以較為充分的利用銀行自身金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，通過給用戶提供免手續(xù)費(fèi)、免利息的分期付款，而且還可以對相關(guān)的商家進(jìn)行進(jìn)駐平臺免收費(fèi)用等具體的形式，來擴(kuò)大自身的信息渠道和用戶存量。從目前的情況來看，以銀行為主體的傳統(tǒng)的財富管理機(jī)構(gòu)，也看到了數(shù)據(jù)以及客戶的重要性，開始積極的爭搶那些之前從來不入眼的散戶以及小額的資金。相信未來的財富管理必然是朝著基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理方向發(fā)展的，因此以銀行主體的傳統(tǒng)的財富管理機(jī)構(gòu)，也必須要創(chuàng)新自身的數(shù)據(jù)和客戶的發(fā)展渠道，提高自身的競爭力。

3.2 利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的優(yōu)化組合，提升抗風(fēng)險能力

大數(shù)據(jù)和財務(wù)管理相結(jié)合的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)和信息的傳播以及處理方式的重新構(gòu)建，在于操作運(yùn)營成本以及違約率的降低。具體而言，一方面在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的情況下，大數(shù)據(jù)時代的到來改變了信息的獲取路徑以及獲取的方式。在貿(mào)易過程中，大數(shù)據(jù)還使得金融貨權(quán)、賬款及其動態(tài)轉(zhuǎn)化成為可能在這種情況下，傳統(tǒng)的財富管理機(jī)構(gòu)不僅可以有更多的方式進(jìn)行金融以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且其風(fēng)險的管控能力無疑也會有很大的提高。另一方面，銀行等傳統(tǒng)的財富管理機(jī)構(gòu)還可以同當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的巨頭進(jìn)行合作，強(qiáng)化和物流、電商以及其他行業(yè)的合作，從而達(dá)到獲取各個行業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，以減低自身的操作成本的目的。

參考文獻(xiàn)

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