互聯網金融下小微企業融資的風險與對策

劉仕琦

【摘 要】近年來小微企業的發展受到各行各界的廣泛關注，而阻礙小微企業發展的最大原因就是融資問題，小微企業缺乏資金，在很多工作上不如大型企業例如設備的置辦以及材料的采買，都需要精打細算才可經營下去，本文以小微企業融資為研究對象，重點討論在互聯網金融下小微企業融資的風險，以及針對這些風險提出的相應對策。

【關鍵詞】互聯網金融；小微企業融資；風險與對策

一、互聯網金融融資的簡介

（一）互聯網金融融資的背景與對小微企業發展意義

隨著社會經濟的迅猛發展，互聯網兼容這種全新業態也就隨之誕生。互聯網金融融資為小微企業的發展阻礙--融資困難提供了新型的解決渠道，阻礙小微企業發展的最大原因一直都是資金緊張，難以周轉，而讓金融與互聯網相結合，將許多商業模式做了很好的變革，推進了市場競爭力，以及消費者主體需求的變化，同時也在促進互聯網金融的發展。

互聯網金融融資從小微企業的角度而言，可以節省大量的時間成本，只需要上傳企業法人的身份證件和有關證明，一兩天時間就可以完成手續收到貸款，使得融資門檻大大降低，有利于小微企業的發展；從互聯網金融的角度而言，互聯網金融平臺的運營和維護成本都要大大低于傳統的貸款金融公司，從而節省了很多成本，同時互聯網金融平臺依靠大數據進行風險控制，對借款方進行信用評級，減少了信息不透明性，一定程度上降低了壞賬的風險，也會使借款成本降低，從而有利于小微企業的發展。

（二）小微企業在互聯網金融融資的原則

一是小微企業在互聯網金融融資要確保風險可控性。確保融資的數目是自己能力范圍之內可以償還的，以及融資金額只是周轉期需要的，還要確保融資信息可信度，保證融資項目不出差誤下才可繼續融資工作。

二是小微企業在互聯網金融融資要明確商業的可持續。要明確融資工作是否有力與企業的發展，以及融資的效果能否對企業起到促進的作用，嚴格核實融資的目的性，檢查商業可持續發展的原則，增量擴面，確保融資效果提質增效。

（三）互聯網金融融資給小微企業發展帶來的變化與創新

一是推動了小微企業金融融資。小微企業常常因為資金不足不能接下大工程，互聯網金融融資無疑為小微企業的發展打開了一扇門，小微企業融資的渠道變得更加豐富，可選擇性也變得更大，還有相關的政府支持，都在更強有力的推進小微企業的金融發展。

二是同時也在推進小微企業對我國經濟發展的作用。小微企業今年來已經成為了我國經濟發展的重要組成部分。幫助小微企業更好的融資，形成良性的融資機制，可以推進小微企業的發展，我國的經濟發展也在同時推進。

二、當前小微企業在互聯網金融下融資還存在的主要問題

（一）工作人員的專業素養不高

團隊缺乏管理經驗出現運營風險，因為互聯網金融還在初級發展階段，缺少豐富的經驗累積可以借鑒，因此都是管理的工作人員自己琢磨的，為團隊缺乏管理經驗，就會導致運用風險，例如2014年宣告破產的“眾貸網”，它的破產為廣大融資客戶帶來了重創，甚至有些小微企業直接因為這次宣告破產而“關門大吉”，這都是因為一些工作人員缺乏對本行業的專業素養已經經驗累積，會風險控制難以把控，導致小微企業的融資需要無法得到解決。

（二）信息泄露風險

互聯網最大的特點就是共享性，共享性帶來的便利的同時也帶來了巨大的風險。處于大數據時代的金融市場，互聯網金融對小微企業的信用評價需要各種數據的堆疊，如果這個時候被不法分子破壞交易系統，小微企業的數據信息將處于高危的風險，會給互聯網金融機構與小微企業帶來巨大的損失，信息風險難以自控。

（三）法律方面的保障尚不完整

由于互聯網金融是金融領域近幾年才提出的新概念，一切管理與處理都還在摸索階段，所以我國尚未建立一套完整的法律體系用來監督互聯網金融行業。很容易扭曲小微企業互聯網融資變為非法集資，這對小微企業來說是非常不利的。

三、針對這些問題提出的相應措施

（一）提高工作人員的專業素質

首先要提高工作人員的專業素質，工作人員可以對以往失敗的教訓中吸取經驗，不斷完善自身的業務水平以及專業素養，可以與其他工作人員一起探討經驗，還可以舉辦座談會，定期進行經驗交流。

（二）提高信息保障系統

信息泄漏對小微企業來說是十分危險的，如果黑客將小微企業的數據信息轉手給競爭對手，競爭對手就可以利用這些信息對小微企業進行壓制，因此互聯網融資機構要提高自身的安全系統，確保信息保存安全可靠。

（三）完善法律保障

互聯網金融機構要繼續深化對小微企業金融融資的法律保護體系的建設，增加有效供給，提高機構自身的專業化水平，制定有法律保護的規章制度保護小微企業的金融融資安全、有依據。改進管理制度，確保小微企業業務資源配備齊全，完善法律法規的條例，約束自身的行為，拒絕非法吸收公眾存款的亂象再次出現。

與此同時，在鼓勵中小企業提升財務管理水平和自身競爭力的同時，政府也應該出臺相應的措施鼓勵金融業發展，尤其是要加強在互聯網金融方面的創新力度，一方面要不斷完善現有的融資渠道，另一方面還可以針對中小企業的特點開發更多新型融資產品，以滿足中小企業的發展需求。

四、小結與展望

互聯網金融與傳統金融相比有四大優勢，它們分別是技術性與創新性，廣泛性與前瞻性，可以為小微企業融資來來新的發展，為小微企業融資提供更多的渠道以及選擇空間，還能夠根據廣大客戶的需求來觀望未來市場的發展趨勢，為小微企業特提供個性化、有針對性的服務。但是另一方面互聯網金融也為小微企業融資帶來了風險：運營風險控制能力難以自控，技術方面也還存在漏洞，小微企業的數據信息很難得到安全保障，法律方面也沒有完善的政策保護，這些都是阻礙發展的因素，因此我們要解決這些問題，幫助小微企業的可持續發展。

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