淺析互聯網金融背景下的農村普惠金融發展的路徑選擇

【摘 要】 在推動經濟發展，加快農業改革的過程中，實現農村普惠金融是推動農業產業升級的重要環節。當前，互聯網金融與農村金融相結合，可以發揮其便捷高效、公開透明的優勢，從而起到有效補充農村區域金融服務的作用，有利于農村的經濟發展。在此，本文提出了互聯網金融能夠為我國農村普惠金融的發展提供良好機遇的觀點，并給出了農村普惠金融如何建設的相關建議。

【關鍵詞】 普惠金融 路徑選擇 互聯網金融

一、農村普惠金融的概念

農村普惠金融是指為農業，農村，農民服務的，便捷高效，使用成本較低的，可以普惠農村各個群體的普惠金融，它主要依靠政府產業政策支持，特殊的財政政策扶持。而如今農村普惠金融更主要和互聯網聯系地更加密切。深入發展農村普惠金融，對于惠及三農，發展農村地區的經濟具有重要意義。

二、農村普惠金融發展中存在的問題分析

（一）農村金融資源匱乏落后。農村地區的金融資源供應嚴重不足，金融基礎設施不健全，主要表現為金融機構數目少、增長速度慢及涉農金融服務單一。

第一，農村地區的金融機構數量不足導致金融服務覆蓋面小，在貧困的村鎮更是難以滿足其金融需求。第二，金融機構數量增長速度慢。隨著銀行業改革的深入，原有駐扎農村鄉鎮地區的金融機構離開農村，并將經營分支機構向上級城市轉移，造成農村金融機構銳減;新設的金融機構雖然能將金融服務從市級下放到鄉級，但下放的速度過慢，農村地區的金融服務網絡仍然不能完全覆蓋。

（二）農村的金融服務供給與居民金融需求不相適應。我國農業保險的覆蓋比率呈上升趨勢，農業生產抵抗風險的能力增強。國務院的《農業保險條例》為農業保險的規范、健康發展提供了法律保障，但是現如今我國農村地區的農戶金融需求仍然不能得到滿足，正規的金融服務供給與居民的金融需求存在一定程度的不適應。

因此，農村的金融機構應該提供與農民生產相適應的金融服務，保證農戶正常的生產，為滿足其日常農業經營的資金需求。

（三）農村金融市場信用體系建設不完善。信用環境在很大程度上會影響著金融機構為農村服務的意愿，然而由于誠信教育水平高低不一，誠信教育工作開展不夠深入，農村居民誠信意識不強等因素，導致我國農村社會信用環境整體較差。在我國農村地區，存在著農村居民誠信度較低、拖欠債務的情況。金融機構清收不良貸款的難度大、成本高，削弱了金融機構與農業有關的貸款的積極性。因此，由于缺乏統一規范的征信體系，金融機構對信用評定標準不一，容易造成評級不夠嚴謹的情況。

三、農村普惠金融發展中存在的問題的原因分析

（一）農村地區金融基礎設施不完善，獲取金融服務成本高。當前我國偏遠農村地區的金融服務基礎設施還比較落后，制約了普惠金融的發展。第一，獲得服務的成本高。現有的銀行等金融機構的服務網點服務范圍過大，服務效率低下，造成農民存取款難度大、成本高。第二，貸款成本高。金融機構需要提供的服務成本高、風險大，使農民獲取貸款的利率與城市相比較高。

（二）農村金融功能配置不健全，信用體系難以建立。政策性金融改革尚需進一步推動，農村信用社成為主要推動力，擔負起服務金融空白鄉鎮、貧困農戶等大量政策性任務。但另一方面，在近幾年一些農村信用社改制成為農村商業銀行，有明顯的脫農趨勢，金融服務的普惠性有所降低。

農民資金合作社等在法律監管之外的組織大量出現，這些非正規性金融機構給農戶代來一些的風險隱患。

（三）金融機構經營風險加大。農村金融制度建設滯后，缺乏法律等制度保障，相對城市的金融機構經營風險會加大，因此農村的金融市場環境直接影響了農村金融機構的資金運作狀況。

農村經濟的季節性特征明顯，受自然因素和市場因素的雙重影響，任何不確定因素都會影響農戶收入。這造成了農業風險大、成本高和收益低。而且農戶以家庭為基本生產單位，分散經營，抵御風險能力較弱，金融機構提供服務的成本和風險在逐漸上升，而收益卻在減少，這些無疑加劇了金融機構的經營風險。

四、互聯網金融背景下發展農村普惠金融的途徑

（一）完善農村金融基礎設施建設。一方面，鼓勵金融機構網點向農村擴展。同時加強信息網絡工程建設，將光纜網絡布設廣大農村地區，為拓寬互聯網金融業務覆蓋面提供有利的硬件條件。另一方面，引導金融機構發展增值服務。在互聯網和智能手機普及的條件下，利用互聯網金融以移動支付為基礎的特點發揮互聯網金融的技術優勢，發展金融機構的增值服務，為農村邊遠地區居民提供理財、助農補貼、農戶小額貸款等基礎金融服務，加速推進農村普惠金融服務體系的建設。

（二）加強互聯網金融與農村傳統金融機構合作創新。互聯網金融與傳統金融機構之間的合作，能夠充分發揮各自優勢，彌補雙方不再，促進農村普惠金融的發展。

當互聯網金融作為一種新型的金融模式進入金融領域后，會對傳統金融產生一些沖擊。處理好兩者之間的競爭與合作關系，對促進農村普惠金融的發展尤為重要。首先，傳統金融機構可以與電商平臺合作，推進電商服務;其次，可以利用公共平臺提供的共享發展機會開展互聯網金融，發展手機銀行等以求得取得共同發展。最后，增強金融機構的可持續發展能力，發揮其構建農村普惠金融的關鍵作用。

（三）完善互聯網金融風險管理。由于大多數農村居民金融知識較少，風險識別能力較弱，加上互聯網金融監管的薄弱性使他們面臨著較大的風險。因此，應該利用互聯網技術，促進互聯網金融機構的業務溝通和資源共享，建立行業風險懲戒制度。要加快制定互聯網金融相關的法律法規，互聯網金融平臺的業務模式、明確劃分經營范圍，促進規范化運營，降低系統性風險，為農村金融發展提供強有力的法律保障。

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作者簡介：武揚（1994-）女，漢族，河南省鄧州市人，金融在讀碩士，單位：重慶工商大學財政金融學院金融碩士? 研究方向：無