大連市個人社會信用評價體系研究

劉娜

[摘 要]個人社會信用評價是社會信用體系建設的重要內容，構建個人社會信用評價體系是增強全民信用意識的主要渠道之一。為了保障這一體系能發揮預期作用，本文首先針對個人社會信用評價發展現狀及研究意義進行簡單論述，進而在此基礎上分析了大連市個人社會信用評價體系的構建辦法，以期能為相關單位提供理論參考。

[關鍵詞]信用;違約;評價體系;大連市

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.06.048

[中圖分類號]D64[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）06-0-02

0? ? ?引 言

隨著我國社會的不斷發展，信用問題也逐漸在各個領域受到了更多關注，但對于現階段我國所應用的信用評價體系來說，中國人民銀行征信系統僅能記錄個人或企業對應商業銀行發生的違約情況，對于企業銷售假冒偽劣產品、教師虐待兒童、房地產開發商不按期交付等情況則無法進行有效記錄和評價。在這樣的背景下，現有信用記錄并不能完整地記錄個人或企業的信用情況，具體信用報告能發揮的作用自然也會大打折扣。結合這些內容，在現有基礎上構建完善的個人社會信用評價體系是非常有必要的，本文主要結合大連市發展現狀進行分析。通過構建信用評價體系，相關單位將能與政府其他職能部門展開有效協作，從多個方面、多個角度衡量個人或企業的信用情況，并指導銀行放貸雙方、合同簽訂雙方、結婚登記雙方利用好最終的信用評價結果。為了達到此目的，本文將在后續內容中提出具體的大連市個人社會信用評價體系構建策略。

1? ? ?個人社會信用評價發展現狀

1.1? ?主要信用評價指標

以美國個人信用評價體系為例，該體系主要針對客戶以往發生的信用行為進行記錄和評估，主要指標包含支付歷史、信貸欠款數額、新開信用賬戶等。以我國江蘇省所使用的個人信用評價體系為例，該體系主要記錄個人基本信息、履約能力信息、信用記錄信息等，但同時該體系中也存在以下問題：信息囊括范圍不夠廣泛，不能對考試失信、公共事業繳費欠費等情況進行準確記錄;數據來源較多，極易出現數據不一致的問題;信用記錄時間較短等。以支付寶旗下的芝麻信用為例，該平臺主要根據用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系等對用戶的信用情況進行評價。

1.2? ?現有信用評價模型

針對同樣的數據來說，采用不同的信用評價模型，得到的信用評級結果也有可能會出現一定的差異，仍以美國個人信用評價體系為例，該體系主要借助FICO模型完成信用評估過程。該模型將依照各個因素所占權重對個人信用信息進行量化分析，最終得出信用評估結果，評估分值越低，則說明被評估對象的信用風險越高。現有數據表明，FICO評分低于600時，借款人違約的概率高達1/8，而若FICO評分高于800，那么借款人違約的概率將會降低到1/1292。

對于我國銀行所使用的信用評價模型來說，除了傳統的統計方法之外，大部分銀行都將數據挖掘、神經網絡等技術應用在此過程中，以此來更加全面、準確地評價客戶的信用狀況。

2? ? ?構建個人社會信用評價體系的意義

2.1? ?有利于建設社會信用體系

結合現狀來看，大連市在構建個人社會信用評價體系的過程中依然處于初級階段，而為了保障這一體系能發揮出預期作用，當地政府必須能將不同的職能部門組織起來，以此來保障信用信息的準確性和真實性。同時，個人社會信用評價是社會信用體系中的重要組成部分。在這兩點的綜合作用之下，大連社會信用體系建設將能取得更多成就，最終達到利用社會信用體系全方位對個人或企業的信用狀況進行監督及評價的目的。

2.2? ?為信用評價培養專門的服務市場

個人社會信用評價結果可以應用于合同簽訂雙方、借款雙方，也就是說，政府相關單位則可以針對這一體系開發專門的服務市場。在這樣的背景下，個人社會信用評價體系將能更好地發揮自身作用，而政府也能通過該體系推動經濟發展，避免投入大量的人力、物力而無法獲得預期收益。

2.3? ?增強大連市的整體信用意識

結合現狀來看，我國社會整體依然存在信用意識不強、違法、違約、違背道德等狀況多發的問題，不但會影響當地的經濟發展，而且也會發生各類不和諧事件，這一點對于本文所討論的大連市也是一樣的。在此背景下，個人社會信用評價體系將能有效地解決上述問題，通過對某一個人或企業信用狀況進行有效評估，違約風險較高的借貸行為將能得到制約，從而避免個人或企業遭受較大的經濟損失。同時，個人社會信用評價體系具有較廣的監督范圍，大連市全民自然會更加關注自身的信用情況，不斷增強信用意識。

3? ? ?大連市個人社會信用評價體系的構建辦法

3.1? ?信用評價原始數據

個人社會信用評價結果主要來源于以下數據。①個人基本信息。②履約能力信息。為了保障用戶隱私，此信息中不能包含用戶自身的收入情況。③銀行信用記錄信息。用戶在銀行發生的借貸情況及履約情況。④失信行為情況。此類信息主要由司法機構進行記錄，用戶自身存在的欺詐、售假、造假等行為都應納入此類信息中。⑤行政處罰記錄。用戶個人在工商局、質監局等行政部門執法期間被記錄到的失信行為都屬于此類，如企業生產產品不合格、亂排亂放等都屬于此類。⑥考試失信記錄。若用戶在國家級部門組織的考試中出現不誠信行為，那么這些行為都應被作為失信信息進行記錄，如在大學英語四六級考試、職稱考試中作弊等情況。對于在大學普通考試中出現作弊情況的人員來說，若作弊次數超過一定數值，那么則應上報給教育局進行后續處理，作為失信記錄的參考之一。⑦公共事業繳費欠費記錄。通訊、水電等都屬于此類，長期惡意拖欠費用應被納入失信行為中。⑧媒體披露的失信行為。如學術造假、開發商不能按期交付等。⑨守信行為信息。記錄用戶在實際生活或工作中突出的誠實守信行為。

這些數據主要來源于社保部門、人事部門、行政執法部門，也就是說，收集上述數據需要多個部門進行通力合作，大連市當地政府相關主管部門必須有效組織這些部門，保障個人社會信用評價體系中所收集到的數據都是真實、有效的。

3.2? ?評價指標體系

（1）身份標識。即居民身份證號。

（2）履約能力信息。主要指標項包含：最高學歷，初中以下指標值為1、中專或高中指標值為2、專科指標值為3、本科指標值為4、碩士為5、博士為6;是否具備職業資質，0代表無職業資質，1代表具備職業資質;連續工作年限，5年以下為指標值為1，5～10年指標值為2，10～20年為3，20～30年為4，30年以上指標值統一為5。

（3）信貸記錄。主要指標項包含：信貸行為持續年數，即首次發生信貸行為到評價日間間隔的年數，0～5年內指標值為1，5～10年內指標值為2，以此類推，直至30年以上統一指標值為5;貸款、信用卡當前逾期總數額，指標值與逾期數額相同，范圍為0到無窮大;貸款、信用卡當前逾期次數，指標值范圍為0到金融機構允許的最大次數;信用卡數量，指標值1代表信用卡數量在10張以下，2則代表10張以上。

（4）司法執法失信記錄。主要指標項包含執行結果、嚴重程度、參與程度三項，指標值與司法執法部門保持一致。

（5）行政處罰記錄。主要指標項包含處罰結果、嚴重程度、參與程度三項，指標值與行政部門一致。

（6）考試失信記錄。依照輕、重、特別嚴重3個等級完成記錄和評價。

（7）公共事業繳費失信記錄。主要指標項包含當前通信欠費總額及次數、當前水電費欠費總額及次數、有線電視當前欠費總額及次數，這些數值主要來源于相關的費用收繳單位及企業。

（8）媒體披露失信記錄。主要評價指標包含媒體級別及失信嚴重程度，前者可以分為國家級、省級、縣級。

（9）守信行為記錄。主要指標為評定日期到評價日期間間隔的年數、守信行為級別兩項。

3.3? ?信用評分模型

本文所使用的信用評分模型為：，其中C表示個人信用綜合評分，ci則代表第i項指標的評分，wi表示第i項指標的權重，具體權重可以借助AHP方法來計算，本文不再做詳細論述。結合上文中的信用指標評價體系，該評分模型中最終綜合評分數越高則說明該用戶誠信度越高，反之，若數值較低，則說明該用戶的信用風險較高。

4? ? ?結 語

本文首先分析了現階段個人社會信用評價的發展現狀及個人信用評價體系的建設意義，進而通過數據來源、評價指標體系、評價模型三點內容對大連市個人社會信用體系構建辦法做了深入研究。在后續的發展過程中，當地政府應更加重視構建社會信用體系，并提升具體信用評價結果的應用成效，以此來促進當地經濟及社會快速發展。

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