我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征、現(xiàn)狀、問(wèn)題及措施

王智東

中圖分類號(hào)：F830? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨之產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷、交易成本低、降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，其提高了金融服務(wù)能力、擴(kuò)大了金融服務(wù)的普惠性。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向規(guī)范化、多樣化發(fā)展，但當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍面臨社會(huì)信用體系不完善、基礎(chǔ)設(shè)施不健全、信息安全低保障、外部監(jiān)管不到位等問(wèn)題。最后，為了解決上述問(wèn)題文章提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? ?普惠金融? ?金融監(jiān)管

引言

近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，其應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大、應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富。2015年李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這預(yù)示著在中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)將在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)中承擔(dān)更大的責(zé)任。據(jù)2018年騰訊研究院發(fā)布的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+指數(shù)報(bào)告”估算，2017年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)全年創(chuàng)造市場(chǎng)價(jià)值高達(dá)26.70萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.24%，占我國(guó)GDP總量的近三分之一。即，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)作為推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，現(xiàn)已遍布各個(gè)領(lǐng)域與行業(yè)，而處于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代條件下，幾乎所有的傳統(tǒng)行業(yè)都被互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行重新整合或改造，金融業(yè)也不例外。在互聯(lián)網(wǎng)連接下，信息不對(duì)稱和圍墻設(shè)置逐漸消失，這使得金融業(yè)呈現(xiàn)去中心化、用戶需求個(gè)性化與柔性化目標(biāo)的發(fā)展趨勢(shì)，在此背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)曾指出，“從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式。”

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有以下特點(diǎn)：支付便捷、交易成本低、降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱、金融逐漸“脫媒”。此外互聯(lián)網(wǎng)金融促使金融市場(chǎng)效率不斷提高，金融普惠性不斷增強(qiáng)，使得“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”得到重視。

（一）增強(qiáng)金融發(fā)展普惠性

在傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲取中小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，從而無(wú)法對(duì)其信用做出有效評(píng)定，最終導(dǎo)致交易邊際成本過(guò)高，這也使得金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益和運(yùn)作成本不能實(shí)現(xiàn)有效匹配。因此，傳統(tǒng)的如銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融資源配置的過(guò)程中更傾向于聚焦大型國(guó)有企業(yè)，這使得我國(guó)中小微企業(yè)難以獲取足夠的金融服務(wù)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用，金融服務(wù)的可獲得性將不斷增強(qiáng)，金融呈現(xiàn)普惠發(fā)展趨勢(shì)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展弱化了金融的中介作用，金融“脫媒”趨勢(shì)日益顯著。以往銀行依靠線下網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)，但如今其很多業(yè)務(wù)都可在線上直接辦理，這降低了人力投入與交易成本;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了用戶獲取金融服務(wù)的門檻。借助于各類互聯(lián)網(wǎng)手段與技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，弱化了金融產(chǎn)品的專業(yè)程度，拉進(jìn)了普通民眾與金融服務(wù)之間的距離。丁杰（2015）認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)和金融服務(wù)獲得困難的人群提供金融服務(wù)，大大降低了金融的貴族屬性，平民化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，這充分表現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性”。如基金和保險(xiǎn)依托于支付寶的平臺(tái)，創(chuàng)新出流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，降低了消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品的門檻。

（二）擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

從覆蓋區(qū)域來(lái)看，傳統(tǒng)金融受地理空間限制和物理建設(shè)成本，其一般將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和人口集中地區(qū)，以致金融服務(wù)難以覆蓋經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)或偏遠(yuǎn)的地區(qū)。而金融服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，拓展了其金融服務(wù)的觸角，這使金融服務(wù)在一定程度上不受時(shí)間和空間的限制，用戶只需具備上網(wǎng)條件便可以隨時(shí)隨地享受各類金融服務(wù)。這也使得金融服務(wù)覆蓋區(qū)域不斷拓展、覆蓋服務(wù)人群也不斷擴(kuò)大。

（三）提升金融風(fēng)控能力

紀(jì)敏（2016）認(rèn)為，傳統(tǒng)的征信模式因各方面的原因無(wú)法為低收入者和缺少信用信息者提供征信報(bào)告，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估，這使得其獲得信貸的可能性降低。信息技術(shù)的發(fā)展極大的改變了社會(huì)征信模式，一方面，信息技術(shù)的普遍應(yīng)用突破了征信時(shí)間和空間的限制，用戶只要產(chǎn)生信息數(shù)據(jù)其信用情況就能被隨時(shí)記錄，并且隨著移動(dòng)終端的使用和普及征信覆蓋的群體將越來(lái)越大;另一方面，大數(shù)據(jù)等技術(shù)收集用戶的信息數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)定理計(jì)算和分析用戶的行為，可確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好與信用等級(jí)。信息技術(shù)的發(fā)展為金融風(fēng)險(xiǎn)管控提供了新方案，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可實(shí)現(xiàn)對(duì)金融運(yùn)行的各環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)鑒定。如在金融產(chǎn)品銷售前期對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品進(jìn)行分析與界定，之后再通過(guò)用戶數(shù)據(jù)分析將其匹配給不同風(fēng)險(xiǎn)承受度的客戶，這在降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高了機(jī)構(gòu)收益。此外，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)也可以增強(qiáng)金融行業(yè)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與把控，從而降低金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越規(guī)范。近年來(lái)，各類新興金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、數(shù)字貨幣等一經(jīng)出現(xiàn)就成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。但與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻式”的發(fā)展也產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。黨中央與國(guó)務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)發(fā)展，提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的任務(wù)”。從2016年4月開始，國(guó)務(wù)院部署開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、可持續(xù)的方向進(jìn)行發(fā)展，有效化解了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。再如，2018年P(guān)2P行業(yè)的頻繁暴雷現(xiàn)象使得行業(yè)景氣度大幅下降，此時(shí)監(jiān)管層出臺(tái)相應(yīng)政策打擊其欺詐行為，各家各平臺(tái)為實(shí)現(xiàn)成功備案也不斷加強(qiáng)自身合規(guī)檢查，這使得行業(yè)合規(guī)程度大幅提高。據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量?jī)H有1021家，同期減少1219家且呈現(xiàn)繼續(xù)下降趨勢(shì)。諸多P2P平臺(tái)暴雷倒閉后，在短期內(nèi)會(huì)對(duì)行業(yè)發(fā)展造成一定程度的沖擊，但從長(zhǎng)期來(lái)看將對(duì)整個(gè)行業(yè)的健康與可持續(xù)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣性。傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下得到快速發(fā)展，且不同業(yè)態(tài)的發(fā)展逐步分化，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，銀行支付和非銀行支付在發(fā)展中得到分化。付楠（2019）指出，移動(dòng)支付成為商業(yè)銀行電子支付的主要增長(zhǎng)動(dòng)力，相比于銀行支付，非銀行支付數(shù)額相對(duì)較小，但發(fā)展迅速，并呈現(xiàn)出單筆金額小且筆數(shù)多的特征。如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金的創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，兩個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性日趨激烈，業(yè)務(wù)的滲透率不斷提高。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化、個(gè)性化發(fā)展趨勢(shì)。在去中心化、去平臺(tái)化的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的需求不斷多元，因此產(chǎn)品供給方只有提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代贏得發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)已從賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，這預(yù)示著其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品生產(chǎn)的時(shí)代日趨式微。同樣的，隨著金融市場(chǎng)的不斷壯大以及金融服務(wù)種類的不斷增多，用戶需求的多元化、個(gè)性化將促使金融服務(wù)朝差異化方向發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)不同的用戶需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好為其提供與之相匹配金融服務(wù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深化也為金融機(jī)構(gòu)提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)提供了技術(shù)支撐。而差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)將會(huì)充分發(fā)揮“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，提高金融服務(wù)的可獲得性和資金的使用效率。

第四，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各種技術(shù)。信息技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。作為以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的行業(yè)，金融業(yè)在不同市場(chǎng)主體間存在著較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，而信息不對(duì)稱的存在為各類金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)埋下隱患。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有公開、透明、分享的特征，可在一定程度上弱化金融業(yè)中由于信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，提高行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力、降低由于信息不對(duì)稱造成各項(xiàng)交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟也促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與再造。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙與問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)在不斷推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展的同時(shí)也存在一些問(wèn)題，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的高質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展。

（一）征信體系不完善

征信是金融服務(wù)主體進(jìn)行放貸的依據(jù)，但目前我國(guó)征信服務(wù)相對(duì)落后，無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。當(dāng)前我國(guó)征信系統(tǒng)的突出問(wèn)題是征信信息不完善、征信數(shù)據(jù)嚴(yán)重分割。我國(guó)企業(yè)征信及個(gè)人征信系統(tǒng)信息主要來(lái)自商業(yè)銀行，其未能有效整合分布在公安局、稅務(wù)局、法院等政府部門和公共事業(yè)部門的信息。如在商業(yè)銀行中，其儲(chǔ)存的個(gè)人及小微企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)較少，這使得個(gè)人及小微企業(yè)的信用情況可能存在漏洞。此外，國(guó)內(nèi)民間征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和規(guī)模普遍較小，且從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)少于企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)，征信體系覆蓋的范圍不足，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)民的征信體系建設(shè)尤其欠缺。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得長(zhǎng)久發(fā)展，必須要建立和完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和標(biāo)準(zhǔn)接口基礎(chǔ)設(shè)施。以網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施為例，其主要用于互聯(lián)網(wǎng)的普及和網(wǎng)速的提高。由于我國(guó)存在的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，受基礎(chǔ)實(shí)施限制，城鄉(xiāng)之間的網(wǎng)絡(luò)普及存在較大的差異，這導(dǎo)致了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展緩慢;而數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素，要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重視程度、適度開放，在合適條件下可使其數(shù)據(jù)市場(chǎng)化，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易;標(biāo)準(zhǔn)接口的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，主要是使得企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品能夠相互兼容，相互匹配，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。

（三）信息安全低保障

與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣及人工智能相結(jié)合的金融服務(wù)應(yīng)用于支付清算、銀行信貸、資產(chǎn)管理、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域，但其應(yīng)用力度仍有較大的提升空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)開展的金融服務(wù)，信息技術(shù)的安全性和可靠性直接影響金融服務(wù)的質(zhì)量。若黑客攻擊金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，可能導(dǎo)致用戶信息的泄露、篡改甚至刪除，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全性提出了更高要求。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量交易數(shù)據(jù)，涵蓋了“長(zhǎng)尾”用戶，其面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。

（四）監(jiān)管體系不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融模式上具有創(chuàng)新性，是金融領(lǐng)域的新興業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)涵蓋支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)態(tài)，行業(yè)內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯。我國(guó)原有的金融監(jiān)管體系是針對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)設(shè)立的，不適用于現(xiàn)有的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，其具有一定的滯后性。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信的虛擬特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間、空間及行業(yè)界限，這也加大了監(jiān)管難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管發(fā)展不平衡，較成熟的第三方支付相應(yīng)的配套法律比較齊全，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)態(tài)的相關(guān)監(jiān)管政策也相繼出臺(tái)，但是仍然有部分業(yè)態(tài)的監(jiān)管相對(duì)滯后，并未形成完整的監(jiān)管政策。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融高質(zhì)量發(fā)展的措施

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融融合先進(jìn)技術(shù)的能力

企業(yè)應(yīng)不斷促進(jìn)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋面，降低金融產(chǎn)品的可得成本。數(shù)字技術(shù)如生物識(shí)別技術(shù)等，為構(gòu)建穩(wěn)定、高效的身份識(shí)別系統(tǒng)帶來(lái)了特有的機(jī)會(huì)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)涉足指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、瞳孔識(shí)別等高級(jí)別的防偽技術(shù)以保障客戶信息安全。其中，人工智能運(yùn)用先進(jìn)的算法和模型，通過(guò)分析用戶留下的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)從而判斷用戶的實(shí)際需求。精準(zhǔn)的行為匹配可以提升風(fēng)控模型的預(yù)測(cè)能力，大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以完成大量用戶的貸款申請(qǐng)審核、反欺詐等工作，并可通過(guò)積累的數(shù)據(jù)推測(cè)不同群體的違約概率、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等，最終可利用這些數(shù)據(jù)引導(dǎo)借款人或投資人從而降低風(fēng)險(xiǎn)。最后可以通過(guò)人工智能的自學(xué)習(xí)能力，不斷智能修正，提高預(yù)測(cè)的成功率。

（二）進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)

信息技術(shù)的發(fā)展，有效地降低了獲取數(shù)據(jù)信息的成本。而我國(guó)各數(shù)據(jù)平臺(tái)處于“各自為政”的情況，其并未形成一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，這導(dǎo)致了用戶有效數(shù)據(jù)難以進(jìn)行統(tǒng)一管理，這些割裂的數(shù)據(jù)不利于構(gòu)建社會(huì)信用體系。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需打通各數(shù)據(jù)平臺(tái)的藩籬，使之形成信息統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)建立個(gè)人和企業(yè)的信用賬戶、納入個(gè)人和企業(yè)的信用信息、及時(shí)公布失信個(gè)人和企業(yè)的情況，維護(hù)社會(huì)信用體系的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。社會(huì)信用體系的完善能夠提高金融服務(wù)的有效性，降低信息不對(duì)稱，提高資金的使用效率。進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅要建立完善的法律法規(guī)，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管。法律法規(guī)方面，一是要完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)品的進(jìn)入和退出相關(guān)機(jī)制，要進(jìn)一步細(xì)化進(jìn)入和退出相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與法律法規(guī);二是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)主體進(jìn)行監(jiān)管，降低其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn);三是著力監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)環(huán)節(jié)，尤其是與交易業(yè)務(wù)相關(guān)的環(huán)節(jié);四是加強(qiáng)對(duì)用戶的保護(hù)力度，服務(wù)好用戶是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)，維護(hù)好用戶的合法權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律方面，加強(qiáng)行業(yè)自律應(yīng)充分協(xié)調(diào)政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)三者間的統(tǒng)一，從而制定出切實(shí)可行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使監(jiān)管部門及時(shí)發(fā)布行業(yè)發(fā)展情況，做到事前、事中、事后的管控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)輿情體系，使之及時(shí)發(fā)覺(jué)和處理風(fēng)險(xiǎn)事件。

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