芻議移動支付的風險類型及應對策略

郭俊君

【摘 要】近年來，隨著手機的普及和互聯網技術的飛速發展，移動支付逐漸成為人們日常生活支付的主要手段，尤其是在大學生等年輕人群體當中，移動支付已經成為生活中必不可少的一部分。于當代年輕人而言，移動支付能夠有效地提高人們的生活、工作、娛樂等各方面的質量。但是移動支付在飛速發展的過程中，也出現了很多不容忽視的問題。本文從移動支付所面臨風險的角度出發，提出了相應的解決措施。

【關鍵詞】移動支付；風險類型；應對策略

在數字化的時代背景下，基于數字技術、網絡技術發展而來的移動支付在應用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發展。因此，當前移動支付研究重點內容在于提高和改進移動支付系統安全性，完善移動支付系統，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

一、移動支付存在的風險

隨著我國電子商務以及移動互聯網等相關技術的快速發展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：

（一）政策和法律風險

就目前而言，移動支付還處于發展的初級階段，所以移動支付在市場準入門檻及相關政策上還存在很多的漏洞。由于沒有建立有效的法律監管體系，所以移動支付在資金交易的過程中，缺乏有效的監管，存在著比較大的風險和威脅。一方面，在移動支付的過程中，交易雙方通過在線交易的方式進行，所以在整個交易的過程中雙方的聯系是不緊密的，這樣一來，處于劣勢的消費者無法對銷售方提供的信息進行準確的判斷，一旦出現糾紛消費者的合法權益就很難得到維護；另一方面，隨著網絡技術的進一步發展，加上專業深度不斷增加，面對各種抽象的數據和信息，消費者很難從中找到有力的維權證據，在出現糾紛時消費者的合法權益得不到應有的維護；

（二）平臺管理存在風險

消費者在使用移動支付之前，需要在相關的移動支付平臺注冊賬號，在注冊賬號的過程中需要提供個人的姓名、身份證號、手機號等個人信息。除此之外，在使用移動支付的過程中，移動支付平臺還會對其他的個人信息進行采集，例如地址、用戶指紋等，時間長了，移動支付平臺就會積累大量的用戶個人信息。在這個大數據時代，大量的個人信息是具有很高經濟價值的。有一部分管理用戶信息的員工由于缺乏職業素養，所以可能會出現員工盜賣用戶信息的情況。用戶個人信息的泄露會給當事人帶來巨大的損失，同時也不利于第三方平臺的長穩發展。

（三）用戶風險

用戶在使用移動支付的過程中，由于自身的大意也容易帶來一些風險。第一，很多用戶在設置支付密碼時比較隨意，把親戚朋友的生日設成支付密碼的現象時有發生，這樣的密碼是沒有什么安全性可言的，除此之外，還有很多人在輸入支付密碼的時候不注意周邊的環境，沒有要保護密碼的意識；第二，很多用戶在外連接的公共Wifi是不安全的，在這樣的網絡環境下聯網個人信息很容易遭到泄露，但是仍然有很多人不注意著一點，抱著僥幸心理進行移動支付；第三，當用戶第三方賬號出現盜號的情況時，很多用戶沒有養成及時掛失的習慣，這樣用戶的信息容易遭到泄露，極有可能給用戶帶來巨大的損失。

二、移動支付的風險應對策略

受到多種因素的影響，移動支付在人們的生活帶來便捷的同時也帶來了相應的風險和危機，本文根據移動支付存在的風險類型，從監管層面、移動支付平臺和用戶自身三個方面出發，對移動支付的風險防范提出了具體的應對策略：

（一）監管層面

提高移動支付平臺進入市場的準入門檻，合理控制移動支付平臺數量，加強對移動支付平臺的監管力度，為移動支付平臺的發展營造一個良好的市場環境。對于申請第三方移動支付的平臺機構，必須符合相應的條件，首先要保證網絡信息平臺的支付技術成熟，信息網絡建設平臺完善；其次，第三方支付平臺的工作人員經過專業的培訓，具有過硬的專業水平和職業素養。最后，針對新入駐的第三方平臺，監管機構應該進一步加強管理，規范移動支付平臺的相關操作，規范市場。

盡快完善第三方移動支付平臺行業的法律法規，規范第三方移動支付平臺的市場。就目前而言，我國關于第三方移動支付平臺的法律法規相對比較少，且這些法律法規的效力層級相對比較低，一旦出現法律糾紛，這些法律法規并沒有什么太大的意義。所以，在接下來制定第三方移動支付法律的過程中，需要充分結合其他相關的法律法規進行考慮，出臺配套的法律法規，并且涉及的范圍要全面，提高相應的法律法規的效率層級，只有這樣，才能形成一套系統全面的法律體系。對于通過移動支付平臺進行違法犯罪活動的相關人員，要嚴格按照相關的法律法規對其進行處理。

（二）支付平臺

提高移動支付平臺的支付安全保障，移動支付平臺必須符合國家安全水平的標準，相關的工作人員及時對平臺的系統進行檢查，通過定期殺毒和檢測修復系統等方式維護移動平臺的安全性。結合移動平臺的實際狀況，制定相應的技術安全應急預案，以備不時之需，當移動平臺出現系統崩潰等突發狀況時，及時采取補救措施，將可能帶來的損失降到最低。

完善實名認證與個人信息保護制度。為了保證用戶信息的真實性，在錄入相關的個人信息時，除了需要輸入身份證、姓名等個人信息時，還可以通過采集用戶指紋等方式來增加認證手段保障安全。完善實名認證的同時，必須加大對用戶信息的保護力度，移動支付平臺應該結合當下的運營狀況以及存在的一些問題，制定相應的個人信息保護制度，加強對內部工作人員的管理力度，防止員工泄露用戶信息的情況發生。

（三）用戶層面

增強風險防范意識。當下，因為移動支付出現的網絡詐騙案件屢見不鮮，用戶在使用移動支付的過程中，一方面享受了移動支付帶來的便捷，另一方面也應該對移動支付潛在的風險問題加以防范。平時加大對網絡詐騙案件的關注和了解，熟悉各種詐騙手段，增強防范意識；同時要學會辨別詐騙信息，一旦通過電話、短信等渠道接收到有關移動支付賬戶的信息時，要及時通過官方渠道進行求證，以免上當受騙。用戶增強自身的風險防范意識，在移動支付的操作過程中謹慎小心，多觀察，多思考，大多時候是能夠避免這些騙局的。

加強相關法律法規知識的學習，一旦出現問題，要及時使用法律的武器維護自身的合法權益。在實際的生活中一旦遇到網絡詐騙侵權時，要善于使用法律的武器維護自身的合法權益，切忌因為后果不是很嚴重就不追究，這樣只會使違法犯罪分子更加猖狂，進而帶來更嚴重的后果。

三、結束語

隨著移動支付的不斷發展和普及，給人們的日常生活帶來了翻天覆地的變化，移動支付給現代人的生活帶來極大便利的同時，也潛在著各種各樣的風險。目前，移動支付的安全問題已經成為廣大用戶普遍關注的問題，構建更安全的移動支付環境，需要監管平臺、支付平臺以及用戶本身共同的努力，只要我們正確對待這些風險，積極采取相應的措施防范風險，就能夠在一定程度上減少移動支付帶來的風險。筆者根據自己的觀察研究，對移動支付在風險防范上提出了具體的應對策略，希望能夠對移動支付在風險防范方面提供一些理論上的參考。

【參考文獻】

[1]黃辰，高雪峰.互聯網金融時代背景下微信紅包法律風險及其防范[J]北京政法職業學院學報，2015（4）：77-82；

[2]郝慧麗.我國移動支付監管的法律問題研究[D].浙江財經大學.2015

[3]魯小蘭，王鵬程.我國移動支付產業發展中存在的問題及對策[J].武漢金融，2015（4）：39-42；

[4]夏寧曼.移動互聯網第三方支付的法律風險監管模式探討[J]法制與經濟，2016，（6）：62-66.