互聯網金融背景下扶貧攻堅模式的創新研究

張耘天 趙影 李佳晨 韋露 許淼

摘要：隨著我國扶貧工作的不斷推進，傳統金融扶貧的弊端逐漸顯現，而互聯網金融的興起與發展則為我國的扶貧工作開辟了新的方向與道路?；诖?，本文以安徽省阜南縣為例，梳理傳統金融扶貧的弊端和互聯網金融扶貧的優勢，結合實際以“互聯網金融”為核心進行模式創新，并進一步為促進互聯網金融助力當地實現脫貧，從基礎設施建設、知識普及、農村信用體系建設、各個主體間的合作四個方面提出建議與對策。

關鍵詞：互聯網金融 精準扶貧 模式創新

一、問題提出

近年來，扶貧攻堅工作一直是我國政府工作的重中之重，從實現全面建成小康社會的奮斗目標出發，黨的十八屆五中全會明確提出，到2020年中國現行標準下農村貧困人口實現脫貧。而金融扶貧則一直是確保農村貧困人口實現脫貧這一系統性工程的主力軍，它能有效帶動貧困地區的資本流動，幫助完成資本積累，為貧困人口創造越來越多的就業機會，推動“造血式”扶貧的發展。但是隨著貧困人口越來越少，扶貧攻堅工作的難度也越來越大，以各類商業銀行、政策性銀行等為金融主體的傳統金融扶貧漸漸不能滿足扶貧工作對精準性和可持續性的要求。面對新形勢，作為行業新秀的互聯網金融憑借其獨有的特點和優勢勢必會成為扶貧攻堅工作的生力軍。在這幾層背景下，如何發揮互聯網金融的優勢以彌補傳統金融扶貧的缺點，從而助力精準扶貧工作的順利展開，成為當前的重要問題。

基于此，本文選取安徽省阜南縣為例，為此類問題的研究提供思路和方法。阜南縣隸屬安徽省阜陽市，位于安徽省西北部，淮河中上游結合部北岸，是一個典型的農業大縣。但由于工業發展落后，阜南的經濟發展一直滯后，目前仍是國家級貧困縣，人均GDP處于全省倒數行列。在2017年安徽省縣級GDP統計中，阜南縣GDP總額達161.8億元，位于全省第41名，而人均GDP僅有13840.89元，位列全省倒數第二。簡單來說，阜南縣的特點可以概括為三點：農業大縣、人口大縣、貧困大縣。

本文的研究思路是：①根據在阜南縣的調查，分析傳統形勢下的金融扶貧存在的困難與缺點;②通過與傳統金融進行比較，研究互聯網金融扶貧具備的優勢;③結合互聯網金融的優勢和阜南縣的實際情況，探索互聯網金融背景下的新型扶貧模式;④基于上述內容，為了互聯網金融扶貧可以實現理想的目標提出政策建議。

二、傳統金融的弊端

通過在阜南縣的走訪調查，我們發現在當地實施金融扶貧存在如下三個弊端：

（一）資源配置效率低

首先，用于扶貧的資金一般通過政府各個部門層層下發，容易產生撥款不及時現象，扶貧資金長期滯留在政府部門，造成資源的浪費。其次，在扶貧對象選擇方面，一般在擔保、信用、能力等方面表現較好的貧戶容易受到商業銀行和非銀行金融機構的偏愛，而在這些方面比較差的貧戶很難獲得金融支持。換句話說，傳統金融的扶貧模式在對象選擇方面有所側重，這使一些弱勢貧戶難以獲得金融支持，從而導致扶貧效果不佳。

（二）違約風險高

貧戶在獲得扶貧資金后，投資者和商業銀行等金融機構很難完全控制資金的使用情況，因為貧戶大多缺乏投資經驗，且專業知識相對匱乏，很容易出現投資不恰當情況，在這種情況下，商業銀行等金融機構大多對貧戶所處行業不夠了解，無法對資金流向進行準確判斷。在貧戶出現經營賠本、投資失敗的情況后，無法對所獲融資進行償還，從而造成違約現象產生。因此，在傳統金融扶貧模式下，貧戶投資情況不夠透明，違約風險較高。

（三）助長貧困戶惰性

傳統金融扶貧模式側重于資金的“給予”，在投資項目的設計方面重視度不足，由于缺乏專業人才的引導，貧戶很難利用資金有效創業并產生良性循環，因此很難從根本上解決貧困，反而容易助長貧戶惰性。在傳統金融扶貧模式下，扶貧效果難以長期維持，貧戶容易產生“等、靠、要”心理，缺乏主觀能動性，不僅難以徹底擺脫貧困，反而容易出現“返貧”現象。

三、互聯網金融的優勢

（一）平臺優勢

目前我國互聯網技術發展極為迅速，可通過互聯網的云計算、大數據、物聯網等功能建立實時監督、長期追蹤的扶貧平臺。首先，在貧戶端方面，扶貧小組開展到村、到戶的數據采集工作，對貧戶的家庭人口結構、受教育程度、就業狀況、收入情況等方面進行調查，并將數據進行整理后記錄在貧戶管理平臺。在這一平臺的基礎上，針對每個貧戶進行貧困分析，測算每戶家庭的貧困程度并分析出致貧原因。除此之外，還要對每個貧戶進行脫貧情況的長期追蹤和記錄，找出針對該貧戶的有效脫貧手段，并根據脫貧趨勢對未來脫貧情況加以預測。其次，在管理端方面，扶貧小組針對各個貧戶的貧困指標及貧困原因制定出具體的、切實可行的脫貧方案，并根據方案估算出所需借貸資金數額及使用年限。最后，在投資端方面，扶貧小組將各個貧戶的脫貧融資方案公布在投資平臺，信息公開透明，投資者們通過瀏覽扶貧投資平臺選擇適合自己的投資渠道，投資者在完成投資以后，還可通過平臺對資金的使用情況進行實時監督。

（二）低成本優勢

1.空間成本優勢。一般情況下貧困地經濟情況比較落后，金融機構分布數量少、密度小。貧困戶若想要通過金融機構進行融資，往往可供選擇的機構少且審核難以通過，而互聯網金融能夠突破傳統金融扶貧的空間限制，通過建立互聯網扶貧平臺，將相隔千里的貧困戶和投資者聯系起來，大大降低了交易的空間成本，使貧戶足不出戶便可輕松融資。

2.時間成本優勢?；ヂ摼W在帶來空間優勢的同時，也為融資節省了大量的時間成本。通過互聯網平臺，貧戶能夠隨時進行融資申請，社會投資者也能隨時進行投資選擇，把握投資的最佳時機。除此之外，投資者資金流向也很靈活，可以隨意轉入轉出，并能夠隨時查看投資收益，打破了傳統金融業務繁瑣流程和手續的限制，能夠高效吸收大量社會閑散資金。

3.交易成本優勢。在互聯網金融模式下，所有的交易都是通過互聯網平臺進行，大大節約了金融機構的業務成本，也間接節約了客戶的投融資成本。

（三）信息優勢

互聯網技術在為扶貧提供平臺的同時，也帶來了顯著的信息優勢，傳統的金融機構通常依賴信息的硬性傳播，其信息傳播不僅速度慢而且傳播范圍也窄，而互聯網利用其網絡的交互性和大數據集合優勢，能夠大大緩解金融市場的信息不對稱情況，進而使信息成本大大降低?；ヂ摼W可以高速處理海量信息，投資者通過平臺檢索、排序等功能，能夠快速高效地找到滿意的投資項目和投資對象，進而降低信息成本。

（四）風險控制優勢

互聯網金融能夠快速獲取貧戶的各類信息，信息來源廣、真實性高，通過對這些大數據進行整合分析，可以對各個貧戶進行信用等級評級，并將各個農戶融資項目的相關信息及時披露出來，以供投資者參考，幫助投資者找到合適的投資項目和投資對象。信息公開透明，投資者能夠清楚地了解資金的流向，并可隨時監督資金的使用情況，如果發現資金的使用不當，可隨時申請資金轉出，這使投資者的管理控制權得到保障，能夠有效降低風險。

（五）可持續性優勢

傳統的金融扶貧屬于“輸血式”扶貧，這種扶貧模式不僅發展速度緩慢，且具有邊際效用遞減的特點，治標不治本，容易導致“返貧”現象，只能解決貧戶的短期問題，不能從根本上徹底解決貧困，并且容易助長貧戶的惰性。而互聯網金融扶貧是“造血式”扶貧模式，為每個貧戶量身定制脫貧項目，不僅能夠為貧戶產生持續的現金流，更能使貧戶參與到產業鏈中，充分發揮自身主觀能動性，通過創業助力脫貧，擺脫以往“坐等靠”的惰性，形成良性循環，進而徹底解決貧困問題。

四、互聯網金融背景下的新型扶貧模式

（一）互聯網金融+智慧農村

阜南縣素有“名優特產縣”、“天然資源庫”之稱，是全國糧食生產大縣、中國柳編之鄉、全國唯一的農業（林業）循環經濟示范試點縣，而且貧困人口幾乎都是從事農牧林業的農民，所以發展農村、振興鄉村是阜南扶貧的重點、難點。政府聯合互聯網金融企業可以利用供應鏈技術、小微貸技術和大數據技術等建立起一套涵蓋貧困戶個人征信體系、生產耕作管理與反饋等于一體的智慧農村模式，一方面幫助貧困戶科學地進行農林牧業的生產活動，實現收益最大化，另一方面幫助互聯網金融平臺有效地降低風險，避免貧困戶因為規模小、有效抵質押物不足、貸款具有“短、小、頻、急”的特點致使金融機構不敢放貸。同時，農林牧業的科學發展也能形成輻射作用，極大地促進當地基礎設施的建設，帶動以農家樂為首的旅游業的發展，提高社會總需求，進而使得貧困戶實現脫貧。（圖1）

（二）互聯網金融+電子商務

在農村互聯網金融方面，阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東旗下的京東金融已經推出了針對農民的經營性和消費性的貸款，并且與電商平臺、農業公司等還正在慢慢地整合成一條完善的供應鏈。

首先，農戶從這些互聯網金融平臺進行貸款，利用貸得款項在電商平臺上直接購買農用器具，跳過零售商這一環節，幫助農戶節約成本。

然后，農戶豐收的時候可以將農產品直接放在電商平臺上銷售，如果物流條件不允許，也可以出售給當地的農業公司，再由農業公司通過線下或者線上的方式出售給消費者，加速農戶資金回流。

而農業公司作為扶貧鏈中的一環，除了收購農產品外也可以向他們提供優質的種子或農用設施，互聯網金融平臺也可以為這些公司貸款來購買農戶手中的農產品，加速資金流動，既幫助農戶實現脫貧，也讓公司實現盈利。

通過互聯網金融+電子商務的扶貧模式，不但可以幫助農戶拓寬銷售渠道，提高銷售價格，自食其力擺脫貧困，還能帶動當地的基礎設施建設，打通交通要道，實現物流的暢通無阻，從而形成一個良性循環，促進經濟發展，助力下一步的鄉村振興戰略的實施。（圖2）

（三）城市—農村P2P借貸

傳統金融受地理位置的限制，資金難以從城市流向農村，而互聯網金融則可以很好地解決這一問題?；ヂ摼W金融平臺將城市里居民的小額閑置資金集中起來，利用互聯網這個特殊的介質，精準投放給有需要的農戶，打破時空限制，提高了資金的利用效率，幫助農戶脫貧致富。而對于支持扶貧的互聯網金融平臺及居民，可以給予一定的政策優惠以減少他們的風險。

（四）互聯網保險

作為扶貧重點的農牧林業受天氣、市場等因素的影響很大，存在較高的風險，一旦上述因素發生不利于農戶的波動，就有可能造成農戶返貧。對于傳統保險公司來說，由于貧困地區位置偏僻，成本較高，少有保障貧困戶收益的保險。而通過互聯網的渠道，金融公司利用大數據等技術建立模型，可以開發出適合貧困地區的氣候險、災害險、信用險等涉農保險，保障農戶收入。比如農戶在向互聯網金融平臺申請貸款的同時，向具有互聯網保險產品的公司申請損失保險，一旦發生意外導致農戶不能正常還款，則由保險公司代為償還，既可以降低平臺的風險，又不會讓農戶因為一次意外背上大量的負債，減少返貧現象的發生。（圖3）

（五）互聯網金融+企業

貧困人口主要包括缺少啟動資金和缺少就業機會兩大類，對于前者可以通過小額借貸幫助其進行生產活動，擺脫貧困。對于后者，則可以通過互聯網金融平臺向當地的企業特別是支柱企業進行貸款，擴大生產規模，從而創造就業機會，為貧困人口提供工作。而企業可以有效利用貧困人口較低的人工成本和閑置的土地資源，再加上得到的貸款，實現規模效應，提高生產技術，降低生產成本，通過互聯網這個平臺，提升市場競爭力。而企業所得到的收益也會反哺給貧困人口，雙方形成良好的循環，既可以實現脫貧，又能帶動當地經濟發展。

五、政策與建議

隨著互聯網金融的興起，它在扶貧攻堅任務中扮演的角色也越來越重要，其信息處理效率高、覆蓋面廣、成本低廉、發展迅速、打破時空限制等諸多優點，可以有效地解決傳統金融在扶貧工作中存在的“大水漫灌”的問題，實現“精準滴灌”，真正地改變貧困戶與金融機構之間供需不協調、資源配置不匹配的現象，從而豐富農村的金融服務方式，完善殘缺的金融結構，助力構建一個完整的農村金融生態環境。

而為了實現上述的目標，阜南縣需要在下面幾個方面做出改進：

（一）完善阜南縣基礎設施建設

對于互聯網金融扶貧來說，完善基礎設施建設分為三個方面，第一點是通信設施建設，二是金融基礎設施建設，三是交通運輸建設。首先，寬帶普及和4G網絡覆蓋是推進互聯網金融扶貧的必要條件，而阜南縣龍王鄉、公橋鄉等貧困地區在此方面的基礎設施建設水平不足，與城鎮地區相比差距非常明顯，一定程度上阻礙了精準扶貧的開展。當地政府應該積極聯系通信公司，對貧困地區的通訊設備進行更新換代，掃除網絡信號盲區，擴大覆蓋范圍，將農村的發展帶上信息高速公路。其次，在我國農村雖然像農信合作社這種組織形式的金融機構較為普遍，但是在阜南縣其輻射范圍有限，使得貧困地區嚴重缺乏金融分支機構、征信系統等金融基礎設施。雖然互聯網金融平臺對線下的要求不高，但是一個完整的金融組織機構有助于推進互聯網金融精準扶貧，所以政府也應該推行相關方面的政策，擴大金融機構對貧困地區的覆蓋范圍。最后，金融始終是為實業服務的，脫離了實業的金融就是空中樓閣。要想富，先修路，貧困的首要原因就是落后的交通運輸系統阻礙了當地資源優勢轉化為經濟優勢，成為經濟發展的掣肘?；ヂ摼W金融可以打破時空限制為貧困地區帶來資本，帶來生產力，但是如果沒有便利的交通運輸，社會生產力就會產生巨大的浪費，造成農戶個體和當地企業生產成本的提高，陷入惡性循環。所以，在完善通信設施建設和金融設施建設的同時，更應該同步推進交通運輸方面的基礎設施建設，不能讓交通運輸成為分阜南縣貧困地區的短板。

（二）普及互聯網、金融和法律的知識教育

當前我國互聯網的監管力度依然不夠，誘惑較多，對于貧困人群來說，由于缺乏互聯網應用能力和識別能力，很容易遭遇到網絡詐騙等負面影響事件，阻礙扶貧工作的開展，所以應該全面展開互聯網的宣傳與普及活動，提高農戶對于互聯網的熟悉程度和防騙意識。其次，農戶對于金融的認知程度也近乎于零，本來理解傳統金融業務就是一件難事，適應與熟悉互聯網金融對于他們更是難上加難，所以為了推進互聯網金融扶貧得以順利進行，需要農村金融機構和互聯網金融平臺通力合作，加強、引導對農戶的金融知識的教育，幫助并鼓勵農戶接觸與使用互聯網金融產品，提高他們風險識別的能力。最后，還要強化農戶的法律意識，改變目前落后地區法律知識普及滯后的現狀，讓農戶明白自己通過互聯網金融可以得到哪些權利，又要履行哪些義務，避免農戶涉及違法犯罪的行為，同時還能降低互聯網金融平臺的經營風險。

（三）加速推進農村信用體系的建設

農村信用體系的完善有助于提高農戶獲得互聯網小額貸款的能力。目前貧困地區貸款難是因為農戶抵押物少，金融機構擔心風險過大，而根本原因在于農村信用體系的不完善。農村信用體系建設是一項非常復雜的系統性工程，需要政府牽頭和主導，聯合金融機構，在廣大農戶的配合下才能順利推進下去。完善農村信用體系建設一方面要搭建平臺，出臺征信相關的法律法規，明確農戶信息資料采集、等級評定等合法程序，同時要避免監管多頭，將各個部門的相關信用信息集中起來，利用互聯網建立一個信息共享的數據平臺，擴大征信系統的服務范圍。另一方面要落實保障，對于信用良好的農戶優先享受互聯網金融平臺帶來的好處和便利，給予利率優惠、增加額度等激勵措施，打造誠實守信的榜樣，調動農戶爭當信用戶的積極性和主動性，并為他們提供寬松的金融環境;而對于違約的農戶則大力打擊，給予停止信貸、減小額度、提高利率等懲罰措施，起到震懾作用，以打造一個良好的農村金融生態環境。

（四）加強地方扶貧主體與互聯網金融平臺之間的合作

推進互聯網金融實現精準扶貧，地方扶貧主體與互聯網金融平臺的合作必不可少。首先，對于農村金融機構來說，一方面互聯網金融平臺通過與他們的對接，可以實現信息共享，優化其針對農戶的金融產品，提升扶貧的精確性;另一方面，農村金融機構可以憑借其注冊、資源和網點優勢，為互聯網金融平臺的扶貧產品提出建議，減少平臺承受的風險，提高平臺的專業性。其次，地方政府通過加大對基礎設施建設的投入，可以為互聯網金融平臺的進入提供便利，從而提升精準扶貧的效率和覆蓋面;而互聯網金融平臺憑借其龐大的數據庫規模和征信系統，又可以為政府完善農村信用體系提高幫助。最后，互聯網金融平臺通過給貧困地區的大型企業發放貸款，既可以促進企業擴大生產規模，為貧困戶創造工作崗位，又可以推動貧困地區建設完善的金融體系，降低整體的系統性風險。

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（作者單位：安徽大學經濟學院）