網絡第三方支付的法律問題研究

賈荔雯 任向楠

摘?要：網絡第三方支付是指網絡交易過程中對交易雙方提供便利的獨立于銀行的第三方平臺。它的出現給生活帶來了很大的變化。其作為電子科技與商業發展結合的產物，近年來在全國范圍內被迅速地推廣使用，是受到年輕人的追捧的交易方式。但在其發展的同時，我們無法忽視在我國在網絡第三方支付相關立法層面卻存在著很大的缺失，在監管力度上也明顯疲軟不足。我國的立法在一定程度上是有缺陷的，在監管方面也存在很大不足。本文希望通過對相應問題的梳理，填補我國在此方面的空白。

關鍵詞：網絡第三方支付;法律關系;對策建議

中圖分類號：D922.28文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）08-0035-03

作者簡介：賈荔雯（1994-），女，漢族，河北滄州人，河北大學政法學院，碩士研究生在讀，民商法學專業;任向楠（1991-），女，彝族，河北廊坊人，河北大學政法學院，碩士研究生在讀，訴訟法學專業。

一、網絡第三方支付概述

（一）網絡第三方支付的概念及特征

所謂“第三方支付平臺”，就是指網絡交易中為交易雙方提供便利的非銀行機構建立的網上支付平臺。其在整個交易中都會存在，能夠對交易雙方的行為進行有效的約束和監督。在電子商務形式中，不像以前的交易行為，雙方不能直觀地做到監督，第三方支付的存在就起到了很好的作用，能在某種程度上保障交易成功。因此，就網絡第三方支付的特征作出以下總結：

第一、它為交易雙方提供了一個便于交易的平臺，方便二者之間的聯絡。消費者直接運用該平臺就可實現與銀行的對接，對所購買的商品或服務直接付價。不需安裝一些其他程序就可以直接實現現金交付，簡化了交易流程。

第二、第三方交易平臺在信用上也有一定的保障。第三方交易平臺與商戶、銀行之間會簽訂付款協議保障交易活動中的安全可靠。消費者擔心的退貨問題、產品質量問題能夠得到有效解決，彌補了交易活動中信用缺失問題。

第三、它為交易雙方提供交易記錄。在雙方出現交易糾紛時，能夠合理的實現舉證，避免了舉證難的困境。

第四、它會提供交易信息，方便買賣雙方查詢，同時其還有及時退款功能。若出現交易錯誤的情況，可以有效避免資金流失，確保支付安全。

（二）網絡第三方支付的主要參與人

1.客戶

客戶是指通過網絡購買商品或服務的主體。雙方達成買賣合意后，客戶通過第三方支付平臺提供的支付工具如電子錢包，銀行卡等支付價款。客戶是第一指令人，客戶首先要做出購買商品或服務的意思表示，與商家溝通后確認購買，進而進行價款的支付。只有客戶首先在相關界面做出購買商品或服務的請求，進而作為付款者對相關價款進行支付，才能完整的完成該項交易。

2.網上商戶

網上商戶一般而言指的是網絡交易中商品或服務的提供者。客戶購買商品后，商戶向第三方支付平臺請求支付價款進而為買家寄送貨物。商戶相當于收款方，在整個交易過程中屬于受益者。網上商戶也是要通過平臺的簡單化審核，在此注冊賬戶。在客戶通過網絡選購商品后，商戶應當按照要求及時為買家寄送貨物。此時，商家就有權作為收款方向第三方支付平臺請求支付價款，完成虛擬交易。

3.第三方支付平臺

作為三方之間聯系的橋梁和紐帶，它主要是為消費者和商家提供便捷，方便二者交易。其主要目的是實現三方之間的資金的相互流通，它相當于一個轉站點。資金不是買方直接將貨款轉到商戶賬號，而是它先將買方要轉給賣方的價款接收，待貨物確認簽收后，再將資金轉讓給商戶。

4.網上銀行

網上銀行對買賣雙方來說，是一種較為便捷的支付方式。其將買賣雙方聯系在一起，客戶通過第三方支付平臺進入網上銀行的支付界面。銀行相當于一個服務者，主要對資金支付和清算服務。由于它的方便快捷性，網上銀行的使用量也呈現快速增長的趨向。客戶可以隨時發出支付請求，沒有時間限制。不像以往，如果要去銀行辦理業務，還要受到時間限制，省去了一些操作環節，減少了麻煩。

二、網絡第三方支付的基礎關系

網絡第三方支付過程中涉及到多方主體，造成多種法律關系相互疊加的現象。因此為了更好地運用法律的方式，對支付過程中產生的多種問題進行規制，則要縷清各方主體之間形成的法律關系。

（一）消費者與商家之間的法律關系

消費者在購買商品時，就可以對商品的質量、材質、價格等跟經營者討論，經過討價還價，達到自己的一個購買要求。經營者有必要給消費者介紹商品的詳細信息，并對此有一個擔保，即保證商品的質量、材質等問題。在購買者愿意購買商品后，則進入到關鍵的支付環節。此時，買者愿意將自己的錢交給沒見過的對方，賣者也放心地將貨物交付郵遞，這種信任，來源于第三方支付平臺的反饋。賣方可以收到支付平臺顯示的對方賬戶里已經存入一定資金的提示。交易中不會出現余額不足的情況，使它有了只要滿足對方的要求就能受到貨款的信心。買方也不用擔心會買到不喜歡的東西，因為錢并沒有確定的交給對方。若退貨，則預先存在賬戶里的價款會返還給自己。從中可看出，支付第三方并不能保證交易過程按照雙方預想的那樣發展。實質上，第三方支付行為是一種無因行為。它在一定程度上也無法完全保證交易的真實性，當交易出現問題時，該交易關系不影響雙方利用它來作為維護權益的依據。

（二）消費者與網絡第三方支付平臺之間的法律關系

購買者可以先把錢給它，既給了對方發貨時安全的信任，又給了自己錢能夠收回來的信心。消費者需要同意支付第三方提出的各種協議，在進行網上活動時才能享受其提供的支付服務。這些條款并不會適合被所有人選擇，因此要仔細思考自己是否能接受。而支付第三方提供的條件，也不可過度的偏向自己，這會傷害他們直接的交易平衡，也不合法。另外，它還需要履行如下義務：首先，支付平臺應具有保密性，對于消費者個人信息，其應當做到相應的保密措施，防止消費者的隱私外泄。平臺在消費者注冊時所征集的個人信息，只能是為了消費者享受更加精準的用戶服務。支付平臺只有在事先征得用戶同意的基礎上，才能將其信息用于其他與平臺服務項目不相關的地方。其次，支付平臺需要完善對商家網上運營資格的審查，確保網絡交易各個環節的合規與真實，保障資金運轉的穩定和安全。同時，部分網絡第三方支付平臺也相應推出了信用評價體系，消費者可以在查詢后了解到不同店家的信用狀況，進而選擇是否與其進行交易。再次，支付第三方應保證購買者給予貨幣是安全的，要同現實中進行買賣的感覺是一樣的，甚至要比這個更為安全。在整個交易過程中都要做到對安全問題的保證，從另兩方簽訂單據到最終收到東西，拿到錢，對每筆支付的金額和對象嚴格審查。

（三）商家與網絡第三方支付平臺之間的法律關系

第三方平臺需要做的是，提前幫商家收取消費者就商品所付的價款。這樣賣家就會有能拿到錢的預期，從而放心將貨物投遞。在消費者確認收貨后，他會得到通知，確認之后再將這筆款項轉給商家。商家需要做的，是在收到第三方發出的發貨提醒后，及時通過快遞公司向消費者發貨，避免耽誤太多時間，對消費者造成不利影響。在收到貨品款項后，還有義務向平臺告知。兩者既是相互合作的關系，后者會增加前者的信任度。同時又是相互制約的關系，后者會考量前者的資質。

（四）銀行與網絡第三方支付平臺之間的法律關系

一般來說，銀行的運行需要付出較大的成本，而小額支付業務并不能給其帶來可觀的利益，因此銀行較少提供這項業務。網絡第三方平臺的出現為此帶來了福利，可以幫助處理這些交易。但是并非所有的支付平臺都能進入這種領域，后者需要通過銀行的認證通過后，簽訂可以進行金融業務的條款。這樣其支付業務有了合法依據。并且前者有權拒絕第三方支付平臺的錯誤支付請求，這對其而言又是一種監管。

三、網絡第三方支付的法律分析

（一）網絡第三方支付安全存在的主要法律問題分析

1.市場退出機制規定不明確

我國目前基本確立了網絡第三方支付機構的市場準入制度。非金融機構開展支付業務必須辦理《支付業務許可證》。監管層對《支付業務許可證》的審查收緊，對第三方支付的要求也是呈現更高標準。2011年以來，《支付業務許可證》的頒發開始呈現減少的趨勢。對于一些小型支付企業，由于達不到牌照的要求，會面臨退出機制的問題。但目前有關規定對如何退出支付機制沒有明確的要求，因此有必要就市場退出機制制定相應的法律規范。

2.支付資金沉淀及孳息問題

從買家支付價款到第三方交易平臺再到買方收取貨物過程中，會有三到七天的運輸時間，即存在賣家寄送貨物的在途時間。在途期間內，買家所付價款會在第三方交易平臺形成資金沉淀，可能會有數千萬資金沉淀。而這些資金產生的孳息會給第三方平臺帶來很大收益。我國很少有專門的的平臺能夠對資金做到專門監管，但是如果不對此做到有效監管，又很有可能造成資金安全問題。若是有些平臺趁機想謀取利益，也可能會出現類似于金融犯罪的這些問題。

3.備付金制度未建立健全

網上交易存在虛擬交易，會引發金融風險和信用危機，我國沒有相關的政策制度解決此類風險。國際上一般是采用備付金制度來應付。美國以保險金的形式來應付金融風險，通過向美國聯邦存款保險公司投保存款延伸保險業務;而歐盟則要求該類企業其央行存入一定數額的準備金，用之前存進去資金來彌補客戶的損失。網絡第三方支付企業與金融銀行有很多相似之處，其發生金融風險的幾率較高。對于商業銀行出現的信用危機，我們國家有相應的治理措施。而在第三方支付企業面臨的風險方面，卻沒有相關制度的約束管理。

4.監管機構的缺失

對于第三方支付機構，制度存在缺失，也沒有相應的監管機構管理，會造成市場混亂。我們可以借鑒國際上的有關監管經驗，學習他們的先進經驗來完善自我的發展。歐盟主要通過為網絡第三方辦理許可證的一國央行監管。監管能夠對其進行有效鑒定。市場準入制度的完善，監管機構的設立能夠保證市場的安全，促進經濟發展，為交易提供良好的市場環境。

5.洗錢、套現、欺詐頻發

第三方支付平臺因條件的限制難以對交易真實性進行審查，一些犯罪分子利用這些來規避法律審查。因此即使出現犯罪行為，也可能不會被追究責任。某些人會利用它的缺陷去犯罪，通過制造虛假交易從而實現對資金的非法轉移，最終會造成金融犯罪的頻頻發生。

（二）美國關于網絡第三方支付的立法

美國頒布的與網絡第三方支付有關的法律相對其他國家而言完善性最強，可借鑒性也最高。要考慮到多方主體的利益，從不同角度對第三方支付進行規范。美國在這方面的主要立法有《銀行保密法》、《受害者法案》、《全球電子商務綱要》、《統一商法典》等。美國認為第三方網絡支付更像是一個服務機構，它主要存在的意義就是為客戶和商家提供便利交易。

美國制定了《受害者法案》、《電子商務隱私權法案》等法律，這些法律的目的是為了對消費者進行保護，并對金融犯罪加以預防。他要求第三方支付平臺作為貨幣服務機構，有必要在網絡上對相關信息進行注冊，確保國家對其的了解。美國是聯邦制的國家，在兩級反洗錢監管制度下以保證交易的順利進行。如果出現一些可疑交易，應當匯報，萬萬不能懈怠。

美國還建立了備付金制度。美國對備付金制度的要求比較嚴，第三方支付平臺不僅要在規定的機構設立賬戶，并交付備付金。備付金是作為保護客戶權益的存在。該公司要求備付金獨立存在，不能客戶與商戶的賬戶混在一塊。當支付平臺資金出現問題時，備付金用來解決客戶損失，以保證交易的公平，不至于使客戶的損失得不到賠償。

四、完善網絡第三方支付安全問題的法律建議

（一）加強關于第三方支付主體的立法

1.明確第三方支付主體在法律上的地位

央行制定的《支付清算組織管理辦法》的第7條規定：“支付清算組織不得吸收存款，不得為參與者辦理清算結果的資金轉賬。”但在現實中，這些組織并沒有完全服從法律的規定，它在某些狀況下依然從事了法律所禁止的業務。正是因為這些額外的業務，讓我們對其的定性更加不確定。雖然第三方支付平臺從事了一些金融業務，但是法律并沒有賦予它真正的金融主體資格。

2.建全市場準入機制

為了促進移動支付、第三方支付等新科技的發展，我國法律并沒有從根本上杜絕第三方支付作為非銀行企業進入電子支付的這個大市場，對其也沒有嚴格的定位，因此應當對要進入市場的第三方支付進行嚴格審查。對此，我國可以效仿歐盟的牌照制度。具體指如果第三方支付平臺想進入市場，就必要到政府機構或者專門負責的機構辦理手續，當機關審查發現你條件符合，就會給你發一個牌照，并且允許你上市。

3.完善市場退出機制

第三方支付的退出，可以分為兩種。一種是機構業務的停止，屬于被動的退出;一種是機構本身的退出，這是一種主動的退出。在業務停止的時候，其要做好對用戶信息的保護，處理用戶資金的滯留問題。在第三方平臺本身退出市場時，以解散、接管、破產、兼并等方式進行。但在我國，市場推出機制并不完善，因此要完善該機制，使得退出行為遵循法律的規定，保障其合乎法理。有必要加強立法研究，為其退出提供法律保護。

（二）加強保障網絡第三方支付的交易安全

1.網絡第三方支付企業提高風險防范和應對能力

基于第三方支付企業的特殊性，它代履行了一些銀行的職能。網絡交易真實性不能確定的情況下，會存在交易和支付風險問題。企業要提高對交易行為的追蹤;提高自身系統的配置;對交易軟件定期檢查其安全性;提高自身面對網絡病毒的能力。面對隨時會出現的交易風險要加強防范，建立相關機制，保障交易過程的安全。企業要遵照《辦法》和《細則》要求完善自身平臺，要提高克服相應風險的能力，保障交易安全。

2.客戶個人信息保密問題

網絡交易中，第三方平臺一般都會對客戶要求實名制登記。但由于電子技術的發展，在客戶不知情的情況下，其信息也有可能被泄露出去。為了避免出現更多的消費者信息泄露問題，我們應當加以重視。《非金融機構支付服務管理辦法》提倡的“保障機制和違反處罰”的模式起到了較好的防范作用。如果出現了利用網絡第三方支付違法犯罪的行為，交易信息便可以作為證據存在。

（三）建立維護網絡消費者權益相關法律保護制度

第三方支付企業首先應當在制度上保護網絡消費者，對消費者信息做到合理保護，不得隨意泄露，要保障交易的相對公平，不得與商家聯合欺詐消費者;再次，應當對商家的信用度進行調查，確保交易的可行性;政府也應當加強對網絡消費者權益的保護，依法查處違法網絡交易行為，嚴格處置欺詐行為，并對其采用懲罰措施，對網絡交易中的不良商家嚴厲打擊。網絡消費者應當時刻保持警惕，不隨意泄露個人信息，選擇正規網站進行交易。

（四）構建統一的信用評價機制

第三方支付企業應當建立內部評價機制，對商家的信用度進行累積，消費者可以更進一步的了解商家的信譽。買家也可通過其他消費者對商家的評論了解到商品及商家的信息。國家的立法可以借鑒這些建立統一的信用體制規范交易行為。如果想要對消費者和企業進行統一有效的管理，統一的信用評價體制不失為一種好辦法。因此應當設置統一的信用評價標準，然后劃分信用等級，設置不同級別的標準要求。在此種體制下，更有利于直接了解對方的信用狀況，規范交易行為，督促企業發展，促進交易，促進經濟發展。

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