共享經(jīng)濟時代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式研究

潘牧云

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。要共享作為中心理念。共享經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)時期經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展的必然趨向。國家無形的手進行調(diào)控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)不夠完善，需要不斷建立和改進對于金融行業(yè)的有效監(jiān)管，形成內(nèi)部風險調(diào)控的有效機制，改變互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的弊端。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)模式

隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，面對資源和能源相對短缺和使用不足的情況，提出“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略，需要及時解決發(fā)展中存在的問題。能源集約型社會的建立，科學網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到突飛猛進的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟成為社會發(fā)展的主體。共享經(jīng)濟是2016年在兩會上第一次在中國被提出的，它作為一種新型經(jīng)濟模式，對于改進和完善互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，促進我國經(jīng)濟發(fā)展有重要作用。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新型資源需求量增加

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的背景下，共享經(jīng)濟被越來越多的人接受。我國的經(jīng)濟發(fā)展一改過去高投入、低產(chǎn)出的粗放發(fā)展模式，而是借助先進科技和高新技術(shù)對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行重新排列組合，促進經(jīng)濟快速發(fā)展。在國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，金融作為各企業(yè)的發(fā)展的重要支持力量，越來越被高度需求。老式的資金融合的方式借款時間不長，借款的頻率過快，難以滿足創(chuàng)業(yè)人員的資金需求，更不用說對一些新型創(chuàng)新企業(yè)帶來的資金支持。我國融資的弊端得到凸顯，使得新型的融資途徑被大量需求。

（二）國家經(jīng)濟調(diào)控創(chuàng)造機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型案例，被社會大眾所關(guān)注。國家政府為降低金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展情況下出現(xiàn)的風險，正在逐漸規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，這主要體現(xiàn)為功能分級別監(jiān)管，將金融風險降至最低。根據(jù)《全球財富報告》預測，2020年，我國僅城鎮(zhèn)群眾消費的水平將達到近6萬億美元，中產(chǎn)階級可高達近4萬億美元，近88%的城市消費增長來自于中產(chǎn)階級。通過分析得知，中產(chǎn)階級人群注重生活品質(zhì)，對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的需求和使用量是主要人群，特別是在網(wǎng)上購物，更加符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生存和發(fā)展的特點。

（三）國家法律法規(guī)進行監(jiān)督規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于經(jīng)濟發(fā)展的新興產(chǎn)物，而且屬于虛擬的空間，不太容易進行管控。中央財經(jīng)大學金融法研究所所長、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會聯(lián)合創(chuàng)始人黃震教授表示，指導意見的出臺，意味著中國互聯(lián)網(wǎng)金融告別了野蠻生長，進入規(guī)范發(fā)展階段。互聯(lián)網(wǎng)金融將納入法治化和依法監(jiān)管的軌道。 我國在2015年之前就已經(jīng)出臺了32個關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策和法規(guī)，2015年7月18日央行會同有關(guān)部委牽頭、起草、制定的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)“基本法”，對外發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。2016年，我國銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務 指引》降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體要求，并加以規(guī)范。

二、現(xiàn)有的困難

近幾年網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展，取得了一定的成果。但是，在發(fā)展過程中，仍然有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)紛紛倒閉，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

（一）法律體系不完善

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年第一次被寫入政府報告依賴，其發(fā)展就得到社會群眾的關(guān)注，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突起，使得國家現(xiàn)有的法律法規(guī)不能夠?qū)Πl(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行有效監(jiān)管和控制，使得不少企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融快捷創(chuàng)新之名，做非法犯罪之事，給該行業(yè)發(fā)展帶來障礙。

另外，我國法律法規(guī)對該行業(yè)發(fā)展的知識產(chǎn)權(quán)保護作用上，還是不夠明顯。互聯(lián)網(wǎng)知識產(chǎn)權(quán)因為它無形，導致其容易被模仿和偽造。優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品被低劣偽造，對開發(fā)制造的企業(yè)來說無疑是一種創(chuàng)傷；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的性能高度模仿，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險加大。

（二）市場發(fā)展不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，使得國家法律法規(guī)和監(jiān)管力度跟不上其發(fā)展的速度，使得行業(yè)內(nèi)部之間競爭激烈，從而引起企業(yè)倒閉，給群眾和社會造成影響和損失嚴重，加劇了行業(yè)發(fā)展的難度。該行業(yè)發(fā)展存在的風險主要是因為其企業(yè)加入和退離的尺度標準不完善。例如：點對點信貸企業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的代表，這樣的企業(yè)成立時候，只需要建立屬于企業(yè)自己的網(wǎng)站，不用經(jīng)過監(jiān)管部門審核，即可在網(wǎng)站上連接各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，從事金融業(yè)務。這樣無疑會給一些不法行為創(chuàng)造條件。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入標準的設(shè)立，設(shè)立專門監(jiān)管部門進行資質(zhì)審核和營業(yè)執(zhí)照的發(fā)放是必要的。另外，我國對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的離退追責機制建立不健全，使得不法人員的惡性經(jīng)營，導致失敗逃跑現(xiàn)象嚴重，破壞該行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。根據(jù)調(diào)查顯示，目前我國點對點網(wǎng)絡(luò)信貸平臺2000多家企業(yè)，存在問題風險的企業(yè)就有一半之多。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入和離退標準的設(shè)定，加大行業(yè)進入的標準，加強行業(yè)監(jiān)督管理的力度，對于存在問題的互聯(lián)網(wǎng)金融加以規(guī)范和風險規(guī)避，使其以最佳狀態(tài)經(jīng)營和退離該行業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應解決的重要問題。

（三）安全有風險，得不到保障

我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全的預防和保護體制不夠靈敏，不健全，對于信息安全和數(shù)據(jù)保護意識不高，使得該行業(yè)在發(fā)展中安全風險經(jīng)常出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險主要是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非法入侵，使得金融平臺出現(xiàn)漏洞，信息數(shù)據(jù)丟失，以獲取經(jīng)濟利益。客戶銀行卡號、密碼等信息丟失，為企業(yè)和人民群眾的財產(chǎn)造成損失。這類問題主要出現(xiàn)在安全防范意識低，網(wǎng)絡(luò)科學技術(shù)掌握差的企業(yè)中。

三、發(fā)展建議

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐步成為一種趨勢，占位金融發(fā)展的主導地位，但在其發(fā)展過程中，還存在一定的問題需要被解決。所以，如何加強該行業(yè)新模式發(fā)展的生命力，是國家和行業(yè)人員應當重視的問題。

（一）建立完善的監(jiān)管機制，實行全網(wǎng)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩部分結(jié)合在一起而形成的新型商業(yè)模式，存在金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全等多重安全隱患，這就要求我們在該行業(yè)發(fā)展過程中，國家政府應當建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理體制，實施全網(wǎng)絡(luò)全程監(jiān)督管理。

1. 嚴格建立和審核行業(yè)加入標準。應當設(shè)立專門審核部門，對于申報加入行業(yè)的企業(yè)進行資質(zhì)和能力審核，加強審核的細致程度，包括其平臺安全性和技術(shù)防御病毒的能力，并且要對新加入企業(yè)進行著重監(jiān)管，嚴格保證行業(yè)發(fā)展的安全。

2. 加強對行業(yè)企業(yè)經(jīng)營服務和業(yè)務內(nèi)容和范圍進行監(jiān)管和把控，為避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無形特點，在資金委托管理上進行違法操作，建議將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與第三方金融實體機構(gòu)合作，實行互相牽制和共同發(fā)展的目的。

3. 完善倒閉企業(yè)和不合法公司有序離退行業(yè)的機制，該企業(yè)的未處理完畢的部分業(yè)務有人民銀行進行接受管理，保證人民群眾的利益。

（二）完善行業(yè)法律規(guī)范體制

雖然我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)出臺了各類法律法規(guī)政策，但是仍然滿足不了其創(chuàng)新發(fā)展的速度，每當有新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品被研發(fā)，就要求應當有相應的法律法規(guī)加以規(guī)范和完善，所以我國相應的法律法規(guī)的出臺依然緩慢滯后。對此，國家應當結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)，及時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況，及時作以補充和完善；制定該行業(yè)技術(shù)參數(shù)和金融標準，以及與其配套的法律條款，實行統(tǒng)一監(jiān)督，依法管理。

（三）完善風險控制機制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一種新型的金融商業(yè)發(fā)展模式，其發(fā)展還處于摸索過程中，所以，行業(yè)自我管理和風險控制是必要的。為此，筆者認為在人民銀行的帶頭下，各大銀行監(jiān)督部門共同建立網(wǎng)絡(luò)金融管理小組，按照地區(qū)、部門和層級建立地方互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管小組，在當?shù)剡x取小組成員，形成監(jiān)督管理的體制，進行全程全網(wǎng)進度，來促進企業(yè)健康有序發(fā)展。首先，應當建立征信機構(gòu)，特別是點對點信貸企業(yè)，應當定期收集其日常業(yè)務經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，對其信用程度進行考察監(jiān)管；其次，利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，取得網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的經(jīng)營信息，掌握其基本情況，預測風險程度，有效及時規(guī)避，建立良性市場發(fā)展的環(huán)境。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新型的金融商業(yè)模式在共享經(jīng)濟背景下發(fā)展，能夠有效抑制老舊的金融部門粗放浪費的弊端，而且該模式在借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速精準性能的同時，能夠平衡金融行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的效率，提高發(fā)展能力，對社會發(fā)展和行業(yè)進步有重要意義。

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（作者單位：浙江工商大學）