淺析互聯網金融對高中生消費行為和理財觀念的影響

劉宣佐

摘要：互聯網金融的發展對社會經濟運作模式、人們的消費習慣都產生了一定的影響，其中，高中生作為新事物接受能力較強但是消費理財觀念欠缺、自身經濟能力不足的群體，在互聯網金融浪潮的影響下其消費行為和理財觀念都發生了很大的變化。本文通過研究互聯網金融的特點及互聯網金融對高中生消費行為的優劣影響，旨在強調引導高中生理性消費和理財的迫切性和必要性，并倡導科學理性健康的消費觀和價值觀。

關鍵詞：互聯網金融? ?高中生? ?消費行為? ?理財觀念

隨著社會經濟和互聯網技術的高速發展，互聯網金融的市場份額也逐漸擴大，改變著傳統的金融運作模式，例如微信支付、京東白條、支付寶等金融平臺越來越成熟和規范，并影響著人們的日常生活、消費習慣和社會經濟運作模式。高中生作為一個精力充沛、對電腦網絡操作較為熟悉、接受新鮮事物能力和學習能力比較強的群體，也逐漸適應了這種新型的經濟運作模式。然而由于高中生群體自身仍處于思想不成熟、消費理財觀念欠缺薄弱、自身經濟能力不足的時期，互聯網金融在為高中生消費和理財生活提供便捷的同時，也存在著很多風險和隱患，很容易導致一些不理性消費、盲目提前消費等金融風險問題。因此如何引導高中生正確理性消費、學會理財成為了社會經濟發展急需解決的一大難題。本文針對互聯網金融的內涵和特點、互聯網金融的發展現狀、互聯網金融對高中生消費和理財行為的影響提出了一些可參考的政策建議。

一、互聯網金融的內涵和特點

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式[1]。具體包括：網上銀行、網絡借貸、第三方支付、股權眾籌投資、互聯網保險和互聯網信托等。

（二）互聯網金融的特點

1.操作便捷

互聯網金融廣受人們歡迎的一大原因便是它的操作便捷。人們通過互聯網金融平臺足不出戶購買全國各地商品，手指輕觸屏幕便可輕松下單。由于其應用了互聯網工具、移動互聯網技術，更是碾壓了傳統金融行業。操作的便捷性在很大程度上使交易的效率有了質的提高，這使其完美地符合了現代社會快節奏的生活。

2.成本低廉

在互聯網金融交易中買家賣家直接溝通，正所謂“無中間商賺差價”，發達的物流，網店所需人手的減少，這都大大降低了商家成本從而促使成本低廉化。

3.參與度高

在互聯網交易中買賣雙方直接溝通，針對具體消費問題商家可給予詳細解答，這有助于交易達成。在交易時用戶可根據以往用戶的評價來評判優劣，通過頻繁的溝通讓用戶有更高的參與感，這也體現了互聯網良好的協作性。

二、互聯網金融發展的現狀

p2p市場是互聯網金融的代表產物，在一定程度上可以反映互聯網市場的發展。在p2p市場發展的初期各類線上平臺百花齊放，隨時間流逝，他們不斷分化，但由于政策的不完善，各類平臺“爭食搶地”，一些不法騙局也逐漸出現，如著名的“龐氏騙局”等。但是隨著最近幾年來各類法規不斷完善、政府監管力度不斷加強，市場日趨成熟，投資者也對p2p有了更深的認識。由此種種使p2p市場貸款余額已突破萬億大關。另一方面違規平臺逐漸被查封導致平臺總數減少，借貸款交易人數增數降低，網貸收益逐漸減少并逐漸趨于平穩。但縱然如此，互聯網金融存在的問題仍有很多，相關部門亦不能懈怠，需要持續關注[2]。

三、互聯網金融對高中生消費行為和理財行為的影響

（一）互聯網金融對高中生消費行為的影響

1.積極消費

高中生受互聯網金融的影響消費行為愈加頻繁，熱衷于網購、網上理財，在天貓、京東、淘寶上大顯身手。而消費平臺將商品分門別類，使高中生的購物更加快捷。光怪陸離的商品吸引著高中生的眼球，刺激著他們的神經使其開始將手中的錢財“分門別類”送入商家手中。除此之外，各類校園貸、學生貸的出現也大大鼓勵了學生參與消費，讓學生們余額不足時懂得了分期付款，增強了同學們的消費成就感。部分同學也漸漸養成了良好的消費觀、價值觀，這對于高中生消費起到了一定的積極作用。

2.過度消費

高中生本身是一個消費觀念尚未成熟的學生群體，面對新興的互聯網金融及其所帶動發展的新理財產品，同學們不免感到迷茫，猶如哥倫布發現美洲新大陸，除了喜悅更多的是未知。從新聞和近期報刊中報道可知，許多學生的開銷超出了自身所能承受的最大范圍從而造成了非理性消費。研究發現高中學生中性別因素也造成了理財觀念的不同，在這個年齡階段男同學們會更注重于購買電子設備、產品或球鞋。有些男同學無法抵擋游戲的誘惑，為了所謂的“裝備、點卡、金幣”等等，在虛擬的游戲世界中浪費錢財。反觀女性同學消費的重點更多在于化妝品、衣物、時尚的包包等等，隨著社會的發展，互聯網金融為我們帶來了網購，改變了人們的消費方式，使消費更加方便快捷，這在很大程度上促成了學生過度消費的現象。

3.攀比消費

互聯網金融掀起了人們的消費浪潮，高中生亦是如此，為這個市場投入了更多的生機。但另一方面消費次數的增多引起了學生黨對于品質的更高追求，在學校中出現了攀比之風，人人以買到更知名品牌的商品為榮，這也是一種符號消費現象。學生們癡迷于品牌，效仿明星穿衣打扮，這都加重了家長們的負擔，并引起其他同學們的效仿。學生們開始注重外表，博得關注，并以此來贏得夸贊和他人羨慕的眼光，迷失于物欲森林中，實為不當之舉[3]。

（二）互聯網金融對高中生理財行為的影響

1.讓高中生認識了理財工具

在互聯網金融興起之前，高中生更注重于實體消費，對理財沒有或僅有一點點了解，在個人思維中缺少理財的一方天地，更多的只是在長輩那里聽說過，而互聯網金融的興起則是完全打破了這種現狀。傳統思維中高中生可能只是聽說過國債、股票及各種銀行推出的理財產品等。而今螞蟻金融旗下的“余額寶”，騰訊旗下的“騰訊理財通”，京東旗下的“京東金融”等使得高中生對理財有了新的認知，對理財工具也有了認識，可以說得到了理財的一把金鑰匙，足不出戶，財入家中。這都得益于互聯網金融的興起[4]。

2.促進高中生理財觀念形成和提升

過去高中生進行理財多是效仿父母，簡單購買一些理財產品，更為普遍的可能是將壓歲錢存在銀行，互聯網金融出現后，隨著同學們購物次數的增加，理財開始真正走入大多數學生的視野，并開始逐漸形成理財觀念。很多同學使用了諸如“京東白條”、“螞蟻花唄”、“余額寶”等理財工具，踏入理財的大門。學生們開始學會將手上的閑置資金投入理財產品，為自己創收，這更有助于學生認識到“金錢來之不易”，更應該珍惜父母對我們的無私付出。

四、政策建議

（一）學校應積極開設理財課程

很多不良消費行為出現在高中生這一特殊消費群體，作為未成年人的他們思想還未成熟，在網絡世界中容易迷失自己，這時教育就顯得尤為重要了。談及教育首先想到的便是學校，作為學生的大本營，學校就是絕佳的教育之處，為了避免掉入互聯網金融的陷阱，學校可以積極增設引導學生健康消費和理財的經濟類入門課程，為學生講解互聯網金融中的金融原則，讓學生對互聯網金融和基本的經濟學消費知識有一個大概的了解，力所能及的購買真正適合自己的商品，引導學生養成綠色健康的消費習慣[5]。

（二）政府應加大對互聯網金融的監管力度

作為一個新興事物，互聯網金融的發展令人期待，但與之而來的負面效應同樣令人擔憂，虛假商品、欺詐消費、暴利網貸這些問題就像網絡經濟流光溢彩的皇冠上的裂痕，真正破碎的卻是信任。對于網絡市場出現的種種不良現象，國家應承擔部分責任，提高互聯網金融的準入門檻和監管力度。由于互聯網金融的平臺風險問題和不法行為的囂張造成了消費者的望而卻步，而國家在這時就應起到消防員的作用，消掉虛假之火、欺詐之火、暴利之火，還消費者一個舒心的網絡環境。

（三）樹立正確的自我意識和消費理財觀念

面對互聯網金融的多元化自由化消費誘惑和魚龍混雜的消費環境，高中生應增加自身抵抗誘惑的意志力和能力，加強網絡消費的安全防范意識，樹立正確理性的消費觀念和理財觀念，根據自身經濟儲蓄和家庭情況適度消費，不盲從消費、不攀比消費，獨立理性消費，根據自身需求進行合理安排和規劃，既順應互聯網經濟的發展，同時也促進了個人身心的發展和消費理財觀的逐步養成。

五、結語

互聯網金融的發展促進高中生消費觀念和理財觀念的形成，但同時也導致了過度消費、攀比消費等不理性的消費現象。正因如此，更要加強加深對高中生的經濟教育，要讓高中生實現全面發展，在課余時間了解互聯網經濟，引導學生理性消費，樹立學生養成正確的消費觀和理財觀，培養良好的邏輯思維、判斷力，從而在今后的學習生活和未來的人生道路中邁出堅實的一步。

參考文獻：

[1]劉彥君.互聯網金融對高中生消費行為和理財觀念的影響探析[J].中國集體經濟，2018，（01）：112-113.

[2]田洋.分析互聯網金融對高中生消費行為和理財觀念的影響[J].現代商業，2017，（33）：175-176.

[3]葛為.淺析互聯網金融對大學生消費的影響[J].品牌，2015，（12）：41-42.

[4]吳勵言.試論互聯網金融對高中生消費行為和理財觀念的影響[J].經貿實踐，2018，（17）：66.

[5]楊潤.互聯網金融對高中生消費行為和理財觀念的影響分析[J].現代經濟信息，2017，（17）：276.

（作者單位：遼寧省沈陽市第四中學）