互聯網消費金融模式下P2P借款人信用風險分析

左漂 張旭 周迪

摘 要：隨著社會科技的發展進步，互聯網的P2P網絡借貸得到迅速的發展。在網絡環境的進一步優化下互聯網消費金融模式的P2P模式有著很大的發展空間，由于P2P網絡信用存在著問題突出，缺少專業的管理人員，對于P2P借款人的信用審核都是依賴借款人上傳的資料，信用等級很大程度是依靠風控人員和審核人員的判斷，滿足不了投資者對資金的安全管理。本文主要對互聯網消費金融模式下P2P借款人信用風險分析研究，為借款人的信用風險預測提出一些有效的信用評估建議，旨在解決對借款人的信用風險進行合理的評價，為以后類似事件提供參考。

關鍵詞：互聯網；P2P消費金融模式；借款人；信用風險

隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融企業得到了快速的發展，中小型企業面對的競爭壓力逐漸增加，中小企業不能很好的發展主要是由于資金的缺少，融資難是中小企業的面臨的問題之一，在這樣的背景下互聯網消費金融模式下p2p應運而生。互聯網P2P消費金融模式為中小客戶開辟了一條全新的融資渠道，通過互聯網P2P消費金融模式把急需資金的客戶和投資個人進行聯系，直接活躍了金融市場。那么對借款人的信用風險進行評估和預測，從而讓投資者和互聯網P2P消費金融平臺進行有效的規避信用風險提供一定的參考，促進P2P平臺的正常健康發展。

一、互聯網P2P消費金融模式的特點

在P2P平臺出現之前，中小企業只能采用對傳統銀行貸款形式，在傳統的銀行貸款形式中由于貸款是根據中小企業的信用記錄和信用等級來確定的，在中小企業的風險高導致在銀行的貸款利率高，在財政上一出現困難可能導致中小企業破產倒閉而不是由于中小企業本身的產品問題。P2P平臺的貸款門檻地，只需要向P2P平臺提供貸款所需的身份證，工資收入證明，家庭地址等等基本信息就可以利用銀行卡，取得個人征信進行貸款和傳統的銀行貸款相比，要求少了很多，門檻也低了很多，由于P2P平臺門檻低導致高風險。P2P平臺靈活性較強，對于急需資金周轉的中小企業而言，選擇審核步驟少，周期段的P2P平臺是比較理想的。雖然可能要接受較高的利率，但是在傳統銀行信用比較低無法取得急需資金的周轉的中小企業是一個不錯的平臺。由于P2P平臺的靈活性和交易模式的多種多樣，是決定了借貸形式的多樣性主要原因。互聯網消費金融P2P平臺具有門檻低，靈活性高周期短，高收益，形式多種多樣。

二、互聯網P2P消費金融的運行模式

互聯網消費金融P2P平臺主要有擔保機構擔保交易模式，這也是在P2P平臺風險高安全性最高的模式，這類型的P2P平臺不吸收小額存款也不發放貸款，只提供金融信息服務。通過小額的貸款公司和擔保機構共同進行擔保，交易的模式主要是一對多的模式，一個借款人的資金需要多個投資人進行共同投資，如果借款人在規定時間沒有進行償還，那么就由擔保機構進行償還貸款，這種交易模式可以保障投資人的資金安全性。債券股權轉讓模式，這種交易模式可以進行多個投資人和多個借款人交易模式。結合線下成立的小額貸款公司結合的綜合交易模式，讓互聯網成為線下公司的前臺。

三、互聯網P2P消費金融借款人信用風險

互聯網P2P消費金融借款人信用風險是屬于市場風險和流動風險中的，互聯網P2P消費金融借款人信用風險由于本身平臺的門檻低導致的高收益高風險是決定著信用風險和違約風險等主要風險形成的原因。由于在互聯網P2P消費金融借款人在到期無法償還或者沒有辦法進行償還借款造成投資者的投資損失的風險。在互聯網P2P消費金融的擔保機構擔保交易模式中這種風險發生概率較小，而其他的無擔保無抵押的交易模式這種風險較大需要有新的政策和法規來對這種不可控的風險進行預警，規范這類互聯網P2P消費金融的網絡貸款行為。和傳統的銀行相比，銀行是識別和計量信用風險的方法是借助信用評級模型和機構來對借款人進行信用等級評定，所以需要互聯網P2P平臺對借款人進行類似的等級審查。互聯網P2P消費金融借款人信用風險的風險受流動性風險的影響，流動性風險無法確定明確導致互聯網P2P消費金融借款人的信用風險有波動。為了進行互聯網P2P消費金融借款人信用風險的確認需要P2P平臺加強信息的披露，對借款人的一些相關信息進行披露是對借款人的一種利益保障，也是對投資人資金的一種安全確認，在披露的信息中可以包括自身經營和資產以及財務等相關因素，確保投資人是否進行投資的一種風險消除方案。

四、建立多層次的體制，確保P2P借款人信用風險準確

互聯網P2P消費金融借款人信用風險存在帶著估算難，平臺專業人員不夠，需要確立多層次的監管體制，確保對互聯網P2P消費金融借款人評估信用風險的準確，通過嚴格監管，控制風險。

（一）建立更加完善準入門檻，重視資金監管

互聯網P2P消費金融雖然是個新興行業，運作模式的多種多樣，參與人員也多種多樣，為了保護平臺的發展和投資人的根本利益，需要建議一個更加完善的借款人準入門檻，需要在繼成原來得不復雜的基礎上進行嚴格監察，減小風險的發生概率。在對于借款人的資金流動方面進行資金監管，取保平臺的健康發展。也包括對借款人的資金流動，使用，還款情況進行跟蹤管理，提高投資人資金的安全性嚴格監控資金的流向，打擊金融犯罪的同時確保平臺，投資人、借款人的良性發展。

（二）強化地方政府的管理職責

互聯網P2P消費金融借款人主要借款應用于個人和中小企業，那么進行區域性管理是比較有特殊意義的。各個地方政府應該能夠根據地區實際發展情況，因地制宜的制定一些行業發展規范，合法的進行地方政府的監管地位，建立地方和地方的信息交流。強化地方政府管理職責，確保P2P借款人的信用風險更加準確。

（三）建立互聯網P2P消費金融平臺行業協會，加強行業自律性

建立互聯網P2P消費金融平臺行業協會，讓平臺之間進行交流溝通，既可以增強對借款人信用風險評估的方法進行交流，達到共同進步，也能加強行業的自律性，確保平臺給社會一個好的印象，同時有助于培養金融消費者和投資人以及借款人的信任度，奠定互聯網消費金融行業持續發展的基礎。

五、結束語

現如今的互聯網P2P消費金融是在為著大多數的中小企業和個人進行服務，為借貸提供便利的同時也導致了許多金融風險的誕生，利用好了可以為社會發展提供好處，發展利用不好可以影響社會穩定，是一把雙刃劍，管理不當造成的互聯網名譽的下降造成信息污染。針對互聯網P2P消費金融和借款人信用風險分析研究，P2P平臺需要在政府的管理下，加大管理力度，明確管理部門，制度管理原則，完善投資人準入門檻，加強互聯網P2P消費金融借款人信用風險的準確評定，建立健全的互聯網金融行業的監管制度，配合預警各類風險，深化對投資人和接待人的宣傳和管理力度，建設一個健康良好的互聯網消費金融環境，促進互聯網P2P消費金融的正常健康發展。

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