互聯網金融背景下銀行信用卡欺詐與套現風險防控研究

張越

摘要：互聯網技術推動了互聯網金融的快速發展，在互聯網金融背景下，銀行金融風險與機遇是形影不離的。銀行信用卡業務在互聯網金融影響下面臨嚴峻的風險挑戰，且風險呈現新特點、新趨勢。本文以信用卡欺詐與套現風險為視角，從風險的影響因素入手分析，探討新形勢下銀行信用卡欺詐與套現風險的防控措施，并提出針對性的建議。

關鍵詞：互聯網金融 信用卡 欺詐風險 套現風險

一、互聯網金融對銀行信用卡的影響

互聯網金融的快速發展給傳統商業銀行的信用卡業務帶來極大的影響，而這種影響非短期的，互聯網金融發展的不斷完善，在未來勢必給信用卡帶來更大的沖擊和挑戰。互聯網金融對支付環境、收單方式、貸款模式等方面帶來的變化，也使信用卡面臨新的支付安全風險、欺詐風向、套現風險等。從當前金融市場的發展現狀來看，互聯網金融給傳統商業銀行信用開業務帶來的影響主要體現在支付環境、分期業務、盈利能力三個方面，其中欺詐風險與套現風險則是嚴重影響信用卡盈利能力的因素。

二、信用卡欺詐風險

（一）第三方支付資金監管控制欠缺的影響

在當前互聯網金融環境下，便捷的第三方支付逐漸發展為用戶偏好的方式，通常用戶習慣于將信用卡與第三方支付平臺綁定來實現自由、便捷支付，比如信用卡與支付寶的綁定等。但這種方式會受到互聯網安全環境、以及第三方支付資金監管控制模式的影響，進而增大信用卡欺詐風險。比如當前網絡較為典型的“釣魚欺詐”，不法分子就是利用第三方支付平臺對資金轉移步驟、時間等限制不足的缺陷，從而實現將用戶信用卡中的資金轉移的目的。從現實情況來看，涉及第三方支付平臺的主體較多，情況也較為復雜，這也加大了第三方支付資金監管控制的難度，加大了信用卡欺詐的防控難度。

（二）以大數據依托的風險管理技術的影響

“互聯網+”環境下，人們生活在大數據時代，大數據技術也成為各行各業重點研發、應用的核心財富。對于傳統商業銀行信用卡業務而言，面臨快速變化的互聯網金融環境，開發信用風險管理技術則是重中之重。但現實來看，我國傳統商業銀行在開發信用卡風險管理技術方面存在較大的缺陷，止付名單送達太慢、風險信息反饋不及時、風險效率處理低等，這些都是商業銀行無法回避的問題。目前來看，個人信用評級數據不完善，申請人與持卡人動態的信用狀況，對客戶質量的主觀判斷、電子化程度不高，對緊急情況的應對能力不強，發卡機構征詢持卡人授權速度慢等問題，都給犯罪分子的信用卡欺詐提供了大量的可乘之機。

（三）參與主體監管質量的影響

信用卡消費的本質是信用消費，而一旦信用卡申請人、持卡人動機不純，就容易出現信用卡欺詐行為。比如假設不法分子在實施信用卡欺詐開始時，以“無能力全額還款”為由，申請分期還款，而銀行方則期望獲取“分期還款”環節的中間業務收入，這時信用卡風險與責任責備不法分子轉嫁給銀行，進而出現無法收回本息或無法全額收回本息的問題。由此可見，在信用卡參與主體監管質量方面，發卡行對風險交易環節的實施監督水平不足，追回欠款機制不健全，補救措施的動態化較低，銀行自身或內部人員風險意識不足，違規操作常見。此外，國家法律體系、行業規范體系等亦不夠完善。

三、信用開套現風險

（一）網絡電商與POS商戶交易平臺快速發展的影響

網絡電商和POS商戶的虛擬交易手段，能夠利用銀聯扣率和套現手續費的差額賺取差額，讓套現更隱蔽。而且虛擬交易中，還能夠利用信用卡免息消息期的規定，達到既使用銀行貸款，又不用支付銀行費用的目的，完成“惡意套現”的行為，給發卡行帶來嚴重的損失。比如以淘寶為例，通過網上虛假購物將信用卡資金轉移到儲蓄卡，是典型的、常見的套現方式。在這個套現過程中，無論是網絡電商平臺、還是POS商戶，不過是為買賣雙方提供了一個交易平臺，而對是否虛假交易，則無法驗證，至少從目前的情況來看，暫時還不足以具備識別判斷的能力。

（二）違規欺詐監管的影響

之所以出現以上問題，歸根結底是法律監管的缺陷與困境。首先，從網絡電商、POS商戶等第三方支付組織的身份認定來看，無論是法律體系、行業規則還是社會認同層面，其是以中介服務組織的身份存在的，但在當前快速發展的互聯網金融環境下，其又實際進行著信用支付和信用結算的代理活動。其次，從監管部門來看，對于網絡電商、第三方支付平臺等，其監管主體應怎樣明確劃分，而對于信用卡違規套現的執法依據是什么，這些都在法律層面界定不清晰，因此“無法可依”成為政府相關部門監管中面臨的最大問題。最后，對于POS機套現而言，從整個流程來看，又很難界定其“是否違規”，通常套現完成后又會在規定期限內將資金在免息期歸還到信用卡，這無法判定其存在“欺詐”行為，雖有違規嫌疑，但又難以量刑定罪，而且互聯網金融的發展，進一步方便了這些行為，從而使“信用卡違規套現”的監管難度進一步增大。

（三）宏觀經濟環境的影響

從我國當前宏觀經濟環境來看，近些年來隨著市場的變化，中小企業、個體工商等現金流的相對流動性緊縮，但對資金需求的慣性使得他們需要獲得更充足的資金來源。而且在當前宏觀經濟環境下，個體工商、小微企業等融資渠道較窄，融資困難，這就為信用卡違規套現行為的產生增加了吸引力，信用卡套現的空間迅速增大。另一方面，《貸款通則》的相關規定，使民營中小企業、個體工商等群體成為金融機構信貸緊縮的“受害者”，而且民間借貸市場是非開放的，缺乏規范性的法律約束。相對而言，信用卡在資金應用方面的諸多優勢，則成為“炙手可熱”的貸款方式，因此在利益趨勢下，信用卡違規套現發展成為“行業業務”。

四、信用卡風險防控的建議

從問題和影響因素出發，分析問題形成的原因，明確影響因素，進而找出關鍵點，是解決問題的有效思路。在互聯網金融背景下，對于我國商業銀行信用卡欺詐風險和套現風險的防控研究，就應該深入挖掘引發風險的主要因素，然后從因素改善的視角對風險進行防范。

銀行在信用卡業務開展中要兼顧“效益型”與“安全性”，明確貸前、貸中、貸后風險監測體系中各方責任。在貸前，銀行需建立科學合理的授信制度，從源頭防范風險，針對不同客戶適當調整其授信額度，甚至可建立動態的授信額度制度。在貸中階段，銀行應加強征信審核業務管理，避免“盲目沖業務量”現象。尤其是針對企業為員工統一申請信用卡的行為，需嚴格審查，盡可能從源頭杜絕信用卡套現風險的發生。

銀行應提升對大數據技術的重視程度，依托大數據建立風險管理模式，進一步完善信用卡授信的評級模型。銀行要充分發揮大數據技術優勢，通過大數據分析信用卡欺詐的主要形式，從而建立防信用卡欺詐標準模型，提升預防水平，這些都可以通過大數據的預期研判功能來實現。此外，還需在整個行業內加強風險信息與技術的共享，強化|“互信互通”，構建市場整體范圍內的信用系統。比如“老賴”、“黑名單”等整合到一個系統中，以政府相關部門牽頭，組成銀行、第三方支付機構、網絡電商、網絡金融平臺、征信系統等為一體的信用系統，進而提升銀行信用卡欺詐、信用卡套現風險的防范。

參考文獻：

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司吉林省分行）