個人借貸逾期賬款催收追償方法及效用探究

喬慧淼 王志帥 李海強 張靜雅

摘要：隨著信貸風險的持續擴大、宏觀經濟下滑，小貸行業、擔保行業、租賃行業及行業內的逾期率不斷上升。如何有效防范、規避以及化解風險，促進貸款擔保機構的健康發展，已成為廣大金融機構亟須面臨的現實問題。該研究通過對不同催收追償方法的成本和效用進行分析，得出高效而低成本的催收方法，能夠使互聯網金融借貸平臺資金周轉率得到提升。催收效率的提高不僅能夠降低保險公司的助貸保險理賠率，還能提升保險公司貸款保證保險業的市場規模，以及提高保險公司的利潤率。

關鍵詞：互聯網金融;逾期賬款;催收效率

基金項目：人保財險災害研究基金（編號：2018D01）資助成果

近幾年，互聯網金融出現井噴式增長，在眾多互聯網金融模式中，P2P網絡借貸數量最多、增長最快。但是，隨著互聯網金融的快速發展，其問題也隨之而來。由于互聯網金融市場出現大量的逾期賬款，自身風險管理體系不健全，缺乏有效的貸后管理以及欠缺逾期賬款的清收知識和合法的催收技巧，金融從業人員在面對逾期貸款時往往一籌莫展。催收作為互聯網金融風險管理必不可少的—項止損措施，能夠規避平臺因壞賬率過高而導致的破產風險，而逾期貸款的清收是讓當前以銀行為代表的信貸機構最難解決的問題。要想提高借貸逾期賬款催收效率，催款人如何準確評估借款人主動的還款意愿和被動的還款意愿、如何增加借款人的違約成本并對自身權利基礎進行客觀分析、能否掌握債務人的弱點、是否掌握了清收基本知識和熟練催收技巧等成為能否收回借款的關鍵。

一、文獻綜述

商業銀行貸款作為個人借貸的主要途徑，在國外開辦時間較早，個人逾期貸款催收管理相對比較完善。美國和英國的個人逾期貸款催收管理具有比較典型的代表性。Robert.M.hunter（2007）提出在美國，如果消費者不能按時還款，很多債權人會選擇以下債務催收方式：自己催收、第三方催收機構以債權人名義催收或者以自己名義催收（債權人賣斷債權）。唐奕（2006）總結英國商業銀行一般將個人逾期貸款集中到銀行催收中心處理，根據具體情況，也有部分銀行由分支行進行催收。朱德志（2012）通過對我國個人信貸業務的特點進行分析，針對我國商業銀行缺乏細分客戶的計量工具，催收時通常根據逾期時間長短來區分客戶從而導致精細化管理程度不高，無法對客戶的風險程度進行區分等問題。金春琳（2016）認為，不良貸款的催收與管理本質上還是要通過政府、銀行及企業等各方采取有力措施，并應積極借鑒西方嚴格的信用懲戒機制，提高借款人失信和違約行為成本，確保商業銀行信貸活動順利進行。

通過對國內外個人借貸逾期賬款催收追償方法的比較、總結，我們發現不同的催收方法會產生不同的效果，如何準確分析和識別逾期前征兆，選擇高效催收追償方法將對我國商業銀行、小額貸款公司、網貸平臺等金融機構的可持續健康發展和我國金融業的穩定具有積極意義。

二、互聯網金融發展現狀及特點

P2P起源于英國，發展于美國，被稱為“小額信貸之父”的穆罕默德·尤努斯教授首創。其在1983年創辦的格萊珉鄉村銀行專門向貧困人口發放小額信貸，是P2P網貸的雛形。P2P網貸平臺打破了只能由銀行提供借貸的壟斷局面，不僅降低了融資者的借款成本，而且普惠了大眾投資者。在我國，最早的P2P網貸平臺成立于2006年，具體行業規模發展過程如下圖1-1、1-2所示。

截至2018年12月，網貸行業平均綜合利率逐漸穩定在年化9.62%左右。觀察近十年數據可知，網貸平臺年均綜合利率逐年遞減，而近年來平均綜合利率下降的主要原因是合法合規建設使平臺成本增加，部分高息平臺主動下調利率。從行業長遠發展角度來看，利率將保持下降趨勢。而2018年度的平均借貸期限并無顯著變化，在8-10月合理的范圍內波動，本年度平均借貸期限為8.96月，較2017年度的平均借貸期限7.07月，延長了1.89個月。借款期限的延長順應了行業發展方向，隨著行業競爭的加劇，優勝劣汰使得居于行業領頭者的影響力增強，而這些平臺的平均借款期限普遍較長，進而使得整個行業的平均借款期限延長。

隨著P2P網絡借貸規模的發展，風險和利好同時顯露出來，P2P網絡平臺借貸運行具有以下幾個特點。

（一）借貸人信用水平低

相比于傳統的借貸平臺，P2P網絡借貸平臺對于擔保物以及對于借款人的盡職審查不夠，另外P2P網絡借貸平臺為了自身借貸平臺的發展，采取了一些創新的借款方法。例如面對大學生一定期限內的免息貸款等項目，加之目前P2P網絡借貸平臺的高速發展使得各家借貸平臺對于借款者的爭奪愈發激烈，一些平臺只關注借款者數量的增長而忽視了對借款者的審核。以上原因都導致了平臺上的借款者質量參差不齊，信用水平低。

（二）借貸平臺良莠不齊

隨著我國互聯網金融的快速發展，大量缺乏金融專業知識的創業者涌入互聯網金融行業，進入P2P網絡借貸平臺。然而這些從業人員缺乏對于風險控制的基本素養，風險控制能力較差，導致許多借貸平臺自身運營不規范。例如：對借款者的進入把控不嚴，很多不符合借款條件的借款者可以通過借款平臺發起借款標的，又如對借款者審核評定不合規等，這些都在客觀上加大了網絡借貸平臺逾期的風險。

（三）逾期后催收難度大

P2P網絡借貸平臺的借款者分散在全國各地，并且借助互聯網這一紐帶聯系，通常不需要線下交易，僅通過線上操作就可完成交易，這使得借貸逾期后催收難度加大。對于逾期借貸，網絡借貸平臺現階段常用的催收方式是電話通知，然而該方法在面對還款態度不積極的借款人時，效果并不十分顯著。另外，在現有方法下，對逾期違規不還款的借款人通常沒有實質性的懲罰措施，借款人違約成本低，無法約束或者迫使借款者積極還款。所以，為了提高借貸逾期賬款催收效率，準確評估借款人的借款用途，客觀分析逾期還款原因，制定合理的催收逾期貸款方式尤為重要。

三、借款人逾期還款的主要原因

導致P2P平臺出現風險的因素有很多，其中最大的風險當屬逾期還款。截至2018年末，在已經出現問題的各類P2P平臺中，逾期還款在不良問題占比為80%左右，有一些P2P平臺甚至因借款人長時間未還款而倒閉。對于借款人逾期還款的原因也是多種多樣，包括客戶家庭出現變故、客戶經營不善、客戶惡意拖欠、宏觀經濟政策發生重大改變和調整或者遭遇自然災害等。總的來看，P2P平臺逾期還款的主要原因可以概括為借款人個人主觀意愿原因、P2P平臺自身經營管理問題以及外部監管機構監管缺位等客觀原因。

（一）個人借款主觀原因

P2P平臺的逾期行為，從借款人主觀方面來看可以分為被動逾期和主動逾期兩種。被動逾期可以劃分為有還款能力、有還款意愿和無還款能力、有還款意愿兩種。第一類人群一般有良好的信用水平，也有還款能力，只是某些突發原因致其無法及時還款，并非故意違約。第二類人群雖有較強的守約意愿和個人信用意識，但由于自身并無還款能力及時還清逾期借款，對于此類人群應表示理解，督促其在有還款能力的條件下優先還款。這兩類人群比較在意自己的個人信用情況，未來有著很大的催收成功性。

（二）P2P平臺自身經營管理問題

對于逾期還款現象的出現，P2P平臺也有其自身原因。第一，平臺產品設計不合理。在產品設計之初就沒有準確地把握目標客戶的需求。第二，對產品的評估不合理。P2P平臺對產品的市場需求量過于樂觀使得平臺無規的盲目放貸。第三，平臺管理操作出現問題;包括平臺工作人員工作出現失誤、自身管理和業務操作出現問題。

（三）我國法律尚不完善、相關機構監管不到位

由于現階段我國P2P網絡借貸行業缺乏有關部門的監管，存在央行以及銀監會二者監管真空化狀態，致使該平臺出現業務模式定性不明現象。此外，我國并未有針對P2P網絡借貸的法律法規或相關監管標準，僅在2018年銀監會發布風險警示，告知參與者P2P網貸平臺有大量潛在風險的存在，呼吁參與者謹慎對待并采取相關的風險防范。由于外部的監管不到位，才使得借款人按期還款的法律意識淡薄，造成了逾期還款現象的大面積發生。

四、逾期賬款催收方法及效用分析

借款人逾期現象是P2P網貸投資人面臨的最大風險，這種風險本質上是由信息不對稱問題引發的。由于借貸雙方是雙向匿名的，借款人無法提供完整的客觀信息，導致投資人更多地關注未經驗證的主觀信息，并以此作為投資決策依據。

催收是為了促使逾期客戶及時還款，保證出借人資金安全回籠，對逾期客戶進行一系列解釋、說服、提醒以及談判、警示等工作，催收作為風險管理必不可少的一項抑損措施，其在金融生態系統中，發揮著震懾僥幸心理、反饋信貸風險及化解矛盾糾紛等作用。目前對于個人借貸逾期賬款常用的催收追償方法有短信催收、IVR催收、電話催收、社交媒體催收、外訪催收、委外催收、信函催收、訴訟催收等方式。

借貸逾期賬款的催收能夠有效地降低P2P借貸平臺的壞賬率，保證借貸平臺的健康發展。本文通過對逾期追償的案例進行分析，探究不同追償方法的成本及效用。目前對于個人借貸逾期賬款常用的催收追償方法可以分為初期催收、中期催收以及長期催收三個階段。

初期催收階段。一般為逾期15天以內的催收，包括短信催收、IVR催收和電話催收。短信催收和IVR催收是一種成本較低同時效率也較低的催收方式。電話催收是催收工作中主要使用的催收方式，電話催收較為靈活，但因需要人力，所以成本相較于短信催收而言較高。

中期催收階段。該階段包括社交媒體催收、外訪催收和委外催收。社交媒體催收可以減少公司運營成本，同時對于借款人能形成較大的輿論壓力，促進借款人準時還款，但同時要注意在法律允許的范圍內采取行動，不能觸犯法律，具有很大的局限性。外訪催收和委外催收是有效但成本較高的催收方式。

長期催收階段包括信函催收和訴訟催收。信函催收是一種成本較低同時效率也較低的催收方式。訴訟催收是整個催收流程中不得已才使用的催收方法，因為成本和時間的花費都很高。一般逾期90天以上的客戶，符合相應的訴訟條件，即可發起訴訟申請。

結論

目前，我國經濟發展正處于轉型關鍵期，在這一背景下，互聯網金融的發展使得P2P網貸平臺中個人借貸逾期問題更加凸顯，雖然P2P網貸服務是區域化的，但借貸人信用難以掌控及借貸平臺自身良莠不齊等弊端，使得逾期賬款催收難度加大。加之相關法律尚不完善、相關機構監管不到位，征信系統尚未健全，詳細分析逾期賬款初期、中期、長期不同時間階段催收方法，得出高效催收方法，有利于深入探究P2P網絡借貸逾期問題，為行業健康發展注入新活力，進一步推動我國經濟穩定發展。

參考文獻：

[1]唐奕.英國銀行業不良貸款處理方式[J].中國金融，2006（08）：68-69.

[2]趙永強.淺談我國P2P網絡借貸的發展現狀與風險[J].經濟研究導刊，2018（16）：77-79+161.

[3]金春琳.商業銀行不良貸款的催收與管理[J].財經界（學術版），2016（23）：46.

作者簡介：

喬慧淼（1993- ?），男，山東財經大學保險學院研究生，研究方向：保險學。