揚州市大學生參與互聯網金融的調查

孫蒙

摘要：互聯網金融在中國不斷發展，與人們的生活已經息息相關，大學生頭腦靈活對互聯網金融市場接受度高，廣泛使用中，享受便利的同時也暴露了互聯網金融和大學生教育的缺陷。本文對于揚州市大學生使用互聯網金融市場的情況做了調查并分析。

關鍵詞：互聯網金融;揚州市;網絡分期;移動支付;眾籌

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0325-02

互聯網金融不是金融行業與互聯網行業簡單相結合，而是一個新興的渠道，使資金融通的效率得到了提高。

一、互聯網金融的特征

首先，互聯網平臺依靠龐大用戶數據、跟蹤分析和信息優勢，使資金剩余的一方和資金需求方繞過媒介，直接匹配，大幅提高資源配置效率，有效降低金融門檻，填補了傳統金融的空白。其次，當前互聯網金融開始變成為一種金融主流，向世界范圍擴散。互聯網金融不受地域、時間、年齡限制，只要有網，電腦或手機，均可使用，大大提高了交易效率，降低了交易成本。另外，因為儲存了海量數據的互聯網有可能不穩定，使用不當、管理缺失、技術漏洞等都可能造成數據的損壞、泄露，所以存在一定的風險。

二、揚州大學生參與互聯網金融市場的概況

（一）參與網絡分期消費的概況

《2012-2017度中國電子商務市場數據監測報告》顯示，網絡零售市場交易占全社會消費品零售總額的比重年年攀升，網絡零售市場的交易規模增長速度極快。我們又從統計部門查詢到，2012年到2017年間，居民人均可支配收入雖然年年遞增，但是增長的速度卻是逐年下降的，網絡零售市場的交易規模增長速度每年都遠遠高于居民人均可支配收入增長的速度。這也印證了網絡消費市場借貸業務的興起。頭腦靈活，喜歡嘗試新鮮的大學生自然也起到了推動作用。

因為大學生群體整體素質較高，學校也不斷宣傳防范金融詐騙，近些年來涉足非法網絡校園貸和P2P平臺的學生越來越少。“花唄”、“京東白條”、“分期樂”、“趣分期”等眾多互聯網金融平臺的興起，讓無擔保、無抵押、無首付、無風險的互聯網小額信貸消費模式逐漸流行起來，也逐漸受到大學生群體的追捧。我們2017年4-6月在揚州的四所高校（揚州大學、南郵通達學院、揚州工業職業技術學院、揚州職大）調查樣本兩千份，發現到2017年不排斥互聯網小額信貸的學生占到百分之80以上，自己實際使用過互聯網小額信貸的學生占到了百分之46%。這部分學生大多月生活費不高，月生活費低于1000元的占90%。從性別來看女生多于男生，男生用于買電子產品和運動服裝等，女生多用于手機、服裝、化妝品和首飾。從年級來看，新生和即將畢業的學生等分期消費使用較多，新生剮進校園，擺脫父母的管束，在用錢方面盡量滿足自己，享受花錢的自由，分期消費可以將心儀已久的東西收入囊中。而畢業班的學生，即將走上社會，給自己置辦裝備既要成熟又要體面，所以也會分期還款，提前消費。

（二）參與互聯網理財的概況

互聯網理財平臺的投資模式有三種：貨幣基金、證券投資基金、P2P。互聯網金融自開發以來一直深受投資者的喜愛.有學者認為大學生在學生時期培養理財能力是實現自我價值的途徑之一。但是在揚州的四所高校中，參與到互聯網理財最多的形式就是支付寶和微信錢包的理財了，參與其余平臺的十分稀少，不到百分之十。據了解，大部分的同學生活費來源于父母，定期打人且定額。也有人打工兼職，這部分同學大多家庭不富裕，生活費本來就不多。在加上在校園內分期消費之風日益盛行，同學們生活費大多沒有什么可觀的剩余，更沒有本錢投入更多的理財渠道，也不能承受較大的風險和較長的周期，支付寶和微信理財自然成了首選，支付寶和微信又是日常支付的常用手段，可當成有利息的錢包，這樣一舉兩得。除了同學們收入有限外，不理解理財知識也是限制校園互聯網理財的原因，所以其他理財產品購買者的主體也基本上僅限經濟類專業的學生。

近日，某一年輕社交網站的一份在線調研，結果顯示，寒假的最后兩個星期，學生們理性處理自己的壓歲錢，除了買學習生活用品以外就是理財了，越來越多的學生傾向于將壓歲錢和生活費等“小金庫”投資到新興的互聯網金融產品上。當被問到“如果你有余錢，會怎么理財？”時，有財經專業同學會把錢打入P2P網貸平臺等互聯網金融理財產品里。對此，融金所董事長孫明達說，傳統的理財方式動輒需要上萬元，而網貸高收益、低門檻和操作的靈活，對于大學生來說是比較適合的理財方式。只需存入幾百元，便可輕松理財，所以一些理財意識強的學生會把自己多余的零花錢用于這種平臺。

（三）運用互聯網支付的概況

國內的互聯網支付市場對比國外起步較晚，互聯網支付是互聯網金融的新的業務品種，因為國內互聯網技術的更新換代速度特別快，我國的互聯網支付市場迅速擴張，發展速度甚至超過美國。

互聯網支付的迅速發展，一方面受益我國居民對于網上支付的接受程度不斷提高，無現金理念逐漸被大眾接受;另一方面，近幾年不斷涌現各種熱點潮流，比如余額寶的出現、春節紅包的流行等。購物、休閑等行為第三方支付行業嵌入更多生活場景，人們越來越習慣于這種支付方式，支付寶時常有現金獎勵，微信也有周末紅包。2010年，在第三方交易移動端支付總額1.3萬億元;至2017年，交易規模突破109.1萬億元，復合增長率202.6%。馬云更是放言“5年內讓中國進入無現金社會”，現在移動支付成為了人們日常生活不可缺少的行為。大學生們更是喜歡用移動支付，既方便又可以理財。大學生們有的沉迷于學習考證，有的熱衷于學生活動，沒有時間逛街，淘寶就成了最多的購物途徑。支付寶依托淘寶網。淘寶網的忠實穩定的用戶比如大學生們直接成為支付寶的首批用戶，在最開始的用戶數量、質量和忠誠度方面比其他支付機構有明顯的優勢。支付寶推出理財產品一一余額寶后，更是領跑整個互聯網支付市場。財付通則借助了騰訊QQ大量的用戶，通過虛擬貨幣Q幣在騰訊旗下的娛樂、游戲等應用，連接了現實貨幣與虛擬貨幣的轉化橋梁，微信使用面積也越來越廣，微信錢包用戶自然增多，隨著微信紅包支付等普及開來，財付通的業務迅速擴張，成為第二大支付平臺。騰訊微信和支付寶兩家平臺占了全國網絡支付的百分之九十。校園內，只要有資金的往來都可以掃碼支付，根據調查，沒有學生不用手機，也沒有學生不使用移動支付。

（四）利用網絡眾籌的概況

眾籌由發起人、跟投人、平臺構成。發起人有創造力但缺乏資金，跟投人就是對創意和回報感興趣的投資人。借助互聯網平臺，創業者將他的想法以視頻、圖片和文字的方式進行展示，假如投資人感覺這個想法很靠譜、有前途就可以把錢投給創業者以換取相應的承諾。大學生一般都是初次創業也沒有很強的償還能力，很難從銀行借到貸款。而眾籌門檻低，創業的需要的資金也不會特別龐大，眾籌平臺通過引導各類資本與創新技術、創意思維進行對接，使有思想、有技術、有追求的學生能實現自己的創業夢想。眾籌這種投融資活動，使每個投資人無論是同學還是路人，都可以直接發揮自己的創意給項目提議。通過構建校園眾籌平臺，吸納校園學生的資源，讓盡可能多的青年學生參與到實踐中來，分散創業風險，也集思廣益增加創業成功的幾率。2016年就讀于揚州大學電子信息專業的大三學生許耘凱從小就喜愛美食，加上國家鼓勵大學生創業，萌生了開店的念頭，這個想法在同學中得到響應，來自該校不同學院的9名大學生組建了一個創業團隊。為解決美食店初創時的資金難題，大家協商后決定出讓一部分股權進行眾籌，投資者都擁有一定的股份。小店財務公開透明，月月公布，經營利潤每半年分紅一次。許耘凱充滿信心地說，大學生眾籌創業人多力量大，創意、好點子層出不窮，未來將引進和開發更多健康美味的美食項目。短短幾天，小店銷售的特色肉夾饃已經吸引了不少新客和回頭客，前景樂觀。

三、大學生參與互聯網金融市場的建議

互聯網金融要做好投資相關數據信息的公示。打消更多人的疑慮和困惑，是互聯網平臺的職責。當代大學生需要端正消費觀和價值觀。家庭教育重要，大學教育在內的學校教育也十分重要。高校可通過思想政治教育課、團日活動等形式，理論結合案例，教育學生正確認識互聯網金融，養成良好的消費習慣，樹立科學的消費觀。個人信用報告相當于個人的“身份證”，而在揚州市的四所大學調查中，我們發現，很多大學生不是很重視。他們還不了解國家助學貸款在畢業后的及時還款的重要性，更不知道該情況將會被記錄在個人信用報告中，對一生都有影響。學校應該通過設置財務、經濟法律法規等選修課程，普及學生財務、法律意識，提高風險防范意識和誠信意識。學生應當珍惜學校好的育人環境，激發積極樂觀的生活態度、開拓進取的學習精神，多參加學校組織的各項文體活動，抵制奢靡、攀比等不良的消費觀，遠離賭博、游戲等不良嗜好。