金融機構高質量服務鄉村振興戰略落地的思考

顧劍飛

摘 要：本文圍繞金融如何服務好鄉村振興戰略落地的主線，首先針對日益增長的農民多元化融資需求、鄉村振興中的產業發展、農村人居環境與基礎設施建設等方面金融需求進行了系統分析;其次梳理了金融服務鄉村振興戰略落地過程中存在的主要突出問題;最后針對金融機構如何提高金融服務效能、創新業務模式、充分使用新型金融工具、持續改進涉農貸款風控管理水平、加強鄉村信用環境建設、大力發展綠色信貸等方面提出了意見與建議。

關鍵詞：金融機構;服務;鄉村振興;思考

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2019）05 — 0068 — 03

黨的十九大報告首次提出了鄉村振興戰略，鄉村振興戰略是解決我國新時代人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間矛盾的重大舉措。2018年以來，《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》、《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》、《關于金融服務鄉村振興的指導意見》等一系列推動鄉村振興政策陸續出臺，明確了金融重點支持領域，為提升金融服務鄉村振興的效率與水平，提供了政策支持與保障。

據統計資料表明我國2018年農村居民人均可支配收入14617元，實際同比增長6.6%，增速高于城鎮居民1.0個百分點，城鄉居民收入差距繼續縮小，鄉村振興實現良好開局。但據有關部門預測，僅未來的5年內，鄉村振興戰略規劃所需的投資近7萬億元，實施鄉村振興計劃的資金需求量較大，雖然近年來涉農貸款持續增加，但長期以來“三農”領域一直處于金融服務的末端，特別是鄉村振興的重點領域還存在許多薄弱環節。

一、村振興對金融服務的需求分析

金融是實體經濟的血脈，是服務鄉村振興的重要力量。而實施鄉村振興戰略將釋放出“三農”對金融的巨大需求，這些需求得不到有效滿足，鄉村振興就不可能得到成功。金融機構如果不積極參與鄉村振興的偉大事業中來，也將在激烈的金融市場競爭中喪失發展機遇，難以找到金融機構健康可持續發展的增長點和后續動力。金融服務于鄉村振興戰略首先還是要深化金融供給側改革，全面深入地研究分析鄉村振興的金融需求。

（一）日益增長的農戶多元化金融需求

農戶作為三農問題的最關鍵要素，當前還存在著小農戶如何與規模化生產及大市場的對接問題，農戶的金融需求多元化日益突出。一是貧困農戶的資金需求。當前普遍開展精準扶貧，但貧困農戶的貸款以小額信貸投放為主，盡管種類較多，但小額分散、貸款不良高等問題突出，投入產出比低，限制了銀行投放的積極性。二是農戶就業創業金融需求。隨著農村年輕人口的外出打工，開拓了其視野，回鄉創業人員增多，創業貸款需求旺盛。目前的創業貸款門檻較高，反擔保要求公職人員擔保，限制了創業貸款的投放。三是農戶購房金融需求。隨著鄉村集中居住點的建設以及部分農戶考慮子女教育等問題進縣城購房的需求日益增加，但目前銀行對農戶住房貸款的門檻要求高，還款方式和貸款利率等都不貼近農戶實際，迫切需要強化住房金融改革。

（二）鄉村振興的產業發展金融需求

一是農業新型經營主體的金融需求。產業能否良性發展農村新型經營主體是關鍵。農業新型經營主體主要包括種糧大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業四類。當前農業發展呈現一二三產業融合發展的態勢，其中“公司+基地+農戶”、“龍頭企業+合作社+農戶”的新型農業產業化模式日益成熟，迫切需要金融機構創新完善農業供應鏈金融服務模式。當前農村新型經營主體的融資需求很大，迫切要求開展金融創新予以解決。二是關注農村電子商務的發展，積極支持“互聯網+農業”，推動鄉村形成“一村一品一店”發展格局，促進小鄉村融入到大市場中去，利用大數據分析數據給予適當的貸款額度支持，要破解單純依靠抵押擔保方式進行貸款投放，制約發展的問題。三是鄉村振興計劃必將帶來農業生產結構調整所需的金融需求。鄉村振興必然深入推進新一輪的農業結構大調整。根據各縣鄉村自然稟賦等多因素的情況，確定主導產業、特色產業，培育復合型特色主導產業體系。這些新型產業和行業按照金融機構現行的信貸政策很難獲得金融支持，需要根據產業與行業特點研究破解融資難、融資貴的問題。

（三）農村人居環境和鄉村基礎設施建設的金融需求

良好的生活環境、完善的基礎設施和便利的公共服務，是振興鄉村、聚攏人氣的硬件要求。當前，城鄉差別較大，除了收入，最直觀的體現在農村的人居環境以及基礎設施和公共服務上。一是農村基礎設施建設的金融需求，農村騰出的非農用地需要政府大量資金投入進行復墾開發，每年的費用較大，這對銀行機構創新信貸產品、加大風險管理提出了更高的要求。二是農民集中居住過程中也需要建設大量的基礎設施，比如廁所革命需要一次性投入，飲水工程等基礎設施都有較大的資金需求。三是涉及水土治理、生態養殖等項目需要大量的資金投入，而當前銀行支持生態建設的綠色信貸產品還很有限，創新不足，不能滿足鄉村振興的生態建設需求。四是公眾服務環境建設需求。以農民醫療養老為例，大多年邁的農民無儲蓄、無資產且體弱多病，養老方式還仍是傳統的子女供養居家養老，亟待探索“政府+機構+農戶”的農村養老新模式，養老的基礎設施建設也需要籌集資金。

二、金融高質量服務鄉村振興戰略存在的主要問題

（一）新型農業生產經營主體的承貸能力不足。一方面財產基礎比較薄弱，另一方面其諸多財產難以確權，如林地等。承貸主體的財務管理不規范問題突出，種糧大戶及家庭農場屬于個人經營，缺少標準化財務管理理念。農民專業合作社作為經濟組織國家已經立法，合作社法規定社員入社與退社自由，這就造成了合作社經營不穩定;部分農業產業化龍頭企業成立時間短，生產設備大多屬于專用設備，能夠抵押貸款的額度有限，“三農”的融資難與金融機構的貸款投放難并存。

（二）鄉村振興的金融服務配套扶持政策還不完善。農村產權交易市場和中介組織缺乏，農村土地承包經營權、農房等財產流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務尚不健全，農村土地、農村房屋流轉交易實例較少。

（三）農業生產缺少分險機制，貸款投放風險較高。目前農業保險總體呈現承保品種少，覆蓋率低、保障能力弱等特點，保險機構缺少積極性，農民的參保意識較差。當自然災害發生時，借款人即失去收入來源和還款能力。同時，傳統農產品的價格需求彈性較小，營銷渠道受限，”增產不增收“的問題突出，農業生產的信貸投入面臨較大的風險。

（四）農村地區的信用體系建設滯后。現有的信用體系農村人口覆蓋率低，金融部門難以對整村開展授信，同時部分農戶誠信意識淡薄，出現不良貸款就舉家外遷，金融機構對于農戶貸款投放心存芥蒂。

（五）金融服務鄉村振興的效率還有較大的提升空間。主要表現在一方面農村承貸主體仍然存在融資貴問題，這主要是業務筆數多，勞動成本高、貸款違約率高，按照風險溢價的原則，“三農”貸款的資金成本普遍較高。另一方面涉農金融創新傳導較慢，大多數銀行的產品創新權在總行層面，基層機構創新自主性不能充分發揮。

三、金融高質量服務鄉村振興戰略的對策建議

（一）銀行機構要提升金融服務效能，大力發展普惠金融一是全社會要形成合力，加快完善金融支持鄉村振興的制度政策體系。充分發揮省級政策性農業擔保公司的引導，積極探索銀行、政府、農業擔保公司、農村經營主體共同參與，合理分擔風險的可持續、可復制的業務模式。同時要建立財政主導、市場主體積極參與的貸款風險補償機制，農業重大自然災害在保險等政策，完善分險的機制建設。積極籌措低成本資金，用足各項政策，切實解決涉農貸款融資貴問題。二是探索開展整村授信的業務發展模式，確定信用戶的基本條件、評定指標、信用等級評定設置等，規范信用村、信用戶的評審程序，為開展整村授信工作提供了遵循。打造鄉村振興的樣板村，以點帶面，提高農戶貸款的可得性。三是圍繞著精準扶貧的要求，提高金融扶貧的效率和質量，使金融扶貧與精準扶貧有效匹配，形成合力，成效明顯以產業扶貧帶動農戶扶貧，通過農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、種糧大戶等農村新型經營主體，在農產品精深加工、市場銷路、帶動就業等方面真正幫扶農村貧困人口。重點支持鄉村特色旅游、農村電商等農民參與度高，能供提供長期穩定就業崗位的特色產業發展，擴大扶貧信貸的覆蓋面，為打贏脫貧攻堅戰提供金融解決方案。四是加快新型金融服務網絡及現代支付體系的應用，優化電子設備在農村地區的布局，加快推廣網上銀行、手機銀行等現代化金融服務渠道。創新支付結算產品，引導廣大農戶主動使用非現金結算工具。五是開展送金融知識與服務下鄉活動，普及金融基本常識，強化金融消費者權益保護，增強農村居民運用常見金融工具的能力，遠離非法集資及高利貸。

（二）做好農村產權制度改革的金融服務，積極創新金融服務模式及產品

農村、農民融資難的主要原因在于缺少抵押物、商業回報不確定性較大以及受到內部信貸管理機制制約等。一是推廣創新農村產權抵質押融資產品。應抓住農村土地承包期延長的政策機遇，探索農村土地經營權和農房抵押貸款。二是拓寬抵質押物范圍，開展農業設施、圈舍和活體禽抵押、設備抵押貸款和生產訂單融資，推出種糧大戶、家庭農場、專業合作社貸款、農業供應鏈貸款、農村電商數據貸款等新型融資模式。三是研究針對糧食倉儲、水利設施、晾曬烘干設施和農田道路的信貸模式，破解農村基礎設施建設融資難題。四是推動農村產權交易體系建設，加快構建集信息發布、產權交易、資產評估、法律服務、抵押登記等為一體的農村產權交易體系，培育農村各類資產價值評估、交易流轉的中介服務組織發展壯大。

（三）充分利用各類金融工具，打好支持鄉村振興的組合拳

鄉村振興除加大信貸投放外，還要拓寬“三農”資金來源渠道，要發揮資本市場、債券市場、保險與期貨的各自差異化功能，提高服務“三農”的可持續性。其中資本市場要支持符合條件的涉農產業化龍頭企業在主板、中小板、創業板以及新三板等上市和掛牌融資;債券市場要發揮滿足農村人居環境整治、高標準農田建設等領域的資金需求。期貨市場要充分發揮風險分散與價格發現功能，運用期貨價格信息引導經營主體優化種植結構調整，豐富避險手段。農業保險要擴大保險范圍和覆蓋區域，充分發揮保障功能。

（四）持續改進涉農貸款風險管控水平

金融高質量支持鄉村振興，必須把提升涉農貸款風險管理水平擺到重要位置。要雙管齊下，一是嚴格按照商業銀行內控管理制度要求進行議事決策，重點做好貸款貸前調查、貸中審查及貸后跟蹤管理不斷完善內部管理，有效防范相關人員的道德風險發生，確保涉農信貸投放透明化和陽光化。二是要多措并舉，采用系統思維方式，加強與期貨公司、保險公司的合作，有效降低種養殖業災害風險、鎖定農產品價格波動風險。要不斷提升服務鄉村振興的風險管理能力，確保涉農不良貸款水平穩定在可控范圍，商業可持續性發展能力明顯改善。三是探索應用互聯網、大數據提高風險防控能力。這些新技術的運用將有效降低信息的不對稱性，降低信息收集成本，降低交易費用。

（五）加快完善鄉村征信體系建設，營造良好的鄉村金融信用環境。

一是制定鄉村信用體系建設考核方案，完善信用建設評價指標，打好鄉村征信體系建設的基礎。二是建立適合新型農村經營主體特點的信用征集系統、評級辦法、以及失信懲戒機制。三是完善信用平臺建設，加快建立農戶信用信息檔案管理系統，推動“三農”征信數據庫建設，重點做好農村低保人群、家庭農場、種糧大戶及農民專業合作社等基礎信息收集、加工和評價工作。四是有效防控金融風險，嚴厲打擊非法金融活動和惡意逃廢債行為，營造良好的金融生態環境。

（六）積極發展綠色信貸，充分發揮鄉村的生態優勢，帶動農村經濟變強，環境變美

一是要大力發展綠色信貸，完善投放機制，加大對節能環保、食品深加工等綠色產業的金融支持力度，徹底改變過去依靠資源消耗的粗放經營模式，實現鄉村振興的可持續發展。二是加大對鄉村旅游與休閑農業等新業態支持力度，將綠水青山的資源優勢轉化為生態農業、鄉村旅游等綠色經濟優勢，真正實現將綠水青山變成金山銀山。

金融高質量服務于鄉村振興戰略，要尊重市場經濟及金融發展的內在規律，任何違背市場及金融規律的行為都將受到懲罰。因此要堅決杜絕運動式放貸，不能為了完成任務，不顧自身能力的限制，降低風險控制標準，盲目放貸，搞運動式放貸，不遵守市場規則的放貸，必將給金融機構帶來損失，最終也必將降低金融機構服務鄉村振興的能力，必須引以為戒。金融支持鄉村振興絕不只是單一的融資問題，其任重道遠，藍圖與路徑需要不斷的繪制與修正。金融支持鄉村振興作用如何的考量，其根本衡量還是產業是否興旺，農民的生活品質是否提高，農村生活與生產環境是否得到顯著改善。

〔責任編輯：孫玉婷〕