對城市商業銀行開辦交易銀行業務的調查思考

劉明艷

摘 要：中國與世界金融業相結合已經變成一大趨勢，且融合進度逐漸加快，這就需要商業銀行不斷創新與完善。而交易銀行（TB）項目就是其中一項重要舉措。文章主要根據自身實踐，根據交易銀行項目開辦進行全面調查與分析，以期能在某些方面推動商業銀行的長遠發展。

關鍵詞：商業銀行 ?TB業務 ?調查分析

一、城市商業銀行開展TB業務的利弊分析

（一）商業銀行改革環節交易行業務突出的價值

1、TB是城市商業銀行完成盈利轉型的重要訴求

近幾年，利率市場化速度不斷加快，銀行以往的基本效益來源相關的存款利差不斷縮小，需要優化應盈利方式。而TB面向用戶帶來嵌入式服務，它的合作范圍拓展到企業上下游：通過產品銷售升高到已用戶為核心，提供系統性計劃。這樣能夠促使城市商業銀行由原本的存貸款利差轉變為息差與中間業務收益共同關鍵的一項模式。而且，借助智能價格形勢逐漸擴展規模，以實現穩定和持續的利潤營造，發揮出TB所具備的核心功能。

2、TB是擴展存款來源的重要渠道

負責業務是目前城市商業銀行的工作。依靠資本市場拓展與經濟下行等多種因素的整體影響，銀行所具備的存款來源逐漸降低，且存款競爭不斷嚴重化，面對較大的存貸比負擔，流動性風險性也很高。TB業務可以從兩個方面入手確定用戶交易費用：針對現金控制業務，銀行可以借助賬戶結構設立和系統平臺建立資金服務系統。而且，提供賬戶與支付控制等不同服務工作，由此符合企業資金控制要求;供應鏈金融相應的互聯網融資面向中心與上下游企業中的資金流加以控制，使客戶產生強大依賴性，而這有效提高了結算存款的穩定性。

3、宏觀環境和外界監督要求開展TB業務

首先，在金融條件下，利率市場化改變促使企業資金費用逐漸增加，促使各方開始重視內部流動資金控制問題;其次，在政策環境下，國資委需要央行集中控制資金，加大資金使用率，使資金正常流動，統一管理。而且，在市場環境下，外資采取走進來方針，中資遵循走出去方針，這樣使得企業中的資金控制與國際相連接。

（二）城市商業銀行開展TB業務的優點及挑戰

1、優點

可以加強風險防控，通過開案TB業務，商業銀行不再簡單依靠集團的財務報表，單純的評價某一企業的情況，而是在注重企業資金控制本身的基礎上，還縱向注重企業上下游整個供應鏈與橫向延展到企業管理各個方面。TB經為用戶帶來嵌入式服務，促使用戶數據對于銀行來說更加公開、更容易采集，促使銀行更加清楚客戶，有利于銀行完成風險控制的改變。簡而言之，基于交易類業務大統一的平臺，城市商業銀行能夠有效處理企業遇到的各種財務難題，通過為用戶提供創造性的、定制化的產品處理方案，使之在全國范圍內完成財務優化與資金流轉，并借助進出口商來降低風險，有效管理企業的財務資金，最后成為一個可以幫助企業統一其國內與跨境上下游資本的金融和交易業務提供商。目前，經濟新常態背景下，TB業務借助服務實體項目的功能屬性與本身所具備的低風險、盈利穩定及輕資本等特征，就會變成商業銀行最關鍵的基本業務，開展TB業務比較適宜。

2、挑戰

城市商業銀行開展TB業務主要面臨兩種挑戰：①集團原本的資產負債觀念比較深厚。大規模集團所面臨的外界融資成本尤其是長期融資費用比較低，缺少管理動力。而且，伴隨市場化的不斷發展，怎樣掌握基于，逐步優化資產負債觀念已成為城市商業銀行當下需要思考的問題;②銀行原本的組織結構不能順利轉變。我國銀行現存的組織結構主要是地區、用戶與產品導向綜合體，每個部門相互分離，且銀行組織結構相應的頂層規劃不能統一設計。而且，在國內，TB業務廣泛布局在各個部門，相關產品和服務都比較分散，各部門的對策與績效管理體制不一樣，同時城市商業銀行缺少合適的激勵對策，由此，產品革新與市場營銷等逐漸成為一種各自為站狀態。

二、TB業務的開展途徑

（一）建立規范的組織結構

TB涉及的業務線比較寬廣，用戶區域比較分散，而銀行中的各部門和機構內部的合作協同十分關鍵，要面向總行建立系統性、整體性交易平臺。可以思考面向總行設立統一化管理中心，有效整合各部門間的業務服務活動。

（二）了解TB的發展戰略定位

將TB視為基本的發展趨勢之一，而且，確定綜合發展目標和相關實現渠道，加快對公業務積極改革，由此優化金融服務體制。

（三）建立特殊的銀行服務體制，配備完整的業務支撐平臺

將TB服務變成保障用戶關系的重要工具，組建專業化團隊，加強銷售人才培育;優化專業化運營情況，提供綜合、標準的服務標準，并面向核心貿易地區與重要行業采取特殊的服務方案;優化業務協作體制，克服地區限制，提高網絡服務，建立專門性服務途徑。

建立統一化后臺處理平臺及完善的開發、調控與災備體制，包含業務統一處理與用戶數據共同分享等;建立界面良好、強調用戶主觀體驗的服務路徑;注重第三方機構，與其實現系統直連，滿足用戶整體性要求。

（四）加強與投資銀行間的互動

將投資銀行所采取的業務處理措施引進TB業務之中，借助現金控制業務中的顧問咨詢方式來推動企業資金集中管理工作;通過資金集中歸集，找到怎樣幫助企業實現資金高效運作的途徑，由此增多運營效益，降低運營成本。

（五）積極完善業務種類

擴展現金控制業務領域，加強票據與應收賬款等多種金融資產的整體控制服務;借助跨越地區和渠道的該種結算系統來完成現金控制與貿易融資;面向重要企業提供整體性金融服務;逐步整合托管與企業交易業務等多種關聯服務，開展TB業務。

（六）制定滿足市場需求、規范的管理體制

TB提供基于交易流程方面的結算和融資服務，其與電商系統之間的合作為TB業務指明了發展方向，還是發展主流。而且，電商平臺中的動態交易信息與價格監控等各種功能可以提高數據透明度，使銀行授信貿易環境更加真實，避免存貨多頭和多次質押。此外，根據貨物價格變化逐步調整授信額度和保證金，由此解決供應鏈金融中的不足。整體來講，城市商業銀行要進一步探究電子商務的改變，借鑒阿里信貸等多種線上融資，基于交易系統上的運營信息及現金流，通過信息挖掘分析明確用戶資質相應的管理水平，建立風控體系，不但可以調控風險，還可以推進平臺經濟增長速度。

三、結束語

近些年，城市商業銀行經營發展階段出現了市場空間狹小、業務種類單一以及盈利模式太過簡單等情況。但TB有效統一了供應鏈融資與電子銀行途徑等多種服務，可以為用戶提供完整的服務，形成良好的銀企關系。所以，城市商業銀行要注重并積極開展TB業務，進一步拓展盈利空間。

參考文獻：

[1]潘潔敏.對城市商業銀行開辦交易銀行業務的調查思考[J].時代金融，2017（24）：108+113.

[2]潘潔敏.對城市商業銀行開辦交易銀行業務的調查思考[J].時代金融，2017（12）：115-116.