試論互聯網金融背景下農商銀行的轉型

王珊 周力 張策

摘 要 經濟發展的同時，金融業也在不斷地調整自我，使自身能夠更加適應消費群體的需求。互聯網金融不同于傳統銀行金融形式，我國P2P以及第三方支付等金融形式，便是現代互聯金融中的典型。這對傳統金融產生了沖擊，因此便要求傳統銀行做出改變，從而使得銀行能適應需求變更外，還能擴大自身的優勢。基于此，本文對互聯網金融下，農商銀行轉型進行探討，為農商銀行轉型提供可靠的理論基礎。

關鍵詞 農商銀行 互聯網金融 社區銀行

與商業銀行發展不同，現代農商銀行發展主要受制于自身環境。互聯網自發展以來，就推動了部分大型商業銀行的發展，方式多為平臺建設、與第三方公司合作等，以此完成了互聯網的建設。[1]但農商銀行在正式改變屬性前，為農村信用社，在基礎上較之大型商業銀行更差。因此，農商銀行在發展上落后一步，且自身基礎更差，導致轉型迫在眉睫，以求金融市場發展的情況下，能夠保證自身不被市場淘汰。因此，對農商銀行在互聯網金融前提下的轉型展開探討，對農商銀行有極為重要的意義。

一、農商銀行轉型策略

互聯網在金融發展中，優勢主要在于更便利，而農村商業銀行這類線下銀行的優勢在于本土化是其最大的特點。現代互聯網借貸業務頻頻爆出丑聞，對互聯網借貸施加了極大的壓力，互聯網金融借貸業務走上正軌后，此類問題依然存在。[2]農商銀行的本土化，會減少收益風險，只要銀行善于對自身品牌進行宣傳塑造，客戶對農商銀行做到信任，金融業務的業務量便能得到提升。社區銀行是農商銀行轉型的重要方向，該類銀行主要客戶來自社區居民，在距離上能夠縮減，客戶群體更加具體，操作性也更強，能夠對居民及中小業務客戶進行針對性的服務。這與農商銀行改革具有一致性，能夠在激烈的金融競爭中，樹立自身無可取代的優勢，發展基礎更為堅實。因此，社區化是農商銀行轉型的重要方式。

二、互聯網背景下的農商銀行發展現狀

基于互聯網迅速發展的條件，互聯網金融也在不斷滲透金融業務客戶，相較于傳統金融服務的煩瑣流程，互聯網金融在發展中更便捷且使用、變更等更為迅速。由此也造成傳統銀行的發展受到限制，市場占比隨著互聯網金融的發展被壓縮。不過就競爭而言，互聯網金融主要開發了中低端金融市場，企業主要依賴于金融業務的量化。而傳統商業銀行需要迎合中低端需求，市場潛力還未被充分挖掘。農商銀行是農村城鎮類型的地區中的主流金融服務銀行，在展開金融服務的過程中，對于需求、供給未能充分滿足，在服務體系上需要進行改善。這對農村金融業發展，是極大的制約條件，也導致了農商銀行在金融市場競爭力不足。在現代互聯網金融發展的刺激下，農商銀行除了對自身存在的問題進行改善之外，還需要正視金融跨界發展的影響。因此，農商銀行發展的現狀較為緊迫，改革迫在眉睫。社區型銀行在整體進行運轉的過程中，結構更簡單，相對較為靈活，展開金融業務時，能夠在信息資源獲取上進行時間及資源成本壓縮，資金的應用能夠符合社會需要。在進行農商社區化時，應用社區銀行優勢，能夠使信息資源的應用更加迅速，信息成本得到有效控制;對市場信息能夠第一時間獲取，進而對農村金融現狀進行改善，金融資源配置也能夠被完善，從而在互聯網金融的背景下，能夠獨樹一幟，根深葉茂。

三、農商社區化銀行建立方向

社區銀行的發展始于美國，它是以社區為基礎建設的商業銀行。在社區銀行中，普遍存在資金規模較小的問題，它的服務目標為地區中小企業。在美國整體的金融結構中，社區銀行占據重要位置，運行體系較為成熟，發展時間已有百年之久。相比社區銀行，農商銀行則是地區企業法人、個體商戶、農民等共同建設的股份制金融銀行，兩者存在共性，比如都是建立在地方基礎上，金融服務都是面向農民等。在互聯網金融發展條件下，農商銀行可以根據社會實際，應用社區模式使得銀行與民眾在距離上得到拉近;以社區為單位，根據社區經濟的特殊性，進行網點的鋪設，由此能夠建成具有差異化、特殊化特征的優選銀行，使得居民與銀行間得以實現零距離。

四、農商銀行轉型策略

（一）交叉銷售

現代農商銀行社區化轉型中，在經營方式上，需要培養銀行內部的交叉銷售。具體是指在進行推薦顧客使用某商品的過程中，對其他類相關性較強的商品也進行推薦，從而使得客戶的金融需要能夠充分被挖掘，在單品業務銷售中較為有效。

（二）地源優勢

在進行農商銀行社區化轉型中，還需要依據社區化優勢，與客戶保持長效的合作，從而使得客戶與銀行聯系加深，銀行對于客戶需求也能充分了解，由此進行金融產品的個性化定制，使得客戶黏性增長。

（三）產品創新

在傳統信貸業務展開過程中，審批的程序復雜，周期加長，客戶的貸款成本增大，且無法及時得到貸款資金，從而使得企業無法有效把握機遇。解決此類問題便可以制定針對性的金融產品。美國老牌社區銀行，曾針對此類問題開發了微貸業務，特別是針對小型企業。其具體內容便是：年銷售額在200萬以下的企業，無須在柜臺辦理貸款，通過電話或郵件，便能獲得10萬元的貸款。

五、結語

在現代社會不斷發展的過程中，經濟環境也在不斷地變更，農商銀行轉型把握便需要從自身所長進行，由此才能使得銀行的發展擁有實體的支柱。互聯網金融在發展中，也同樣受制于互聯網特性。因此，進行農商銀行的社區化轉型，不僅能夠緩解自身危機，且在發展上也能得到長效保障。

（作者單位為濟南平陰縣農商銀行）

參考文獻

[1] 黃曉紅.互聯網金融背景下農商行的轉型與創新[J].時代金融，2017（21）：87.

[2] 毛浩軍.互聯網金融背景下商業銀行轉型發展的路徑厘析[J].中國商論，2016（1）：77-80.