大學生網貸問題與財商教育

許雨詩　黃鵬飛　樂娟　王頌婷　李建蓉

摘要：網貸的快速發展給大眾帶來了便利與機遇，也引發出不少問題。目前，大學生網貸存在著缺乏金融風險防范意識、易落入不良網貸圈套、還款壓力大、浪費消費明顯以及助長奢侈之風等問題。這是由于超前消費觀念盛行、消費需求旺盛、網貸平臺良莠不齊以及財商教育缺失等原因造成的。把財商教育融入思想政治教育之中，是解決大學生網貸問題一個有效的現實路徑。

關鍵詞：大學生;網貸;財商教育;思想政治教育

近年來，一些網貸平臺向高校拓展業務，大學生成為其瞄準的業務對象。網貸的快速發展確實給大眾帶來了便利與機遇，但也引發出不少問題。一些網貸平臺存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙以及泄露個人信息等各種違法現象;大學生“裸貸”、“無力還貸而選擇自殺”、“背負高額債務”等等新聞報道也進入人們的視野。為此，從2016年至2018年，我們從“大學生網貸情況”和“財商教育狀況”兩方面，對廣州地區的大學生開展了問卷調研，以了解當前大學生網貸所存在的問題，并從中分析網貸問題的成因以及探討有效的應對措施。調研選取了廣州地區14所高校，其中一本高校7所（中山大學、華南師范大學、廣東外語外貿大學、廣東工業大學、廣州中醫藥大學、廣州大學、廣州美術學院）、二本高校7所（廣東金融學院、仲愷農業工程學院、廣東第二師范學院、華南理工大學廣州學院、廣東白云學院、廣州航海學院、廣州商學院），發放問卷共505份，有效問卷共462份（一本高校250份，二本高校212份），有效率達90%以上。

一、大學生網貸問題產生的原因

1.消費觀念轉變，超前消費盛行

改革開放以來，西方消費主義的文化對我國大學生產生了較大的影響，致使部分大學生的消費觀念和模式發生重大轉變。其中的主要問題是：我國勤儉節約的傳統美德逐漸流失，享樂主義、消費主義、拜金主義等不良風氣在社會滋生蔓延。值得重視的是，超前消費已為年輕一代所青睞。誠然，超前消費本無可厚非，但部分大學生容易在好奇心、攀比心支配下，沖動地進行超前消費，這就容易引發大學生的網貸問題。大學生群體的購買普遍力偏低，花錢的“理想”和缺錢的“現實”落差大，而網貸門檻低、來錢快的特點，正好滿足了他們的消費意愿，加上有些網貸平臺夸張的宣傳和欺詐式的誘導，更容易助推大學生超前消費的欲望，使部分大學生不考慮償還能力而去借貸較大的金額。

2.消費熱點不斷涌現，消費需求廣泛而旺盛

如今，不斷更新換代的電子產品又不斷產生著強大的吸引力;正值青春年華的大學生在約會、游玩上也是一項較大的花銷。相對而言，大學生課堂學習之外的休閑時間較為充裕，“讀萬卷書不如行萬里路”被一些學生片面理解，而不少旅游名勝和景區又不斷打出持有學生證可以得到優惠的廣告宣傳，從而催生大學生對旅游的興趣和需求。眾多的消費熱點，必然要用高昂的費用去支撐，部分生活費有限的大學生，便只有選擇了網貸來滿足其消費需求了。

3.網貸平臺五花八門，大學生風險防控意識不強

網貸源于英國，隨后在歐、美等國家和地區迅速發展，近來傳入我國，成為移動互聯網時代一項迅速崛起的金融業務。我國的網貸平臺種類繁多，其中以大學生為主要對象的“校園網貸”如雨后春筍般冒出來，并逐漸在大學生中流行。由于現階段我國缺乏對網貸平臺強有力的監管，網貸平臺質量良莠不齊。不同的平臺貸款數額、利息率、逾期還款率也不相同，更重要的是實際還款額、利息率可能與平臺的宣傳大相徑庭。大學生風險防控意識淡薄，容易陷入不良網貸的圈套中。調查發現，一些大學生在選擇網貸平臺貸款時，很少考慮網貸平臺的可靠度和信譽度問題，甚至為了減輕還款額度而選擇那些宣傳利率低的平臺。不僅如此，有的大學生還不重視及時還款的誠信，把逾期還款的不利影響置之不理，以至落入不法之徒設計的網貸圈套之中。

二、財商教育：解決大學生網貸問題的一個現實路徑

1.財商教育的基本內容

財商教育并非只讓學生掌握金融理財知識，還包括教育中“觀念、知識、行為”三個層次的主要內容及其“三位一體”素質養成。財商教育有多個主體，比如政府、社會、學校、家庭等。在本文中，我們主要探討學校的財商教育。所謂財商教育是指從現代經濟社會發展的客觀實際和學生身心發展特點出發，由學校有目的、有計劃、有組織開展的，完成對學生財商的知識建構、價值導向、情感體驗以及能力培養的教育活動。

2.大學生財商教育缺失容易產生其網貸問題

（1）財商知識的缺乏，金融風險防范意識不強。財商知識涵蓋貨幣金融知識、理財投資知識、經濟法規相關知識等多個方面，這些知識對于身處經濟社會的個體具有必要性。然而，不少大學生仍抱有“理財投資與自己無關、只要學好專業就好了”的想法，沒有意識到學習財商知識的必要性。學校的財商教育課程匱乏和家庭對財商教育的忽視，也使得不少大學生對于財商知識比較陌生。調查分析表明，大學生財商知識匱乏帶來危害之一，就是對于“金融陷阱”缺乏應有的警惕和防范意識。近年來，頻頻發生的大學生“裸貸”、“校園貸巨額利息”等事件，可說是這一問題的反映。

（2）財商觀念的淡薄，缺乏正確和理性的金錢觀和消費觀。財商觀念是指對財富的意義、財富創造過程的認識，具體表現為理性的金錢觀、投資觀和消費觀等，它深深關涉到人生價值觀問題。在日常的生活中，許多大學生財商觀念比較淡薄，對金錢缺乏正確的認識，甚至形成鄙視金錢或拜金主義的極端思維和錯誤觀念;財商觀念淡薄還造成了許多大學生未能形成合理的消費習慣，沒有消費計劃、沒有記賬習慣以及隨意消費等。

3.融財商教育于思想政治教育之中

（1）把財商教育與思政課的改革創新相結合。高校在思政課改革中，不僅應結合《思想道德修養和法律基礎》等課程，把財商教育的內容整合到與思政課的教學中，而且應借助當前思政課在改革中形成的新的教學方式，展開財商教育。其一、通過拍攝微視頻講述網貸引發的悲劇，敲響警鐘。不少學生也許從一些新聞報道上了解過網貸所引發的悲劇，但并無切身的感受。拍攝微視頻可以讓學生去搜集關于大學生網貸的材料，讓其主動去了解網貸所帶來的危害，從而提高自己的金融風險防范能力。同時，微電影拍攝出來還能在課堂上甚至是網上播放，也給他人敲響警鐘。其二、借助思政課的網絡教學平臺傳播財商知識。大部分高校在思政課改革中已建構起思政課的網絡教學平臺，實現線上線下結合的“融媒體”教學。這類平臺一般是圍繞教學資源管理、教學過程管理和師生互動三個方面形成的相對完整的網絡教學環境，它同樣可以成為財商教育開放式的教育平臺。財商教育雖然與思想政治教育相關，但兩者畢竟自成體系，除了應探索兩者的交叉結合點再以專題講座方式呈現財商教育的內容外，借助思政課的網上教學平臺，能夠較為系統傳播財商知識，彌補課堂教學的局限與不足。其三、讓大學生參與財商教育的教學設計，教學相長。教師并不能完全把握住學生想要學什么，想怎么學，因此，在思政課堂上進行財商教育時，可以讓學生來講授。讓學生參與關于財商教育的教學設計，從而使學生深化對財商教育的認識，增強對財商教育的認同感。這個過程有利于學生重新審視自己的生活，引發學生對不良的消費心理和消費行為進行反思。同時，通過學生的課堂講授，教師也能知道學生需要什么，該怎么完善自己的教學，達到教學相長。

（2）采用思想政治教育的典型教育法進行財商觀念教育。思想政治教育的典型教育法是把抽象的理論通過鮮活的人物或者典型的事件（案例）呈現，以激發學生的情感共鳴，引發其反思和學習。思政課的教師、輔導員和學生等都可以是這種教育方法的“榜樣”，通過課堂、班會、日常交往等方式密切與學生的聯系，將正確的金錢觀、消費觀、創業觀和自覺的法律意識、誠信意識傳遞給學生。學校也可以組織交流會，邀請社會上的“成功人士”與學生交流，讓學生得到榜樣示范教育。當然，除了正面的榜樣示范之外，也應通過一些反面的案例（如網貸受害者現身說法）促使學生反思，防范于未然。

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責任編輯 邱麗