基于共享經濟時代互聯網金融新商業模式研究

摘 要：隨著信息技術的快速發展，各行各業都開始積極引用互聯網技術手段，近年來互聯網金融的商業模式在不斷創新，而共享經濟也成為現下的熱門話題，共享經濟時代互聯網金融新商業模式發展的正確模式更受到業內人士的廣泛關注。國家經濟調控為互聯網金融創造機遇，但互聯網金融也面臨著較大的市場風險。

關鍵詞：互聯網金融;經濟調控;法律法規

一、引言

共享經濟時代的到來緩解資源、能源相對短缺的問題，也提高其使用效率。在國家實現可持續發展的目標時，應及時解決其中存在的問題。互聯網共享經濟成為社會發展的主體，建立能源集約型社會，實現對互聯網金融商業模式發展的有效推動。

二、互聯網金融發展機遇及政策環境分析

1.社會經濟融資需求強烈

根據國家有關部門統計，在共享經濟背景下，中國經濟已經基本實現軟著陸，真正告別了粗放式經濟增長方式，從高投入、高增長的時代邁入到全新的發展階段。現如今，國家正處產業結構不斷升級、經濟結構不斷調整的時代，高科技應用技術創新的成為了時代發展、經濟增長的全新動力。在這樣的時代背景下，國內很多生產企業出現了產能過剩，需要進行全面轉型，企業的融資需求強烈。從中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告》中的數據來看，國家的小微企業獲取到的融資數量僅占融資需求企業的16.6%，還有近80%的小微企業沒有獲得資金支持。由此可以看出，融資需求缺口較大，傳統融資對存在著極為明顯的不足，尤其是一些資金需求較小、借款周期較短，借款頻率較高的創新型企業，可以給予的融資支持極為有限，傳統融資的單調性弊端逐漸凸現出來，對互聯網金融需求也隨之提高。

2.宏觀經濟政策消費升級

現如今，互聯網金融作為新時期的代表產業，已經被連續十年寫入到政府工作報告中，是宏觀經濟發展的焦點。和傳統的政策相比，互聯網金融政策導向已經發生了明顯的變化，逐漸從側重互聯網金融產業轉變為互聯網金融行業風險控制。在宏觀經濟政策、消費升級的雙重刺激下，互聯網金融出現了全新的發展機遇，不僅如此，互聯網金融行業擁有著廣闊的客戶資源，而且，新出現的中產階級人群具有著小眾、個性化等特性，符合互聯網金融的發展特點和服務特點，可以有效促進工作發展，互聯網金融行業得到全面發展，建立起全新的商業模式和運用體系。

3.互聯網金融法律的完善

近年來，傳統金融行業不斷改革發展，2015年互聯網金融正式進入國家政府工作報告體系中，而后一直都是國家重點規劃發展項目，隨著P2P、眾籌、第三方支付等互聯網金融產業的不斷發展，互聯網金融進入了一個全新的發展階段。在這個過程中國家也在不斷完善互聯網金融法律，加強對P2P、眾籌、第三方支付等行業的監管力度，不僅如此，國家也通過法律法規鼓勵各地區積極開展P2P、眾籌、第三方支付等互聯網金融業務。近幾年來，國家多次發布互聯網金融有關的指導意見，旨在促進互聯網金融行業可以實現健康發展。隨著互聯網金融行業法律法規的完善，互聯網金融新商業模式也會建立起來，比如，P2P作為互聯網金融中的重要組成部分，國家自2015年來，基于P2P行業性質、地位，多次發布業務指引、指導意見，對P2P行業發展提出要求，促進P2P行業可以實現穩定發展。

三、基于共享經濟時代互聯網金融新商業模式發展現狀

1.國家經濟調控為互聯網金融創造機遇

在共享經濟時代，“互聯網+”為互聯網金融行業的出現提供必要的支持條件。社會大眾對互聯網金融的關注度只增不減，這是金融行業轉型的關鍵時期，面臨的風險不可忽視，國家政府為了降低這些風險，實施必要手段規范網絡金融的發展方向和發展手段。實施功能分級別監管手段，對金融風險起到有效規避的作用。《全球財富報告》對我國2020年的消費水平進行預測，結果顯示到那時中國僅城鎮的群眾消費水平就將近達到6萬億美元，中產階級的消費數量會達到4萬億美元。在城市消費總增長數目中，會有88%來自于中產階級。相關調查研究分析顯示，中產階級的人群對生活品質更加重視，是網絡技術服務的主要人群。在互聯網金融行業的生存和發展中，網上購物受到廣大人民群眾的追捧，同樣這也是中產階級人群的重要消費渠道。

2.互聯網金融面臨的市場風險較大

網絡技術快速發展，在2015年國家第一次將互聯網金融寫入到政府報告中，此時互聯網金融受到人民群眾的廣泛關注。此后在金融行業中，有越來越多的互聯網企業迅速發展起來。而國家現有的法律已經不能有效控制發展迅速的互聯網金融行業。不少企業開始打著快捷創新的旗號，做非法犯罪的事，這在很大程度上阻礙了互聯網金融行業的良性發展。從當前的形式來看，我國現有的法律法規無法有效保護該行業發展的知識產權。互聯網知識產權比較特殊，因為它是無形的，所以比較容易被偽造或者是模仿。當出現了優質的產品被偽造成劣質的產品時，就會嚴重損害開發企業的品牌影響力。互聯網金融平臺有著高度模仿的特性，同時也是互聯網金融風險大的原因。

四、基于共享經濟時代互聯網金融新商業模式發展的正確模式

1.加強對互聯網金融行業的監管

互聯網金融是互聯網和金融結合的產物，因此互聯網金融需要面臨傳統金融行業存在的風險，此外還要面臨互聯網所帶來的風險，包括法律風險、信息風險、互聯網技術風險。也就是說互聯網金融存在的風險遠遠大于傳統金融。為此在發展互聯網金融商業模式時，要事前制定互聯網金融企業的準入機制。在運營時，要加強對市場運作的良好監管。針對互聯網金融企業退出市場的事項制定行之有效的退出機制。以此實現對互聯網金融商業模式的過程管理，全面覆蓋監管措施。首先，要建立互聯網金融商業模式的市場準入機制，嚴格審批想要成立公司的互聯網金融企業。對申報企業的財務生存能力實施嚴格的審查手段，同時也要嚴格審查企業的金融業務能力。從當前的形式來看，有必要提升互聯網金融市場的企業準入門檻。以往，企業使用幾萬元的資金就能成立互聯網金融公司，提升市場準入門檻就是要避免這種情況的發生。

2.增強法律法規的先導性和有效性

國家重視互聯網金融商業模式的發展，并針對互聯網金融行業的現狀和未來發展的路線制定相應的法律法規政策。但是法律的制定始終缺乏先導性，跟不上互聯網金融創新發展的速度，沒有實現對互聯網金融的有效監管。比如在前幾年就出現了影響較為惡劣的互聯網金融產品，該產品主要針對的是在校學生，很多學生由于缺乏安全意識，深受不合理校園貸產品的侵害。國家制定的法律法規有必要增強先導性。每當有互聯網金融產品被開發，國家就要針對產品特有的性質完善法律法規。傳統模式下國家出臺相應的法律法規緩慢滯后，在未來要及時根據互聯網發展的實際情況做出補救和完善。制定科學合理的技術參數，同時也要完善金融標準，實現對互聯網金融的統一管理。

3.豐富風險控制手段

如今大數據技術和云計算已經廣泛應用，比如共享單車和美團外賣，都有用到這兩種技術。而互聯網金融也會在這兩種技術的支持下獲得良好發展。建立網絡平臺市場體系，從而形成功能化的金融業態和服務體系。構建以網絡平臺為基礎的金融市場體系，另外還有金融服務體系和組織體系。此時衍生出了惠普金融、平臺金融、信息金融和碎片金融。這些互聯網的共同特點是便捷高效，同時也受到業內人士的高度歡迎。在深入探究互聯網金融新商業模式時，實現良好發展，有必要豐富風險控制手段。這些風險不止來自于市場，同時互聯網金融本身也會產生風險。應用大數據技術，做好對市場環境的分析工作，從而有效規避影響發展的因素。

五、總結

綜上所述，本文研究共享經濟時代互聯網金融新商業模式發展相關問題，認為要想保證互聯網金融新商業模式獲得良好發展，就要制定有效的監管措施，同時國家也要積極增強法律法規的先導性和有效性，并豐富風險控制手段，平衡金融行業在發展轉型中的風險和效益。

參考文獻：

[1]潘牧云.共享經濟時代互聯網金融新商業模式研究[J].中國集體經濟，2019（10）：105-106.

[2]巴曙松.新技術、新產品、新業態、新商業模式仍有大量投資機會 加快推進金融改革適應經濟轉型[J].中國戰略新興產業，2015（08）：20-22.

作者簡介：任駿菲（1990.08- ），女，漢族，單位：北京紅岸天成咨詢有限公司