基于共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式研究

摘 要：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各行各業(yè)都開始積極引用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式在不斷創(chuàng)新，而共享經(jīng)濟(jì)也成為現(xiàn)下的熱門話題，共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式發(fā)展的正確模式更受到業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注。國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造機(jī)遇，但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)濟(jì)調(diào)控;法律法規(guī)

一、引言

共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來緩解資源、能源相對(duì)短缺的問題，也提高其使用效率。在國(guó)家實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)時(shí)，應(yīng)及時(shí)解決其中存在的問題。互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)成為社會(huì)發(fā)展的主體，建立能源集約型社會(huì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式發(fā)展的有效推動(dòng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇及政策環(huán)境分析

1.社會(huì)經(jīng)濟(jì)融資需求強(qiáng)烈

根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在共享經(jīng)濟(jì)背景下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)軟著陸，真正告別了粗放式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，從高投入、高增長(zhǎng)的時(shí)代邁入到全新的發(fā)展階段。現(xiàn)如今，國(guó)家正處產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的時(shí)代，高科技應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新的成為了時(shí)代發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的全新動(dòng)力。在這樣的時(shí)代背景下，國(guó)內(nèi)很多生產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩，需要進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型，企業(yè)的融資需求強(qiáng)烈。從中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》中的數(shù)據(jù)來看，國(guó)家的小微企業(yè)獲取到的融資數(shù)量?jī)H占融資需求企業(yè)的16.6%，還有近80%的小微企業(yè)沒有獲得資金支持。由此可以看出，融資需求缺口較大，傳統(tǒng)融資對(duì)存在著極為明顯的不足，尤其是一些資金需求較小、借款周期較短，借款頻率較高的創(chuàng)新型企業(yè)，可以給予的融資支持極為有限，傳統(tǒng)融資的單調(diào)性弊端逐漸凸現(xiàn)出來，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求也隨之提高。

2.宏觀經(jīng)濟(jì)政策消費(fèi)升級(jí)

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)期的代表產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)被連續(xù)十年寫入到政府工作報(bào)告中，是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的焦點(diǎn)。和傳統(tǒng)的政策相比，互聯(lián)網(wǎng)金融政策導(dǎo)向已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化，逐漸從側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制。在宏觀經(jīng)濟(jì)政策、消費(fèi)升級(jí)的雙重刺激下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了全新的發(fā)展機(jī)遇，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)擁有著廣闊的客戶資源，而且，新出現(xiàn)的中產(chǎn)階級(jí)人群具有著小眾、個(gè)性化等特性，符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)和服務(wù)特點(diǎn)，可以有效促進(jìn)工作發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到全面發(fā)展，建立起全新的商業(yè)模式和運(yùn)用體系。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律的完善

近年來，傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷改革發(fā)展，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入國(guó)家政府工作報(bào)告體系中，而后一直都是國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃發(fā)展項(xiàng)目，隨著P2P、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。在這個(gè)過程中國(guó)家也在不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律，加強(qiáng)對(duì)P2P、眾籌、第三方支付等行業(yè)的監(jiān)管力度，不僅如此，國(guó)家也通過法律法規(guī)鼓勵(lì)各地區(qū)積極開展P2P、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。近幾年來，國(guó)家多次發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的指導(dǎo)意見，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式也會(huì)建立起來，比如，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分，國(guó)家自2015年來，基于P2P行業(yè)性質(zhì)、地位，多次發(fā)布業(yè)務(wù)指引、指導(dǎo)意見，對(duì)P2P行業(yè)發(fā)展提出要求，促進(jìn)P2P行業(yè)可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

三、基于共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造機(jī)遇

在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)提供必要的支持條件。社會(huì)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度只增不減，這是金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，國(guó)家政府為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施必要手段規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向和發(fā)展手段。實(shí)施功能分級(jí)別監(jiān)管手段，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)起到有效規(guī)避的作用。《全球財(cái)富報(bào)告》對(duì)我國(guó)2020年的消費(fèi)水平進(jìn)行預(yù)測(cè)，結(jié)果顯示到那時(shí)中國(guó)僅城鎮(zhèn)的群眾消費(fèi)水平就將近達(dá)到6萬億美元，中產(chǎn)階級(jí)的消費(fèi)數(shù)量會(huì)達(dá)到4萬億美元。在城市消費(fèi)總增長(zhǎng)數(shù)目中，會(huì)有88%來自于中產(chǎn)階級(jí)。相關(guān)調(diào)查研究分析顯示，中產(chǎn)階級(jí)的人群對(duì)生活品質(zhì)更加重視，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的主要人群。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生存和發(fā)展中，網(wǎng)上購(gòu)物受到廣大人民群眾的追捧，同樣這也是中產(chǎn)階級(jí)人群的重要消費(fèi)渠道。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，在2015年國(guó)家第一次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入到政府報(bào)告中，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融受到人民群眾的廣泛關(guān)注。此后在金融行業(yè)中，有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展起來。而國(guó)家現(xiàn)有的法律已經(jīng)不能有效控制發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。不少企業(yè)開始打著快捷創(chuàng)新的旗號(hào)，做非法犯罪的事，這在很大程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。從當(dāng)前的形式來看，我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)無法有效保護(hù)該行業(yè)發(fā)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)比較特殊，因?yàn)樗菬o形的，所以比較容易被偽造或者是模仿。當(dāng)出現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品被偽造成劣質(zhì)的產(chǎn)品時(shí)，就會(huì)嚴(yán)重?fù)p害開發(fā)企業(yè)的品牌影響力。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有著高度模仿的特性，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大的原因。

四、基于共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式發(fā)展的正確模式

1.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的產(chǎn)物，因此互聯(lián)網(wǎng)金融需要面臨傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，此外還要面臨互聯(lián)網(wǎng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。為此在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式時(shí)，要事前制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制。在運(yùn)營(yíng)時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作的良好監(jiān)管。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出市場(chǎng)的事項(xiàng)制定行之有效的退出機(jī)制。以此實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的過程管理，全面覆蓋監(jiān)管措施。首先，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格審批想要成立公司的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。對(duì)申報(bào)企業(yè)的財(cái)務(wù)生存能力實(shí)施嚴(yán)格的審查手段，同時(shí)也要嚴(yán)格審查企業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力。從當(dāng)前的形式來看，有必要提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入門檻。以往，企業(yè)使用幾萬元的資金就能成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司，提升市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻就是要避免這種情況的發(fā)生。

2.增強(qiáng)法律法規(guī)的先導(dǎo)性和有效性

國(guó)家重視互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的發(fā)展，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展的路線制定相應(yīng)的法律法規(guī)政策。但是法律的制定始終缺乏先導(dǎo)性，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的速度，沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。比如在前幾年就出現(xiàn)了影響較為惡劣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要針對(duì)的是在校學(xué)生，很多學(xué)生由于缺乏安全意識(shí)，深受不合理校園貸產(chǎn)品的侵害。國(guó)家制定的法律法規(guī)有必要增強(qiáng)先導(dǎo)性。每當(dāng)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被開發(fā)，國(guó)家就要針對(duì)產(chǎn)品特有的性質(zhì)完善法律法規(guī)。傳統(tǒng)模式下國(guó)家出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)緩慢滯后，在未來要及時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況做出補(bǔ)救和完善。制定科學(xué)合理的技術(shù)參數(shù)，同時(shí)也要完善金融標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一管理。

3.豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段

如今大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算已經(jīng)廣泛應(yīng)用，比如共享單車和美團(tuán)外賣，都有用到這兩種技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)在這兩種技術(shù)的支持下獲得良好發(fā)展。建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)市場(chǎng)體系，從而形成功能化的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系。構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的金融市場(chǎng)體系，另外還有金融服務(wù)體系和組織體系。此時(shí)衍生出了惠普金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融。這些互聯(lián)網(wǎng)的共同特點(diǎn)是便捷高效，同時(shí)也受到業(yè)內(nèi)人士的高度歡迎。在深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式時(shí)，實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，有必要豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段。這些風(fēng)險(xiǎn)不止來自于市場(chǎng)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融本身也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的分析工作，從而有效規(guī)避影響發(fā)展的因素。

五、總結(jié)

綜上所述，本文研究共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式發(fā)展相關(guān)問題，認(rèn)為要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式獲得良好發(fā)展，就要制定有效的監(jiān)管措施，同時(shí)國(guó)家也要積極增強(qiáng)法律法規(guī)的先導(dǎo)性和有效性，并豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段，平衡金融行業(yè)在發(fā)展轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險(xiǎn)和效益。

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作者簡(jiǎn)介：任駿菲（1990.08- ），女，漢族，單位：北京紅岸天成咨詢有限公司