互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

闕維柳

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨即成為一項(xiàng)重要的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的催化下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，本文主要是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展提出了一些策略上的建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 swoT分析

隨著經(jīng)濟(jì)的日益增長(zhǎng)，我國(guó)居民的可支配收入也不斷增加，越來(lái)越多的人開(kāi)始重視理財(cái)這一金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩酱蠖嗍峭ㄟ^(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這給商業(yè)銀行帶來(lái)了大量的客戶，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在這一基礎(chǔ)上不斷壯大，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)地位。而近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢(shì)頭給商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、門(mén)檻低等特點(diǎn)吸引了大量用戶，而相比較之下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻高、收益低、服務(wù)差等特點(diǎn)逐漸暴露。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)策略分析就有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的力量不容小覷，但時(shí)至今日，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，其市場(chǎng)份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融，反映其具有一定的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步早，發(fā)展平穩(wěn)，擁有的客戶資源多，資源管理能力強(qiáng)，稍加整合可形成具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“客戶數(shù)據(jù)庫(kù)”。線下的網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，可以為客戶（尤其是老年客戶群體）提供面對(duì)面咨詢，利用商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)，吸引客戶。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，通過(guò)幫助客戶有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升在客戶心中的形象。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足突顯在兩方面：產(chǎn)品和服務(wù)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻高，靈活性差，收益也較低，產(chǎn)品種類雖然繁多，但缺乏新意，與用戶需求不易匹配。辦理業(yè)務(wù)的流程過(guò)于復(fù)雜和死板，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員大多沒(méi)接受培訓(xùn)，不具備理財(cái)?shù)母呒?jí)專業(yè)知識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)略有欠缺，導(dǎo)致很多理財(cái)項(xiàng)目的反饋不佳。

3.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)遇。雖然會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但是其發(fā)展依托于實(shí)體銀行，進(jìn)行網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，需要在銀行開(kāi)設(shè)賬戶，其清算也依托于銀行的清算系統(tǒng)，這在一定程度上增加了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的潛在客戶。利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，銀行可以建立自己的數(shù)據(jù)平臺(tái)，并對(duì)交易數(shù)據(jù)加以分析和挖掘，確立單個(gè)客戶畫(huà)像，準(zhǔn)確挖掘出客戶的需求并且找到與之匹配的理財(cái)方案，給用戶提供精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)。

4.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷、門(mén)檻低和收入高等特點(diǎn)廣泛為人們所接受，影響著客戶的行為習(xí)慣，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額受到威脅，因此銀行的理財(cái)板塊的利潤(rùn)減少，商業(yè)銀行不得已壓縮理財(cái)規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的誕生在一定程度上加劇了銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)縮小了中小銀行與大銀行之間的差距，各大銀行在客戶資源開(kāi)發(fā)，理財(cái)業(yè)務(wù)辦理等方面產(chǎn)生劇烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

一種新興事物的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)固有的事物造成影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)影響可從以下兩個(gè)角度進(jìn)行分析。

1.從商業(yè)銀行主體角度。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得個(gè)人理財(cái)廣泛化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶一般是年齡偏大擁有一定財(cái)產(chǎn)的人，互聯(lián)網(wǎng)金融由于打破了高門(mén)檻這一壁壘，把更多的年輕人發(fā)展成為理財(cái)?shù)闹黧w，客戶用小錢(qián)也可購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，更多的碎片化的閑置資金得到了利用。互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的份額，弱化了商業(yè)銀行的支付中介功能。

2.從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本身分析。互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，是依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算形成的。一般以眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等發(fā)展模式進(jìn)入市場(chǎng)流通。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)是成本低、效率高、覆蓋廣和發(fā)展快等，迎合了大眾對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融的可接受度變高，對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷也很明顯：一是管理弱，互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，還沒(méi)有納入銀行征信系統(tǒng)，缺乏相關(guān)系統(tǒng)和法律約束。二是風(fēng)險(xiǎn)大，包括信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展策略

1.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。要想在大數(shù)據(jù)浪潮中得到良好的發(fā)展，不能固步自封，要與互聯(lián)網(wǎng)形成有機(jī)的結(jié)合，為自身的發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，例如入駐電商平臺(tái)，客戶不用去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)手機(jī)終端即可辦理一系列基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等高端技術(shù)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)改造和服務(wù)升級(jí)，推出智能化網(wǎng)點(diǎn)，提高銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，進(jìn)而提升客戶的滿意度。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，樹(shù)立良好形象。互聯(lián)網(wǎng)金融在起步階段，缺少法律法規(guī)的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較高，容易誘發(fā)惡意騙貸卷款跑路等情況。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶一是看重安全性，其次是盈利性，因此商業(yè)銀行要提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效地規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。對(duì)此，商業(yè)銀行要通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售系統(tǒng)逐一排查，重點(diǎn)查看根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)簽訂的《個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》及《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》等理財(cái)銷(xiāo)售文件，以提示風(fēng)險(xiǎn)，在客戶心中樹(shù)立起良好的形象。

3.完善內(nèi)部管理，培訓(xùn)高素質(zhì)員工。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)工作人員大多數(shù)沒(méi)有接受專業(yè)的培訓(xùn)，不具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，服務(wù)態(tài)度也相對(duì)較差，這也是很多客戶放棄柜臺(tái)理財(cái)而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑蛑弧Ｉ虡I(yè)銀行要完善內(nèi)部管理，培訓(xùn)高素質(zhì)員工，分層級(jí)提供理財(cái)服務(wù)，為特定人群提供高端服務(wù)，增強(qiáng)客戶的認(rèn)可，從而提升市場(chǎng)占有率。