基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸的問題、監(jiān)管與對(duì)策研究

潘昊 盧瑩

摘要：大學(xué)生是借貸校園貸的主要群體，在現(xiàn)有資金與購買欲望不成正比的條件下，校園貸成為“主流”。校園貸具有借貸門檻低、國家缺乏嚴(yán)肅監(jiān)管、行業(yè)暴利等特點(diǎn)，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，重點(diǎn)闡述校園貸的問題、監(jiān)管與對(duì)策，希望能夠?yàn)橛嘘P(guān)部門強(qiáng)化校園貸監(jiān)管提供參考，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 監(jiān)管

前言：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r良好，校園貸受到越來越多群體的關(guān)注，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、維護(hù)學(xué)生身心健康，有關(guān)部門必須采取有效措施對(duì)校園貸加強(qiáng)監(jiān)管。盡管網(wǎng)絡(luò)貸款能夠刺激消費(fèi)、拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、滿足學(xué)生自我需求，但校園貸也會(huì)給學(xué)生及其家庭帶來不可磨滅的影響和難以估計(jì)的損失。

一、校園貸基本概述

（一）概念的界定

校園貸是指互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過某種方式向在校大學(xué)生提供貸款，收取高額利率、違約金以牟取暴利的行為。由于貸款到賬快、門檻低、無擔(dān)保，使得校園貸取代了信用卡、民間借貸，成為大學(xué)生借貸的主要方式。

（二）現(xiàn)有分類

通過分析校園貸的含義、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)等內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)目前的校園貸大致可分為五類：第一類是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，例如京東的“京東校園白條”，支付寶的“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”、“備用金”;第二類是消費(fèi)金融公司提供的信貸業(yè)務(wù)，比如“趣分期”、“任分期”等;第三類是網(wǎng)貸平臺(tái)，這是一種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，主要為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、沒錢交學(xué)費(fèi)提供幫助，典型代表是“名校貸”;第四種是線下私貸，這一借貸群體提供的服務(wù)多是高利貸，通過虛假宣傳手段，向借貸人收取高額利率;第五種是銀行機(jī)構(gòu)，銀行向?qū)W生提供的信貸服務(wù)相對(duì)正規(guī)，除了信用威脅，并不會(huì)采取非法手段進(jìn)行催收。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸存在的問題

（一）大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，家長(zhǎng)監(jiān)督管理不當(dāng)

第一，我國大學(xué)生的生活與學(xué)習(xí)費(fèi)用大多數(shù)來自家長(zhǎng)，自身并沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，但是受到虛榮心理與攀比心理的影響，許多大學(xué)生會(huì)購買遠(yuǎn)超出自己經(jīng)濟(jì)承受范圍的商品，在這種自有經(jīng)濟(jì)與購買欲望不相匹配的條件下，校園貸成為大學(xué)生的首選。第二，家長(zhǎng)對(duì)子女過度寵愛，當(dāng)前的大學(xué)生多是家中獨(dú)生子女，家長(zhǎng)出于愛護(hù)、關(guān)心等心理，會(huì)全力滿足在異地求學(xué)子女的需求，對(duì)高額消費(fèi)行為沒有及時(shí)查明原因并制止，最終成為校園貸的買單人。

（二）市場(chǎng)監(jiān)管力度較弱，網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈

2014年，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響下，校園貸逐漸發(fā)展起來，無論是正規(guī)電商平臺(tái)還是非法借貸機(jī)構(gòu)都迎來了春天，大學(xué)生不合理的消費(fèi)觀成為校園貸成長(zhǎng)的溫床。自2015年之后，網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，各類校園貸逐漸出現(xiàn)，某些非法高利貸平臺(tái)，前期通過不正當(dāng)手段欺騙大學(xué)生，為其提供遠(yuǎn)高于校園借貸利率的貸款（正常校園貸利率為10%-20%，高利貸為50%），對(duì)于逾期還款或無法還款的學(xué)生，這些非法機(jī)構(gòu)會(huì)采取暴力催收、裸照威脅等手段。校園貸之所以亂象叢生，主要原因是國家有關(guān)部門在此之前沒有出臺(tái)相應(yīng)政策，監(jiān)管力度相對(duì)較弱，使得學(xué)校秩序、市場(chǎng)秩序被擾亂。

三、為解決校園貸問題出臺(tái)的相關(guān)政策

（一）大學(xué)生樹立正確意識(shí)，家長(zhǎng)加強(qiáng)溝通交流

校園貸之所以在會(huì)在大學(xué)生群體中盛行，主要原因就是大學(xué)生的消費(fèi)觀念不正確、心理思想不健康，為了抑制不良校園貸現(xiàn)象、避免對(duì)自身造成損害，大學(xué)生必須樹立正確的消費(fèi)觀念、形成健康的心理思想。學(xué)校是大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的重要場(chǎng)所，擔(dān)負(fù)著教育學(xué)生的重任，對(duì)此學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，禁止盲目攀比、避免過度虛榮，同時(shí)開設(shè)金融理財(cái)、消費(fèi)安全等公共課程，提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。另外，家長(zhǎng)應(yīng)與子女加強(qiáng)交流溝通，若是子女出現(xiàn)高額消費(fèi)行為，必須與學(xué)校取得聯(lián)系，若是學(xué)校沒有收取相關(guān)費(fèi)用，家長(zhǎng)應(yīng)警惕子女被騙的可能性，及時(shí)制止異常行為。

（二）健全監(jiān)督管理制度，完善校園貸控制體系

國家有關(guān)部門應(yīng)健全校園貸監(jiān)督管理制度，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提高校園貸準(zhǔn)入門檻，對(duì)現(xiàn)有校園貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格審查，勒令不符合審核標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程不正規(guī)等非法平臺(tái)停止發(fā)放貸款，對(duì)于怙惡不悛的行為，要給予嚴(yán)厲處罰。校園貸具有貸款門檻低、可貸額度高的優(yōu)點(diǎn)，但卻缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此不得不采取高額利率的方式補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，這就給予了某些不法分子可乘之機(jī)，故而有關(guān)部門要對(duì)校園貸平臺(tái)提高監(jiān)管力度，對(duì)平臺(tái)借貸行為進(jìn)行不定期檢查，與校園加強(qiáng)聯(lián)系，將校園貸相關(guān)信息提供給學(xué)校與學(xué)生，保證學(xué)校能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止惡性校園貸行為，避免學(xué)生因惡劣事件而受到傷害。

結(jié)束語：綜上所述，校園貸存在的問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生的健康發(fā)展，前者是我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)未來的主要發(fā)展方向，后者是促進(jìn)國家社會(huì)進(jìn)步的有力人才，為保證二者良好發(fā)展，有關(guān)部門必須出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)校園貸加強(qiáng)監(jiān)管，大學(xué)生也應(yīng)樹立正確借貸意識(shí)、提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，避免惡性事件發(fā)生。