解讀我國銀行貸款標準對中小企業融資的影響

【摘要】我國的經濟建設自改革開放到現如今，取得了十分矚目的成就，這么優異的成績其中和大批中小企業的貢獻有著密不可分的關系。我們國家的中小型企業在最近這十幾年中得到了十分快速的發展，不過大多數中小企業在實際的發展過程中依然還會面臨融資困難等方面的問題。因此本文根據中小型企業融資困難的問題和融資的途徑，從多個角度去剖析并說明銀行貸款對中小企業融資所產生的具體影響。

【關鍵詞】銀行貸款 ?中小企業 ?企業融資

在我國企業的總數中，其中中小企業占據著九成左右，我國的稅收總額中小企業就貢獻了大約總數的五成左右，同時大量的中小企業還給城鎮提供了大量的工作崗位，有效的緩解了我國目前存在的就業問題。不過在最近這幾年，我國的市場競爭十分激烈，中小企業之間的競爭也不斷的加劇，很多企業都被各種各樣的問題困擾，中小企業的發展也受到各種因素的制約，其中融資困難就是現階段中小企業所面臨的主要問題之一。因此針對這些問題，就需要去尋找相關的策略去進行解決。

一、中小企業銀行貸款融資比較困難的原因

（一）企業在融資的時候渠道比較單一

無論是銀行貸款還是企業融資或是政府扶持，這些方式都是我國中小企業資金來源的主要途徑。但是對于銀行來說，現在主要都是針對一些比較大型的企業或集團企業去進行放款，中小企業的放款力度相比于大型企業來說十分小，所以我國大部分中小企業都很難得到足夠的貸款。

對于現階段來說，中小企業即使有一個好的項目，那么銀行的貸款也很難獲得，一個企業的運營如果沒有足夠的資金支持，那么就很難去更好的維持下去。根據我國的調查，在我國的一個省中，中小企業的長期資金來源，其中銀行貸款只占據著百分之七。而那些以銀行為主的金融機構，它們的信貸資金的投放所以面向的主要就是那些比較大型的國有企業，這樣的情況就直接導致了我國很多中小企業很難得到銀行的貸款，所以大多數的企業為了可以繼續發展下去，就會向民間去借高利貸，后期因為還款問題還經常會引起債務方面的糾紛。

（二）銀行基于風險考慮不愿意貸款

在現階段，我國銀行的所有制形式是股份制和國有獨資以及合作制，還有外資銀行等多種形式。但不管是哪種形式的銀行，都會把降低不良貸款率和防范風險當做借口去拒絕中小企業的貸款，然而卻把目標重點放在大型企業上，對中小企業的貸款不夠重視甚至輕視。尤其是我國商業銀行受傳統意識的影響，“恐私”的心理存在的十分普遍，對中小企業心理也存在著嚴重的歧視。

最近國有商業銀行都相繼的設立出了中小企業信貸部門，并把信貸的獎懲機制和考核辦法進行了改進，逐漸的開發出比較適應中小企業特點的保險產品和金融品種等，同時對中小企業的服務水平也進行了提高。

不過從整體上來講，商業銀行的放款依然還是比較傾向于大型企業。另外在我國和中小企業比較匹配的金融機構在數量上嚴重不足，同時對中小企業融資的實力也不是很強，所以很多情況下根本就不能滿足中小企業的實際需求。

二、中小企業銀行貸款融資問題的相關法律對策

（一）政策性的中小型銀行有效的建立

根據銀行等金融機構的角度來看，建立出專門的政策性的中小型銀行十分有利于中小企業的貸款。其中絕大多數都是在國家政策的大力推動下所采取的，特別是對于國有商業銀行來說，它更加倚重于政策的影響。我國政府這些年推出了很多支持鼓勵商業銀行向中小企業貸款的支持政策，但是這些相關的政策一直都是對中小企業特殊時期的臨時扶持，中小企業貸款的擔和憂顧慮并不能有效的解決。

成立專門面向中小企業的政策性中小企業銀行，各國政府通常都針對中小企業的自身存在的不足與缺陷和重要地位來進行，同時有效的執行國家對中小企業的各項優惠政策在一定程度上給中小企業去提供金融方面的保護與支持。

比如針對德國的中小型企業融資來說，主要就是由平衡清算銀行和復興信貸銀行這兩大政策性銀行來帶動，后來德國的平衡清算銀行并入在復興信貸銀行中，作為一個中小型企業銀行，這家銀行完全由聯邦進行控股，通過對中小企業銀行的有效建立，不僅很大程度上提高透明度和簡化了申請程序，同時也實現了協同

效應。

（二）中小企業信用擔保體系需要進行建立

想要有效的解決中小企業自身所存在的問題，那么除了需要外部的法律法規和相關政策的支持外，還需要相關的中小企業通過自我積累能力，改善財務制度和經營管理與經營方式來進行解決。特別是一些中小企業群體信用缺失方面的問題需要通過專門的信用擔保體系來有效的支撐。

對于中小企業信用擔保來說，主要指的就是政策引導或是政府出資引導的民間資本出資來建立出對中小企業的信用進行擔保的專門機構，和債權人進行約定如果中小企業不能按期履行或不履行主合同約定的債務時，履行債務的行為或約定的責任由擔保機構進行承擔。中小企業通過信用擔保機構的有效設立，并在提高中小企業信用等級上分散商業銀行貸款的風險，可以很大程度上對中小企業的貸款的成功率進行提高，并可以更好的滿足中小企業的資金需求。通過借鑒發達國家的相關經驗，并經過幾年時間的擔保實踐，我國現在已經逐漸的摸索出具有中國特色的中小企業信用擔保方面的體系模式。

中小企業信用擔保體系在我國主要是由中小企業互助擔保機構和商業性擔保機構以及政府性擔保機構所構成，根據我國的國情以政策性擔保機構作為主導來對中小企業信用擔保體系進行有效的構建是遠遠不夠的，這樣中小企業融資擔保的需求很難滿足。所以經過大量的實踐，我國由政府主導型已經逐漸的向著政府引導型進行轉變。

三、結束語

導致中小企業銀行貸款困難的原因有很多，并且也十分復雜。中小企業的進一步發展和成長受到中小企業銀行貸款的嚴重制約，想要有效的解決我國中小企業在融資貸款艱難方面的問題，那么就需要對我國中小企業信用擔保體系進行健全，并專門的針對我國中小企業有效的建立出政策性中小企業銀行。

參考文獻：

[1]陳茂國，畢露，鄭新軍. 我國中小企業銀行信貸融資的法律對策探究[J]. 武漢理工大學學報，2010，（04）.

作者簡介：劉筱，男（1982—），山東成武人，中級經濟師，大學本科，研究方向：投資經濟管理。