中國消費信用的現狀及其發展前景探析

陳瑋玲　卓顏君

摘? ?要：消費信貸作為金融經濟體系下的一種新興模式，是當前時代發展迅速的成果，與時俱進。一方面，它可以減輕消費用戶跨期存款和消費壓力，改善消費者的私有福利。另一方面，是土地、教育、汽車等行業的一種融資途徑，消費信用的出現將會對與之相關的行業產生一定影響，有利于這一系列行業的未來發展，促進中國GDP的穩步增長。在調節市場經濟的內在需求、刺激經濟發展的宏觀環境下，消費信用從原來的無基礎開始迅速發展壯大。主要闡述了我國消費信用的現狀和發展前景，并對我國消費信用存在的問題進行討論并研究。

關鍵詞：消費信用;現狀;發展前景;消費信貸

2019年是新中國成立70周年，國家革新發展的歷史不算悠久，區區幾十年，但效果十分顯著。起初，我國經濟市場大大落后他國，生產能力不足導致賣方市場供不應求，隨著時間的推移，才逐漸導向供需相對平衡的買方市場。經濟增長受到的影響因素也由生產化要素轉向消費要素。不可否認，我國消費信用的快速發展已成為當前經濟發展的一個重要關注點，消費信用的理論研究也成為經濟的熱點議題之一。

這一現象的出現與中國經濟體制順應時代發展所采用的方式方法進行了一系列調整后帶來的經濟現實變化息息相關。在這種形勢下，要將理論聯系實際，經濟增長的政策、方針、策略必須實施供給側改革。最大限度地利用信用消費帶動經濟增長。

1? ? 消費信用的現狀

我國消費信用所涉及的有關業務日新月異，消費信用規模漸漸擴大，都是隨著時代的發展不斷地拓寬各自的領域范圍。但是，不得不面對的現實是經濟短缺這一情況，市場經濟體制不健全，市場經濟制度不完善，還存在很多細節問題沒有做好。簡單來講，市場經濟還有很大的進步空間，消費信用的發展缺少基礎性的經濟和市場條件。因此，消費信用停留在初級階段和探索階段，是未來經濟市場的“棟梁之才”?，F在的消費信用可以說是一個范圍小、規模小和制度欠妥的概念。以至于商業銀行和信貸機構的發展問題和社會環境問題逐漸顯現出來。

看待問題要全面，不能消極對待，雖然消費信用還處在有待發展階段，但是這樣一來銀行信貸管理中的制度缺陷、消費貸款有關的法律不完善以及市場運作不安全等問題將進一步加強。引起國家政府的重視、加快構建消費者信用體系、發揮法律與政府權利最大化、實施消費者信用擔保保險制度[1]是促進我國國民經濟市場綠色發展的重要途徑。

1.1? 消費信用的含義

消費者信貸是指消費者可以通過企業、商業銀行等其他信貸機構進行貸款。提供信貸的單位不同，消費信貸的分類也是各異[2]。它分為兩大塊，一是為企業提供的消費信貸，二是商業銀行提供的消費信貸。其中，對廣為人知的公司提供的消費信貸有兩種：信貸銷售和分期付款。信貸銷售主要是對本身有存款，身上流動現金不足，在工作生活中沒辦法進行周轉的消費者的一種信用貸款，而分期付款的消費對象更傾向于一些價格高的耐用品。

1.2? 消費信用常見的形式

1.2.1? 賒賬

大部分是在日常瑣碎東西的購買情況下才會涉及。簡單來說，它就是指零售商、便利店對入店消費者的一種信貸，一種先領取貨物，等資金充裕再付款的延期付款方式。在發達國家中，信貸通常是帶有儀式感的，是要通過信用卡才可以進行交易。言簡意賅，就是銀行或其他機構發行的消費信用卡，消費者可以在約定的單位上購買商品或支付其他款項[3]。

1.2.2? 分期付款

分期付款常用于購買高檔耐用品，價格高昂，但是用得久的一些產品，比如：房子、車子等。分期付款是屬于中期信用。消費者需要先支付部分購買價款，然后根據合同分期支付其余部分，有些商家還會算上少量的分期利息?，F在社會互聯網如此發達便捷，大家在網絡上也可以進行交易，例如阿里巴巴的分期付款交易方式。

1.2.3? 消費信貸

銀行和其他金融機構采取向消費者提供信貸的方式。消費信貸一般是中長期信貸，是輻射范圍最廣的一種消費信貸形式。在一定程度上是生產力發展的成果，商品供大于求。

2? ? 消費信用的發展前景

在我國市場經濟快速發展的影響下，我國的消費信用市場也得到了迅速的提升，近年來，我國電子商務的興起為其發展作出了不可磨滅的貢獻。不論什么事情都有兩面性，有利弊之分，要從不同的角度來看，發現問題并分析問題，因此，要要意識到信貸存在一定的風險，不能對信貸經濟市場掉以輕心。

對于廣大人民群眾來說，消費者對相關的信用知識還不夠了解，信用意識還不夠強烈。為了規避相對應的風險，我國應盡快采取對應措施。針對這一情況，我國可以選擇一些網絡途徑普及信用知識，但是在給消費者普及知識、弘揚誠信精神的同時，不要忘了維護消費者的基本隱私權利，及早建立和改善個人信用管理體系，完善社會保障體系，給消費者一份心安。

到了21世紀，市場經濟更替的速度變快，科學技術水平的不斷發展使人民生活水平不斷提高。普通國民愿意把錢留在自己手中，積蓄相對來說也越來越多。在這樣一個較為穩定的局勢下，人民對美好生活的需求日漸增加，更傾向于享受生活，因此，他們對住房、汽車等的需求越發強烈。在一些奢侈消費品領域，需求也相對較高?？傊?，在一定程度上，信用消費可以刺激消費需求，帶動經濟發展，廣泛推廣消費信用，出臺鼓勵個人信貸消費的各項法律、法規和政策。在這一點上，我國消費信用這一模式得到了充分的重視和廣泛的應用。

3? ? 消費信用產生發展的原因

3.1? 對高檔耐用消費品需求的增加

隨著消費水平的提高，僅滿足吃好喝好基本消費的居民在消費金字塔中所占的比例降低，想要享受生活的居民比例增加，對高檔耐用消費品的需求持續增加。高檔耐用消費品不像奢侈品，價格高、使用壽命短，消費者圖個新鮮感。相比較來說，高檔耐用品的性價比是高的，追求它是存在合理性的。有一定資金條件基礎的家庭和個人完全支撐得起他們對高檔耐用品的需要。它們一般需要較長的積累期，客觀上要求消費者信貸提前滿足消費需求。

例如，2019年2月18日，國家統計局山西調查組發現，山西省農民家庭中汽車、洗衣機、空調、電腦等高檔耐用消費品的數量穩步增加。截至2017年年底，山西省每100個農村家庭平均擁有車輛12.82輛，比上年增加2.19輛[4]。山西省中高檔耐用消費品農民所有制的穩步增長，表明農民生活質量提高，生活消費水平提高。

3.2? 解決家庭收支在時間上不匹配的需要

經濟學家認為，消費者通常追求一生效用最大化，也就是說，消費者一生中通過早年透支消費和中年延遲消費（儲蓄）來達到消費的總體平衡。地方政府應根據實際需要啟動財產自治立法，這一立法產生并擴大了一種與傳統單位社會不同的社會形式。

隨著技能的提高、經驗的增長和年齡的增加，人們的收入隨之增加，在達到中年高峰后，隨著知識的老化和身體素質的下降，收入逐漸下降，直到退休時工資接近于零。因此，為了實現整個生命周期的均衡消費，在年輕人和老年人之間存在收入和支出不匹配的問題。老年消費是通過儲蓄來實現的，而青年消費則是通過消費信貸提前使用未來收入實現的。在經濟上，這種方法使消費者一生的效用最大化[5]。

3.3? 消費觀念的轉變

蘋果等主要手機公司出現“削減訂單”消息，一度受歡迎的智能手機市場表現出疲弱增長，銷量下滑。數據顯示，2017年下半年，中國手機銷量開始下降，而消費者消費態度和消費習慣的變化是導致手機銷量下降的原因。同時，國家政策的鼓勵和福利住房分配制度的廢除，對居民消費觀念的轉變也產生了一定的影響。家庭融資需求的增長促進了消費信貸業務的發展和金融機構資產結構的快速發展。

4? ? 我國消費信用的發展趨勢

近年來，隨著經濟的多元化發展，特別是數字經濟的崛起，我國的消費信用體系和信用市場日趨成熟并呈穩健發展狀態。其中，在上百種消費信用體系中，與人民生活息息相關的消費信用大方向主要有：信用卡消費、住房裝修貸款、醫療保障、教育助學、汽車消費、國內外旅游等。

以我國信用消費利益的現狀為基準出發，提出了提高我國信貸利益、構建和諧社會的可實現性建議與策略。結合我國目前的經濟現狀和消費信用在我國經濟層面表現出的功能與作用來看，我國日趨成熟的消費信用體系中的主力軍有：教育補助、汽車、個人住房、旅游經濟帶動的周邊消費、信用卡以及個人高端耐用品的消費。不僅于當前，在可預見性的未來，這些方面在消費信用體系中將不斷壯大，發揮巨大潛力。它們將繼續為我國的消費信用發展做貢獻，成為消費信用增長中不可或缺的一部分。隨著經濟發展速度上的日新月異和方式上的多元化，我國終端消費支出在GDP的貢獻比例中呈上升趨勢，消費不僅是加速我國經濟發展的重要組成部分，而且在一定程度上，消費驅動更是我國未來經濟發展的核心力量和潛在爆發力。因此，市面上越來越多的商業銀行也順勢努力轉型，大力發展消費金融。

除了上述所提到的被重視發展的消費信用類型，必須兼顧市場經濟發展的前提，結合廣大消費者不斷提升的消費需求、千變萬化的消費心理以及日新月異的科技手段，去積極開拓消費信用的新方式、新領域。除此之外，還需利用社會發展的各個方面促進消費信用的發展，使我國經濟在快速發展的同時，保持一種長期、穩健的可持續發展新模式。

5? ? 結語

雖然，消費信用在我國的經濟發展中屬于新興的消費模式。但是，它不僅是我國市場經濟發展的衍生品，而且以較為平衡的方式解決了廣大消費群眾經濟收入水平與支出水平的不協調。因此，消費信用被譽為順勢而生的時代產物。被人們所需求、被市場經濟所接納，近年來，消費信用的發展勢頭呈樂觀狀態。除此之外，它顛覆了廣大消費者根深蒂固的傳統消費理念和方式，消費水平得以提高，消費質量得到改善。商業銀行紛紛調整信貸結構，促進我國經濟的快速發展。因此，消費信用在一定程度上完善了國際的經濟宏觀調控政策。從落實消費信用發展現狀和趨勢來看，依然還存在較大的努力空間和發展力度。因此，我國要在經濟發展方向和實際國情的基礎上，不斷推出可行性經濟政策，使人們形成積極運用消費信用的思維模式，使我國消費信用發展不斷完善，為我國經濟的長期、穩定、可持續發展作貢獻。

[參考文獻]

[1]陳? ?亮.信用消費者權益保護制度研究[D].重慶：西南政法大學，2002.

[2]孫從海.消費信用理論研究與經驗考察[M].重慶：西南財經大學出版社，2017.

[3]廖? ?理.2017年中國消費金融調研報告[M].北京：經濟科學出版社，2018.

[4]陳? ?丹.城市住宅區業主自治運行實效研究[D].成都：西南財經大學，2016.

[5]張孟琪.我國消費信用現狀及存在問題研究[J].商業經濟，2014（9）：23-24.