互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品影響分析

戴靜思

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)歷了近幾年的快速擴(kuò)張后，在金融領(lǐng)域的新業(yè)務(wù)已經(jīng)初步發(fā)展，其中就包括了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，無論是小額貸款還是臨時借貸都有著對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的存在影響到了傳統(tǒng)金融信貸類業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)貸款人更多傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行貸款時勢必會減少商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模。本文旨在分析和解讀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展對傳統(tǒng)金融市場的沖擊，以及商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 貸款業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)金融企業(yè) 應(yīng)對方式

互聯(lián)網(wǎng)金融催生于全球金融不斷取得新成果的變革期。這些變革包含了現(xiàn)有的新型商業(yè)模式和先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變了當(dāng)前金融信貸市場的情況的同時也給金融業(yè)帶來了新的用戶群體。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)還是第三方支付功能，都給使用者的日常生活帶來了巨大的便利。這不僅推動了金融市場的不斷發(fā)展，還激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中所包含的潛力。對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響也不斷深入。為機(jī)構(gòu)吸收存款、放出借貸起到了幫助性的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，勢必會對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和經(jīng)營額度產(chǎn)生負(fù)面的影響，如何在新情況下和互聯(lián)網(wǎng)金融展開競爭，就成為了商業(yè)銀行在當(dāng)前競爭態(tài)勢下的一個重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）余額寶類儲蓄產(chǎn)品。余額寶類的金融儲蓄產(chǎn)品脫胎于傳統(tǒng)的貨幣金融投資，在金融流通市場的流通過程中這類產(chǎn)品一般以穩(wěn)定性好、風(fēng)險性低吸引到了投資者的注意。互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過在線平臺吸收用戶的資金，將多數(shù)用戶的閑散資金積少成多，形成規(guī)模效益，再將收納的資金投入信貸市場，實(shí)現(xiàn)盈利。盡管盈利率相對較低，但是有著大量的本金支撐，實(shí)際盈利額也十分可觀。相對的運(yùn)行成本較低。這一部分資金在實(shí)際運(yùn)作過程中成為貨幣資金市場中的一個很大的組成部分。

（二）P2P借款產(chǎn)品。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的中介讓借貸人與貸款人之間的形成聯(lián)系，并直接形成借貸關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上的交易節(jié)省了許多不必要的中間環(huán)節(jié)，從而將借貸關(guān)系的成本降低。在借貸時，需要P2P交易平臺對交易雙方的信用情況進(jìn)行考察。同時將投資者的意愿考慮到交易的過程中。較高的回報率可以提高擁有閑暇資金的投資人進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的積極性。形成一個新的借貸市場。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在類別上還可以大致分為：貸款市場、平臺市場以及其他類P2P平臺。貸款者將自己的抵押物向平臺進(jìn)行擔(dān)保，再由平臺對貸款者的信用進(jìn)行評級，預(yù)測貸款人的履約能力，這樣的貸款形式就是貸款市場。平臺市場指的是由投資人來審核不同借貸人的信用能力，其中的風(fēng)險性與收益性由放貸人自行評估，是否作出投資的決定也由放貸人自行作出，平臺僅提供信息的交換平臺。而其他類P2P平臺沒有傳統(tǒng)金融市場中的交易中介的職能，僅為交易雙方提供溝通的方式，是否交易的決定由貸款方和放貸方共同作出，共同進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的金融交易活動。在平臺交易時，平臺在業(yè)務(wù)中的轉(zhuǎn)賬、收付款的過程中按貸款額度進(jìn)行一定比例的抽成來實(shí)現(xiàn)盈利。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的迅猛發(fā)展成為了當(dāng)下金融市場發(fā)展的明顯特征之一，但是在市場迅速擴(kuò)張的情況下可能會帶來發(fā)展質(zhì)量的不足，例如潛在風(fēng)險的增加，以及信用資格不足的個體進(jìn)入行業(yè)，擾亂市場秩序。這些風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺帶來了發(fā)展風(fēng)險。投資人在面對情況復(fù)雜、種類繁多的金融產(chǎn)品時的判斷也會受到影響。很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司由于自身資金體量不足，無法控制自己平臺上的大量資金的平穩(wěn)流動。這就造成了市場管理的失序。國家在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)范管理方面仍然有規(guī)定上的疏漏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中頻頻出現(xiàn)市場波動，信用基礎(chǔ)不斷被透支。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付中介。銀行的支付中介指的是將銀行與社會信用進(jìn)行鏈接，為社會支付提供一個保障性功能，存款和貸款業(yè)務(wù)在很大程度上也需要支付中介發(fā)揮自身的作用，銀行同時會提供信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)社會資金流動等方面也需要支付中介的職能充分發(fā)揮。支付中介的使用者在參與過程中接觸的都是利息水平極低或沒有利息的資金，這就在很大程度上減免了銀行在操作過程中的成本。對于資金的流通能力是一次很大的提升。

（二）信用中介。商業(yè)銀行信用中介的作用是指讓銀行中有閑置資金的投資人和需要投資的借貸人形成間接交易，銀行在雙方之間起到中介的作用。銀行收攏社會閑余資金，并將資金投放到信貸市場中，以銀行的信譽(yù)為保證。履行了調(diào)控社會資金的職能。容留空閑資金，填補(bǔ)投資空白，商業(yè)銀行利用儲蓄和貸款之間的利息差來實(shí)現(xiàn)盈利。但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺在操作過程中免除了現(xiàn)金交易，大多業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行無紙化操作，大大減少了操作成本，對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸方式是一個沖擊。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對比

從審核難度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款審核免除了紙質(zhì)個人信息提交和各種表格的審核。這些環(huán)節(jié)在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中時不可或缺的。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的審核通過難度相對較小。但是就貸款的安全性來講，正是由于更加嚴(yán)格的市場審核機(jī)制才使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的履約率相對較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于自身審核機(jī)制的分散性，造成了信用審核在大額貸款時往往并不那么奏效。公司法人開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶后的資金變動往往沒有像自然人的日常消費(fèi)一樣頻繁，這就使得日常交易的信息源不足，這就給審核帶來了一定困難。此外互聯(lián)網(wǎng)金融的審核體系在審核貸款申請時的依據(jù)是申請人的日常消費(fèi)情況，在進(jìn)行大額貸款時這些數(shù)據(jù)對自身信用的支持力往往不足。在進(jìn)行大額貸款的過程中更需要的是個人或法人的收入情況以及所擁有的財(cái)產(chǎn)以及可供抵押物的情況。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最直觀的影響就在于直接減少了商業(yè)銀行的資金吸納量，在用戶把自己的資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺的時候，商業(yè)銀行獲得的儲蓄存款自然會減少。此外，銀行中的資金在轉(zhuǎn)移過程中往往要經(jīng)過多道手續(xù)，進(jìn)行大額交易時提取現(xiàn)金也相對不便。相比于互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易過程顯得十分繁瑣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺操作方便，免去了銀行網(wǎng)點(diǎn)、人工的費(fèi)用損耗，節(jié)省了開支，在獲得投資的競爭中更加具有吸引力。投資人的資金成本得到了節(jié)省，就更加傾向于向互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投資。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的另一個影響就在于在很大程度上減免了傳統(tǒng)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時所需要的程序，也就是在審核信用、填寫表格、申請報備的環(huán)節(jié)中的不必要程序可以被互聯(lián)網(wǎng)平臺直接節(jié)省下來，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)用戶平時的交易、信貸行為通過長期的記錄就能夠直接成為辦理信貸業(yè)務(wù)時的信用憑證，直接節(jié)省了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的繁瑣程序。根據(jù)信用記錄的等級制來限制貸款額度也是一個十分科學(xué)合理的方式。銀行在早期發(fā)展過程中曾借用了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)驗(yàn)，但是沒有將這種新型信用審核方式作為自己的貸款業(yè)務(wù)的審核方針。不過對于信用的嚴(yán)格審核可以在大額交易的過程中保證資金交易的安全，在這一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的信用審核方面表現(xiàn)的就不盡如人意。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種信用審核方式下也滋生了一些平臺內(nèi)詐騙以及虛假信息申請貸款、洗錢的非法行為，這也側(cè)面印證了互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著一定的發(fā)展不足。

五、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的對策建議

（一）增進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作。在實(shí)際操作過程中要和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行用戶數(shù)據(jù)庫的共享，一定程度上推動業(yè)務(wù)上的合作。在小額貸款融資業(yè)務(wù)方面充分借用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，建立一個立體化、全方位的小額資金貸款主體的信用審查體系，用于貸款交易平臺的信用審核。充分發(fā)揮自身成熟的金融管理經(jīng)驗(yàn)，推廣可信程度較高的銀行資信產(chǎn)品，同時為中小型企業(yè)提供線上的信貸客服，并保證充分的活動時間。挖掘出以往傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)忽略的市場主體，為自身的信貸業(yè)務(wù)打造全面的產(chǎn)品體系。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。改革以往的單純依考利率差來實(shí)現(xiàn)盈利的盈利方式，通過打造完善的信用產(chǎn)品與服務(wù)，為自身的信貸業(yè)務(wù)尋求更加多元化的服務(wù)方式，以迎合不同貸款額度的客戶需要。利用自身的市場信譽(yù)和固定客戶基礎(chǔ)，發(fā)揮自身綜合性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，將不同的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合、創(chuàng)新，打造更加新穎、能夠迎合用戶需要的產(chǎn)品，維護(hù)自身在信貸業(yè)務(wù)市場中的優(yōu)勢地位。以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更加健全的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開展完善的信息服務(wù)和業(yè)務(wù)服務(wù)。

（三）在技術(shù)層面開展創(chuàng)新嘗試。信息技術(shù)本身并不具有傾向性，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展成熟的階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拿來為自己所用。引入更加具有人性化的數(shù)據(jù)采集與分析系統(tǒng)，并可以利用人工智能或大數(shù)據(jù)分析的方式發(fā)掘數(shù)據(jù)之下的深層信息，取得更加獨(dú)家的客戶數(shù)據(jù)，為自己取得競爭優(yōu)勢。完善金融市場的個人信息保護(hù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的安全維護(hù)和密碼系統(tǒng)的完善，保證用戶交易數(shù)據(jù)的保密性和安全性。維護(hù)已有的客戶利益，嘗試性利用自身的競爭優(yōu)勢爭取更多的用戶，取得更多的用戶基礎(chǔ)。并在已有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上開展技術(shù)性創(chuàng)新，打造更加綜合化的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多體量小，對于資金審核的過程也往往不夠安全和精細(xì)。從中我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也并不是十全十美，這就給商業(yè)銀行提供了機(jī)會，利用好自身的信用基礎(chǔ)和更加龐大的資金體量。完善自身的業(yè)務(wù)水平，打造更為綜合化的信貸交易平臺。

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