普惠金融背景下黑龍江省農民金融素養狀況及其影響因素

蔡 赫

摘 要：當前，普惠金融已經被提升到了國家戰略高度，我國廣大農村地區農民的金融素養影響了我國普惠金融發展的戰略安排，提升農民的金融素養也是助力鄉村振興的關鍵因素。本文首先將金融素養分為三個維度，即金融意識、金融知識、金融能力。再采用實證分析法，對黑龍江省312份有效問卷所得數據進行實證分析，得出黑龍江省農民的金融素養指數平均得分為51.36。與此同時借助多元線性回歸的方式得出影響黑龍江省農民普惠金融綜合指數的影響因子。

關鍵詞：金融素養;多元回歸;實證分析

一、引言

普惠金融是聯合國等國際金融機構提出并倡導的21世紀金融發展理念，是實現各國經濟增長的重要助推力量，普惠金融的發展能夠促進各個國家經濟增長、增加人民收入、減少貧困人口，增添世界人民的福祉。其中，我國在2013年發布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出大力發展普惠金融。2014年在《政府工作報告》中重點提出要以普惠金融帶動國家經濟發展、縮小收入差距、減少貧困、促進社會公平。又在2015年制定并通過了《推動普惠金融發展規劃（2016-2020）》將普惠金融提升到國家戰略高度上。2017年，制定《關于金融支持深度貧困地區脫貧攻堅的意見》，并提出在2020年以前完成貧困地區金融知識教育全面覆蓋工作，并在貧困地區實施“金融工程”教育活動。2018年，在國家的政策帶動下，各大國有銀行均展開主題為“金融知識普及月 金融知識進萬家”的金融教育活動，促進了金融知識的普及。

金融素養是消費者對金融資源和相關問題做出決策的意識技能和知識。我國居民投資者普遍風險意識淡薄、非理性投機心理強，金融素養遠遠低于其他發達國家，缺乏金融素養不僅影響中國經濟的良性發展，也影響到居民經濟生活的方方面面。在普惠金融背景下，農村居民提升金融素養能夠有效規避金融風險，改善農村貧困面貌，增加農村創新創業活力，從而提高國家整體和人均經濟水平、消除城鄉信息不對稱的現狀、促進社會公平正義、推動社會的可持續發展。因此提高農民的金融素養水平，既是對國家金融教育活動的積極反饋，也能促進我國金融市場的穩定，帶動經濟發展。

二、農民金融素養動態追蹤

查閱金融素養的相關文獻可知，大多學者都將個體因素、家庭因素和金融教育等方面作為影響金融素養的自變量，但至今還沒有形成統一結論。對于個體因素，很多研究均表明男性較女性有更高的金融素養。但是2015年發表的《全球經濟素養調查》表明中國居民的金融素養與性別沒有顯著聯系。年齡與農村居民的金融素養呈倒U型關系。受教育程度與金融素養呈正向關系、風險偏好與金融素養亦呈正向關系。對于家庭因素，眾多學者研究表明個人收入與金融素養呈正相關。并且有研究表明金融教育和政府提供的金融知識培訓都有利于提高金融素養。

結合中國實際情況，何學松與孔榮采用多元回歸模型對其影響農民金融素養水平的因素進行研究，并得出結論，擁有專業職業技術的農民的金融素養水平顯著高于其他農民，年齡與金融機構與家的距離與農民金融素養呈負相關。王高宇將金融素養的影響因素分為四大類：人口統計因素、家庭背景因素、心理因素及金融經驗因素。同時，其將金融素養分為基礎金融知識和高級金融知識。通過實證分析對兩個層次均有正面影響的是：人口戶籍狀況、對金融專業知識的感興趣程度、提升金融素養的動機與個人學歷。

三、指標體系的構建

本文根據中國中央銀行金融監管機構在2017年發布的《消費者金融素養調查分析報告》，在普惠金融的背景下，將黑龍江省農民的金融素養分成三個維度，即金融意識、金融知識、金融能力。

綜合現有的文獻研究，本文的金融素養影響因素主要為農民的一些基本情況，包括年齡、性別、個人收入水平、婚姻狀況、文化程度、職業等因素。2017年發表的《消費者金融素養調查分析報告》，研究結果指出我國全體公民在學歷、收入、地域、年齡、職業等五個因素與金融素養得分有顯著相關關系。消費者文化程度是農民金融素養水平不同的最顯著因素之一，文化程度越高的農民，金融意識以及金融知識掌握的越多。有研究表明中年人的金融素養是最高的，年輕人、老年人次之，是由于金融閱歷的缺失和身體機能的退化，金融素養有所降低，呈現倒“U”型的狀態。收入也是消費者金融素養水平的重要因素之一，收入越高，為了能更好地理財和規避風險投入金融活動的可能性越大，金融素養也會不斷提高。農民所從事的不同的工作崗位也會對其普惠金融的發展產生很大影響。擁有固定職業的農民，有著穩定性的收入和預期，本著理財和規避金融風險的目的使其金融素養水平逐步提升，相反沒有固定職業工作和穩定收入的農民金融素養水平相對不高。

四、模型構建與變量選擇

為了分析農民的性別、年齡、收入、文化程度、婚姻狀況和職業狀態對金融素養水平的影響因子的不同程度，構建多元線性回歸模型：

其中：β0為截距;βi（i=1，2....12）表示回歸變量的系數。ε為隨機擾動項。農戶的金融素養因子得分FL為因變量，FLi（i=1，2....12）分別表示受訪者的性別、年齡、個人收入水平、文化程度、婚姻狀況、職業狀態。

在本文所建立的模型中，屬于分類變量的是性別因素、年齡段的不同、婚姻狀態、所處職業的不同。因為分類變量體現的是屬性，所以分類變量使用啞變量賦值法有利于分析。本文中有序變量有個人收入水平因素、農民的文化程度。它們能夠根據變量高低等級進行順序排序，根據以上分析將具體的賦值列在下表。

五、黑龍江地區農民金融素養水平實證分析

為了更好地了解黑龍江省農戶真實金融素養水平，還需要從金融意識、金融知識、金融能力三個維度對黑龍江省農民金融素養的水平進行綜合的統計分析，并采取定量的方法對農戶金融素養進行綜合實證測評。

本文從黑龍江省下的隨機抽選的各個18歲以上的農戶展開實地入戶調研。調查從黑龍江省下的10個市（哈爾濱市、大慶市、綏化市、齊齊哈爾市、七臺河市、鶴崗市、大興安嶺地區、伊春市、鶴崗市、牡丹江市）采用分層抽樣的方式抽取3個市作為本次調查的樣本點。從抽到的三個市中再隨機抽樣3個鄉、再從抽取的各個鄉中抽取2個村、不同的村再隨機抽取20戶。調查樣本覆蓋面廣、兼具地理環境與經濟發展水平的差距，具備良好的代表性。本文本次調查的黑龍江省地區的農戶共發放389份問卷數量，當中有用的問卷數量為312份。

本文采用SPSS軟件計算公共因子得分系數矩陣，以方差貢獻率為權重，計算出黑龍江省被調查地區受訪農戶金融綜合分數F，并且本文將得到的結果采用百分制轉換的簡單化處理，這樣可以便于觀察研究分析，最后可以得出最終的綜合量化指數FL，所得結果如下表所示：

經過結果分析得到黑龍江省被調查農戶的金融素養水平指數平均值為51.36，標準差為19.46，最大值為100，最小值為0。可知在黑龍江省被調查的農戶金融素養水平指標評進行百分制轉化后，被調查的農戶金融素養指數總體呈現偏低且很不一致，該地區政府應加強金融素養重視力度，進行金融知識的普及教育活動勢在必行。

六、多元回歸結果及其分析

本文運用上述多元線性回歸模型結合對黑龍江省農民的調查數據，利用普通最小二乘求解對請問設定的βi進行參數估計，回歸結果見下表。

總之，年齡、個人收入水平、文化程度、職業與婚姻狀態都與農民金融素養呈現顯著正相關。黑龍江省農民金融素養水平普遍偏低，且差距懸殊，主要原因是農村居民受教育程度很低，導致其收入水也很低造成的，年齡段的不同和有無固定職業對農村居民的金融素養也存在較大差異。

七、政策建議

1.著力優化提升黑龍江省大部分農村地區的普惠金融的基礎設施站點建設力度。加強農村信用社、商業銀行等金融基礎設施的建設力度，吸引大型國有銀行到鄉村地區，增加服務站點和金融服務人員的數量、放寬市場準入實現金融服務全面覆蓋率，增加金融知識普及教育站點數，建設新型農村。

2.豐富開展黑龍江省農民金融知識宣傳普及的教育活動。增強貨幣利率知識、儲蓄知識、信貸知識、規避金融風險知識的普及力度。增強老年人的防范普惠金融的風險能力，以及維護個人權益的保護意識、防范市場外部風險的能力。著力加強金融實際操作能力，學會手機銀行、以及線下的簡單投資理財方式。

3.不斷擴展并豐富農民學習金融知識參與金融活動的聯動方式。使金融活動的線下線上平臺聯動地共同發揮職能，使學習金融知識接觸理財活動的途徑多樣化。充分利用鄉鎮電視、廣播渠道，在其中設置專門普及金融知識的頻道和欄目，講解投資理財方法，以及防詐騙案例，增加趣味性、創新性、實用性，講學習金融知識融入農民日常生活中去。

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