互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融生態(tài)特征與創(chuàng)新重點(diǎn)選擇研究

王烽

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，勢必會(huì)給各行各業(yè)的發(fā)展掀起軒然大波，整個(gè)金融行業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)一起進(jìn)行了深刻的變革。從某種程度上來說，經(jīng)濟(jì)生態(tài)的特有性會(huì)在金融生態(tài)上表現(xiàn)出來，但是當(dāng)前的金融生態(tài)新常態(tài)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之間存在諸多矛盾，二者的影響因素和特征等均存在差異。可以說金融新常態(tài)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融形成的，而金融生態(tài)很大程度上是由互聯(lián)網(wǎng)金融來決定，這進(jìn)一步驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。作為重要的變量因素，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融生態(tài)新常態(tài)提供了全新的視角，深入挖掘了金融生態(tài)新常態(tài)的潛在特征，而這些特征正是金融生態(tài)新常態(tài)的發(fā)展趨勢，也是其創(chuàng)新重點(diǎn)。有效地利用金融創(chuàng)新，不僅可以加快經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的現(xiàn)代化進(jìn)程，還可向前一步的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;生態(tài)特征;創(chuàng)新重點(diǎn)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，金融占據(jù)著至關(guān)重要的位置，并為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，二者相伴相生。不可否認(rèn)的是，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的走勢都會(huì)給金融系統(tǒng)帶來直接的影響，甚至左右其運(yùn)行狀態(tài)。而運(yùn)行良好的金融系統(tǒng)勢必會(huì)反作用于經(jīng)濟(jì)體系，使其實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)統(tǒng)一的發(fā)展目標(biāo)。因此，還是要從維護(hù)金融系統(tǒng)運(yùn)行秩序?yàn)榍腥朦c(diǎn)，規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為，把控其走勢。金融系統(tǒng)具備多種群體的生態(tài)學(xué)特征，復(fù)雜且又繁瑣，有一定的邏輯性且具備潛在的發(fā)展規(guī)律。因互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢加入，原有的金融運(yùn)行模式被打破，金融行業(yè)只能通過創(chuàng)新改革的方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，將金融生態(tài)新常態(tài)的基本特征作為核心尋找全新的發(fā)展路徑。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融生態(tài)的特征與創(chuàng)新重點(diǎn)的選擇值得我們深入探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融生態(tài)新常態(tài)的主要特征分析

（一）對(duì)信息處理和創(chuàng)新能力的依賴度越來越高

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式較為粗獷，但是簡單的盈利模式也可獲得理想的利潤效益，而這一局面逐步被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)打破。如今金融市場的競爭越來越激烈，而衡量金融機(jī)構(gòu)競爭能力的標(biāo)準(zhǔn)在于掌握信息的多少和使用信息的熟練性，還要基于信息進(jìn)行金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新，具備超高的創(chuàng)新能力，才能在金融市場中贏得一席之地[1]。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過社交網(wǎng)絡(luò)搜索引擎和云計(jì)算技術(shù)收集、處理并分析信息。由此可見，金融生態(tài)將朝向信息獲取和信息處理的方向發(fā)展，并以此為核心展開激烈的競爭。金融機(jī)構(gòu)要想提升自身的競爭能力，必須將上述三種手段融合在一起組合使用。無論是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還是金融服務(wù)的創(chuàng)新，都與互聯(lián)網(wǎng)金融之間有所關(guān)聯(lián)，在此過程中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了極大的榜樣作用。與此同時(shí)，金融創(chuàng)新勢必會(huì)成為加快金融行業(yè)發(fā)展完善金融系統(tǒng)的動(dòng)力源泉。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

金融行業(yè)經(jīng)過不斷的發(fā)展，形成了與金融環(huán)境相對(duì)的主體，金融環(huán)境的改變一定會(huì)給原有的金融主體帶來猛烈的沖擊，原有的金融主體無法完全與新的金融生態(tài)環(huán)境契合在一起。金融行業(yè)為了更好地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷創(chuàng)新組織形式，引進(jìn)先進(jìn)的管理模式與管理理念，如今已初步成效，但是最為復(fù)雜的銀行業(yè)卻備受質(zhì)疑，無論是管理模式還是組織結(jié)構(gòu)均存在無法彌補(bǔ)的弊端。互聯(lián)網(wǎng)金融的形成是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)果，一經(jīng)出現(xiàn)便贏得了喜愛，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的組織結(jié)構(gòu)更為簡潔，效率更高，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上的桎梏。以往的組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的新型問題，且管理工作體現(xiàn)出冗余、跨度較大的問題，各部門之間無法對(duì)職責(zé)進(jìn)行明確的劃分，加之溝通不暢和成本過高等問題的共同影響，已經(jīng)不再適用于金融生態(tài)新常態(tài)。將扁平化的思維應(yīng)用于組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中，可以起到精簡冗余部分的作用，提高決策水平。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用面積越來越寬泛，用戶更是朝向年輕化的方向發(fā)展，不久的將來，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指令勢必由互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端來完成，逐步取代人工形式，并對(duì)銀行組織結(jié)構(gòu)中的業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行與普及，為傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)帶來了諸多便利，并利用獨(dú)特的扁平化思維完成了經(jīng)營效益的擴(kuò)充，使得成本降低、資源最大化的目標(biāo)成為了可能。

二、金融生態(tài)新常態(tài)背景下金融創(chuàng)新方向與重點(diǎn)的選擇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融元素與金融創(chuàng)新的結(jié)合

1、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

金融脫媒的出現(xiàn)，進(jìn)一步驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給傳統(tǒng)金融模式帶來的影響，也說明傳統(tǒng)銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)完成了服務(wù)渠道和服務(wù)模式的創(chuàng)新，擁有了更加廣泛的發(fā)展路徑[2]。同樣，也是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用與推廣，才使傳統(tǒng)金融業(yè)完成了服務(wù)質(zhì)量的創(chuàng)新與改革，巧妙地運(yùn)用信息技術(shù)優(yōu)化資源配置，提高配置效率。近幾年來，直銷銀行和以P2P為代表的網(wǎng)貸類業(yè)務(wù)贏得了廣泛的關(guān)注，這類機(jī)構(gòu)主要是利用盤活存量的方式改善經(jīng)營模式，當(dāng)然這也離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的首要選擇，并給金融主體的融入提供了全新的視角。例如，傳統(tǒng)銀行業(yè)不再局限于固有的發(fā)展和建設(shè)渠道當(dāng)中，而是不斷加大理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度，通過自由組合的方式為客戶提供了新型產(chǎn)品，還為其他金融產(chǎn)品提供了代理的渠道和窗口。投資者也不需要再與銀行進(jìn)行面對(duì)面的溝通和交流，通過銀行搭建的平臺(tái)即可挑選金融產(chǎn)品，這種虛擬型的服務(wù)為用戶提供了全新的服務(wù)模式，使用戶可隨時(shí)隨地的完成金融交易，享受金融服務(wù)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

如何實(shí)現(xiàn)合理利用時(shí)間的目標(biāo)，提高資金利用效率，始終是金融行業(yè)和金融學(xué)者重點(diǎn)研究的問題。通過不斷的努力與實(shí)踐，金融領(lǐng)域意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可達(dá)成這一目標(biāo)，并促使金融主體按照一定的規(guī)律完成資金調(diào)劑。正常情況下，金融主體需要遵循市場化原則調(diào)劑資金，并通過逐步發(fā)展的方式完成網(wǎng)上認(rèn)購，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供線上交易和網(wǎng)上銷售。這意味著經(jīng)營主體的市場大幅拓寬，不再單純的局限在區(qū)域內(nèi)，而是面向多個(gè)區(qū)域乃至整個(gè)世界。在此背景下，金融主體擁有了更為廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和發(fā)展空間，并在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)吸引了更多的投資者。

（二）創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，提高效益

1、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃

不得不承認(rèn)，商業(yè)銀行為經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)已經(jīng)不再適應(yīng)于現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更是逐步暴露自身的弊端，例如分布不合理。加之國家宏觀政策的影響，各個(gè)區(qū)域內(nèi)圍繞經(jīng)濟(jì)而進(jìn)行的業(yè)務(wù)往來越來越密切，但是商業(yè)銀行無法滿足密集的業(yè)務(wù)來往需求。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局上的不足，重新規(guī)劃，站在長遠(yuǎn)的角度為自身發(fā)展謀劃。從某種角度來說，商業(yè)銀行應(yīng)嘗試性的設(shè)置專門的部門，令其管理專門的業(yè)務(wù)或者開展某項(xiàng)服務(wù)，提高營銷效率與經(jīng)營實(shí)效性。

2、應(yīng)用扁平化管理結(jié)構(gòu)

如今，商業(yè)銀行的特征都是由多年的發(fā)展積淀而來，也是因?yàn)闅v史因素的影響，商業(yè)銀行的地域分布和垂直管理均出現(xiàn)了不同程度的冗雜，業(yè)務(wù)辦理需要經(jīng)過多項(xiàng)流程和檢驗(yàn)[3]。雖然這種方法更嚴(yán)謹(jǐn)，但是也產(chǎn)生了諸多不必要的環(huán)節(jié)，制約了服務(wù)效率和水平，給監(jiān)督管理工作的落實(shí)造成了極大的阻礙。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)反思發(fā)展中的不足，積累經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，設(shè)立專門的管理部門和業(yè)務(wù)部門，構(gòu)建獨(dú)具特色的管理權(quán)限，將審批或者風(fēng)險(xiǎn)管理等工作獨(dú)立出來。通過合理使用扁平化管理結(jié)構(gòu)的方式改善經(jīng)營管理效率及水平。

（三）專利保護(hù)，人才培養(yǎng)

經(jīng)過不斷的總結(jié)與反思可以發(fā)現(xiàn)，原本不健全的市場，在完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律的支持下得到了有效的優(yōu)化，并以盤活創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的方式完成了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國只有不到40%的企業(yè)擁有自主產(chǎn)權(quán)和自主品牌，而申請(qǐng)專利的企業(yè)則少之又少，甚至達(dá)不到1%。這一問題突出表現(xiàn)在銀行領(lǐng)域，很多機(jī)構(gòu)并沒有意識(shí)到創(chuàng)新和產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，忽略了創(chuàng)新結(jié)果的保護(hù)，所以，銀行和銀行之間會(huì)出現(xiàn)直接侵權(quán)的問題，部分技術(shù)骨干為了更好的發(fā)展而頻繁跳槽，這些都是影響商業(yè)銀行發(fā)展的直接因素，甚至抑制了銀行業(yè)的創(chuàng)新與改革。只有國家銀監(jiān)局以及專利申請(qǐng)部門聯(lián)合制定保護(hù)相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新專利，商業(yè)銀行積極為自己的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)申請(qǐng)專利保護(hù)，才能通過專利壟斷刺激商業(yè)銀行去尋求創(chuàng)新。商業(yè)銀行必須與大學(xué)建立聯(lián)合培養(yǎng)和員工繼續(xù)深造的機(jī)制，培養(yǎng)出具有創(chuàng)新思維與互聯(lián)網(wǎng)思維能力的高端人才。

綜上所述，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)從某種意義上折射出了行業(yè)的發(fā)展特征，并構(gòu)成了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，金融行業(yè)同樣無法擺脫經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來的影響。要想深入的了解經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，必須將發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)和動(dòng)力作為切入點(diǎn)，明確經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來的差異性影響。無論是金融生態(tài)還是新常態(tài)，都具有一般性的影響，而互聯(lián)網(wǎng)金融則作為核心內(nèi)容構(gòu)造了全新的經(jīng)濟(jì)體系，打造了新型的金融生態(tài)。簡單的說，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的興起是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步。最為重要的是，只有詳細(xì)的了解并掌握金融生態(tài)新常態(tài)，才能為金融創(chuàng)新選擇合理且正確的方向，明確重點(diǎn)。創(chuàng)新工作是影響金融發(fā)展的直接因素，也是支持其發(fā)展的持久動(dòng)力，會(huì)在不斷演化過程中成為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力，最終打造出完整的生態(tài)鏈條，為經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展提供新型框架。

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