傳統金融機構的網絡借貸及線上理財風險

宋瑞　王瑩　柳佳琪　董溫馨

摘 要：傳統金融機構推出的網絡貸款存在信用貸款技術風險，無序競爭風險，需要政府和企業加強監管。小額信貸依賴征信體系，完善誠信體系刻不容緩。理財過程中投資者要理性選擇投資對象，合理選擇投資產品，銀行也要預防“暴雷”事件的發生。非法集資事件數不勝數，給我們許多警示，我們要擦亮雙眼不盲從。

關鍵詞：互聯網金融;傳統銀行機構;網絡借貸;線上理財

互聯網金融飛速發展的今天，傳統金融機構仿照第三方支付平臺運營的產品不斷推出各種線上理財業務，網絡貸款業務及各種網絡投資項目，其中在便利民眾的同時也蘊藏著風險。

首先來說說關于傳統金融機構推出的網絡貸款的相關問題和風險。信用貸款技術風險的產生原因是人才和技術的儲備不足。風控體系不完善，誠信環境不佳，未達到大規模征信數據采集，個人信用數據不互通，種種原因將直接導致壞賬率增高，我們要做的是找到可以長期做足資抵押的項目平臺，同時完善誠信體系，百行征信的推出將對信用貸款數據庫的擴充有很大幫助。由于小額信貸非常依賴征信體系，所有強大的征信團隊必不可少，我們必須加大人才的收集力度，這樣我們才會擁有龐大的個人信用數據，配合著高額的違約成本，可以有效的制約借款人的違約行為。其次傳統金融機構在信貸方面也存在著無序競爭，即A銀行了解到借款人已經在B平臺借款，會慫恿借款人在本銀行再次借貸，導致借款人重復借貸，成本上升，極大的提高了借款人的違約可能，相關金融機構應保護用戶數據從而規避不必要的風險。此外企業在運營過程中，尤其中小企業，在滿足自己利益或是為了完成業務時，會有意的包裝不符合借貸條件的借款人，使其通過借貸資質審核。為此我們要聯合風控體系較為成熟的大型平臺，實現多重審核，嚴把審核質量，來減少企業包裝借款人的丑陋行為。

生活中離不開理財，我們的理財選擇也具有多樣性和不確定性，多數人選擇利用銀行的各種理財業務來理財，相比良莠不齊的理財平臺來承擔更小的理財風險，作為資金擁有者，我們有必要了解我們面對銀行理財業務所承擔的風險和銀行在幫助我們理財中存在的風險。首先是信用風險，也就是我們對銀行的選擇，國有銀行和本土化的外資銀行倒閉的可能較小，我們可以放心的選擇四大行，承擔更小的風險，相較于中小銀行，選擇大型銀行當然會更加穩健，因為大銀行的違約可能極小。此外，由于收取的投資類資金是固定的，用戶不能提前取出，不同期限的投資到期時間不同，我們要預留備用資金，從而避免資金周轉不靈的問題，同時我們還要會根據宏觀經濟的發展形勢來選擇固定收益類產品，在通貨膨脹率上升時期，會選擇期限較短的，因為利率會不斷上升，發行的理財產品的收益率也會不斷上升，最好投資一些短期兌現性較強的固定收益產品，從而獲得更多的利潤。在經濟波動較大的時期，投資者會為了避免損失來大規模集中性的取出在銀行的投資資金，加重銀行的資金周轉風險，一旦銀行的資金流轉出現問題，將會產生更大的危機，進一步導致更多大大小小的投資者撤資，其中一家銀行因此倒閉，會使周邊的更多銀行產生連帶風險，甚至導致大范圍的資金流轉體系崩潰，最終升級為“暴雷”事件，后果十分嚴重，所以在特殊時期銀行會慎重決策來避免大規模的用戶撤資，避免“暴雷”現象的發生。

在投資界人們普遍謹記巴菲特的一句話，“投資的第一原則是永遠不要虧錢，第二原則是永遠不要忘記第一條規則”，這句話意味著在投資過程中控制風險要比獲取利益更重要。在2006年左右，民間借貸已經非常普遍，這也就給非法集資等各種金融騙局提供了土壤，2007年楊某利用其為某糧食局領導親屬的身份，以倒賣國家儲備糧、經營稻花香酒和枝江大曲萍鄉宜春總代理等項目為由，以承諾支付2至5分月息為餌，向不特定公眾吸取資金。在資不抵債的情況下“拆東墻補西墻”，連續的抵扣中致使2500多萬元的集資款無法償還，人們的投資不翼而飛。種種類似石小紅，杜益敏的非法集資事件數不勝數，我們應該有所警示。首先我們面對高利息的誘餌應該保持警惕，天上不會掉餡餅，天文數字的利息背后一定另有企圖。其次一些老板假扮資金雄厚，斥巨資發廣告，搞宣傳，用光鮮亮麗的“企業形象”來迷惑大眾，自吹自擂，引誘大眾進行投資，我們不能受其迷惑，應理性對待企業的外包裝，合理分析企業實力還進行投資決策。我們還不能被“官方”的“威嚴”所震懾，官員并不能代表官方，況且一部分人還假裝官方，編造官方背景，用人們對官方的信任來吸引投資，這就要求我們在面對“官方”時擦亮雙眼，不能一味的盲目信任。此外，我們不能眼紅于他人的高額利潤來效仿他人，在公開審理的非法集資案件中，有個別市約90%的家庭參與非法集資，就是因為眼紅他人，盲目從眾導致自己付出慘重代價。我們面對熟人的時候不能輕信，非法集資手段脫胎于傳銷手段，利用的就是親人朋友之間的信任，同樣我們在投資時不能礙于面子不作推辭的進行投資，要合理分析投資的安全性適當投資，這樣才能避免參與非法投資損失慘重的后果。

結語：

在網絡借貸及線上理財過程中，我們作為投資人也要和銀行等傳統金融機構一樣正確抉擇，擦亮雙眼，雙方共同構建良好的金融環境和誠信環境，為經濟發展打下堅實基礎。

河北金融學院大學生科學研究基金資助項目。