浙南山城小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)SWOT分析與對(duì)策

湯穎韜 湯曉美

摘要：文章通過對(duì)麗水蓮都159家涉農(nóng)小微企業(yè)基本情況的調(diào)查統(tǒng)計(jì)和SWOT分析，提出了利用比較優(yōu)勢(shì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提質(zhì)量樹品牌延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈等對(duì)策與建議，旨在為各級(jí)政府部門制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)全區(qū)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);經(jīng)營(yíng)管理;財(cái)務(wù)狀況;轉(zhuǎn)型升級(jí);調(diào)查分析

麗水市位于浙南山區(qū)，山多地少，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，2018年全市GDP1250.9億元，名列全省倒數(shù)第二。麗水市政府確定的發(fā)展目標(biāo)定位為旅游城市，市內(nèi)大中型企業(yè)少，基本為小微型企業(yè)。雖然這些企業(yè)規(guī)模不大，卻為山城提高就業(yè)率、推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮了重要作用。在全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)放緩，實(shí)體企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中，這些小微企業(yè)同樣出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難，競(jìng)爭(zhēng)力下降，產(chǎn)品嚴(yán)重滯銷等問題。

為響應(yīng)習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義指導(dǎo)思想，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展要求，圍繞麗水市綠色發(fā)展、綜合改革、創(chuàng)新建設(shè)理念，利用政府技術(shù)部門專業(yè)技術(shù)與政策法規(guī)等優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)，切實(shí)為企業(yè)解憂紓困，加快振興麗水經(jīng)濟(jì)，在麗水市政府的統(tǒng)一部署下，該市農(nóng)業(yè)部門于2018年12月底，組織動(dòng)員了全局百余名干部職工，對(duì)市府所在地蓮都區(qū)范圍內(nèi)的涉農(nóng)小微企業(yè)開展了“百人進(jìn)百企”調(diào)查研究和送服務(wù)專項(xiàng)活動(dòng)。

一、麗水蓮都小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

（一）麗水蓮都涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查方式與目的

為準(zhǔn)確掌握麗水蓮都涉農(nóng)小微企業(yè)實(shí)際情況，麗水市組織了農(nóng)業(yè)部門100多名干部職工參與，共調(diào)查了全區(qū)159家涉農(nóng)小微企業(yè)。分別對(duì)企業(yè)2017、2018兩年的年產(chǎn)值、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、科研投入、總資產(chǎn)等多項(xiàng)指標(biāo)的年增長(zhǎng)率進(jìn)行了調(diào)查登記，其它如企業(yè)成立時(shí)間、注冊(cè)資本、員工人數(shù)、擁有品牌和專利數(shù)量等也同時(shí)進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)查記錄（見表1）。

在歷時(shí)近一個(gè)月的調(diào)研中，全局干部高密度走訪了全區(qū)范圍內(nèi)5個(gè)街道、7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎所有涉農(nóng)小微企業(yè)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與存在的困難，進(jìn)行了詳細(xì)的了解和認(rèn)真記錄，并將記錄數(shù)據(jù)和意見，進(jìn)行了梳理匯總，歸納總結(jié)，形成書面報(bào)告。調(diào)研在全面調(diào)查記錄企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和意見建議的同時(shí)，還廣泛宣傳了政府各項(xiàng)扶持政策，幫助企業(yè)開闊視野，為企業(yè)出謀劃策。

（二）蓮都小微企業(yè)發(fā)展概況

麗水蓮都屬亞熱帶季風(fēng)區(qū)，四周群山環(huán)抱，環(huán)境優(yōu)美，名勝古跡眾多;金溫高鐵、長(zhǎng)深高速等穿行而過，交通較為便利;由于地處山區(qū)，地形復(fù)雜，各種小氣候豐富，盛產(chǎn)多種特產(chǎn)，因而從事各種產(chǎn)業(yè)的企業(yè)也基本俱全。在調(diào)查的159家涉農(nóng)小微企業(yè)中，農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)企業(yè)有39家，占比24.5%，居首位;園藝企業(yè)35家，占比22.0%，位居第二;經(jīng)營(yíng)果蔬產(chǎn)業(yè)企業(yè)20家，占比12.6%，位居第三;其它畜禽養(yǎng)殖企業(yè)11家，占6.9%;農(nóng)藥化肥飼料和中藥材經(jīng)營(yíng)企業(yè)各10家，各占6.3%;茶葉企業(yè)8家，占5.1%;特種養(yǎng)殖與水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)各7家，各占4.4%;農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)5家，占3.1%;農(nóng)旅開發(fā)、食用菌企業(yè)各3家，各占1.9%（參見表2）。

二、麗水蓮都涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1. 特色產(chǎn)品種類繁多，生產(chǎn)加工企業(yè)門類齊全。麗水蓮都小氣候豐富，適宜多種作物生長(zhǎng)，出產(chǎn)的特色產(chǎn)品水果、茶葉、中藥材等，種類繁多，品質(zhì)優(yōu)良;綠色食品生產(chǎn)也已全面普及，食品安全質(zhì)量大幅提高。農(nóng)林牧水產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)門類齊全，種養(yǎng)加銷售等產(chǎn)業(yè)鏈完整。初步劃分有農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、園藝、果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)藥飼料生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、特產(chǎn)養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)旅開發(fā)等十多個(gè)行業(yè)，有的企業(yè)甚至已覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游，如園藝企業(yè)，從苗木培養(yǎng)到園林設(shè)計(jì)建設(shè)到產(chǎn)后服務(wù)，具備了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與較高的經(jīng)濟(jì)效益。

2. 環(huán)境優(yōu)美，游客眾多。近年各級(jí)政府開展的“三邊四旁綠化”、“五水共治”使麗水山青水秀，“千村示范萬村整治”行動(dòng)，又促使了麗水農(nóng)村面貌煥然一新;2018年開始大力開展的花園城市建設(shè)，更是將麗水蓮都建設(shè)成為旅游勝地;加上原有眾多的名勝古跡，旅游資源豐富，每年吸引游客達(dá)幾百萬人次，帶動(dòng)各種消費(fèi)數(shù)十億元。

3. 交通環(huán)境優(yōu)勢(shì)。政府部門高度重視，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷雄厚。各級(jí)政府領(lǐng)導(dǎo)高度重視，每年投入大量建設(shè)資金，用于基礎(chǔ)設(shè)施的開發(fā)建設(shè)等，如今麗水的高鐵、高速公路俱全，交通非常便利。

4. 企業(yè)壞帳少，負(fù)債率低。應(yīng)收賬款平均占企業(yè)總資產(chǎn)的2%，主營(yíng)收入的10%左右;企業(yè)負(fù)債率平均也僅2.91%，反映企業(yè)隱性壞賬少、債務(wù)少，自有資金較為充足，財(cái)務(wù)狀況較為健康。

（二）劣勢(shì)分析

1. 投資規(guī)模小，民營(yíng)企業(yè)為主。調(diào)查企業(yè)平均資產(chǎn)規(guī)模只有1000多萬元，產(chǎn)值300多萬元，年稅后利潤(rùn)30多萬元（見表1）。多數(shù)是家庭式企業(yè)，職工人數(shù)不多，經(jīng)營(yíng)品種比較單一，如養(yǎng)雞、大鯢、鐵皮石斛、白蓮等僅單一產(chǎn)品;產(chǎn)業(yè)鏈也不長(zhǎng)，有的僅有種養(yǎng)一環(huán);產(chǎn)品以鮮活銷售為主，開展加工的很少，少數(shù)開展的也僅是初加工。精加工、綜合利用則因資金規(guī)模精力等方面的限制，很多沒有有效開展。

2. 行業(yè)集中度高，農(nóng)業(yè)種植業(yè)居多，低層次競(jìng)爭(zhēng)激烈。農(nóng)業(yè)果蔬企業(yè)占據(jù)涉農(nóng)企業(yè)的59%（見表2），由于行業(yè)高度集中，農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求與技術(shù)含量不高，準(zhǔn)入門檻低，一旦出現(xiàn)熱銷產(chǎn)品，即一哄而上，造成上馬企業(yè)數(shù)量過多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，隨即出現(xiàn)壓價(jià)促銷等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。像中藥材鐵皮石斛生產(chǎn)企業(yè)，一上馬就是五六家，每家都建立幾公頃基地，投資數(shù)百萬元。像這種現(xiàn)象浙南許多縣市普遍存在，且起步更早，投資規(guī)模更大，結(jié)果上市后不久即出現(xiàn)產(chǎn)品供過于求的現(xiàn)象。

3. 政策導(dǎo)向型企業(yè)多，經(jīng)營(yíng)狀況不佳。在歷屆政府的政策引導(dǎo)下，當(dāng)?shù)氐陌咨?、水果、茶葉作物等產(chǎn)業(yè)先后出現(xiàn)一窩蜂發(fā)展的局面。企業(yè)上馬后產(chǎn)量迅速提高，市場(chǎng)快速飽和，加上沒有及時(shí)建立品牌、提高知名度和開拓市場(chǎng)，市場(chǎng)價(jià)格和經(jīng)營(yíng)效益迅速下降，使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)惡化和經(jīng)營(yíng)困難境地。如白蓮種植企業(yè)現(xiàn)今資金十分緊張，上百公頃基地的轉(zhuǎn)型升級(jí)存在很大困難。

4. 企業(yè)周轉(zhuǎn)金以自有資金為主，資金動(dòng)作能力低。企業(yè)負(fù)債率平均僅2.91%，反映企業(yè)資金運(yùn)作能力不強(qiáng)，不利于資金的周轉(zhuǎn)與增值。像茶葉企業(yè)，資金與機(jī)器（資產(chǎn)）利用率低，以及糧油水果種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖等企業(yè)，資金一年僅周轉(zhuǎn)少量幾次，流動(dòng)性差、增值慢、創(chuàng)利能力弱。同時(shí)企業(yè)負(fù)債率低，也反映小微企業(yè)存在融資難融資貴等問題。以及一些企業(yè)內(nèi)部控制不嚴(yán)，將流動(dòng)資金投資證券、信貸等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，造成投資失敗，使企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境。

5. 庫存產(chǎn)品多，積壓嚴(yán)重。庫存產(chǎn)品占總資產(chǎn)的百分之26.1%，占用了大量資金。庫存產(chǎn)品多，說明企業(yè)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)不夠發(fā)達(dá)，產(chǎn)品銷售困難。調(diào)查分析產(chǎn)品積壓嚴(yán)重的企業(yè)（行業(yè)）主要集中在中藥材（鐵皮石斛）產(chǎn)業(yè)和水產(chǎn)（大鯢）養(yǎng)殖業(yè)，這些行業(yè)的幾個(gè)企業(yè)，庫存產(chǎn)品幾乎達(dá)到企業(yè)總資產(chǎn)的60%～70%。還有一些企業(yè)引種不具有地方特色和資源優(yōu)勢(shì)的熱帶水果，如火龍果、番木瓜等，由于異地試種，環(huán)境條件差異大，質(zhì)量不穩(wěn)定，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品少、加上消費(fèi)群體小，市場(chǎng)容量少。消費(fèi)者只是圖一時(shí)新奇，上市之初售價(jià)較高，不久產(chǎn)量很快上升，市場(chǎng)迅速飽和，消費(fèi)者興趣和行業(yè)景氣度很快下降，以致造成了大量產(chǎn)品的積壓滯銷，企業(yè)面臨產(chǎn)品銷售和資金周轉(zhuǎn)困難，給企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來很大難度。

6. 產(chǎn)品銷售市場(chǎng)小，渠道不多。由于農(nóng)牧水產(chǎn)品以鮮活產(chǎn)品上市為主，銷售過程損耗大，代銷單位要求的差價(jià)較大，一些企業(yè)認(rèn)為代銷部門是獲取暴利，自家利潤(rùn)太薄，便在城內(nèi)開設(shè)自營(yíng)門市部，實(shí)行自產(chǎn)自銷;但因窗口規(guī)模小，銷量有限。從應(yīng)收賬款僅占企業(yè)總資產(chǎn)的百分之二，占主營(yíng)收入的百分之十左右的賬目數(shù)據(jù)上反映出，企業(yè)產(chǎn)品以直銷經(jīng)銷為主，代銷產(chǎn)品數(shù)量少，雖然應(yīng)收賬款很少，卻造成了嚴(yán)重的產(chǎn)品積壓。

（三）機(jī)遇分析

1. 在2019年2月14日中辦國(guó)辦發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見》，意見鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)信貸投放，并要求政府部門、大型國(guó)企抓緊償還民營(yíng)企業(yè)的歷史欠款，為企業(yè)減少壞賬，增加企業(yè)流動(dòng)資金和經(jīng)營(yíng)活力。

同時(shí)，中央和地方政府均出臺(tái)了多個(gè)支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)文件和扶持政策，列出專項(xiàng)補(bǔ)助資金，鼓勵(lì)企業(yè)積極申報(bào)技改項(xiàng)目，支持企業(yè)購置新設(shè)備新機(jī)械等，幫助企業(yè)機(jī)器、產(chǎn)品等升級(jí)換代。

2. 我國(guó)貨幣政策開始放松，資金緊張局面將緩解。如今國(guó)家貨幣政策漸趨寬松，2019年1月我國(guó)新增信貸3.23萬億元，此前央行定向降準(zhǔn)也有2～3次，上次降準(zhǔn)1%，釋放上萬億流動(dòng)性，企業(yè)資金緊張的局面將會(huì)有所緩解。

3. 出口和消費(fèi)增長(zhǎng)加快。我國(guó)“一帶一路”建設(shè)已進(jìn)入第六個(gè)年頭，國(guó)際市場(chǎng)開拓取得重大進(jìn)展，2019年1月我國(guó)對(duì)“一帶一路”國(guó)家進(jìn)出口增長(zhǎng)11.5%，保持高速增長(zhǎng)勢(shì)頭;2018年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額38.1萬億元，比上年增長(zhǎng)9.1%，也明顯快于GDP增長(zhǎng)速度。經(jīng)濟(jì)環(huán)境開始向好，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也將加速，麗水茶葉、食用菌等農(nóng)產(chǎn)品已成功打入南亞、中東市場(chǎng)，現(xiàn)在是麗水企業(yè)產(chǎn)品借此東風(fēng)，開拓國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的大好機(jī)會(huì)。

（四）挑戰(zhàn)分析

1. 高科技挑戰(zhàn)。農(nóng)牧產(chǎn)品生產(chǎn)紛紛轉(zhuǎn)向高科技、高投入，向設(shè)施化、智能化方向發(fā)展。當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)準(zhǔn)入門檻低，一些新產(chǎn)品剛上市初期高價(jià)格高利潤(rùn)。生產(chǎn)一段時(shí)間后，眾多企業(yè)紛紛介入，產(chǎn)品瞬間大量上市，出現(xiàn)供大于求，售價(jià)、利潤(rùn)迅速下降。一個(gè)產(chǎn)品的生命周期不長(zhǎng)，需要不斷地更新?lián)Q代、提質(zhì)增效。

2. 大型企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。比如2018年大型企業(yè)“華統(tǒng)股份”在麗水蓮都投資7.5億元，利用工廠化、生態(tài)化、集約化、智能化的生豬養(yǎng)殖模式，采用環(huán)?；挝?、治水、治氣手段，自動(dòng)化、數(shù)字化、美麗生態(tài)化等現(xiàn)代化技術(shù)，在該區(qū)打造畜禽養(yǎng)殖、屠宰等一體化全產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目。該項(xiàng)目建成后可形成年出欄商品豬20萬頭，年出欄商品雞1000萬羽，年屠宰深加工生豬50萬頭，年屠宰深加工家禽1000萬羽的生產(chǎn)能力。大型企業(yè)具規(guī)模優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。

3. 食品安全質(zhì)量要求進(jìn)一步提高。根據(jù)《食品生產(chǎn)安全許可管理辦法》規(guī)定，2018年開始，食品包裝上不再使用QS標(biāo)志，一律使用新的食品生產(chǎn)許可證編號(hào)SC認(rèn)證，實(shí)行“一企一證”制。SC認(rèn)證可實(shí)行源頭追溯，對(duì)食品安全質(zhì)量等要求進(jìn)一步提高。

三、對(duì)策措施建議

（一）利用比較優(yōu)勢(shì)，因地制宜發(fā)揮地方特色和自然優(yōu)勢(shì)，發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)

要做大做強(qiáng)企業(yè)，就需要充分發(fā)掘當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源優(yōu)勢(shì)，如具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的早茶、能夠調(diào)節(jié)蔬菜上市淡季且質(zhì)優(yōu)價(jià)高暢銷各地的高山蔬菜;實(shí)行聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，如鐵皮石斛不僅要制成高檔禮品滋補(bǔ)品，也要向中成藥方向深度開發(fā)，開展精加工、深加工，提煉香精、口服液和保健品等產(chǎn)品，進(jìn)一步提高鐵皮石斛的滋補(bǔ)功效和藥用價(jià)值，擴(kuò)展消費(fèi)群體，擴(kuò)大銷售市場(chǎng)。

（二）樹品牌、高質(zhì)量，向質(zhì)量要效益，靠品牌拓市場(chǎng)

如開展有機(jī)食品創(chuàng)建，如有機(jī)茶較普通綠茶的銷售價(jià)格有成倍的增長(zhǎng)。麗水市政府已創(chuàng)建“山耕”農(nóng)產(chǎn)品品牌，可提供涉農(nóng)企業(yè)無償使用，各企業(yè)應(yīng)積極向有關(guān)部門積極申請(qǐng)。通過名牌效應(yīng)，將產(chǎn)品打入超市與高檔消費(fèi)場(chǎng)所，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售渠道，大幅提高其經(jīng)濟(jì)效益。

（三）利用各種渠道大力開拓銷售市場(chǎng)

一些企業(yè)創(chuàng)辦時(shí)間短，銷售渠道不暢。要利用互聯(lián)網(wǎng)、各種展銷會(huì)、博覽會(huì)以及一些政府平臺(tái)，大力開展宣傳促銷工作。如中藥材覆盆子產(chǎn)品，可利用麗水農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)開辟銷路。麗水農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)市場(chǎng)是全國(guó)最大的中藥材批發(fā)市場(chǎng)，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)各地，客戶多，銷量大。中藥材類產(chǎn)品既可在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)批發(fā)銷售，也可通過醫(yī)藥衛(wèi)生等部門認(rèn)證后，聯(lián)系中藥材公司，幫助進(jìn)入各地醫(yī)療單位，作為配伍中藥搭配銷售，銷售潛力也十分巨大。

（四）政府部門適當(dāng)弱化產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)產(chǎn)后服務(wù)

一個(gè)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品的發(fā)展，需要經(jīng)過面積產(chǎn)量提高、質(zhì)量提升、品牌建設(shè)、市場(chǎng)開拓、以及產(chǎn)業(yè)鏈延長(zhǎng)等逐步提高升級(jí)和系列開發(fā)的過程。以前地方政府的產(chǎn)業(yè)政策大搞一哄而上，易導(dǎo)致生產(chǎn)規(guī)模、數(shù)量過大和產(chǎn)品大量過剩積壓現(xiàn)象，接受扶持企業(yè)反復(fù)出現(xiàn)重點(diǎn)扶持、產(chǎn)量暴增、價(jià)格下降、效益變差等惡性循環(huán)現(xiàn)象，不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，不利于企業(yè)的健康發(fā)展。現(xiàn)在企業(yè)需要的是政府在產(chǎn)品上市后的市場(chǎng)開拓、品牌建設(shè)及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等一些難度大、小微企業(yè)力所不逮的產(chǎn)后服務(wù)工作方面，給予強(qiáng)有力的支持。對(duì)于一些弱小、同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈與經(jīng)營(yíng)不善企業(yè)，要鼓勵(lì)它們兼并重組，合縱連橫，努力擴(kuò)大規(guī)模，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，追求規(guī)模效益和盡力提高產(chǎn)品附加值。

（五）大力開發(fā)農(nóng)旅結(jié)合等新興產(chǎn)業(yè)

當(dāng)前旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度快，旅游農(nóng)業(yè)方興未艾，浙江省政府在大力開展花園城市建設(shè)，麗水市政府更是將旅游產(chǎn)業(yè)列入發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)的同時(shí)，要特別重視體驗(yàn)式旅游的開發(fā)，讓游客在旅游中得到深度的體驗(yàn)，感受到體驗(yàn)的樂趣，給游客留下長(zhǎng)期美好的記憶，從而使農(nóng)旅游結(jié)合產(chǎn)業(yè)得到良性可持續(xù)發(fā)展。

（六）加強(qiáng)內(nèi)部控制管理與流動(dòng)資金管理

建立健全資金內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格把關(guān)企業(yè)投資不熟悉行業(yè)與高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，謹(jǐn)慎投資房地產(chǎn)、證券期貨等虛擬經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)格防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

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（作者單位：國(guó)家開發(fā)銀行寧波市分行）