互聯網金融對傳統銀行的沖擊及銀行應對措施

張小月 呂鳳岐 李林 孟天宇 曹文濤

摘 要：基于大數據的背景，互聯網金融快速發展，傳統銀行優勢開始動搖，面對互聯網金融平臺帶來的威脅、挑戰、機遇，傳統銀行必須進行改革。從互聯網金融興起的原因展開，深入分析互聯網金融對傳統銀行的影響，并在此背景下，指出傳統銀行應在保持自身優勢的同時與互聯網金融在業務、信息共享、技術方面展開合作，以期為傳統銀行的改革創新提供理論支撐。

關鍵詞：互聯網金融;新興金融模式;傳統銀行

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）30-0063-03

引言

現在的“互聯網金融”已經成為一種熱詞，在大數據發展的背景下，互聯網金融的發展勢頭更是迅猛，形態多樣化，虛擬貨幣、虛擬交流平臺、第三方支付、網上商城、P2P借貸平臺、網上理財保險業務等的發展，對金融市場結構帶來重大影響，更是給傳統的商業銀行帶來巨大沖擊。正是互聯網金融的發展，使得大多家庭改變了投資決策，而不是同往常一樣選擇單一的傳統銀行儲蓄;P2P借貸等一系列互聯網金融機構平臺也逐步取代傳統銀行對小型公司的借貸模式，大量資金流入互聯網金融。在這種情況下，傳統銀行急需改變，以維持自身的優勢。

一、互聯網金融興起的原因——對傳統銀行業的補充

隨著大數據時代的到來，互聯網金融呈現井噴式的增長態勢，使得傳統金融機構得到補充與完善。互聯網金融相對于傳統銀行，可以帶來更高的投資收益、更加便捷的投資方式及更加透明的咨詢服務。智能手機的迅速發展同樣使得移動互聯網迅速發展，以便捷的方式受到青年一代的青睞，成為時代的主流。互聯網金融平臺擁有數量巨大的用戶群體，中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至2018年6月，中國的網民擁有量有8.02億，其中手機網民為7.88億，手機網民人數的比例持續上升，達到98.3%[1]。今年上半年的數據顯示，中國網民在網上的零售額達到4.08萬億元，同比大幅增長了約三成。

在移動互聯網的迅速發展下，金融市場結構相對于傳統金融體系而言產生了巨大的變動。互聯網金融基于“便捷，投資門檻低，報酬率大”等特點，產生了第三方支付，P2P網貸，第三方金融交易等多種業務形態。銀行的活期存款率年利率是0.6%，定存年利率是1.55%，而P2P行業的普遍利率是12%，甚至更高[2]。雖然P2P行業的貸款門檻低，利率高，但存在較大風險。在報酬率和風險偏好上不同的選擇，將會影響企業融資、家庭儲蓄、銀行的資產負債表調整決策。

二、互聯網金融對傳統銀行的沖擊

互聯網金融雖然出現時間較短，但因為迎合客戶需求，得到了大多數客戶的喜愛，使其迅速發展，對傳統銀行不同領域產生了沖擊，也因此影響到貨幣政策的執行。

第一，互聯網金融對傳統銀行原有領域的侵占。便捷、低成本、巨大用戶量等是互聯網最主要的特點，這些特點使得互聯網金融迅速地發展，各種各樣的互聯網金融工具的出現，讓傳統銀行面對層出不窮的沖擊[3]。P2P類的網絡貸款對傳統銀行的中介形象的沖擊是最大的，很大一部分資金流向互聯網金融業務，傳統銀行的業務失去了大量客戶。客戶通過融資平臺或者電商進行資金融通，由原來的間接融資到現在的直接融資。網絡貸款平臺可直接進行投資，所獲得的利息較傳統銀行更高，貸款手續也更加便捷，并且在支付寶等平臺可以隨時提取，使得更多人偏向互聯網金融。2007—2013年，P2P行業進入中國以來的短短的六年時間里，網絡借貸平臺從個位數增長到600多家，成交額高達110億元，有效投資者達到13萬人[4]。其行業的發展給原來扮演中介結構的傳統銀行一個沉重的打擊，傳統銀行不得不面臨著新的挑戰。

第二，互聯網金融對貨幣政策傳導機制的影響。互聯網金融的發展，意味著傳統的貨幣政策需要進行調整。根據傳統的貨幣政策，國家主要是通過調整貨幣政策，使得傳統商業銀行改變信貸供給決策，從而影響企業投資與家庭的消費決策，以此調整市場中流通貨幣的數量。但近年來，隨著互聯網金融的極速發展，活期存款的使用人群逐漸遞減，在網絡平臺上進行儲蓄與借貸的數量不斷增加，大量資金流入互聯網金融體制里。在這種情況下，不論國家是實行寬松或緊縮性的貨幣政策，互聯網金融即網絡平臺的利率都會受到較小影響，但在一定程度上大大削減了央行貨幣政策的成效[5]。

三、互聯網金融無法替代傳統銀行的地位

盡管互聯網金融發展較快，符合現代化發展趨勢并且具有新的生命力，但因為傳統銀行核心的競爭優勢，使得傳統銀行的特殊地位并不會被互聯網金融所替代。

第一，從互聯網金融方面考慮。互聯網金融平臺的發展依賴于大數據，并通過互聯網技術發展金融業務。雖然其發展勢如破竹，在短時間內占有很大一部分資金和用戶量，這些資金的流動性也很高。但現在的傳統銀行地位還無法被互聯網金融所動搖[6]。一是監管機構的缺失，互聯網金融監管機構還不能達到完全的監督，在信用審核方面不能達到一個完整的審核機制;二是現在的互聯網上存在的木馬病毒、釣魚網站等，欺詐行為屢見不鮮，“招財寶”事件讓我們記憶猶新;三是現在互聯網金融的發展還是基于傳統商業的真實流通資金來計算，當脫離真實的資金只有相應的數據來體現財產時，對互聯網安全將會是一次巨大挑戰。

第二，從傳統商業銀行方面考慮。雖然互聯網金融的出現使得傳統銀行的發展產生危機，但是傳統銀行在某些方面依然擁有著絕對的優勢。其一，較互聯網金融而言，傳統銀行有較為健全的體系，其信用程度是互聯網金融所無法取代的，傳統銀行是風險厭惡者的首要選擇[7];其二，傳統商業銀行能夠有效反應中央銀行的貨幣政策，是中央銀行最為直接的傳導機制;其三，傳統商業銀行扮演著中介的角色，面對大型的貸款，企業融資等這是互聯網金融所不能代替的。盡管互聯網金融在當今時代下迅速發展，但是在受到社會認可度方面，傳統銀行的地位是互聯網金融無法達到的。

四、傳統銀行的應對策略

互聯網金融是新時代下傳統銀行的創新與改變，在互聯網金融迅速發展的趨勢下，傳統銀行不必一味抵制互聯網金融，應該找到自身優勢去創新發展，發現自身劣勢去尋求與互聯網金融的合作。面對互聯網金融的威脅，傳統銀行應該調整策略、找準定位、迎接挑戰。

（一）傳統銀行的優勢保持及創新發展

傳統銀行應該在保持自身獨特優勢的同時發展其他優勢。傳統銀行最大的優勢來源于客戶的信任，首先以客戶為中心，客戶是銀行發展的重要因素，基于大數據背景下，利用數據來挖掘客戶需求，分析客戶對銀行產品、業務的建議并做出改變。傳統銀行與不同公司有著合作關系，隨著互聯網金融的不斷發展，傳統銀行更應該加強與合作伙伴之間的聯系。在同盾科技與江南農商行的合作中，二者利用人工智能、大數據、云計算等技術手段將互聯網技術與傳統的服務模式相結合，使得技術與資本等資源相融合，使得效益與風險平衡，同時被列入的中國普惠金融的創新報告，取得了長遠的進步。

（二）傳統銀行與互聯網金融的合作之路

1.互聯網金融與傳統銀行在業務上展開合作。由于中小型企業與個人信用體系不完善，被銀行拒絕后選擇在網絡平臺融資，隨著第三方支付在商業銀行支付、清算服務的基礎上進行了改進，使得互聯網金融平臺客戶量增加，但互聯網金融平臺自身監督管理不嚴、風險管理控制系統不完善等問題，讓客戶融資存在風險[8]。傳統銀行擁有著雄厚的資本和較好的信譽度，受到一些大中型企業以及一些群體，尤其是農村地區的群體的信賴。在業務發展優勢方面，傳統的銀行有更大的儲蓄存款量和客戶信任度，互聯網金融平臺則是有更高的小額存款吸引力和資金利用效率。互聯網金融平臺與傳統銀行互相合作既解決了互聯網金融平臺信譽問題，也給銀行增加業務，雙方共同挖掘潛在客戶，提高交易量，實現共贏。

2.互聯網金融與傳統銀行在信息共享上展開合作，構建信用體系。互聯網金融平臺與傳統銀行掌握著不同類型的客戶信息，互聯網金融平臺擁有中小微型企業的大量信息數據，而傳統銀行主要服務的群體是大中型企業，由于大中型企業數量遠遠少于中小微企業，盡管傳統銀行有自己的客戶信息，但與互聯網金融平臺大數據相比，相差甚遠[9]。傳統銀行存在的歷史時間較長，擁有著歷史數據的縱向長度，這是新興發展的互聯網金融平臺所沒有的優勢。互聯網金融平臺大量的信息數據有利于分析客戶的交易行為習慣、信用等級，提高對客戶信用等級評價的精準度。例如，支付寶的芝麻分的評判就是基于網絡金融平臺活動中產生的個人消費、還款等情況進行的一個信用評級。但是，互聯網金融平臺發展階段較晚，信用體系構建并不完善，網絡交易存在漏洞;而傳統銀行擁有著歷年來不斷完善的信用評價體系，卻缺少互聯網金融平臺所掌握的信息[10]。互聯網金融平臺和傳統銀行進行信息數據共享，對于雙方自身發展具有一定促進作用，并且互聯網金融平臺與傳統銀行通過大數據搜集與共享、信用體系完善，形成完備的中國信用體系。

3.互聯網金融平臺與傳統銀行展開技術合作。互聯網金融平臺擁有其特有的云計算、移動支付、搜索引擎等互聯網技術，其中支付寶刷臉已經被“MIT Technology Review”評為2017年全球十大突破性技術之一。與傳統銀行相比較，互聯網金融平臺更具有網絡技術上的優勢，傳統銀行可以依托于互聯網金融平臺技術對銀行擁有的資源進行改進、整理，使自身得到更好的發展[11]。傳統銀行通過信息共享技術，得到客戶資產和信譽信息數據做出交易上的風險控制，互聯網金融平臺可以依托傳統銀行信息發展線上金融服務。

結語

銀行和互聯網金融未來會以“競爭中融合，融合中競爭”的方式并行，最終可能會發展成一個綜合型的新興勢力，也有可能成為兩個相輔相成的行業。未來銀行將是以互聯網為渠道的一種綜合服務形態，不僅限于固定地址、固定方式，更多的是在意用戶體驗。

銀行想要立于不敗之地，就必須將支付和理財這兩個方面重新打造，認真挖掘新的途徑，簡化步驟，找回優勢。支付和理財是銀行業最基本也是最重要的業務，雖然看似簡單，但卻是贏得客戶的關鍵，如果基礎部分都無法給客戶更佳的體驗，那么就無法發展客戶、爭奪市場。在沒有出現全新的業務之前，支付便利、理財成本低將會成為銀行和互聯網金融這場爭奪戰的決戰關鍵。比如，銀行理財的最低限額將會降低，相比如今的互聯網金融也會更加可靠。

在未來，資金的多少，流入流出的金額將不會是銀行的最重要的標準，如何使得服務更加全面、更加便利、更加個性化，會是競爭熱點。大數據時代的到來使得個人信用值更加準確，銀行也不能忽視對于客戶個人信用值的相關業務開發，不能局限于通過信用值的差異來獲取不同金額的貸款。各大銀行網點應啟用全新的發展方式，進一步改善網點成本開銷巨大的缺點，這將會是對銀行的發展有一個史詩性的推進。

參考文獻：

[1]? 祝福云，張云鵬.論互聯網金融對傳統金融業的影響[J].教育，2016，（16）：35.

[2]? 李國民，鄭豫曉.利率市場化對河南地方銀行的影響[J].金融理論與實踐，2015，（3）：58-64.

[3]? 馬蘭.互聯網金融發展的中國模式與金融創新[J].商業故事，2015，（3）：62-63.

[4]? 彭明明.P2P網絡貸款的問題與對策研究[D].南寧：廣西大學，2014.

[5]? 李向南.利率波動性對我國貨幣政策傳導機制有效性的影響[D].太原：山西財經大學，2016.

[6]? 姚霞.傳統銀行如何應對互聯網金融的沖擊[J].現代經濟信息，2015，（24）：238.

[7]? 朱新現.傳統銀行，下一個“新華書店”？[J].金融理論與教，2014，（6）：47-50.

[8]? 劉釗.我國互聯網金融風險的法律治理研究[D].石家莊：河北經貿大學，2017.

[9]? 郭瀚文.互聯網金融對工商銀行經營的影響及對策研究[D].北京：華北電力大學，2017.

[10]? 朱宏，陳習定.信用風險角度的國內互聯網金融現狀分析及完善措施[J].時代金融（中旬），2017，（8）：40-41.

[11]? 胡可心.傳統商業銀行與互聯網金融的競爭與合作研究[J].商場現代化，2016，（7）：113.

The Impact of Internet Finance on Traditional Banks And The Countermeasures of Banking

ZHANG Xiao-yue，LV Feng-qi，LI Lin，MENG Tian-yu，CAO Wen-tao

（Chuzhou University，Chuzhou 239000，China）

Abstract：In a world of big data，internet finance has developed rapidly，The advantages of the Traditional Banks are beginning to decrease.Facing the threats，challenges and opportunities brought by internet finance，the Traditional Banks must be reformed.This paper starts from the causes of the rise of internet finance，then analyzing the impact of internet finance on the Traditional Banks deeply.While maintaining its own advantages，the Traditional Banks will cooperate with internet finance in business，information sharing and technology，it provides theoretical support for the reform and innovation of the Traditional Banks.

Key words：internet finance;emerging financial model;the traditional banks