農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位的分析

張念芳

【摘要】如今，全球經(jīng)濟正朝向一體化的方向發(fā)展，各個國家之間的聯(lián)系日漸緊密，其影響程度不斷深化。正是受到經(jīng)濟全球化的影響，我國的金融體制隨之發(fā)生改變，不僅加快了改革步伐，還優(yōu)化了金融體系，建立了全新的金融結(jié)構(gòu)。此種背景下，農(nóng)村信用社的變化更是有目共睹。基于此，文章分析了農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位，并嘗試性的提出建議，希望為金融市場競爭優(yōu)勢的提升及農(nóng)村金融環(huán)境的改善助力。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 金融環(huán)境 目標(biāo)戰(zhàn)略定位

相對于其他機構(gòu)或者企業(yè)來說，農(nóng)村信用社擁有更為強大的優(yōu)勢，突出表現(xiàn)為信息成本低，服務(wù)網(wǎng)點密集。此外，靈活的經(jīng)營方式也為農(nóng)村信用社提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。加之科學(xué)的目標(biāo)戰(zhàn)略定位的推動，農(nóng)村信用社可在競爭激烈的金融市場中占據(jù)先機。值得注意的是，農(nóng)村信用社金融環(huán)境普遍存在現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用效率較低的問題，極大地削弱了現(xiàn)代技術(shù)的價值，很難加快經(jīng)濟發(fā)展速度，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重組與轉(zhuǎn)型面臨重重困難。另外，農(nóng)村信用社現(xiàn)有的工作人員缺乏創(chuàng)新意識及實踐能力，缺少高素質(zhì)的員工，致使農(nóng)村信用社的風(fēng)險抵抗能力長期得不到提升。所以說農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨重重阻礙，不僅要面對極為嚴(yán)峻的金融環(huán)境，還要化解金融環(huán)境帶來的負(fù)面影響。因此，針對農(nóng)村信用社金融環(huán)境與目標(biāo)戰(zhàn)略定位進行的分析具有十分深遠(yuǎn)的意義。

一、農(nóng)村信用社內(nèi)部金融環(huán)境的優(yōu)劣

（一）優(yōu)勢

1、信息成本較低

農(nóng)村信用社同樣是金融機構(gòu)，具備區(qū)域性的特征，其服務(wù)對象帶有一定的局限性，主要是服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民或者企業(yè)，很難提供大范圍的服務(wù)。因其服務(wù)范圍較小，所以信息的流通及傳播不會受到過多的限制，金融信息的流程時間大幅縮短。此外，這種相對封閉的環(huán)境更加透明，有利于服務(wù)對象深入了解農(nóng)村信用社的各項業(yè)務(wù)，例如貸款和風(fēng)險等。不需要過于繁瑣的操作和過高的成本，即可獲得金融信息，所以在信息成本方面占據(jù)極大的優(yōu)勢。另外，農(nóng)村信用社的貸款安全性較高，因其具備地域性的特征，可以實施全面的監(jiān)督與管理，隨時督促信貸人員和貸款項目及時還款，有效地維護了農(nóng)村信用社發(fā)展的穩(wěn)定性。

2、服務(wù)網(wǎng)點密集

農(nóng)村信用社與其他金融機構(gòu)之間的差異十分明顯，首先是服務(wù)對象。顧名思義，農(nóng)村信用社是為城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)或者村莊內(nèi)的人民提供服務(wù)，經(jīng)過不斷的建設(shè)與發(fā)展，農(nóng)村信用社的覆蓋面積越來越大，網(wǎng)點分布十分密集，為人們提供了便捷的金融服務(wù)。

3、靈活的經(jīng)營方式

農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍并不大，服務(wù)對象較少，主要是針對農(nóng)民提供金融服務(wù)，相對于其他社會人員來說，農(nóng)民對資金提出的要求更低，格式也較為隨意，但是農(nóng)村信用社必須以多種多樣的服務(wù)方式滿足農(nóng)民的資金需求。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)工作人員都是當(dāng)?shù)厝耍瑢Ρ环?wù)對象有著十分詳細(xì)的了解，更加明確農(nóng)民的資金要求，所以可以以更加靈活的方式為農(nóng)民提供金融服務(wù)，滿足其實際需求，短時間內(nèi)贏得了農(nóng)民的喜愛。

（二）劣勢

1、經(jīng)濟較為落后

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)不及城市，很難推廣并普及現(xiàn)代化技術(shù)，致使農(nóng)村信用社的結(jié)算能力受到直接影響。當(dāng)前，各家銀行為了拓寬網(wǎng)絡(luò)結(jié)算渠道、搶占市場份額，開始推行全國通存通取的政策，這是銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式的直觀體現(xiàn)，可為用戶提供更加便捷的金融服務(wù)，資金的流轉(zhuǎn)速度明顯加快。顯然，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社無法滿足上述要求，結(jié)算渠道的拓寬難度較大，業(yè)務(wù)形式難以創(chuàng)新。究其源頭就是缺乏先進的技術(shù)與設(shè)備，仍舊采用人工的方式進行結(jié)算或者提供業(yè)務(wù)服務(wù)，因此農(nóng)村信用社的工作效率及工作質(zhì)量長期得不到提升。另外，農(nóng)村信用社的資金存取過于單一，受到隔離狀態(tài)的影響，很多農(nóng)民會選擇其他銀行，農(nóng)村信用社每年都會失去大量的客戶。總得來說，缺乏現(xiàn)代化技術(shù)及硬件設(shè)備已經(jīng)成為影響農(nóng)村信用社發(fā)展的直接因素。

2、缺乏高素質(zhì)的工作人員

農(nóng)村信用社主要是服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民，工作地點在農(nóng)村，而農(nóng)村的公共設(shè)施及經(jīng)濟水平等均不如城市地區(qū)，很多高素質(zhì)、高水平的專業(yè)人才并不愿意回到農(nóng)村，而是選擇去大城市發(fā)展，所以說農(nóng)村信用社普遍存在缺乏專業(yè)人才的問題，不僅無法系統(tǒng)地掌握與金融相關(guān)的知識，也很難提高管理能力與服務(wù)水平。素質(zhì)較低的工作人員已經(jīng)成為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素之一，必須引起重視。

3、抗風(fēng)險能力較弱

金融機構(gòu)雖然會獲得一定的收益，但是也承擔(dān)著極大的風(fēng)險。總得來說，金融機構(gòu)的風(fēng)險與收益整體上呈現(xiàn)出正比的狀態(tài)。農(nóng)村信用社不同于企業(yè)，并不具備雄厚的資金規(guī)模，所以風(fēng)險抵抗能力較弱的問題并不意外。農(nóng)村信用社更多的是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)民及農(nóng)業(yè)，大多數(shù)資金都用于農(nóng)業(yè)投資。單憑自身的發(fā)展與資金積累，很難滿足農(nóng)民在項目貸款方面的需求，稍有不慎，農(nóng)村信用社就要承擔(dān)嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。

二、農(nóng)村信用社外部金融環(huán)境分析

近幾年來農(nóng)村信用社的地位及作用與日俱增，政府不斷加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，在資金及政策上都有所傾斜，并投入大量的人力物力用于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的改革與升級，構(gòu)建了全新的金融機構(gòu)，并為其提供了充足的資本，農(nóng)村信用社的金融機構(gòu)借此機會取得了明顯的發(fā)展成績。值得注意的是，農(nóng)村金融的出現(xiàn)給農(nóng)村信用社的建設(shè)與發(fā)展帶來了極大的沖擊，越來越多的農(nóng)民接觸農(nóng)業(yè)貸款。權(quán)威調(diào)查顯示，有56%的貸款資金源自農(nóng)村信用社之外，也就是我們所說的民間金融。民間金融的出現(xiàn)，不僅威脅到了農(nóng)村信用社在區(qū)域內(nèi)的地位，還對其發(fā)展與建設(shè)產(chǎn)生了直接影響。要想站穩(wěn)腳跟，必須意識到當(dāng)前發(fā)展的嚴(yán)峻性，加大改革力度，做好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革與重組，制定全新的戰(zhàn)略目標(biāo)。決不可回避與民間金融的競爭，而是要迎難而上，爭取為人們提供便捷多樣的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村信用社目標(biāo)戰(zhàn)略定位分析

（一）定位于合作金融

分析農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其與金融環(huán)境和金融服務(wù)存在密切的聯(lián)系。基于農(nóng)村信用社的發(fā)展特點，對其自身的目標(biāo)戰(zhàn)略進行準(zhǔn)確定位，有助于擴大農(nóng)村信用社的經(jīng)營規(guī)模，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的經(jīng)濟效益和整體經(jīng)濟發(fā)展水平提供支持。從上述內(nèi)容來看，在進行農(nóng)村信用社定位時，應(yīng)將目標(biāo)戰(zhàn)略側(cè)重于合作金融，與其他信用社以及銀行形成良好的互助合作關(guān)系，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持。不得出現(xiàn)盲目追求經(jīng)濟效益，導(dǎo)致大部分資金外流的問題。此外，農(nóng)村信用社在開展經(jīng)營活動時，還應(yīng)結(jié)合農(nóng)村區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)特點，推出小額貸款服務(wù)項目，為農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟建設(shè)提供有力的資金支持。同時結(jié)合區(qū)域的農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，構(gòu)建相適應(yīng)的經(jīng)營項目和服務(wù)項目，增強農(nóng)業(yè)村信用社的金融服務(wù)能力，從而與農(nóng)民建立良好的信用合作關(guān)系，這不僅有助于推動農(nóng)村信用社的擴大與發(fā)展，還有助于增強區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平。

（二）定位于產(chǎn)權(quán)監(jiān)督

農(nóng)民作為農(nóng)村信用社的主要金融服務(wù)對象，為其提供金融服務(wù)時，應(yīng)首先厘清相關(guān)的產(chǎn)權(quán)問題。農(nóng)民所具備的產(chǎn)權(quán)主要有房屋產(chǎn)權(quán)和土地產(chǎn)權(quán)兩種，但如于農(nóng)村區(qū)域的產(chǎn)權(quán)意識不強，常見產(chǎn)權(quán)界定不清的問題。農(nóng)村信用社在為其提供貸款服務(wù)時，受到自身體制結(jié)構(gòu)的影響，無法實現(xiàn)對產(chǎn)權(quán)歸屬問題的有效辨別。而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)歸屬問題很難在短時間內(nèi)得到改善。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)從自身的體制結(jié)構(gòu)方面入手，創(chuàng)建專門的產(chǎn)權(quán)監(jiān)督組織，對產(chǎn)權(quán)監(jiān)督體系進行逐步完善，從而實現(xiàn)對產(chǎn)權(quán)問題的明確分析，這不僅有助于保障貸款人員的合法權(quán)益，還可以使市場金融環(huán)境得到有效優(yōu)化。

（三）定位于政策優(yōu)惠

農(nóng)村信用社的資金外流現(xiàn)象較為常見，這主要是由于政府方面所推出的惠農(nóng)政策定位不準(zhǔn)確，且政策落實的力度不足，致使農(nóng)村信用社方面的可用資金受到一定影響。為了改善上述問題，要求政府方面對惠農(nóng)政策進行進一步明確，并且監(jiān)督惠農(nóng)政策的落實力度。另外，進行優(yōu)惠政策設(shè)立時，要首先考慮到農(nóng)村信用社的經(jīng)營特點，使其在開展經(jīng)營活動時，能夠借助先進的信息技術(shù)手段完善金融服務(wù)功能，增強信用社的金融服務(wù)水平。

（四）定位于金融產(chǎn)品

受到農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展進程的影響，農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展受限，致使相應(yīng)的金融產(chǎn)品類型單一，這必定會限制農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平。針對此類問題，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)民階層的收入狀況以及市場發(fā)展?fàn)顩r，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，使其能夠全面滿足農(nóng)民階段的貸款服務(wù)需求。此外，還應(yīng)實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的有效定位，在目標(biāo)戰(zhàn)略中，引入金融產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)民的信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能。

（五）定位于人才素質(zhì)

從業(yè)人員的自身素質(zhì)會對農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)工作的質(zhì)量產(chǎn)生直接影響，從業(yè)人員的綜合能力越強，業(yè)務(wù)水平越高，越能體現(xiàn)農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平。為此，農(nóng)村信用社在開展經(jīng)營活動的同時，應(yīng)加強對人員培養(yǎng)的重視，定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作和知識講座，不斷提升工作人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)知識儲備量。同時，還可通過業(yè)務(wù)交流的方式，借鑒同行業(yè)中的優(yōu)秀工作經(jīng)驗，提升農(nóng)村信用社自身的人才素質(zhì)，形成更加專業(yè)的工作團隊，為各類金融業(yè)務(wù)的開展提供有力的支持。

我國整體金融經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)的改變，推動了農(nóng)村金融改革的進程，致使金融環(huán)境發(fā)生了較大的變化。農(nóng)村信用社作為金融行業(yè)中的重要組成部分，其自身的目標(biāo)戰(zhàn)略也必定會受到金融環(huán)境的直接影響。在開展經(jīng)營活動時，只有認(rèn)清金融改革的實質(zhì)，了解金融市場發(fā)展的動向，才能實現(xiàn)目標(biāo)戰(zhàn)略的精確定位，保證農(nóng)村信用社經(jīng)營戰(zhàn)略的有效升級。

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