互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要風(fēng)險與監(jiān)管對策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展而生成的新的金融模式，一經(jīng)出現(xiàn)就受到了社會各界的廣泛關(guān)注，由于其門檻低、發(fā)展渠道便捷，吸引了諸多投資，但經(jīng)過一段時間的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違規(guī)操作、跑路、倒閉等現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重擾亂了金融市場的正常秩序，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以及我國監(jiān)管部門提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管力度，希望通過有效的監(jiān)管規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，降低風(fēng)險發(fā)生幾率。基于此，文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況出發(fā)，分析當(dāng)前發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險，針對風(fēng)險種類提出了監(jiān)管對策，以供互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;主要風(fēng)險;監(jiān)管對策

信息化時代背景下，金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合是不可阻擋的趨勢，因而產(chǎn)生的新的金融發(fā)展模式——互聯(lián)網(wǎng)金融也受到了社會的關(guān)注與認可，新興的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、資金融通渠道已擁有了廣泛的群眾基礎(chǔ)，增強了金融市場的發(fā)展活力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，多種多樣的風(fēng)險、頻繁出現(xiàn)的安全問題仍然是阻礙其長足發(fā)展的重要障礙。基于當(dāng)前市場環(huán)境，精準(zhǔn)識別風(fēng)險、實現(xiàn)對風(fēng)險強有力的監(jiān)管是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。因此，該課題的探究意在為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開科學(xué)、有效風(fēng)險監(jiān)管提供可靠的參考依據(jù)，具有重要理論與實踐價值。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵并無準(zhǔn)確定義，在學(xué)術(shù)領(lǐng)域，被廣泛認可與推廣的定義為：互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資以及資本市場融資的第三種金融融資方式;或互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合，是金融創(chuàng)新發(fā)展的一種形式;或互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面交互、關(guān)聯(lián)、延展而產(chǎn)生的新型金融模式。總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融發(fā)展的主要區(qū)別在于，其實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入融合，無論是金融業(yè)務(wù)還是管理、運營等環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主要手段，但互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的屬性，其使金融服務(wù)更加多元化、個性化，體現(xiàn)出了現(xiàn)代金融新的流動性與盈利性。

互聯(lián)網(wǎng)金融至今經(jīng)歷了幾個發(fā)展階段，在上個世紀(jì)末至本世紀(jì)初期經(jīng)歷了發(fā)展初始期;2007年至2012年經(jīng)歷了萌發(fā)期，在這個階段互聯(lián)網(wǎng)金融快速拓展發(fā)展空間;2013年至2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵發(fā)展期，受到了國家的重視，我國在政府工作報告中對指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展做出了詳細論述;而從2015年至今，則是風(fēng)險并暴露期與治理期，在2015年我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展達到了高峰，全年740億元的成交額使監(jiān)管部門對其合法性以及合規(guī)性產(chǎn)生了疑惑，通過調(diào)查，e租寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在極為嚴(yán)重的非法吸收公眾存款等行為，這一系列事件的曝光，使國家一級行業(yè)認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并基于此制定了監(jiān)管對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險

1.信用風(fēng)險

現(xiàn)階段，我國并未構(gòu)建完善的個人征信體系，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規(guī)定仍不健全，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違規(guī)、違法行為處理較輕，成本代價較低，使諸多惡意騙貸、網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法行為得不到有效抑制。截止到2018年底，我國權(quán)威部門給出的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，網(wǎng)貸平臺多達6000余家，其中至少有近5500家存在問題或處于停業(yè)整頓狀態(tài)，正常運營平臺的數(shù)量少之又少;與2015年相比，已實現(xiàn)了連續(xù)三年降低;另外，根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2018年年底我國網(wǎng)貸貸款綜合高達7800多億元，其中存在近19%的壞賬。

2.法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險是指在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中從事非法活動所產(chǎn)生的風(fēng)險，如洗錢、非法集資、虛擬貨幣等。從現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融中洗錢風(fēng)險頗高，由于其金融發(fā)展中資金交易往來通常通過線上進行，洗錢具有隱蔽性特征，洗錢渠道也十分豐富，社會上利用互聯(lián)網(wǎng)保險、虛擬貨幣、地下錢莊等方式進行洗錢，嚴(yán)重影響我國金融市場的穩(wěn)定。而很多母公司的網(wǎng)絡(luò)貸款子平臺以高于母公司的利息進行融資，攬儲大量資金，年化收益率通常在36%以上，而我國法律規(guī)定在民間借貸中貸款年利率超過36%則無效，因此，該種方式的貸款屬于違法行為，其非法攬儲了大量民間資金。而虛擬貨是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種數(shù)字貨幣，與“錢”相同都是表示價值的價值符號，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中虛擬貨幣的傳輸方式為點對點，利用去中心化支付系統(tǒng)可以實現(xiàn)匿名、跨境流通，從而為諸多不法分子提供了違法空間。目前對于虛擬貨幣很難監(jiān)管，由于涉及到跨境等問題，國際上并未形成合法的交易渠道以及追蹤監(jiān)管體系，該違法活動不僅影響金融健康發(fā)展，對于國家安全也是一項重大危害。

3.安全風(fēng)險

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中安全問題最為突出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過于迅猛，其安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，安全防護體系十分脆弱，經(jīng)常遭受黑客以及競爭對手的攻擊，這些技術(shù)上存在的缺陷不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展造成影響，也對客戶利益造成了影響。從安全風(fēng)險的具體表現(xiàn)來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運營平臺大部分采用國外廠商提供的軟硬件進行建設(shè)，缺少自主知識產(chǎn)權(quán)，行業(yè)并未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)格，無法展開有效監(jiān)管，從而遺留了諸多安全威脅;同時，目前云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全保管機制不健全，容易泄露數(shù)據(jù)信息以及企業(yè)機密;此外，我國自主研發(fā)能力不足，對于很多軟件漏洞無法及時修復(fù)，為黑客提供了攻擊渠道，黑客可以利用不當(dāng)手段攻擊網(wǎng)絡(luò)盜取信息、傳播病毒導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)陷入癱瘓。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管對策

1.加強監(jiān)管力度

加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度是維護互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)，首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)部監(jiān)管著手，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立風(fēng)險控制部門，從企業(yè)運行的整個流程展開全過程風(fēng)險控制與監(jiān)管，并配合內(nèi)控措施加強對信息安全、業(yè)務(wù)安全的管理，出臺提升金融發(fā)展安全的具體辦法，針對每種風(fēng)險類型制定緊急預(yù)案，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時快速做出反應(yīng)。其次，從互聯(lián)網(wǎng)金融外部發(fā)展環(huán)境著手，強化外部監(jiān)管，由公安等部門聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管隊伍，制定監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入管理以及審批管理，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為活動。最后，實現(xiàn)內(nèi)外部跨部門、跨領(lǐng)域協(xié)同監(jiān)管，聯(lián)合國際、國內(nèi)、行業(yè)內(nèi)部、行業(yè)外部監(jiān)管部門充分利用監(jiān)管資源，形成合力，構(gòu)建強有力的監(jiān)管制度，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及信息共享與互動平臺，快速對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為活動做出響應(yīng)，從全方位抑制風(fēng)險的發(fā)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融整體的風(fēng)險應(yīng)對能力，避免做出錯誤的判斷以及決策。

2.建設(shè)安全保障體系

安全保障體系是有效抵御風(fēng)險的前提，也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一項基礎(chǔ)建設(shè)。一方面，從技術(shù)角度，不斷提升我國自主研發(fā)能力，開發(fā)適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟件程序以及硬件設(shè)置，為實現(xiàn)信息安全運行創(chuàng)造穩(wěn)固的基礎(chǔ)以及良好的環(huán)境，減少不安全因素以及不穩(wěn)定因素的影響，增強互聯(lián)網(wǎng)平臺整體的防御能力。另一方面，我國增大自主研發(fā)力度，形成自主知識品牌，減少對國外軟硬件設(shè)施的依賴，減少因技術(shù)問題引發(fā)風(fēng)險的幾率，減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中威脅金融機構(gòu)發(fā)展的不安全因素。此外，完善信息系統(tǒng)安全保障機制的建立，嚴(yán)格要求技術(shù)認證，確立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)認證機構(gòu)以及資信評估機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全狀態(tài)進行準(zhǔn)確評估，并成立行業(yè)協(xié)會以及安全聯(lián)盟等組織，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供更具針對性的安全服務(wù)，指導(dǎo)行業(yè)盡早建立安全體系。

3.引導(dǎo)行業(yè)自律發(fā)展

從互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，風(fēng)險較高的主要原因在于其發(fā)展速度過快，相關(guān)建設(shè)并不完善，而且諸多投資者的初衷并不健康，認為互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前市場發(fā)展的重要形式，其有廣闊的利潤空間，而且與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為靈活、產(chǎn)品形式多樣、業(yè)務(wù)渠道多元，可以減少金融行業(yè)傳統(tǒng)框架的束縛，因此，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中出現(xiàn)了諸多不穩(wěn)定因素，若想有效改變當(dāng)前的發(fā)展情況，形成穩(wěn)定的環(huán)境以及良好的發(fā)展基礎(chǔ)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律發(fā)展是必然途徑，通過自律發(fā)展，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)部發(fā)展行為的規(guī)范，引導(dǎo)其提高對自身發(fā)展的要求，構(gòu)建科學(xué)的安全保障體系。具體來講：

一是，強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律意識，指導(dǎo)正確的行為活動。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，從業(yè)人員以及投資人應(yīng)從實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長遠發(fā)展角度進行考慮，重視共同利益的保護與維護，自覺規(guī)范自身的行為活動，從而形成正確的自律理念，保證任何一項發(fā)展內(nèi)容都遵循行業(yè)規(guī)則、國家法律，并積極尋求合理、合法的渠道展開治理、管理、維權(quán)。

二是，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織機構(gòu)建設(shè)，如成立行業(yè)協(xié)會、安全保障聯(lián)盟等，對行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展提出更嚴(yán)格的要求，并通過宣傳手段、培訓(xùn)手段正確指導(dǎo)企業(yè)自律規(guī)范，形成互幫互助、互相監(jiān)督的共同發(fā)展進步局面。

三是，強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律監(jiān)督意識。內(nèi)部監(jiān)管與監(jiān)督是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范發(fā)展最有效的方式，鼓勵企業(yè)構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督評價體系，在發(fā)展過程中針對每項業(yè)務(wù)、行為活動展開準(zhǔn)確的評價以及全過程的監(jiān)督，隨著業(yè)務(wù)進展落實動態(tài)管控措施，并積極借助外部監(jiān)管資源，實現(xiàn)內(nèi)外部聯(lián)動，全面準(zhǔn)確地識別風(fēng)險因子，及時進行預(yù)防以及處理。

四是，構(gòu)建信息公開以及披露機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中構(gòu)建信息共享機制，避免信息不對稱問題導(dǎo)致各企業(yè)發(fā)展處于不公平、不公開的環(huán)境中，不僅要實現(xiàn)企業(yè)間的信息公開與披露，也要建立企業(yè)與監(jiān)管部門、與消費者的信息公開與披露機制，營造健康、共同監(jiān)督的發(fā)展氛圍，及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展存在的風(fēng)險、及時披露企業(yè)發(fā)展中存在的違規(guī)行為，健康、穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境其對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的價值不可預(yù)估，應(yīng)讓投資人看到規(guī)范發(fā)展的實際作用與價值，從而樹立正確的發(fā)展理念，保護好自身的合法權(quán)益以及廣大消費者的合法權(quán)益。

四、結(jié)束語

綜上所述，在未來的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合將越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融也將有更廣闊的發(fā)展空間，為了實現(xiàn)其穩(wěn)定發(fā)展，持續(xù)輸出經(jīng)濟效益，切實發(fā)揮其增強金融領(lǐng)域發(fā)展活力，拉動經(jīng)濟增長的作用，應(yīng)對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢有客觀的認識，充分了解其在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險，采取科學(xué)的手段對風(fēng)險進行應(yīng)對。文章針對這一情況，探究了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險，并提出了監(jiān)管對策，希望可以為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展提供有益的思路，不斷規(guī)范行業(yè)內(nèi)部，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：郎慧蘋（1986.08- ），女，漢族，河南開封人，經(jīng)濟學(xué)學(xué)士，研究生在讀，研究方向：金融學(xué)、經(jīng)濟學(xué)