返鄉農民創業的融資問題研究

王宿玉

摘要：黨的十九大報告指出，農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。返鄉創業農民作為農村發展的中堅力量，為解決“三農”問題提供了新思路。然而融資難卻成為了返鄉農民創業道路上的絆腳石。本文通過淺析返鄉農民創業融資的現狀和問題，從農民、政府、金融機構三個角度提出了解決對策。

關鍵詞：返鄉農民 創業融資 對策建議

一、引言

隨著機械化的發展和高素質人才的不斷涌現，工資低、失業導致大批農民不得不加入返鄉大軍。通過多年城市生活和工作經驗的積累，外出農民的市場經濟意識得到了提高，傳統的觀念也逐漸改觀，為了尋求更高的發展空間，許多農民選擇創業;大量優惠政策的推出，更是掀起了返鄉創業的浪潮。

二、農民創業融資現狀

（一）融資渠道多元化

農民創業資金主要來源于自有存款、正規金融機構貸款、政府助農資金、親朋好友借款、民間借貸、高利貸等。基于CFPS2014的家庭問卷數據庫6217戶農村家庭樣本總結出：農戶共從正規金融融資約1180萬元，從非正規金融融資約1497.35萬元[1]。可見，農民融資選擇非正規金融機構更多，整體呈現多元化趨勢。

（二）融資難問題正逐步緩解

年初至6月底，全國農村信用社農戶貸款余額4176億元，增長32.7%;其中小額信用貸款695億元，增長112.5%，聯保貸款268億元，增長125.2%。全國90%的農信社開辦了小額信用貸款，獲得貸款的農戶共有4318萬戶;49%的農村信用社開辦了聯保貸款，獲得貸款的農戶共有954萬戶，農戶貸款面達46%[2]。在人民銀行的指導下，農信社增加了貸款資金的投入，小額信用貸款得到普遍推廣，農民貸款難在一定程度有所緩解，但仍然存在部分問題。

三、融資中存在的問題

（一）市場機制問題

城鄉二元結構導致資本逆鄉村流動：當前農村土地資源有限且分散，難以形成與市場經濟相適應的規模化生產，因此農村企業在市場經濟活動中常處于弱勢地位。我國城市以二三產業為主，而農村多以單一的農業為主，產業結構二元化導致大量資本聚集于城市，農村資金短缺，無法完成創業所需的資本原始積累。[3]

（二）農民自身問題

1.自有資金有限、思想觀念落后。除去少部分成功人士，大部分返鄉農民自有資金無法滿足創業和企業擴張所需的大量資金;加之創業風險大，成本回收期長，大多數人受傳統保守觀念影響，不愿意負債經營。

2.金融素養低、缺少可抵押資產。多數農民受教育水平低，缺乏基本的金融素養，甚至對如何貸款一無所知，繁雜的貸款產品和貸款流程、高額的借款利率，讓人望而卻步;加上宅基地、房產、承包的土地等無法抵押，信用水平低，難以獲取較大額度的貸款。

3.多采用民間借貸，借貸不規范。民間借貸往往存在于街坊鄰居，出于彼此之間的信任，大多僅訂立口頭協議;即使寫下借據，也因缺乏經濟、法律常識，內容存在不規范、不完整等問題，容易引起經濟糾紛。

（三）政府存在的問題

1.政府沒有發揮主導作用和擔保作用。政府未充分引導返鄉農民創業融資向規范化、程序化發展，基礎設施不配套，導致投資融資信息不對稱、供需不均衡。由于缺乏政府擔保，多數金融機構也不愿意提供貸款。

2.助農資金供不應求。政府對符合條件的農民發放創業補貼和崗前培訓補貼，優先解決土地使用問題和適當減免稅收，但這些政策根本不足以填補創業資金缺口，能得到補貼的人也只占一小部分。

3.監管不完善、腐敗滋生。政府對助農資金的監管不到位，資金發放過程不透明，有的地方官員貪污腐敗，發放的助農資金和實際到達農民手中的資金是兩回事。

（四）金融機構存在的問題

1.銀行網點減少，投入資金少。目前各商業銀行在農村設立的網點大多已撤銷，農業銀行的農村網點也大幅減少，發放的助農貸款也呈逐年下降的趨勢，最后農民基本只能通過農信社貸款。

2.小額貸款時間短、門檻高。目前農村辦理小額貸款的金融機構是主要是農村信用社，貸款期限一般是一年且門檻較高，而農民創業資金回收周期較長，短時間內無法償還貸款。由于農民創業風險大，而貸款金融機構作為主要風險承擔者，資金回收沒有保障，沒有政府的政策支持，很多金融機構不愿意放寬貸款政策提供貸款優惠。

四、針對以上問題采取的對策

（一）加快城鄉一體化發展進程

通過城市帶動農村經濟發展，推動產業轉型升級，改變當前城鄉二元結構的現狀;同時促進土地集中流轉，采取一體化規模經營，打造農村經濟優勢，吸引投資資金流入。

（二）開設免費培訓，提高農民金融素養，規范民間借貸

安排專門人員免費為農民提供融資咨詢和指導，與高校的合作開展多種形式活動為農民講解相關金融知識。建立借貸登記制度，成立監管機構，對民間金融組織的借貸交易登記備案，加強政府對民間借貸的調控能力;同時推廣民間借貸公證、抵押和擔保制度，減少爭議和違約風險，引導民間借貸契約化[4]。

（三）完善政策體制，促進可持續發展

1.成立農民融資服務中心和擔保基金。通過服務中心引導借貸規范化程序化，促進市場借貸供需對接，提高資金使用效率。同時拿出一部分助農資金成立返鄉農民創業貸款擔保基金，降低金融機構的貸款風險，增強金融機構貸款意愿，還可以鼓勵更多社會資本的進入。

2.加大資金扶持力度，建立創業基金。政府加大助農資金的投入，建立返鄉農民創業基金，用于啟動資金和創業補貼，根據創立者的信用檔案資料和項目風險評估可適當增加扶持資金。

3.規范助農資金的發放和使用。安排專門人員負責監督助農資金發放以及發放后的跟進落實工作，發揮監督作用，避免資金被挪作他用或使用不規范。

（四）拓寬農民創業融資渠道，完善融資體系

1.充分發揮農信社的主導作用，加快市場開放。在融資需求較大的地區恢復或增建部分網點，加快農村金融市場的開放，引導新型農村金融機構、鼓勵符合條件的民營金融機構進入民間融資領域，促進農村融資渠道多元化，形成良性競爭。

2.降低貸款和抵押要求。針對信用良好的返鄉農民適當放寬貸款政策，提供簡化貸款手續、加快審批流程等服務;通過法律形式明確產權問題，加快農村“三權”的可抵押化，解決農民無可抵押資產的問題。

3.建立健全融資征信體系和農業保險制度。建立返鄉創業農民征信系統，將農民的個人信息、信用狀況、經濟狀況等收錄建檔，貸款機構根據征信檔案調整借貸金額、利率、期限，減少不良貸款。通過政策和資金支持，鼓勵保險機構開設合適的保險產品，引導創業農民購買保險，降低創業風險和貸款還款的風險。

五、總結

返鄉農民創業融資問題是一項復雜的系統性工程，各項制度的改革與完善并不是孤立的，不能簡單地從某一個角度尋找解決方案，農民自身、政府和金融機構三者之間是相互影響的，不同層次、不同主體的改革必須統籌協調、共同跟進，方能從根本上掃清返鄉農民創業融資的障礙。

參考文獻：

[1]劉新智，劉雨姍，劉雨松.金融支持對農戶創業的影響及其空間差異分析——基于CFPS2014數據的研究[J].宏觀經濟研究2017（11），139-149.

[2]中央電視臺新聞評道財經新聞.全國農村信用社貸款余額達13595億元[N].07月15日22：40.

[3]嚴圣陽.以農民資金互助破解農村創業資金短缺問題[J].經濟縱橫2015（05），48-52.

[4]徐輝.農民創業融資難問題研究[J].湖北省教育廳人文社會科學研究項目（編號：2009q038）的階段性成果之一.

作者單位：中南林業科技大學經濟學院