互聯網金融消費者權益的法律保護

魏建中

摘要：

伴隨著互聯網技術與金融市場的不斷融合，互聯網金融這一新興名詞進入人們的視野。和傳統的金融模式相比，互聯網金融具備普惠金融、融合多元的新特點，體現著平等共享的趨勢，使得更多普通民眾參與到金融領域中來。互聯網金融的迅猛發展也帶來了更多的現實問題，如消費者隱私權、知情權、公平交易權等一系列合法權利受到不法侵害。這些問題的存在根源于我國專門立法的缺失，現行監管體系不完善，消費者自身的盲目性等原因。較之于傳統金融消費者，互聯網金融領域的消費者具有諸多自身發展的獨特性，因此我們應當采取相應的措施對其進行特殊保護。本文從互聯網金融的相關概念、目前困境等方面入手，提出一些有關完善法律體系與監管機制、加強行業自律、信息披露、建立健全征信系統等方面的建議。

關鍵詞：互聯網金融;消費者權益保護;域外制度;路徑探究

引言：金融乃資金之融通，是一個由來已久的概念，其本質是價值流通。互聯網金融是依托互聯網技術的產生而不斷發展的，相比于傳統的金融領域具有更加突出的競爭優勢，目前已經成為我國金融行業的重要組成部分。隨著我國互聯網金融領域的不斷勃興，種類繁多的金融產品不斷更新，更多投資主體的目光逐漸投向新興的互聯網金融領域。然而，這一新興領域在帶來新的經濟增長點的同時，也帶來了一系列厄待解決的問題。

一、互聯網金融的界定

（一）概念界定

隨著互聯網技術和大數據應用的不斷發展，互聯網與各行各業的融合不斷加深，其中與金融業跨界相融是其中的重要組成部分。種類繁多的互聯網金融產品不僅影響著我國目前金融體系、貨幣政策、金融監管模式的變化，而且給消費者權益保護帶來了新的難題與挑戰。近年來，我國互聯網金融得到了快速發展，受到了學術界和實務界的關注，但是關于其明確概念和特征，尚未有定論。互聯網金融研究領域的專家的李愛君教授認為“互聯網金融是網絡技術與金融的相互結合，為客戶提供的新型金融服務”。互聯網金融的迅速發展是技術進步和不斷更新的市場需求所催生的必然產物，是一種越來越常見的金融業態。隨著金融市場和互聯網科技的深度融合，一切通過互聯網技術實現的資金融通行為都可以納入互聯網金融的調整范圍。因此，互聯網金融是廣義金融概念中的一個子概念，將金融機構與互聯網技術結合而形成。盡管目前學界尚未形成一個統一的定義，但筆者認為是互聯網金融（ITFIN）可以從廣義角度進行定義考量。筆者認為互聯網金融是通過互聯網與金融市場的不斷結合，進而發揮著資金融通、信用中介功能的一種新興的金融業務模式。

（二）互聯網金融的特點

1.成本低廉

互聯網金融不同于實體金融的線下交易模式，其借助網絡平臺為媒介進行交易。網絡平臺的交易模式免去了實體經營的費用以及中介費用，成本投入方面較低。以淘寶店鋪為例，實體經營需要考慮店鋪租金，水電裝修等開銷。然而普通的淘寶店鋪只需繳納千元保證金，如此低的成本付出吸引了一批網絡創業者，促使了“淘寶網購”模式的成功。隱藏在低門檻的經營模式背后的，不只是重重商機，還有層層危機。

2.便利普惠

互聯網時代的金融消費模式打破了時空的隔閡，形成網狀覆蓋模式，串聯起世界各地的不同人群。伴隨著技術的不斷創新，高效便捷成為互聯網金融的一個重要特征。互聯網金融為我們的生活帶了便捷，為經濟能力的發展帶來了新的增長點。與此同時，互聯網金融體現著普惠性特征，降低了金融市場的準入門檻。互聯網金融的服務群體跨越了階層和地域的界限，為不容地域和不同人群提供無差別對待的普惠金融服務和相關金融產品、衍生品。

3.虛擬化

互聯網金融消費從產品、供給等方面都體現出不同程度的虛擬性，主要表現在三個方面：業務具體內容、輻射空間地域以及業務運行過程的虛擬化。通過應用與時俱進的技術手段，金融消費活動逐漸擺脫了時空的束縛，更加高效便捷。但是，高度虛擬性的互聯網金融交易業務使得互聯網金融消費者處于信息獲取的弱勢地位，增加了消費盲目性與尋求救濟的困難程度。

4.高風險性

交易投資本就具備風險性，互聯網金融則擁有更高的風險性，主要體現在兩個方面：一是信用風險;互聯網金融的普惠性在一定程度上降低了金融的準入門檻，也最終加劇了消費者和行業所面臨的風險。一方面不少缺乏專業資質的企業大量涌入金融行業。另一方面大量缺乏專業技能普通消費者參與其中，這些消費主體往往缺乏足夠的風險判斷能力和承擔能力。

二、互聯網金融消費者權益保護的困境

互聯網金融消費者作為傳統金融消費者在互聯網金融領域的衍生群體，本質上仍然屬于金融消費者，二者具有共性及自身的特性。互聯網扮演著溝通媒介的角色，將金融與互聯網進行融合串聯，結合二者優勢滿足市場需求。結合我國立法關于金融消費者的概念[1]，以及前文所述互聯網金融的概念及特點，筆者將互聯網金融消費者概念概括為：不為生產、經營所需，在互聯網平臺上購買互聯網金融產品和服務的主體，不包括出于生活消費目的和存在投資獲利行為的主體[2]。隨著傾斜保護弱者理論逐漸引入金融領域，一個獨特新群體正在逐漸形成——互聯網金融消費者。這個群體面臨著高效便捷的市場環境，也面臨著更為尷尬的維權困境。因此筆者認為，有必要對其進行專門研究，并探索適合我國現狀的保護路徑。

1.隱私極易泄露

隱私權屬于一項重要的法律權利，是指自然人享有的對其個人的、與公共利益無關的個人信息、私人活動和私人領域進行支配的具體人格

權[3]。具體而言，保障互聯網金融消費者的隱私權是指保障其個人隱私信息不受他人非法獲取、非法使用的正當權利。消費者在互聯網中可能遭到侵害隱私信息主要包括消費者在姓名、聯絡方式、銀行卡基本信息，同時也包括消費傾向、瀏覽痕跡和交易習慣等。互聯網金融環境下，消費者個人信泄露呈現渠道多、范圍廣、速度快、規模大的特點[4]。一旦發生信息泄露，傳播速度與范圍都將遠超出傳統交易模式，不僅給消費者帶來巨大的損害，甚至可能導致金融市場陷入巨大危機。

2.知情權受損

互聯網傳播迅速，信息紛繁復雜，便利之余，也使得消費者手足無措，喪失自主選擇權。以盈利平臺的誤導性宣傳為例，在產品銷售過程中存在著不同程度的虛假宣傳，宣傳內容大多突出強調收益，弱化風險以及其它不利后果的提示。例如，P2P網貸平臺用戶通過網絡平臺可以將自有資金借出以獲取利益，網絡平臺公司過多強調收益，對虧損風險等方面則顯得提示不足。[5]在金融行業普遍以利潤為先，缺乏必要自律的大背景下，明確信息披露各項標準的重要性尤為突出。以P2P網貸平臺為例，平臺經營主體應當建立健全強化主動提示制度，以達到信息對稱平等的理想狀態。

3.損害公平交易權

實踐中，格式條款的運用越來越普遍，某種程度上適應了市場經濟對于效率的要求。金融機構大多利用事格式合同進行產品交易，許多條款存在嚴重的顯失公平現象，損害互聯網金融消費者的公平交易權。普通金融消費者由于缺乏專業知識，無法識別其中不公平或欺詐條款，導致自身利益受損。

格式條款是指為了重復使用而預設在合同中的相關條款，且不予合同相關方進行協商。[6]格式合同的擬定方掌握著更多主導權，而普通消費者只能選擇接受或者拒絕，沒有權利和制定方就合同條款進行平等協商。

4.財產安全無法保障

消費者的財產安全權是指互聯網金融主管機關、經營者主體當采取合理手段避免消費者自身過錯以外的原因給其財產造成損失。互聯網金融領域的財產安全問題主要根源于以下兩個方面：一是法律風險，例如近年來P2P平臺中的非法集資陷阱，平臺跑路頻發，無疑不給消費者的資金安全帶來威脅。低信用水平的平臺模式，缺乏第三方擔保以及危機接管機制的保障，消費者承擔著更大的風險。二是技術風險，我國的互聯網技術仍然處于不斷發展過程中，網絡不安全因素較多，現有技術手段無法達到有限保障作用，給消費者帶來了雙重風險。為了使消費者財產安全得到有效的保障，高效配套的技術措施和法律措施顯然是當務之急。

5.損害求償渠道受阻

無救濟無權利，目前我國互聯網金融消費者的救濟機制尚不完善，維權路徑難以開辟。首先，法律法規尚未健全，責任主體缺乏統一的劃分標準，追責機制不健全，舉證困難，追責成本高，這些都使得消費者常常面臨求助無門的境地。其次，我國尚未建立完善的多元解紛機制，訴訟途徑解紛壓力大，不利于消費者及時得到權利救濟。消費者維權困難，也將導致互聯網金融消費群體喪失對于互聯網金融市場前景的信心。長遠而言，不僅會損害消費者群體的切身利益，更將損害互聯網金融市場的可持續發展。

三、互聯網金融消費者權益保護的路徑探究

為促進互聯網金融行業長期穩健發展、應著力構建完善的互聯網金融消費者權益保護體系。結合我國國情并充分考慮與國際保護狀況接軌的客觀需求，筆者將在下文對我國互聯網金融消費者保護路徑提出幾點建議。

（一）加強立法，完善相關法律體系

保護路徑的路徑探索應當始終貫徹立法先行的正確發展路徑。首先從立法層面明確界定互聯網金融領域的相關概念，主要內容應當涵蓋對市場主體的各項行為規范、互聯網金融產品的準入標準以及退出機制。目前我國現行法律文件中相關內容規定較為零散，缺乏明確性和應有的操作性。筆者認為，現有立法已經無法滿足市場需求，應當完善現行《金融消費者權益保護法》，其中設置專章明確概念、范圍、權利和義務等內容，對參與主體及相關產品進行規范化管理，針對主體范圍、監管機制、處罰措施等問題進行明文規定。

（二）完善互聯金融領域的監管體系

互聯網金融具有虛擬性、普惠性、高風險性等多重特點，傳統的監管模式無法滿足今天的發展需求，監管行政化、監管真空和監管重疊現象嚴重影響了監管效果。對于監管問題的討論，已經不是改不改的爭論，而是如何改的問題。針對我國的具體情況，可以在借鑒借鑒海外相關制度的經驗的基礎上更新監管方式，補充原有監督內容，加大監管力度。針對我國互聯網金融大自身的特點，筆者認為我國可以在現存監管主體之外，建立獨立第三方機構發揮功能性監管的作用，防止權力尋租、行政不作為等原因而導致的監管問題。

（三）強化主動信息披露制度

信息不對稱問題一大重要原因是信息披露缺失，很大程度上影響著互聯網金融領域公平交易的有序進行。在金融行業普遍缺乏自律管理的大背景下，最大程度上的信息披露將起到良好的補充作用。在具體的制度設計方面，應當強化主動提示制度，信息披露的時間及質量標準。與此同時，配套懲罰機制也應當得到有效建立，否則在低發現率的背景下，諸多市場主體在利益驅使之下仍然會選擇虛假披露、遲延披露。同時，針對信息披露的具體內容也應當結合互聯網金融的特點進行明確，例如科技信息等內容的納入。[7]信息披露可以促使消費者理性分析風險和收益，作出更加正確的進行投資選擇。以獲取充分的信息為前提條件，才能幫助消費者作出理性選擇，從而降低消費者自身判斷失誤帶來的風險。

（四）探索建立金融ADR機制

金融消費者對于權利救濟的追尋，一定程度上催生了“訴訟大爆炸”的出現。各類糾紛的不斷出現使得訴訟能力嚴重超出負荷，各國不得不尋找新的糾紛解決方案以此緩解訴法負擔。由此金融ADR（Alternative dispute resolutions）機制在金融領域應運而生，即將發揮著良好的多元化解紛的作用。ADR機制主要是指非訴解紛方式，主要表現形式包括行政解紛、調解和解、仲裁等程序。借鑒英美等國的經驗，我國互聯網領域的金融ADR機制的發展目標是做到統一保護，以信息披露和共享制度為發展路徑[8]。將金融ADR機制應用于糾紛解決，不僅有利于緩解訴訟運行的壓力，還能夠滿足不同消費者群體的利益訴求。

（五）加強消費者知識教育

互聯網金融雖然充斥著較為復雜的專業知識，但是大多數普通金融消費者并不具備應有分析判斷能力。因此，開展多樣化的教育尤為重要，內容應當能夠滿足參與互聯網金融投資消費的基本需求。筆者的設想包括以下三方面：一是豐富互聯網金融消費者教育的主體，形成教育主體多元化格局，引導發展多種教育渠道和方式，積極鼓勵行業協會和其他機構參與其中。[9]二是開充分利用互聯網等新媒體的宣傳渠道，向消費者分析產品的特點及其風險，提高消費者的判斷水平。三是引導消費者進行主動學習，借助互聯網技術營造互聯網平臺的金融公眾教育，向消費者宣傳普及互聯網金融知識，引導參與主體樹立“風險為本”的安全意識。

四、結語

互聯網金融領域順應我國經濟發展趨勢應運而生，迅猛的發展態勢迎合了市場的需求，繁華背后的困境卻令人擔憂。互聯網金融消費者作為其中的重要參與者，在自身合法權益保障方面遭遇了重重困境，我們有必要結合該群體的特殊性進行相應的體制機制保護。我國在探索保護路徑的過程中，不僅要考慮與國際趨勢的接軌程度，更要考慮到能否充分符合國情需要。目前，探索一條適用性強且具有高度操作性的互聯網金融消費者權益保護之路必須引起高度重視。

[參考文獻]

[1]《中國人民銀行金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》把金融消費者界定為“在中華人民共和國境內購買、使用金融機構銷售的金融產品或接受金融機構提供的金融服務的自然人”。

[2]參見盛夏：《我國互聯網金融消費者權益保護問題研究》，載《金融觀察》2017年第2期。

[3]參見王利明、楊立新等：《民法學》，法律出版社2014 年版，第 191 頁。

[4]參見趙鋒：《互聯網金融消費者權益保護問題研究》，載《西部金融》2015 年第 7 期。

[5]參見零壹研究院：《中國P2P借貸服務行業發展報告》，中國經濟出版社2016年版。

[6]《合同法》第39條第二款規定：“格式條款是指當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商而直接予以適用的條款。”

[7]參見曾威：《互聯網金融科技信息披露制度的構建》，載《法商研究》2019年第5期。

[8]參見吳宏：《金融糾紛非訴解決機制的借鑒與更新》，載《東方法學》2015年第4期。

[9]參見王懷勇、鄧若翰：《互聯網金融消費者教育制度研究》，載《南方金融》2017年第11期。

（作者單位： 華東政法大學國際金融法律學院，上海 200042）