國內金融機構業(yè)務發(fā)展的思考和建議

倪明

摘要：金融行業(yè)在我國國民經濟中一直占據重要地位，隨著時代的發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網的沖擊之下，內部的業(yè)務受到威脅，因此，金融機構也開始逐步優(yōu)化和完善，以促進了自身的改革。就金融市場而言，其本就是一個較為龐大且復雜的系統(tǒng)，內部牽一發(fā)而動全身，風險性極大，所以，必須要對金融機構業(yè)務的發(fā)展進行探究，不斷的學習西方國家的先進經驗。本文根據國際金融行業(yè)數據的分析，提出了關于國內金融機構業(yè)務發(fā)展的幾點思考，并給出相應的建議，以促進我國金融機構行業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞： 國內;金融機構;業(yè)務發(fā)展;思考;建議

互聯(lián)網以及經濟全球一體化的發(fā)展，為我國金融機構帶來挑戰(zhàn)以及機遇。在此形勢之下，金融機構不變則會面臨資產的損失以及在行業(yè)中的地位。因此，改革和創(chuàng)新則是眾多金融機構必須要進行突破的關鍵。國內金融機構內部的業(yè)務一直是其發(fā)展的重點，也是利潤增長點的突破口，這也就使得各類金融機構必須擁有全球化的視野，不斷的借鑒其他國家先進的業(yè)務模式，與自身實際情況相結合，從而才能推動金融機構業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

一、國內金融機構業(yè)務發(fā)展的思考

下文針對國際同行業(yè)金融市場的產品體系以及品種、業(yè)務管理架構、風險管理認知等方面進行了全面且綜合的研究和分析，根據對外資金融機構研究的相關數據以及結果，來不斷的優(yōu)化我國金融機構的業(yè)務，最終提高金融機構的收益。

（一）國外金融市場的產品體系以及種類分析

國內較為先進的金融機構內部幾乎都建立包含貴金屬、信用、利率、股票類市場等多種金融市場的業(yè)務體系，其不僅向客戶提供投融資的業(yè)務，同時還提供避險等項目。尤其近幾年國際的金融機構競爭激烈，繼而也進一步推進了新業(yè)務的產生，甚至在國外金融行業(yè)中原有的經營范圍逐步被打破，已經出現(xiàn)了并購以及重組的行為，市場范圍在不斷的拓展。其次國外金融機構內部產品包含利率類產品、匯率類產品、信用類產品、貴金屬以及商品類產品以及股票類產品。隨著國際金融經營模式的轉變，在金融市場中非利息收入逐步增多，其在國外銀行中也占據著重要的地位。而我國近幾年也在積極拓展業(yè)務，雖然收入提高，但還無法和國外金融機構相比，因此還有待進一步的學習和拓展[1]。

（二）業(yè)務管理架構布局分析

國際上業(yè)務管理架構布局主要為總行即總部，另外在全球的主要市場，比如東京、倫敦等地區(qū)也有自身的分布，內部為24小時不間斷的交易。國際金融機構在進行管理時，一般地方類的分支機構需要接受分支以及總行兩者的領導。在金融市場業(yè)務中，后臺單位與前臺交易是區(qū)分開來。中后臺單位主要負責像財務、結算、風險管理等工作，前臺交易主要負責代客交易以及各類資產業(yè)務。從管理的效果來看，集中管理運營方式有利于發(fā)揮出集團議價的優(yōu)勢，在進行交易時客戶可以以最低的價格獲得產品，提高客戶的滿意度。當然于分支機構而言，在總行的領導下工作效率會更高，業(yè)務以及資源也可以實現(xiàn)共享，交易成本逐步降低，風險管理水平在不斷的提高。

（三）根據調查結果對金融業(yè)務風險管理的認識

金融這個行業(yè)本身所蘊藏的風險就很高，比如信用類、操作類、市場類的風險等等。因此要借鑒國際上同行金融業(yè)在風險管理中架構以及運行的方式，積極的吸取經驗，以便提高我國在金融業(yè)務方面預防風險的能力。

首先，對于國際上較為先進的金融機構而言，其具有較為嚴密的組織體系，比如，內部設有董事會、風險管理委員會、業(yè)務委員會等等，簡單介紹這幾類組織的職責，像董事會主要就是對風險管理負有最終責任。其負責建立關于風險管理的一系列制度以及風險的限額，下屬機構在工作時要嚴格遵循相關制度。風險管理委員會主要負責控制好金融機構內部的總體風險。在風險委員會的旗下還會設立業(yè)務操作風險委員會、信貸委員會等等，他們分別負責監(jiān)管風險類的工作。從組織結構上來看，國外的風險管理相比于我國國內的金融機構業(yè)務而言更為嚴密、層層相扣、權責明確。國外金融機構在風險管理運行的模式上大多都采用事前、事中以及事后的全面性管理，其會根據每項業(yè)務的復雜程度、性質以及規(guī)模來建立風險評估以及限額類的制度，還會采用數理化模型來計量風險，這種風險管理體系較國內而言就更為嚴謹，也降低了金融機構在運行可能會出現(xiàn)的風險。

二、國內金融機構業(yè)務發(fā)展的建議

上文簡單分析了關于國外金融機構在產品體系、管理架構以及風險管理方面的內容，其不難看出國外金融機構在業(yè)務運行時所存在的一些優(yōu)勢。隨著經濟一體化的迅速發(fā)展，國內以及國外金融市場之間的競爭越來越激烈，金融市場也是挑戰(zhàn)與機遇并存，想要在行業(yè)中占據一席之地，國內金融機構就必須要迎來轉變，就國內金融機構業(yè)務而言，要不斷的進行完善和創(chuàng)新，提高業(yè)務增長點。

（一）完善債券類投資結構，提高投資收益

我國金融機構內部債券類投資較少，且創(chuàng)新度不高，只有積極的吸取國外先進機構的經驗，拓展投資渠道，積極的參與一些新產品的投資，比如公司債、私募債等，豐富機構內部的投資產品，從集合性理財產品、基建債券計劃等多角度去考慮產品創(chuàng)新的可能性，才能夠逐步提高金融機構內部的收益。同時，隨著經濟一體化的深入推進，我國較大的金融機構已經逐步和國際金融業(yè)務接軌，因此，在國際領域的業(yè)務活動中，需要對外幣債券進行創(chuàng)新，開拓新業(yè)務，進一步拓展機構內部的收入來源。除此之外找準投資機遇，不斷拓展幣種以及區(qū)域，實現(xiàn)外幣產品的多元化，提高金融機構內部的外幣收益水平[2]。

（二）創(chuàng)新產品，增加金融機構內部新業(yè)務收益

近幾年來，隨著市場經濟的不斷完善，金融業(yè)也在面臨著改革。內部的業(yè)務產品線從初具形狀到后期的逐步完善，是一個眾大的進步。但是和國際同行業(yè)先進的金融機構相比，我國的金融機構在產品體系以及價格方面還存在一定的問題，產品過少并不能滿足廣大客戶的需求。尤其經濟迅速提升的現(xiàn)在，客戶的需求開始多樣化，而市場上同質化產品較多，無法滿足客戶的真正需求，也影響了最終的效益。因此必須要加大對產品的創(chuàng)新，我國金融機構要在監(jiān)管范圍之內合理開拓產品。例如可以抓緊人民幣國際化進程的腳步，研究關于人民幣衍生產品，積極的推出新的幣種，擴大自身的業(yè)務渠道，不斷的引進以及優(yōu)化客戶。隨著人民幣跨進結算業(yè)務范圍的不斷擴大，其也會成為金融機構業(yè)務需求的增長點，可積極的推進境外人民幣賬戶的融資等業(yè)務的拓展，根據客戶的信息，衍生出新的產品，提高產品的創(chuàng)新度。

（三）創(chuàng)新產品經營模式，提高內部盈利

加大產品經營模式的創(chuàng)新，需要我國金融機構在傳統(tǒng)經營模式之上，積極學習西方國家先進的運行模式，結合自身的需求，在債務結算代理方面進行創(chuàng)新。學會與時俱進，充分的挖掘好客戶的需求，以客戶的需求為基點，進行業(yè)務的推廣。比如，可以加大中間業(yè)務的推出，比如拓展貴金屬業(yè)務，加強賬戶余額的運用，保證安全的情況下，用閑置賬戶來創(chuàng)造收益。在這種模式之下，產品會向著標準化的方向去進行，產品線的規(guī)模也會逐步的擴大。

（四）改造業(yè)務流程，提升產品在市場中的競爭力

每一個行業(yè)其實都離不開客戶的滿意度，只有客戶滿意了才會對這個企業(yè)產生認同感以及忠誠感，逐步將其推薦給自身的朋友，甚至進行二次消費，金融機構也不例外，在發(fā)展自身業(yè)務產品時應該以客戶的滿意度為基點，進行一系列產品以及業(yè)務的開發(fā)，只有提升了客戶的滿意度，金融機構才能占據市場的競爭力。在改革金融機構業(yè)務時，著力改造業(yè)務流程，落實以客戶為中心的概念，建立健全金融業(yè)務產品的客戶評價機制，靈活對客戶的體驗感進行調查，找到產品和客戶需求之間所存在的差別以及沖突，不斷調整以及優(yōu)化業(yè)務的流程，提高產品的實用度以及金融機構行業(yè)的競爭力[3]。

（五）推進業(yè)務以及收入的轉型，提高利潤

創(chuàng)新產品以及經營模式，擴大客戶群，深入分析流量資金以及相關信息，拓展好人民幣利率產品線的相關業(yè)務范圍。在匯率產品線中，全面加快發(fā)展結售匯業(yè)務，提高內部經營活力以及市場競爭力。如果內部存在貴金屬以及外匯類產品業(yè)務的，可以從我國金融市場的實際情況出發(fā)，以原油或者是外匯為基準，拓展賬戶類業(yè)務，將其逐步過度到外匯等商品領域，提高產品線的深度以及廣度，建立多元化的產品賬戶管理模式，提高內部的利潤。

在金融市場上，金融機構業(yè)務是有一定發(fā)展的機遇的，形式也很可觀。像很多國際上的金融機構業(yè)務內部都在不斷地進行創(chuàng)新，以迎合市場的需要。隨著經濟全球一體化的發(fā)展，我國的金融也面臨著較多的壓力。只有不斷的迎接挑戰(zhàn)，以客戶的需求為基點，提升內部的業(yè)務模式，加強產品的創(chuàng)新，完善債券類投資結構，促進業(yè)務的轉型，才能夠促進金融機構利潤的提升，逐步提高我國金融機構在國際上的地位。

參考文獻：

[1] 閻淵.銀行業(yè)金融機構商戶業(yè)務發(fā)展模式初探[J].現(xiàn)代經濟信息，2019（10）：276.

[2] 黃曉薇.基于資管視角下我國金融機構非標業(yè)務發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經濟信息，2019（10）：306.

[3] 沈黎怡; 陸岷峰.金融供給側結構性改革與小微金融業(yè)務發(fā)展研究[J].西南金融，2019（06）：36.