商業銀行互聯網金融發展策略研究

李貴州

摘要：伴隨互聯網技術的迅速發展，互聯網金融模式也在不斷拓展與豐富。第三方支付、網絡眾籌、余額寶、P2P信貸等金融工具的陸續出現，潛移默化中改變了廣大消費者的消費習慣及市場環境，各行各業都在發生深刻的變革，商業銀行也無法獨善其身，正面臨著巨大的挑戰。新經濟環境下，商業銀行應緊跟時代的步伐，加快發展互聯網金融，這對商業銀行轉型發展具有重要的現實意義。文章在全面了解商業銀行互聯網金融發展的機遇及面臨挑戰的基礎上，提出了具體的實施措施，以期更好地推進商業銀行發展。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;發展策略

近年來，現代互聯網企業、傳統金融結構以互聯網移動通信技術為基礎，充分利用“云計算”、“大數據”等新技術，將傳統金融行業的業務創新發揮到極致，所創造的互聯網金融新模式將改變傳統商業銀行的各個方面，如經營模式、服務模式及盈利模式，在金融領域顛覆了以往傳統商業銀行的主導地位。中國建設銀行股份有限公司汝州支行作為一家“服務地方經濟、服務中小企業、服務基礎建設”的銀行，在小額信貸等業務中取得了不錯的成績。這就要求在區域經濟發展趨緩及互聯網金融的強大沖擊下，商業銀行將互聯網金融更好地融于商業銀行經營、服務發展，更好地推動商業銀行可持續發展。

一、商業銀行互聯網金融發展的機遇

（一）互聯網金融可節省客戶時間成本

借助于互聯網，傳統金融服務可大大減少客戶的時間、費用成本，降低銀行服務數量，減少工作量，提高工作效率。而貸款與電商的充分結合，可完善互聯網供應鏈融資通道，通過信息流、物流及資金流的全面融合，可大幅提升貸款辦理效率及安全性。

（二）互聯網金融可提高客戶服務水平

為改善客戶服務質量，互聯網提供了新的解決方案。尤其是在小微企業貸款、消費貸款等方面，依托互聯網，人們已經形成了網上金融消費習慣，這也為金融經濟發展奠定了客戶群體。在社交網絡通過搜索引擎、數據挖掘及云計算等，可及時將個人或機構信息進行傳遞、發布、共享及加工處理，從而形成一個較為完整的金融信息系統，為互聯網金融發展提供強有力的支撐，從而提高客戶服務水平。

（三）互聯網金融可降低信用風險

在商業銀行信用風險管理中，互聯網銀行及大數據技術為其發展提供了新的工具、數據。通過互聯網，可縮短地域距離，打破地區限制，可建立一個巨大的網絡平臺，特別是企業信用管理中，可通過網絡構建一個成熟的“熟人社會”，在這個網絡系統中，運用信息數據分析、整合，摸清人物關系，理清人際關系，大大增加企業信用透明度。

二、商業銀行互聯網金融發展面臨的挑戰

大數據時代，商業銀行面臨的競爭壓力越來越多，線下證券公司、保險公司搶占市場份額，線上各大互聯網企業紛紛加入競爭，如支付寶、微信、P2P信貸等，各大網絡企業的參與，特別是第三方支付市場的迅猛發展，加快了金融領域的創新，特別是在賬戶儲值、支付結算等方面更是遠超傳統商業銀行，在無形中給商業銀行發展帶來巨大壓力。據相關資料顯示，2017年6月底，余額寶規模已達到了1.43萬億元，超過了招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款平均余額1.63萬億元。“余額寶”等大量互聯網理財產品的產生，意味著銀行活期、定期存款正逐步轉移至貨幣基金，在銀行儲蓄方面難度更大，對傳統銀行的理財渠道產生了極大沖擊。

若依舊墨守成規，則會加大商業銀行發展的風險。但急于求成，也很容易出現“翻車事故”。此外，同業競爭也逐漸進入白熱化。在戰略上，競爭對手越來越重視機構建設、人才引進、產品創新等，各大銀行都在鉚足力氣，全方位、全面化地發展自我，即便是存在微小差別，也可能是“差之毫厘、失之千里”。互聯網時代背景下，大量互聯網企業參與到金融市場，市場面臨重新被瓜分的困局。

此外，新技術不僅會改變人們的日常消費模式，還會嚴重影響人們的生活方式，這對如何加快創新電子銀行，提高銀行服務能力提出了更高的要求。特別是在云計算、大數據等技術的大量使用，對商業銀行互聯網金融發展提出了挑戰。

三、商業銀行互聯網金融發展策略

（一）技術創新策略

互聯網技術的迅猛發展，轉變了銀行業傳統的經營模式，在互聯網金融競爭日益激烈的今天，必須從原有價格、規模競爭的思想，逐步向互聯網技術要效益、向科技創新要發展的模式發展。只有科技創新才能為商業銀行獲取更高收益，只有科學創新才能為商業銀行帶來效率、成本優勢。在今后的很長一段時間內，商業銀行要想在日趨激烈的市場競爭中脫穎而出，必須正視當前互聯網金融創新不足的缺陷，必須始終堅持“科技是第一生產力”的思想，加大技術創新力度，建立完善的研發體系，積極引進專業人才，將科學創新真正落實到研發互聯網金融產品中去。

（二）市場營銷策略

第一、產品策略。從商業銀行互聯網金融發展整體目標來講，個人用戶、中小微企業是互聯網金融的主要客戶群體，其特點為高學歷、年輕化。更好地推動商業銀行互聯網金融發展，應針對不同客戶群體，不同交易類型，適時推出內容更豐富的金融產品，進一步完善金融產品體系。此外，還要與大數據分析技術相結合，對存量客戶、目標客戶的各項特點有一個全面的了解，如消費習慣、金融需求等，并及時向研發部門反饋，更好地滿足客戶的不同需求。

第二、渠道策略。當前，商業銀行已建立了多種互聯網金融類型，如手機銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行等，并在持續加大全面渠道建設力度。而接下來的發展重點在于，建立一體化渠道，利用先進的技術，消除業務辦理渠道的各種制約條件。特別是要持續擴充直銷銀行與微信銀行的功能，要在具備賬單查閱、理財產品選購功能的基礎上，要進一步整合渠道，在不同終端內盡可能實現各類業務辦理，實現資源共享，更好地提升銀行服務水平。

第三、促銷策略。產品、品牌推廣是促銷的重中之重。當前，我國商業銀行互聯網金融發展緩慢的直接原因在于促銷策略不合理、不配套，渠道整合滯后是其根本制約因素。為此，要增加商業銀行在該方面的投入，完善立體化促銷方案，根據銀行自身情況，可設立一個產品推廣部，可將理財利息券、消費貸免息券等作為營銷買點，吸引更多人使用該產品。此外，還要充分利用網絡平臺，將銀行經營管理理念、產品優勢等及時傳播出去，更好地擴大影響力，搶占市場。

（三）風控管理策略

伴隨互聯網時代的到來，計算機網絡技術得到了普及。互聯網金融的誕生，打破了傳統金融的地域、時間限制，可優化資源配置，促使交易成本下降，增加交易活力。然而，互聯網金融在為我們帶來便利的同時，隨之帶來了極大風險性，如技術風險、操作風險、信用風險等。作為一個新興事物，互聯網金融出現時間尚短，在法律法規方面還存有一定缺陷。這些都會進一步加大互聯網金融風險。為保證在市場經濟體制下，更好地推進我國互聯網金融行業穩定發展，必須完善互聯網金融的市場準入和退出機制。通過監管部門，全面了解進入市場的企業財務信息，保證其經濟綜合能力，同時還應提高準入標準。此外，還應完善退出機制，避免損害出資人的合法權益。要在互聯網金融監管中，制定量化退出機制，針對那些不滿足條件的企業，必須及時踢出市場，針對那些違規操作行為，要給予嚴懲。此外，在評估互聯網金融企業信用時，可由第三方評估機構介入，并評價從業人員信用，通過綜合評估成績，評定企業信用等級，從而對企業風險高低進行確定，便于合理控制風險。

四、結語

綜上所述，互聯網技術的普及，進一步沖擊了傳統銀行業，給商業銀行發展帶來了巨大的挑戰。在此背景下，商業銀行必須正視自己的優缺點，抓住機遇，直面挑戰，只有這樣才能更好地在信息化高速發展的今天占據更多的市場份額。商業銀行互聯網金融發展體系已逐步完善，為更好地推進我國商業銀行互聯網金融發展，應加大技術創新，重視市場營銷，強化風險控制管理，從而合理控制風險，擴大影響力，在日趨激烈的市場競爭中脫穎而出。

參考文獻：

[1]錢靖.試論互聯網金融時代下商業銀行的創新發展策略[J].新經濟，2016（21）.

[2]吳曉雅.互聯網金融時代下我國商業銀行的發展趨勢[J].時代金融（中旬），2017（11）.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司汝州支行）