農(nóng)村普惠金融服務(wù)問題研究

恩尼 劉艷 吳雪峰

摘要：普惠金融是以惠及全民為金融服務(wù)理念的金融服務(wù)形式，推進(jìn)普惠金融服務(wù)的發(fā)展，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，盡快實(shí)現(xiàn)我國小康社會的戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義。文章以內(nèi)蒙古自治區(qū)扎魯特旗的普惠金融服務(wù)為研究對象，提出了由于資產(chǎn)抵押不足，農(nóng)牧民融資的不確定性風(fēng)險較大等問題。針對以上問題提出了落實(shí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，政府加大對貧困農(nóng)牧民及小微企業(yè)的金融扶持力度，完善惠普金融服務(wù)體系、釋放惠普金融服務(wù)潛能等解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù);扎魯特旗;普惠金融;問題及對策

一、序言

近些年來，伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及小康村建設(shè)步伐的加快，我國農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)逐漸得到了加強(qiáng)，已形成了多元化、多渠道、多形式為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的嶄新局面。特別是在為農(nóng)村小微企業(yè)及弱勢群體農(nóng)戶的金融扶持上，國家退出了惠普金融服務(wù)項(xiàng)目。惠普金融服務(wù)來源于英文“inclusive financial system”。是聯(lián)合國金融組織率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：建立有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系包括以下幾個層次的含義：第一、是表現(xiàn)為一種金融服務(wù)理念。2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應(yīng)該獲得金融服務(wù)機(jī)會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機(jī)會，才能讓每個人有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。第二、是為讓每個人獲得金融服務(wù)機(jī)會，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。第三、建立普惠金融體系的主要任務(wù)，就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位的低端客戶甚至是貧困低收入者以及微小企業(yè)提供金融服務(wù)。

從以上惠普金融體系的內(nèi)涵可以看出，農(nóng)村低收入農(nóng)戶及小微企業(yè)應(yīng)該是這一金融服務(wù)的受益者。不過，通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前惠普金融服務(wù)體系在農(nóng)村金融服務(wù)中存在著一些問題，尚未充分發(fā)揮其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。因此，研究分析惠普金融體系在農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題，提出相應(yīng)的解決問題的對策，對于充分發(fā)揮惠普金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，加強(qiáng)農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，盡快全面實(shí)現(xiàn)我國小康社會的戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)扎魯特旗的惠普金融服務(wù)為研究對象，分析惠普金融在農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題，并針對這些問題提出有效解決的建議。

二、內(nèi)蒙古扎魯特旗農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

扎魯特旗（Jarud Banner）地處科爾沁大草原西北部的內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市，區(qū)域面積1.75萬平方公里，行政區(qū)內(nèi)包括15個蘇木鎮(zhèn)，206嘎查村，3個國有農(nóng)牧場，43個分廠。2018年全旗總?cè)丝?1.5萬人，農(nóng)牧區(qū)常住人口占總?cè)丝诘?0%以上。2018年扎魯特旗全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值169億元，固定資產(chǎn)投資110億元，社會消費(fèi)品零售總額40.8億元，實(shí)現(xiàn)公共財政預(yù)算收入8.85億元，城、鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別達(dá)到27025元和14068元。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重為31.5：31.2：37.3，與全國平均水平相比，第一產(chǎn)業(yè)比重較高，第二、三產(chǎn)業(yè)比重較低。

扎魯特旗由于歷史原因以及區(qū)域位置等多種因素的影響，全旗社會經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展相對較慢。近些年來，在各級政府的大力扶持下，盡管貧困人口的農(nóng)村居民大部分已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了脫貧，生活水平有了較大的改善。但生產(chǎn)資金不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，收入來源不穩(wěn)定等阻礙著扎魯特旗的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2018年年末，8家商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的全部貸款余額為60.36億元，其中農(nóng)牧民信貸資金余額16.71億元，占比27.68%;小微企業(yè)信貸資金余額5.94億元，占9.84%;合計占全旗貸款余額的37.52%。近些年來，扎魯特旗雖然加強(qiáng)了普惠金融對農(nóng)牧民及小微企業(yè)的金融服務(wù)，但發(fā)展相對比較緩慢。據(jù)抽樣調(diào)查，惠普金融貸款僅占農(nóng)村全部借款的9.3%。農(nóng)牧民以及小微企業(yè)的融資渠道主要是親友借款和高利息貸款，占全部融資總額的62.48%。扎魯特旗農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)出：一方面銀行金融機(jī)構(gòu)有款貸不出去，而另一方面融資需求者得不到滿足的困境。

三、內(nèi)蒙古扎魯特旗惠普金融服務(wù)存在的問題

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)模糊，融資擔(dān)保能力較弱

我國農(nóng)村雖然已進(jìn)行長達(dá)40余年的改革，但農(nóng)村的土地等主要財產(chǎn)仍然是集體所有制，農(nóng)牧民既沒有買賣權(quán)利，又不能作為私有財產(chǎn)在融資中擔(dān)保。而且，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的扎魯特旗而言，農(nóng)牧民收入較低，農(nóng)牧民所有的具有融資擔(dān)保價值的財產(chǎn)很少。因此，農(nóng)牧民即便是在生產(chǎn)生活中有迫切的融資需求，但卻無法從銀行獲得商業(yè)貸款的，只有通過高利率民間借貸的方式獲取所需資金。而對于有貸款資質(zhì)的農(nóng)牧民來說，基本上沒有貸款的需求，惠普金融難以實(shí)現(xiàn)惠及廣大低收入農(nóng)戶群體，達(dá)到惠普金融服務(wù)共享的初衷。

（二）政府支持力度不夠，惠普金融推廣困難

目前，政府部門在普及和推廣金融業(yè)務(wù)的過程中，由于政府利益的牽動，著重于向融資者推廣商業(yè)銀行業(yè)的產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，而對普惠金融事業(yè)的發(fā)展并不重視。以扎魯特旗為例，政策規(guī)定的政府對普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險補(bǔ)償金遲遲未能落實(shí)，這就大大降低了部分金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。截至2018年年末，普惠金融業(yè)務(wù)僅占全旗金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總量的9.3%。政府如何促進(jìn)惠普金融的發(fā)展，提高農(nóng)牧民的生產(chǎn)生活水平，使更多的貧困群體享受到普惠金融的服務(wù)，是當(dāng)前扎魯特旗普惠金融發(fā)展過程應(yīng)該解決的重要問題。

（三）農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展難以持續(xù)

根據(jù)普惠金融的定義，發(fā)展普惠金融首先要建立在可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上。但是，現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融出現(xiàn)了難以持續(xù)的問題。主要表現(xiàn)在：一是融資農(nóng)牧戶的主觀違約和預(yù)期收益不確定的風(fēng)險。由于農(nóng)村地區(qū)的法律約束以及信用懲戒機(jī)制不健全，再加上農(nóng)民的法律意識薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村客戶主觀違約的道德風(fēng)險較大。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益很容易受到自然氣候變化和農(nóng)產(chǎn)品市場價格變化的影響，而農(nóng)村信貸常常沒有擔(dān)保抵押品，這就使得金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險加大。二是惠普金融服務(wù)體系不健全，經(jīng)濟(jì)效益偏低。農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品種類少，相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)較少，不能適應(yīng)廣大農(nóng)民的多樣化需求;農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，尤其是一些發(fā)展比較落后的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)很少，難以順利開展普惠金融業(yè)務(wù)。而且，由于農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)普遍具有規(guī)模小、交易金額少的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用和相應(yīng)的經(jīng)營成本較高，收益率較低，財務(wù)上容易出現(xiàn)虧損。

四、解決內(nèi)蒙古扎魯特旗惠普金融服務(wù)問題的對策

（一）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，提高農(nóng)牧戶財產(chǎn)擔(dān)保能力

造成農(nóng)牧民和小微企業(yè)融資難的根本原因是土地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的集體所有制。因此，要解決這一問題，首先，要在法律上賦予農(nóng)牧民完整的財產(chǎn)權(quán)，使農(nóng)牧民擁有的土地、房屋、價值較大的生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品等具有融資擔(dān)保資格。其次，接受資金獲取困難者提出的由多位保證人同時保證，或者集體經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保的貸款方式。當(dāng)貸款者無力償還時，由保證人協(xié)商或者按協(xié)議還貸。此外，政府及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織還要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)，完善為貸款居民建立的信用檔案，加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息不對稱壓力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可與村委會合作，協(xié)助建立簡易版征信檔案，將有資金需求且有還款能力的居民記錄在案，在村委會的支持下，把誠信農(nóng)戶作為一種融資擔(dān)保能力對待。

（二）加強(qiáng)政府對惠普金融服務(wù)的支持

普惠金融的服務(wù)既是商業(yè)服務(wù)，也是一種社會扶持服務(wù)。因此，政府在惠普金融服務(wù)中應(yīng)積極提供支持和監(jiān)督。在惠普金融服務(wù)的支持方面，第一、要充分發(fā)揮財政資金在推動普惠金融發(fā)展中的政策引導(dǎo)作用，加大政府的扶持力度，建立財政資金支持普惠金融和惠農(nóng)事業(yè)的長效機(jī)制，通過商業(yè)銀行與政府財政資金互動的方式，加大對惠農(nóng)商業(yè)銀行的補(bǔ)貼，切實(shí)解決商業(yè)銀行惠農(nóng)貸款不積極的問題。第二、注重商業(yè)銀行資金供給的主體地位。積極推動商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場的競爭和發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在惠農(nóng)、富農(nóng)方面的重要作用。第三、國家制定政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源配置到小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域。

（三）健全惠普金融服務(wù)體系，強(qiáng)化惠普金融服務(wù)功能

要強(qiáng)化惠普金融服務(wù)能力，必須加強(qiáng)惠普金融服務(wù)體系建設(shè)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高服務(wù)水平。第一、要增加村一級ATM機(jī)的數(shù)目，使地理位置偏僻的鄉(xiāng)村居民也能享受到自助存取款機(jī)服務(wù)。日常可由村委會協(xié)助看管ATM機(jī)安全，保證鄉(xiāng)村居民可長期享受便捷金融服務(wù)。第二、要增加保險產(chǎn)品與服務(wù)，積極宣傳保險知識，滿足有保險需求的農(nóng)村客戶，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品種類。第三、要加快建立農(nóng)村居民和小微企業(yè)信用檔案平臺，一方面協(xié)助農(nóng)村居民與小微企業(yè)登錄中國人民銀行的征信系統(tǒng)，享受征信服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險容忍度內(nèi)全力降低貸款難度。

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（作者單位：恩尼，內(nèi)蒙古民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院; 劉艷、吳雪峰，內(nèi)蒙古民族大學(xué)旅游與航空服務(wù)學(xué)院）