互聯網金融對傳統商業銀行的影響研究鮮

于文傲

摘 要：互聯網金融的發展壯大，給傳統銀行業帶來了巨大的沖擊。介紹現背景下互聯網金融的相關發展模式，并分析互聯網金融與傳統金融的異同。同時，簡要概述互聯網金融對傳統商業銀行帶來的影響，并提出相應的建議。

關鍵詞：互聯網金融;傳統商業銀行;影響;對策建議

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）09-0070-02

近些年來，隨著互聯網金融服務的廣泛運用，對傳統銀行業帶來巨大的沖擊和挑戰。銀行為適應新環境，相關的新模式與新業務也應運而生。互聯網公司例如阿里巴巴、百度、騰訊、京東等以高息理財逐漸瓜分市場，同時因其快速高效的特點持續搶占市場份額。因此，在互聯網的沖擊下，銀行除了要與其他各家銀行競爭以外，還需要面臨這些互聯網公司的挑戰。

銀行方面，各家銀行為迎合互聯網金融的大環境，各家銀行都開發出自己的互聯網金融平臺，依托這些平臺，實現轉賬匯款、投資理財、賬戶查詢、繳費支付、信用卡業務等常用功能的同時，還向廣大客戶提供影院購票、火車機票預訂、小額貸款、信用分期等業務。

一、互聯網金融與傳統金融概述及其異同

（一）互聯網金融發展現狀

互聯網金融平臺有多種模式，其中以六種為代表性的模式。分別為傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺。

1.傳統金融互聯網化。傳統商業銀行的主要職能是作為資產融合和流通的媒介，而在互聯金融不斷發展的情況下，這種地位逐漸弱化。傳統金融的發展模式及服務模式面臨挑戰。由于傳統銀行的運作模式存在一定的局限性，故而傳統金融也跟隨互聯網金融這一波熱潮做出自身的改變。銀行業的互聯網化也是時代發展下必然的結果。各家銀行均開通了網上銀行和手機銀行等支付工具，給客戶帶來全新體驗。傳統銀行互聯網化的發展模式越來越多元化，其中以下幾種為最主要直接手段。一是建立自身的電商平臺。例如，建行在2012年上線善融商務平臺，為客戶提供全方位的金融服務。2014年工商銀行也推出自己的商務平臺融e購，以提升客戶體驗。交行的電商平臺“交博匯”也成功上線。二是與相關電商平臺達成金融化合作。工商銀行聯手阿里巴巴推出了“易融通”以實現小微客戶貸款的需求，建設銀行也與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰略合作。三是實現金融產品銷售的互聯網化。各家銀行利用自身的平臺，實現產品的網絡銷售。因其高效便利，免除客戶跑傳統網點的時間，也解決了傳統銀行需排隊等候的難題。

2.第三方支付。互聯網突飛猛進的時代，第三方支付發展迅速。第三方支付，就是同產品所在國的國內外各大銀行簽約，具有信譽保障的第三方獨立機構提供的交易平臺。第三方支付在雙方買賣商家缺乏信用保障的情況下充當中間平臺，買方將資金付給第三方，通過第三方的安全交易，待交易達成后，將資金轉給賣方。第三方作為二者的過渡賬戶，承擔著中介的保管及監督的職能，其本身并不承擔任何風險。第三方支付交易平臺使得交易更加安全和方便。買方無須辦理多家銀行的賬戶，只需通過第三方交易平臺將資金付出，大大降低了交易成本。同時，能夠更加安全地保護個人及賬戶信息，降低信息泄露的風險。

3.大數據金融。大數據又稱巨量數據、海量數據，是集合海量的數據，對其中有關的金融數據進行實時分析，將有價值的部分提取，為互聯網金融機構提供客戶全方位的信息。通過分析挖掘客戶的交易和消費信息來精準掌握客戶的消費習慣，以此來預測客戶的消費行為。大數據金融的特點一般總結為4V，即處理速度極快（Velocity）、數據類型繁多（Variety）、規模龐大（Volume）、價值密度低，商業價值高（Veracity）。大數據廣泛應用于各個金融領域，給銀行業、保險業、證券行業帶來了巨大變化。在為相關金融行業提供客戶畫像的同時，依托大數據服務，能夠更好地應用精準營銷，提高效率。大數據的興起改變了傳統金融業的格局，從而給出傳統金融業帶來了巨大的發展機遇。

4.P2P網絡借貸。P2P網絡借貸即個人對個人借貸。通過互聯網平臺，借錢方和出資方達成相關協議，并達成交易。借錢方到期后要向出資方歸還本金及協議所規定的利息，以及平臺相關的服務費用。出資方可以獲取利息收益，但也要承擔相應的投資風險。

5.眾籌。眾籌即大眾籌資，是指通過某一種合作行為，匯集相應的資金以達到某種需求或某種行為。相比于P2P網絡借貸平臺，眾籌的模式更多的是通過眾籌平臺進行宣傳或者達到某種目的，以此吸引公眾關注，以達到籌集資金的目的。因此，眾籌更多的是服務融資方眾籌具有低門檻、多樣性、傳播性、大眾性、創意性等特點。眾籌的模式將更加開放，任何項目只要能得到網友的支持，即可獲得一定的資金，這也使得一切想法都成為可能。

6.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是一個為各種金融產品匯集、搜索、比較的一個綜合類服務網站。用戶可以在上面搜索自己所需的相關產品，并在上面找到不同的渠道，通過“比價”從而得到自己需求的產品。通過此類平臺，可以大大節省用戶的時間，提高效率。

（二）互聯網金融與傳統金融的異同

隨著互聯網金融對傳統金融的滲透逐漸加深，為整個金融市場注入的新的活力，也促使整個行業向好的方向發展。互聯網金融相比傳統金融更能適應大眾的需求，能夠不斷創新以適應用戶的需要。互聯網金融與傳統金融存在著既是競爭，又是合作，陸續已有很多銀行逐漸與相關互聯網金融公司合作，且取得了不錯的成效。

二、互聯網金融對傳統銀行業的影響

第一，互聯網金融對傳統商業銀行的存款業務的影響。互聯網金融因其高息的特點，持續占據市場份額。其中比較有代表性的就是阿里巴巴的余額寶。余額寶是支付寶和天弘基金合作的產物。其特點在于利率高，且隨用隨取。近些年，國內的網民呈直線上漲趨勢，手機交易已經成為人們生活中不可缺少的部分。大部分的青年人已實現了無現金支付方式，互聯網理財也成了這部分群體的不二選擇。而相對于中老年人來說，其中一部分人適應新事物的能力強，且被高息或者其靈活性的特點吸引。由于客戶對支付寶平臺的熟悉，支付寶持續推出理財、基金、黃金等產品，同時由于其直接實現資金的平移，受到了眾多客戶的接受及喜愛。客戶逐漸接納互聯網金融的模式及產品，將部分資金流入到互聯網金融平臺，直接導致傳統銀行存款的流失，進而導致銀行客戶的流失，使銀行失去了客戶獲取的渠道。存款為傳統銀行的立行之本，因此存款的壓力對銀行來說是巨大的。

第二，互聯網金融對傳統商業銀行的貸款業務的影響。近幾年，網貸平臺的興盛，給貸款業務帶來直接性的沖擊。貸款作為銀行最重要的資產業務，貸款量直接和銀行的利潤相關聯。從2006年的第一家P2P平臺到2012年的2 000余家，P2P平臺呈現出大爆發式的增長。P2P平臺大多針對小微企業貸款難的特點，給予小微企業、個體工商戶貸款渠道。傳統銀行的貸款手續煩瑣，等待時間長，小微企業融資難，貸款門檻高，而一些網貸平臺包含P2P在內有效地解決了傳統銀行的這些問題，其降低了小微企業或者的貸款門檻，且其高效率的服務更是贏得了小微企業的青睞。但從2018年以來，許多網貸平臺頻繁爆雷，多家P2P網絡平臺進入黑名單。人們也逐漸認識到網貸的風險。與此同時，各家商業銀行逐漸開展P2P業務，且取得了良好的進展。比如建行的小微快貸，招行的小企業e家等，成為了越來越多貸款者的選擇。銀行近些年在貸款方面做出轉型，越來越能適應社會的需要，且產品針對客戶更加有針對性。隨著銀行產品的不斷改革和創新，銀行的貸款業務也在逐漸回升中。

第三，互聯網金融對傳統商業銀行的中間業務的影響。隨著第三方支付的出現，人們的支付方式發生翻天覆地的變化。2013年后，第三方支付的交易量陡增。同時，大數據的應用給第三方支付提供了數據支撐，在降低支付風險的同時，也給銀行的中間業務帶來了巨大的影響。首先，銀行的支付結算類產品受到較大影響。銀行受到第三方支付的較大沖擊，造成銀行支付結算類產品出現急劇下滑。大多數人依賴于微信和支付寶，尤其以青年人為主，在于第三方支付的方便快捷且無現金化。其次，代收付業務量持續下滑。隨著第三方支付的介入，大多數第三方平臺已能實現各種日常生活繳費的支付繳納功能。客戶能在手機上簡便地實現繳費或預存功能，客戶對這種互聯網支付工具的接納度越來越高且依賴性越來越高。

三、傳統銀行應對互聯網金融的對策

第一，加強銀行與互聯網金融企業的合作，實現共贏。互聯網金融企業的大力發展在于此類企業能快速適應市場變化，快速開發出適應客戶的新產品。而銀行與此類企業合作，能夠借助相關資源，達到資源的最大化利用。例如，2017年，建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰略合作。如此，客戶可通過支付寶直接購買建行理財產品，同時推進信用卡等相關業務。同時，2019年，在國家大力發展ETC業務的背景下，建行再次與支付寶合作，聯合推廣ETC簽約服務。

第二，銀行需創新相關產品結構，適應市場變化。隨著支付寶的問世，也促使銀行開發新的產品。例如，各家銀行開發出自己銀行的貨幣基金，以應對支付寶的沖擊。再如，各家銀行擁有自己的保險公司，開發出銀行保險產品，以競爭相關互聯網金融產品的高息理財。傳統銀行若不創新新產品，將會被時代所淘汰。而銀行在近幾年的表現也可以看到銀行在這方面所做的努力，銀行也通過創新自己的模式，線上線下雙向發展，重新挽回了一部分客戶。因此，商業銀行應充分發揮自身的優勢，整合資源，優化環境。

第三，加強相關服務，優化客戶體驗。銀行是服務型行業，必然也伴隨著服務質量。好的服務質量會讓客戶賓至如歸。因此，新時代的金融也對銀行服務提出了更高的要求。隨著相關互聯網金融平臺的普及，越來越多的客戶采取線上辦理業務的方式。客戶辦理業務的方便快捷與否直接影響到銀行的相關效益。銀行對相關問題處理的速度與服務質量直接影響到客戶的選擇。客戶的選擇越來越多樣化，優質服務也是客戶選擇的一項重要參考。

四、結語

互聯網金融是當今社會的必然發展趨勢，互聯網金融的發展對傳統銀行業帶來了巨大影響，是競爭也是機遇。傳統銀行應找準自身定位，采取相應策略，讓自身在激烈的競爭中保持優勢。商業銀行需創新管理模式與經營理念，推動商業銀行信息化的進步，為客戶提供更加優質及便捷的服務。

參考文獻：

[1]? 曾國安，胡斌.互聯網金融對商業銀行的影響研究[J].經濟縱橫，2014，（12）：57-60.

[2]? 譚玲玲.互聯網金融[M].北京：北京大學出版社，2019.

[責任編輯 陳丹丹]