新形勢下銀行信貸風險管理問題探討

摘要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的經(jīng)濟環(huán)境和外部環(huán)境也發(fā)生了重大的變化，在新形勢下銀行信貸風險管理面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。如何根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和外部環(huán)境對銀行信貸風險進行有針對性的管理是目前銀行信貸管理安全性的關(guān)鍵所在。要挖掘出目前銀行信貸風險管理所存在的問題并且制定相關(guān)的管理方案，加強銀行信貸風險管理水平，推動我國金融行業(yè)領域未來的蓬勃發(fā)展，本文針對新形勢下銀行信貸風險管理問題進行了探討。

關(guān)鍵詞：新形勢下;銀行信貸風險管理;探討

一、目前我國銀行信貸風險的分類

1.信用風險

所謂信用風險通常指的是企業(yè)和個人在符合了銀行放款標準的要求后，通過銀行辦理了相關(guān)的信貸業(yè)務，銀行給對方放出了款項，而對方卻由于各種原因不能按時履行合同的規(guī)定，致使銀行蒙受一定的損失。在通常情況下如果對方?jīng)]有在規(guī)定的時間來償還貸款，就可以認定為存在違約行為，雖然在某種程度上不是主觀的因素，但是無疑這樣的行為會增加違約的概率，這就是信用風險帶來的問題。

2.流動風險

流動風險在銀行信貸過程中是一種常見的風險，當客戶通過各種各樣的手段向銀行借貸了巨額資金之后，如果沒有履行貸款合同，沒有如約還款，就會導致銀行的資金流動受到影響，致使銀行的資金流動性不足，就影響銀行的信用額度，進而影響銀行在客戶中的信譽度，這對銀行而言是非常嚴重的問題。目前這種現(xiàn)象在我國時有發(fā)生，必須使用科學的手段進行規(guī)避。

3.市場風險

市場風險與前兩種風險有所不同，通常情況下市場風險是有一定的不可預測性，市場風險會隨著國家的市場經(jīng)濟變化而發(fā)生改變，雖然目前我國的經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，但是也要考慮人民幣匯率變化引起的市場風險。

4.法律風險

雖然我國目前經(jīng)濟發(fā)展迅速，但是在銀行信貸資產(chǎn)問題上我國目前還沒有一個非常完善的規(guī)章制度，這就是銀行信貸目前存在的法律風險，如果相關(guān)的法律維護不到位則很有可能造成銀行信貸損失。

5.操作風險

對于任何一個行業(yè)來說只要有人為操作就有操作風險，在銀行信貸風險中操作風險也是比較常見的一種。比如在業(yè)務員辦理銀行相關(guān)信貸業(yè)務時出現(xiàn)差錯，或者由于內(nèi)部管理不足出現(xiàn)差錯，等等，這些差錯都需要做出對應的補償或者賠償。在銀行信貸操作過程中存在一種情況，銀行信貸人員職業(yè)道德不過關(guān)，內(nèi)部人員與借貸人員有利益牽扯，通過銀行管理漏洞來進行借貸操作，給銀行帶來損失，這種風險在我國各大銀行中也時有發(fā)生。

二、新形勢下對銀行實施信貸風險管理的必要性

隨著我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，銀行之間的競爭也越來越激烈，通過對銀行實施信貸風險管理在一定程度上能夠使得銀行在激烈的競爭中占有一席之地，有助于銀行的發(fā)展。在銀行競爭如此激烈的時代，很多銀行為了生存而給信貸員下發(fā)了任務指標，信貸人員為了維護工作或者績效指標而大量地增加信貸業(yè)務量，導致銀行存在很多的不良信貸資產(chǎn)的出現(xiàn)，而且部分銀行由于在管理制度上并沒有完善，在執(zhí)行管理制度時力度不夠，導致了銀行信貸風險的大大增加，進而給銀行帶來了不少的經(jīng)濟損失。因此對于銀行而言做好信貸風險管理勢在必行，通過信貸風險管理可以促進銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。與此同時，隨著世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，加強銀行信貸風險管理也是銀行面對外部競爭環(huán)境而不得不做好的工作。就目前而言，我國的金融服務行業(yè)與國外的金融服務業(yè)存在的業(yè)務競爭越來越多，很多的外資銀行有自身的優(yōu)勢，在與中國銀行的競爭中不斷爭奪客戶，這導致了很多中國客戶的流失。客戶大量流失會導致銀行業(yè)務受損，這對中資銀行的生存發(fā)展產(chǎn)生了非常巨大的影響。因此我國的銀行必須在信貸風險管理問題上下足功夫，必須將信貸風險管理作為一個長期工作來做，只有這樣才能保證我國銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。

三、目前我國銀行信貸風險管理存在的一些問題

1.銀行信貸投放領域過于集中

目前由于我國政府的宏觀調(diào)控，在銀行信貸業(yè)務投放時受到政策的影響性很大，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，地產(chǎn)、通信以及生產(chǎn)制造業(yè)的發(fā)展起著非常重要的作用，近些年來也在投資上實現(xiàn)了快速增長，在我國的銀行之中很多的信貸資金都流入了以上行業(yè)。這里特別要說明的是目前我國的房地產(chǎn)市場價格并沒有在宏觀調(diào)控之下回到合理的水平，這會使得銀行信貸面臨很大的壓力。通過國際地產(chǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗表明，在個人房產(chǎn)信貸上通常暴露周期為3年～5年，而目前我國房地產(chǎn)信貸業(yè)務則正好處于風險的爆發(fā)期，如果不通過合理的宏觀調(diào)控來讓房地產(chǎn)市場價格回歸到合理的范圍內(nèi)，那么銀行的房地產(chǎn)個人信貸風險會逐步增加，進而導致房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風險爆發(fā)，影響銀行的健康持久發(fā)展。

2.銀行信貸風險評估難以精確

就目前而言，我國銀行對信貸客戶的評級方法還比較粗放，很多銀行對信貸客戶的等級考察、評定和信息采集等做得不夠精細。通常我國大部分銀行會將信貸客戶等級簡單地分成四個等級，這四個等級分別是AAA、AA、A 和 BBB，這一點與國外銀行有非常大的不同，國外銀行會將信貸客戶詳細地分成八個等級，在客戶信用風險管理上更加精細化。我國銀行這種粗放式的信貸客戶評級方式會導致銀行信貸風險評估失去準確性，客戶如果違約則導致的損失沒辦法準確地估計和計算，這大大增加了銀行的風險。目前我國經(jīng)濟發(fā)展得比較好，宏觀經(jīng)濟環(huán)境良好的情況下這種風險和危害會被隱藏，如果經(jīng)濟發(fā)生了比較大的波動，那么金融環(huán)境就會出現(xiàn)比較大的動蕩，那時銀行信貸則很有可能承受巨大的損失。

3.銀行信貸評估中對質(zhì)押物的估值相對較高

就目前而言，我國在信貸業(yè)務中很大一部分是質(zhì)押貸款，這其實也是所有銀行信貸業(yè)務不得不面臨的問題。但是對于質(zhì)押物價值的評估其實在很大程度上時間性是很強的，如果質(zhì)押物處于降級上升階段那么估值就會存在偏高的情況，而如果經(jīng)濟出現(xiàn)下滑則質(zhì)押物的價值則很有可能出現(xiàn)大幅度的縮水。比如在2017年的上半年我國的股權(quán)證券市場就處于高位運行，而很多企業(yè)則在那時候?qū)⑵髽I(yè)的股票股權(quán)作為質(zhì)押物向銀行去申請貸款，在貸款時估值自然就很高，而隨著2017年下半年股權(quán)證券低迷和股價的回落，這就導致抵押物并沒有保值，這就導致當時銀行以股票作為質(zhì)押的信貸業(yè)務承受了很大的風險，甚至有些銀行蒙受了很大的損失。還有一些企業(yè)在進行貸款時會以在建的工程或者沒有辦產(chǎn)權(quán)的房屋來進行信貸業(yè)務，這樣的質(zhì)押物實際上存在很大的風險，這就使得銀行對質(zhì)押物的權(quán)利得不到及時地保障。

4.銀行的信貸風險管理組織流程不完善

由于銀行業(yè)務的種類比較多，目前銀行信貸風險管理組織的狀況是分割嚴重，在信貸風險管理組織流程上并不完善，正是由于條塊分割的現(xiàn)象存在，導致銀行很難對整個信貸業(yè)務進行有機的銜接和梳理，進而無法對信貸風險的狀況進行測量把握，導致銀行信貸風險大大增加。與此同時在銀行信貸風險的分析和計量等工作并沒有納入日常管理之中，很多信貸業(yè)務并沒有獨立的分析報告，這會使得對應的銀行管理沒法做到對信貸業(yè)務的風險進行全面的把控。一些銀行經(jīng)常性地將信貸風險分析的方法停留在對數(shù)據(jù)分析對比的階段，并沒有通過實際出現(xiàn)的問題在組織和流程上進行完善，使得風險評價并不準確。面對大量的信貸評估數(shù)據(jù)，銀行相關(guān)部門有時沒有辦法做到及時有效地對數(shù)據(jù)進行分析，導致信貸業(yè)務不能很好地面對市場環(huán)境的變化而風險大大增加。近些年來我國計算機信息領域發(fā)展雖然比較快，但是相對于發(fā)達國家而言我國的銀行信息化管理起步還是比較晚的，缺乏一些信息化的數(shù)據(jù)倉庫，這在某種程度上阻礙了銀行信貸風險管理科學化的發(fā)展進程。

5.銀行信貸風險管理內(nèi)控體系不完善

對于銀行信貸風險管理而言，我國內(nèi)部控制體系不完善是構(gòu)成銀行信貸風險的很重要的因素。對于我國的大部分銀行而言目前內(nèi)部控制體系并不完善，內(nèi)部風險控制環(huán)節(jié)薄弱問題是普遍存在的。我國很多銀行在信貸業(yè)務中都發(fā)生過騙貸、詐貸的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)都是因為在銀行辦理信貸業(yè)務時操作不善、執(zhí)行不到位等因素引起的，這些問題的發(fā)生也從側(cè)面暴露出目前我國銀行信貸業(yè)務中內(nèi)部控制其實存在著一些漏洞和缺陷，這些漏洞和缺陷導致了銀行信貸風險大大增加。由于內(nèi)部控制制度的不健全會導致信貸風險很難做到科學合理的評估，內(nèi)部控制措施由于條塊化的分割而很難確定統(tǒng)一的控制手段，這就會導致信貸風險中責權(quán)利界限不是很清楚。

四、新形勢下銀行信貸風險管理的措施

1.提高業(yè)務人員的職業(yè)素養(yǎng)

對于銀行信貸業(yè)務而言，如果想要控制銀行信貸業(yè)務的風險，實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務的風險管理，就需要銀行建立比較完善的管理體系。在辦理相關(guān)信貸業(yè)務時需要對貸款的客戶進行比較詳細的了解，做必要的調(diào)查，經(jīng)過調(diào)查之后要對貸款人的資料進行詳細的整理，通過綜合的評價來評估貸款人是否滿足銀行的貸款標準，經(jīng)過詳細的評估之后只有符合信貸相關(guān)標準的才準許進行放款步驟。當今時代，銀行必須充分意識到信貸風險管理的重要性，要明確銀行未來發(fā)展的目標，通過對業(yè)務人員職業(yè)素養(yǎng)的提高來不斷加強信貸風險的管理。在信貸風險管理中要不斷加強對相關(guān)工作人員的管理，通過培訓使得從業(yè)人員對本質(zhì)的工作有充分的認識，通過不斷地學習提高個人的業(yè)務能力，在工作之中要認真負責，只有這樣才能使得信貸相關(guān)業(yè)務安全得到保障。作為銀行管理者而言，要對信貸業(yè)務人員進行培訓，通過培訓使得信貸業(yè)務人員能夠充分掌握信貸工作的規(guī)律，相關(guān)工作人員必須掌握如何對信貸風險進行控制，提升信貸工作人員的安全意識，促進銀行信貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。銀行在制定相關(guān)管理制度時需要具體問題具體分析，要理論聯(lián)系實際制定不同的風險管理方式，盡可能地降低銀行信貸業(yè)務的風險。

3.建立完善的銀行信貸法律管理體制

隨著我國市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國政府也應該根據(jù)市場經(jīng)濟變化對目前金融市場出現(xiàn)的一些問題進行管控，要結(jié)合我國的經(jīng)濟發(fā)展狀況建立起相關(guān)的法律法規(guī)。降低銀行信貸風險的根本是有法律基礎的支持，通過法律手段來進行管理可以防治一些不法企業(yè)或者個人在進行貸款時鉆法律空子，進行不良貸款，這會使得銀行信貸風險大大降低。除此之外銀行也必須適應市場經(jīng)濟的發(fā)展做出應對性的管理轉(zhuǎn)型，適應市場經(jīng)濟的變化，比如在政府對市場經(jīng)濟進行把控時，對一些企業(yè)進行經(jīng)濟上的扶持，此時銀行就要積極地響應國家的號召，根據(jù)國家政策來調(diào)整信貸管理，防止一些風險問題的發(fā)生。

3.加強銀行內(nèi)部各部門之間的合作

對于銀行信貸風險管理而言，條塊化的管理很容易出現(xiàn)混亂，這就需要加強銀行內(nèi)部各部門之間的合作。對于銀行的審計部門而言，在信貸工作匯總中是核心部門，這就需要銀行對于審計部門的工作引起足夠的重視，保障銀行信貸風險管理。銀行的各部門都要配合審計部門的工作，只有審計工作科學合理才能做好信貸工作。雖然銀行各部門都是相對獨立的個體，但是在信貸業(yè)務上審計結(jié)果將直接影響著信貸的評估，而且還決定著信貸相關(guān)業(yè)務能否正常地運轉(zhuǎn)，這就需要各個部門鼎力合作，加強交流，促進銀行業(yè)務的整體發(fā)展。通過各個部門的協(xié)同努力，使得信貸風險管理在可控范圍內(nèi)，使銀行能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展。

4.完善銀行日常業(yè)務管理和審查

對于銀行而言，信貸業(yè)務的管理應該落實到日常業(yè)務管理之中，要對企業(yè)和個人的貸款行為進行綜合性的研究和評估，這就需要銀行不斷完善日常業(yè)務管理和審查。對于銀行而言，可以建立健全的企業(yè)信用風險等級評價和信貸風險預警評價體系，通過這樣的體系可以直接對信貸單位的經(jīng)營狀況、財務情況等信息進行第一時間的捕捉和分析，通過信息數(shù)據(jù)的整合管理可以直接向信貸人員發(fā)出報警的信號。在進行企業(yè)風險管理等級評價時必須對企業(yè)的管理水平、財務情況、經(jīng)營情況等做出綜合性的評價然后再進行詳細的分級，通過分級制度來確定授信額度，這樣才能確保信貸風險管理達到可控的狀態(tài)。當今時代計算機發(fā)展迅速，銀行可以利用計算機科學技術(shù)來針對貸款企業(yè)來開發(fā)和研究其合同違約分析評價模型和破產(chǎn)清算預測模型，通過這些模型來對貸款的企業(yè)進行財務狀況和經(jīng)營過程的監(jiān)督跟蹤，對企業(yè)的走勢進行預測評估，做出合理的防范措施。我國的信貸業(yè)務起步相對比較晚，目前西方國家已經(jīng)開始使用貸款組合管理的方法來進行借貸，實現(xiàn)增加收益的同時減少銀行面臨的風險，這對于我國銀行而言其實有很好的參考意義。通過設計一個科學的貸款組合，對經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展走勢、行業(yè)前景和貸款企業(yè)經(jīng)營狀況進行綜合分析，以便能夠真正做到降低借貸風險，使得銀行借貸有的放矢。

五、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展、市場經(jīng)濟的不斷變化，銀行所面對的競爭壓力越來越大，特別是一些發(fā)達國家資本的介入，這對我國銀行信貸風險管理形成了很大的負擔。因此，在如此復雜的新形勢下銀行必須對信貸風險管理進行科學把控，在抓住市場發(fā)展機遇的同時積極改善自身存在的問題，要用科學的手段來提升信貸管理能力，不斷汲取經(jīng)驗，為我國的金融行業(yè)蓬勃發(fā)展打下堅實的基礎。

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作者簡介：

胡玲玲，安徽財經(jīng)大學學生。