我國校園借貸的規范治理之探討

關鍵詞 互聯網金融 校園貸 現金貸 高利貸 協調監管

作者簡介：葉軍，麗水職業技術學院，碩士。

中圖分類號：G647 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.07.075

校園網絡借貸，簡稱校園貸，是指一些借貸機構通過互聯網平臺等方式面向在校大學生開展的各種貸款業務。校園貸最初目的是為解決大學生在助學、消費、創業、培訓等方面的合理資金需求，實現金融服務便利化和普惠金融，主要有“現金貸”和“消費分期”等。但由于各類放貸主體進入校園貸市場，缺乏相應制度和監管約束，以及放貸主體自身風險控制機制缺失等原因，校園貸出現欺詐、高利貸、“裸條放款”、轉讓“裸條”收款和暴力催收等行為，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。

為整頓治理校園貸，教育部、銀監會等部門聯合在2016年4月、10月、發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》 。顯然，一刀切的停止網貸機構對在校大學生的網貸業務是權宜之計但引起爭議，校園貸的規范治理之路值得探討。

一、 規范治理的基礎：校園借貸的興起與合理存在

社會經濟發展，必然促使校園內的金融文化發生變化，也促使校園金融活動的復雜性。校園借貸和校園網絡借貸并非偶然，而是社會發展的一種需要。校園內的大學生是沒有工作和穩定收入來源，年齡大約在18歲至22歲期間的青年人，對資金的需求各有不同，大致可以區分為：（1）學業資金需求，主要為完成或提高學業所需的學費、培訓費、生活費、雜費等;（2）消費資金需求，主要為提高自己生活水平的提前消費需求或購買于目前支付能力不匹配的需求品，如名牌衣服、化妝品、高檔電子產品乃至奢侈品等;（3）創業資金需求，大學生為了自立走創業之路，包括經營電商、微商等等;（4）美容、健身、交際、請吃等需要;（5）上網游戲、炒股、賭博、彩票投注等等無關大學學習的資金需求;（6）其他資金需求，如擔保還債等。

校園內大學生的上述資金需求成為了校園網絡借貸的動力源，自2015年起，校園借貸活動在我國大學校園內發展迅速，校園貸的參與主體主要有五類：一是電商金融平臺，包括螞蟻花唄、京東白條以及分期樂商城都有學生用戶; 二是互聯網P2P網貸信息中介機構;三是小額貸款公司和小額網貸機構;四是各類民間金融線上化的高利貸者;五是“校園貸”的宣傳推銷中介和催收者。

作為校園貸的借貸模式主要是：現金貸模式和消費分期貸。現金貸是指對普通借款人群的純信用、無抵押、快速放款、期限較短、利率較高的小額貸款業務，其主流模式類似國外的PaydayLoan（發薪日貸款）。現金貸具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性，期限一般在1-30天。但現金貸通常為高利息，部分現金貸平臺存在著年利息率高于100%，甚至高達500%。 現金貸用戶一般是無法獲得銀行信用卡的低信用用戶。但現金貸行業存在欺詐、用戶多頭借貸、借新貸還舊貸等現象，高利息的背后滋生了高利貸、侵犯用戶隱私以及違法催收甚至暴力催收等問題。消費分期，亦稱分期付款，是指賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權人，買方是債務人。買方先支付一小部分標的物款項后就可以獲得所需的商品，剩余款在以后分期償還本息，由于存在利息，實際支付的金額要比一次性支付多。互聯網金融平臺、金融科技公司推出的消費貸服務用戶是傳統金融機構無法給予辦理信用卡的人群。借助于互聯網支付手段、消費分期借款十分便利，可以憑身份證、學生證辦理消費分期貸款業務。

應當看到，國家在校園內開展有助學貸款、創業貸款等金融服務，國家的銀行等正規金融機構到校園給部分大學生可以辦理信用卡或提供某些科技金融服務，解決了大學生的絕大部分資金需求。但也必須看到大學生中還有許多學生無法獲得信用卡，無法有尊嚴的、平等的、便利地獲得傳統金融機構的普惠服務，因此，除銀行類金融機構的校園金融服務外，互聯網金融公司的其他主體的客戶體驗和精準化服務，使得“校園貸”有存在的合理性和一定補充的必要。

二、規范治理的亟需：校園借貸暴露的問題

（一）多主體無門檻進入校園開展借貸業務

以往大學校園是一片凈地，在校大學生基本不會介入民間借貸活動，能夠到校園給學生辦理貸款的是持有牌照的正規金融機構（主要是銀行），辦理的業務主要是助學類借貸，給符合條件的學生辦理信用卡，但一般授予信用額度是500元，一般不會非法催收。

2009年中國銀監會的《關于進一步規范信用卡業務的通知》第六條規定：“不得向未滿18周歲學生單獨發放信用卡，對超過18周歲但無收入來源的學生發卡需父母書面確認同意。”使許多大學生無法獲得信用卡和消費金融服務，大學生消費市場的金融服務空白出現。

自2013年后互聯網金融的興起，特別是網絡借貸、第三方支付、各種金融消費、理財產品的出現，使學生通過虛擬的網絡世界直接同借貸機構對接，同時，互聯網借貸機構看中未來具有潛力的年輕學生，在線上和線下宣傳、勸誘學生貸款。由于我國目前對提供資金的放貸人或稱放債人缺乏門檻等制度規定，出現誰有錢誰放貸的現象。因此，只要有資金的企業、個人都進入了校園放貸，有互聯網借貸機構、小貸公司、投資公司、擔保公司、財務公司、資產管理公司等等，還包括個人放債人。 這些借貸主體門檻低、無借貸制度約束、缺乏行業標準、缺乏被監管，有些放貸人為牟取利益不擇手段，是校園借貸中不良借貸行為的主要制造者。

（二）虛假宣傳、誘導學生過度消費

從事借貸的機構（含互聯網公司）為了獲得學生用戶，開展各種形式的宣傳、廣告活動。有的未經校方批準，在校園內進行各種校園貸業務宣傳和推介，發布、張貼各類借貸小廣告。借貸機構在線上自行或委托第三方在互聯網等電子渠道宣傳、推介項目或產品外，還雇用招聘大學生兼職充當線下、在教室、宿舍、食堂等物理場所等對大學生促銷、傳銷和公開勸誘等。據媒體報道，采用“現金貸”和“消費分期”獲得貸款的人，其借來的錢所實際花的是：10%買了商品，比如手機電腦和鞋、鍋。接近90%是吃飯、在淘寶上購物、買車票。 這些消費與學生的學習沒有太多的直接聯系。

（三）直接或變相發放高利貸

校園貸中，借貸機構或放貸人在現金貸和消費分期的借貸業務中，采取日息、月息等概念吸引借款人，而實際放貸利率超出年利率24%、甚至年利率36%的比比皆是。校園貸中的“現金貸”平均利率為158%，最高的“發薪貸”利率高達598%。 所收取的利息以及各種名目繁多的手續費、滯納金、服務費以及催收費等費用，明目張膽直接放高利貸或變相高利貸。 趣店集團曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。 有的借貸機構給借款人放貸時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率，成為高利貸。

（四）降低貸款門檻、缺乏還款能力評估、設置非法的“裸條”擔保

在正常的借貸關系中，出借人處于對自身財產安全和對借款人負責人的角度出發，需要對借款人的基本情況、資信情況、還款能力等做認真的調查和評估，對借款用途進行限制，對確實沒有償還借款能力的應拒絕借款。 借款給沒有償還能力的人會使其陷入借款陷阱，不利于借貸雙方。如在美國，提供學生貸款互聯網金融公司，會根據學生所在學校、專業和成績單等多方面的信息評估他們的還款能力，提供最優惠的貸款利率。在校園貸的過程中，存在“獵殺放貸”的不良現象。所謂“獵殺放貸”，是指貸款機構不按照法律規定向借款人真實、詳盡地披露有關貸款條款和實際貸款利率、風險等信息，過于突出欲望得到滿足的快樂，誘騙涉世未深、經驗不足的借款人。 借貸機構降低借貸門檻，有的不問年齡、不問資金用途、不問還款能力，不問是不是本人借貸，只要有學生證、身份證等基礎資料，確認是大學生身份就給予貸款。這導致學生借用、冒用他人身份證、學生證貸款現象產生。借貸機構或出借人為了能夠為收回借款有保障措施，要求學生之間相互擔保、或者提供學生好友的聯系電話住址等信息、父母親友的聯系電話、住址等信息，有的要求女生持身份證拍裸體照片或攝像等作為還款保證的憑證。

（五）多頭高利借款、非法手段催收

在校園貸中，大學生在陷入高利借貸后，因為無法及時還清欠款，往往是在同一借款平臺借新債還舊債，或到其他借款平臺高利借款，相當于“拆東墻補西墻”，借款余額越借越多，負債越來越大，還債壓力越來越重。個別企業和個人在催收賬款時，侵犯到了學生正常學業生活和公民權利，如借款人一旦逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友催收，有的催款人采用非法手段暴力催收、恐嚇、精神折磨等“軟暴力”催收、騷擾借款人本人和其同學親友，故意制作販賣傳播借款人“裸體照片、視頻”等相威脅。

三、 規范治理之路：綜合協調整治

（一）明確校園借貸的監管主體和協調機制

校園貸涉及教育、金融、信息、網絡、安全、保衛、宣傳、廣告、營銷等領域，涉及中國銀保監會、中央網信辦、教育部、工業與信息化部、公安部、國家市場管理監督總局等許多部門。校園貸的治理需要引入“整體性治理”（Holistic governance）模式，倡導“政府機構組織間通過充分溝通與合作，達成有效協調與整合，彼此的政策目標連續一致，政策執行手段相互強化，達到合作無間的目標的治理行動” 。既要明確監管主體，又要協調治理。

首先，明確校園借貸活動的監管主體。我國目前已經明確中國銀保監會與地方金融辦（金融監管局）共同負責監管網絡借貸信息中介機構，也明確地方金融辦對依法批準設立的小額貸款公司監管。依照《溫州市民間融資管理條例》的立法經驗看，此類借款、放貸行為可以由地方政府金融辦牽頭管理，會同中央駐地“一行兩會”派出機構協調監管。

其次，建立校園借貸日常監測、信息共享機制的監管協調機制。高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門和地方人民政府金融監管部門、各銀保監局等部門要密切關注網絡借貸業務在校園貸情況。對虛假片面宣傳或促銷活動、誤導出借人或借款人的行為進行密切跟蹤監測，對校園不良網絡借貸開展風險提示、實時監測和預警，制定各項應對處置預案，借助大數據技術分析，讓數據的應用在政府決策、執行、監督的各個環節發揮基礎性作用。及時分享各自領域發現的有關校園貸的有效信息數據，協調地方人民政府金融監管部門、各銀保監局、公安、網信、工信等部門依法處置。

（二）規范適格的校園借貸市場經營者

校園貸涉及出借人、借款人、借貸平臺、監管者和學校，在校園貸治理中，如要實現多方共贏，既能滿足學生的正常需求、又實現校園和諧，需要政府在行為模式上不再是一個權力支配的過程，而是努力塑造一種治理主體之間、 治理主體與治理客體之間普遍合作的協同治理模式。 中國銀監會等發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》規定“未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。”至此，其他借貸機構禁止校園借貸，這種“一禁了之“的管理方式是否合適值得商討。以禁止性思維處理復雜的民間借貸問題，漠視校園貸等民間借貸、互聯網金融所具有的內生性、正當性和補充性， 沒有充分的合乎邏輯的理由。

出現校園貸與我國金融服務普惠性不足有關，廣發銀行于2004年發行第一張學生信用卡后，新業務引起多家銀行服務校園并低門檻發卡，其結果是信用卡激活率低，學生多頭銀行開卡和借款，家長代還款現象普遍，銀行壞賬多損失不小。2009年6月銀監會發布規范信用卡業務后，銀行等金融機構對學生的信用卡發放和貸款處于收縮、停止狀態，學生的剛性需求無法滿足。 此前，中國銀監會的鼓勵和督促下，部分銀行重新開啟校園貸的相關業務，以滿足大學生的借款、消費等需求。目前，銀行機構的中行、建行、招行、青島銀行，已先后推出了自己的校園貸產品，但很大部分是基于信用卡的校園產品。 銀行機構的借貸風控邏輯仍然是學生還不了，家長代償還的借貸模式。事實上，銀行發放信用卡提供校園金融服務，與互聯網金融的網貸、支付等的便利性、普惠性相比有許多不同，包括催收方式的不同。我們贊同鼓勵持有牌照的銀行等金融機構開正門提供大學生金融服務，包括對在二、三、四線城市的大專學生的服務。

面對人數眾多的大學生群體，助學、創業、消費等需求客觀存在，金融服務、普惠金融都需要借助金融科技的互聯網金融，所要禁止的應該是沒有任何金融、類金融資質而從事民間職業放貸、網絡放貸的非法經營者。在美國，為在校大學生提供校園貸服務的也可以是政府貸款、私人貸款機構和網絡借貸平臺，網絡借貸平臺和一些學校、社區的信用聯盟也會為學生提供信用卡以及消費貸款。但是，與聯邦政府機構相比，私人貸款機構和互聯網金融服務平臺在保護消費者權益方面稍遜一籌。為了保障學生的利益并且規范私人放貸，美國消費者金融保護部門對這些企業進行嚴密的監管。 期待國家有關部門早日制定正負面清單，明確校園貸市場合格的經營機構。

（三）規范校園借貸業務的行政監管標準

校園學生是一個特殊群體，對這類對象的“現金貸”“消費分期”“助學貸”“融易貸”“創業貸”等各種名義的借貸，有必要對借貸人資格審查、金額限制、利率、滯納金、違約金、利息總額、催收準則等做出明確規定。

首先，要明確各種術語規范、標準。明確借貸中的本金、利率、復利、逾期利率、逾期利息、違約金、其他費用的術語規范和法定含義，以便借款清晰了解。如利率應該以年利率為標準計算，如違約金是對違約造成的損失，包括遲延還款造成的損失的預定。 如逾期利息（即罰息）指借款人未按照規定期限歸還借款，應當就尚未歸還的借款向出借人支付的處罰利息。

其次，明確借款各種費用之和的利率上限計算標準。關于利率計算標準，最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《借貸司法解釋》）第二十六條已有規定，這樣可以得出，民間借貸糾紛中，無論是借期內的利息、逾期利息、逾期還款的違約金還是所謂的“其他費用”，都有一個相同的法定最高額計算標準即年利率24%。 當然，作為校園貸借款的上限標準，由于貸款對象的特殊性，已經基于金融普惠的考量，完全可以限制借款的所有費用之和不超過年利率15%的上限。

再次，明確高利貸標準和校園高利貸的法律后果。我國迄今為止對高利貸作出明確的規定，就是最高法院《借貸司法解釋》中確認年利率超出36%的利息可以請求返還，但也沒有直接定義這種借貸就是高利貸。根據1996年的《高利貸規制法令》， 高利貸包含兩種情況：金錢高利貸和“物的高利貸 ”。金錢高利貸是指以金錢利息方式還貸的高利貸行為。“物的高利貸”則是指以利息之外的其他財產，如動產或者房屋等其他不動產，任何形式的好處為還貸的高利貸行為。 另外，高利貸利率計算還相當復雜。我國已經到了應當明確高利貸及其約束的制度，對特殊領域可以規定特別的高利貸限制標準。假設民間借貸高利貸標準定為年利率36%，那么，校園貸的高利貸標準可以定位為15%。另外，司法上高利貸的后果是民事約定無效、返還財產等措施。行政監管上也應該有所作為，對于高利貸行為可以采用警告、約談、責令返還、沒收、罰款的措施。目前，對于高利貸的行政規制和措施是空白。行政監管機構把人民法院處理借貸糾紛的利率標準，直接拿來要求監管對象執行，作為行政監管標準是不當的，應該就民間借貸的行政監管標準制定規定。行政監管的利率、利息以及各種施加給借款人實際負擔的費用，應該做出明確上限規定。 同時對放貸人的借款風險提示、信息披露等方面作出規定，要求校園貸經營者對收集的用戶信息嚴格保密，并建立健全用戶信息保護制度。

最后，設定對大學生貸款的資格和信用標準。就借款人資格而言，借貸機構對在校學生借貸業務標準都有規定，對借款人信用信息進行分級管理，根據信用等級及還款能力給予相應的貸款額度，從而降低過度信貸的風險。如在美國，校園貸也有標準，根據學生信用分的高低給予不同的借款利率。

（四）重點開展反欺誘騙、信用認知、信息保護教育

學校的優勢在于教育，金融教育可以發揮很大作用，讓弱勢群體更好管理自身資產，避免過度負債。 當今大學生中有超過40%的學生在社會技能上存在一定缺陷，可能在各種社會活動中遭遇一些困難，提示我們應該這類學生作為教育的重點對象。 通過借貸文化、金融、法律、網絡安全、個人信息保護、反欺詐、反誘騙等知識教育，等多方面的教育，使大學生有足夠的能力迎接現代互聯網科技所引發的校園借貸危機事件，合理規劃人生金融計劃、借助金融完成學業、合理消費享受生活，借助普惠金融實現美好未來。

據以往報道，有大部分的大學生并不了解個人信用報告相當于個人的“經濟身份證”;超過7成的大學生不了解國家助學貸款在畢業后的還款情況將會被記錄在個人信用報告，并有相應懲戒機制;比如產生逾期后會被列入黑名單、法律訴訟等后果認知不全面。 在網絡信息安全、隱私保護方面，很多人也知道隱私是很有價值的，如果受到侵犯，會危及個人的安全、財產和自由。 但是，也有很多的學生對于這方面保持放任態度，輕信在自己身上不會發生隱私權侵害或個人信息泄露的不良后果。采用“我無須隱滿”和“我不在乎會發生什么，只要它沒發生在我身上” 的觀點，對預防類似拍裸體照攝像等在網絡上傳播的風險和后果，認識不足，輕信他人。加強信用認知教育，充分認識信用是個人經濟身份證的特殊作用，用好保護好個人信用記錄。充分認知個人信息安全和個人聲譽，不作違反公序良俗的行為配合借款，做一個自我負責的誠信社會人。加強身份信息安全和自我保護知識教育。需要了解在互聯網、大數據時代、網絡信息安全的重要性和法律規則。 對于非法催收、暴力催收以及其他違法行為，能夠自我保護并求助法律手段解決。

（五）依法打擊校園貸中的違法犯罪行為

校園貸中涉及違法犯罪的主要是幾個方面：（1）經營主體資格方面：非法金融機構、非法金融業務，非法經營罪、非法傳銷罪等;（2）放貸機構或網貸平臺資金來源方面：非法轉貸牟利罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法證券融資活動;（3）宣傳、廣告方面：虛假廣告等;（4）催收還款方面：非法拘禁罪、綁架罪、暴力催收的其他犯罪（強迫賣淫罪等）;（5）網絡信息安全方面：侵犯個人信息方面的犯罪、制作傳播淫穢錄像制品方面的犯罪等。公安機關等部門對這些違法犯罪行為予以打擊，以凈化校園借貸正常的秩序和正常的校園金融環境氛圍;（6）國家增設“職業放高利貸罪”，對擾亂現有金融秩序的職業放高利貸行為進行刑法規制。而至于企業之間的非職業借貸行為，即使超過法定利率，似應納入民法而非刑法調整為妥。

四、結語

校園借貸是新時代大學生在助學、培訓、創業、消費等領域資金需求的必然產物，但由于校園借貸的相關制度缺乏、放貸主體（平臺）自律規范不足、借貸監管缺乏以及借貸人風險意識不足等等原因，導致校園借貸正面效用不足、負面影響很大的結果。目前禁止非持牌的機構進入校園貸市場是恰當的，但校園貸有其自身的生命力和現實需要，傳統的正規銀行等金融機構無法替代網絡借貸平臺和小額貸款公司的普惠金融服務，因此，從長遠看，以發展的視角規范校園貸，綜合治理校園貸，讓適格的合規的借貸機構開展校園貸業務，才是多贏之路。

注釋：

目前為止，主要有3起因校園貸引起的學生自殺事件，2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，先后在6家網絡平臺貸款60萬元賭球，最終無力償還時跳樓自殺。2017年4月，廈門某高校大二女生，因做微商，以“裸條”等方式，向多個平臺累計借入57萬多元，在賓館自殺。2017年9月，陜西某學院大二學生朱某，曾先后在10多個校園貸平臺貸款，貸款數額高達 20 多萬元，用途基本就是和同學聚餐以及償還貸款等，在放貸機構催討無力償還后，進行割腕跳江自殺。

源于不同電商的螞蟻金服和蘇寧金服、京東金融等都很好利用了電商平臺積累的客戶資源和數據，給予電商平臺用戶信用付款授信消費，因依托于大型電商，風控和授信較為嚴格，不存在現金貸問題，風險相對較小。

謝惠茜.“現金貸”告別野蠻生長[N].深圳商報，2017年4月12日，第A03版.

傳統的正規銀行等金融機構這一時期停留在傳統的發放信用卡、助學貸款等業務上，對大學生群體的借貸持謹慎態度，由于銀行借款門檻高，大學生較少從銀行借款。

趣店羅敏回應一切[DB/OL].鳳凰科技，http：//tech.ifeng.com/a/20171023/447253 61_0.shtml，2018-10-07，訪問時間，2018-10-07.

2017年4月P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室網貸整治辦函（2017）20號《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》第一項內容。

對于借款人而言，就是在一定時期內，所借到款項金融的數量與支付的費用之間的比例，總費用高就意味著實際利息高、利率高。

銀監會下發指導意見：首次點名要求清理現金貸[DB/OL].網貸天眼，http：//news.p2peye.com/article-494742-1.html，2017-04-10，訪問：2017-10-22.

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即借款裸條，一般在拍裸體照后，會出具一張承諾書，內容大致是：自愿出具裸照等作為還款保證，如果不能按時還款違約等等，出借人有權將裸體照片等進行處理，不構成侵犯本人權利，如果還清款，出借人應該銷毀裸體照片、視頻等資料，保護借款人合法權益。

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2009年6月，銀監會發出《關于進一步規范信用卡業務的通知》第六條規定“：不得向未滿18周歲學生單獨發放信用卡，對超過18周歲但無收入來源的學生發卡需父母書面確認同意。”

如建行廣東分行推出了“金蜜蜂校園快貸”，中行推出了“中銀E貸·校園貸”，招行推出了大學生閃電貸等。

工行正式推出了校園貸產品“大學生融e借”，該業務目前已經在包括北上廣在內的10個城市的15所高校開展試點，這些產品大多僅在一二線城市的部分知名高校做推廣，覆蓋范圍小，而之前的校園借貸主力，是二三線城市專科學校大學生。

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如廣東省互聯網金融協會于2017年4月14日發布《關于規范校園網絡借貸業務的通知》指出，校園網絡借貸服務機構對在校學生借款人單詞申請借款收取的服務費原則上不超過200元，服務費用包括但不限于借款服務費、管理費、咨詢費、手續費和交易費等。針對校園貸業務，機構需設置逾期違約金、逾期罰息上限，逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人的借款本金。

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