民間金融發展的制約因素及對策建議

姚傳娟

摘要：改革開放以來，民間金融市場異常活躍，對我國社會經濟的發展貢獻突出，特別是解決了民營中小企業融資難的困境。但是，民間金融長期處于國家宏觀調控和金融監管之外，未得到現有法律法規和其他形式的認可及保護，自身發展的過程中又存在許多不規范的問題，使得我國金融市場健康發展蘊藏了極大的風險，很大程度上影響著金融市場的秩序和社會的穩定。民間金融該何去何從，應該怎樣對其監管，成為亟待解決的現實問題。

關鍵詞：民間金融? 發展現狀? 存在問題? 對策建議

一、發展民間金融的重要意義

（一）促進民營經濟發展

自改革開放以來，隨著我國經濟的快速發展，很多企業規模也不斷發展壯大，企業對資金需求越來越大。而有些中小企業自身規模較小，自有資金也較少，無法滿足自身發展的需求，這時就需要通過外部融資來解決資金短缺問題。但是，因為中小企業的一些特點，比如所需資金量少、時間緊張、需求次數多，導致商業銀行也無法滿足他們的需求，他們很難從正規金融機構獲得所需資金。而民間金融生于民間，服務于民間。因為其具有的信息優勢、合同內容靈活、成本低等優勢，深受民營企業喜愛。民間金融的存在為很多中小企業提供了資金支持，幫助他們擺脫了資金短缺的困境，更好地促進了民營經濟的發展。

（二）優化資源配置，提高資金使用率

當前我國資源配置具有不合理性，比如民營企業能獲得的貸款遠遠不夠其運營的需要，國有銀行的資金大多流向了國企。民間金融可以給民營企業提供貸款，稍微緩解了這種資源配置失衡的現象。民間金融有效滿足各種資金需求，使民間閑置資金得到了效用最大化。

（三）完善金融市場，促進金融發展

民間金融與正規金融之間既是互相補充的關系，又是互相競爭的關系。以往因為對國有商行和國有企業的重視遠遠多于民營企業，所以沒有大力發展民營經濟，導致資金配置不均衡。由于國有商行和國企對資金的壟斷，使得我國金融市場的資源缺乏競爭，資源配置效率低下。而民間金融的出現，是一種新的競爭局面，打破了之前國有銀行和國企的壟斷局面，也給這些國有金融機構造成了很大程度的壓力，促使其往好的方向發展、改變。隨著民間金融機構發展的越來越好，正規金融機構也開始向民間金融機構學習，汲取他們身上的優點，開始嘗試進行金融服務的改革，慢慢開展對中小企業專設的服務。民間金融市場利率的形成過程與市場機制更為相似，更能夠反映資金的稀缺性，這也是正規金融機構可以參考的。民間金融與正規金融兩者相互促進，相互競爭。正規金融的存在使民間金融發展的越來越完善，民間金融的存在也使正規金融發展的越來越好，他們一起給經濟發展做出了巨大貢獻。

二、民間金融發展中存在的各種問題

（一）利率制度不規范

民間金融的利率制度一直是國家、正規金融機構、民眾關注的焦點與熱點，也引起了各種爭論。我國相關法律明確規定民間金融的利率不得高于同期正規金融利率的四倍，但因為民間金融的民間性質，民間金融所組織的一些活動不受我國相關規定約束，民間金融機構與貸款方之間的利率是雙方協商約定，一般都會高于正規金融機構所采用的利率，甚至比國家相關規定的四倍還要多。

民間金融的高利率給社會帶來了一定程度的問題，當給債務人帶來巨大的債務負擔時，債權人也許會通過一些不合法的行為來維護其非法權益，例如用討債公司催討債務，最后導致一些家破人亡，妻離子散的現象發生。民間金融的高利率被一些民眾和國家部門所堅決反對，高利率一定程度上擾亂了社會秩序，給社會帶來潛在的危險。

（二）組織形式不規范

民間金融和傳統金融有一個很大的差別就是它的組織形式是不完整不規范的。民間金融是民間的相關人員組織形成的，這些創建者可能缺乏金融和管理相關的專業知識，所形成的民間金融組織必然也是缺乏規范的管理制度和業務標準。而且，為了節約經營成本，民間金融組織可能無法實現分離制度，在開展業務過程中會存在很多漏洞。在一開始，民間金融組織規模較小的時候，這些問題或許不能夠顯現出來，但是隨著民間金融機構經營規模的擴大，這些不足將日漸顯現，并會影響制約機構的持續發展。一方面，民間金融機構的組織框架的不完整使得這個機構的可信度大大降低，一旦發生資不抵債的情況，就會出現民間金融公司倒閉潛逃的現象出現，這個時候貸款人和借款人的合法權益都得不到保障。另一方面，有些不懷好意的貸款人一旦發現民間金融機構管理上的漏洞，就會利用這些漏洞鉆空子，通過一些不合法的手段獲得貸款。當他們無法償還貸款時就會逃跑，給公司和存款人造成巨大的損失。

（三）運作機制不規范

民間金融機構的運作機制也存在不合理的地方。例如，民間金融機構由于人員數量少，整體金融意識薄弱，在貸款審批和發放環節往往過于隨意，依靠的多是交易雙方對彼此的信任。但是，這樣的交易過于主觀，缺乏必要的標準化運作機制，缺乏規范化的流程，一旦發生違約情況，存款人的利益很有可能無法得到及時的保障。正規金融機構的合同都是以紙質形式或者是以電子文檔形式記錄在案的，而民間金融機構的合同多數情況下都是以口頭形式存在的，缺少必要的書面合同。在這樣的情況下，交易雙方都會承擔較大的違約風險，這對于民間金融的發展是不利的。此外，絕大多數民間金融機構是沒有風控部門的，他們對于風險的控制能力比較薄弱。還有就是民間金融借貸的利率往往高于傳統銀行的借貸利率，過高的借貸利率會加大信用風險。而民間金融地緣性關系型貸款，使得業務開展得相對集中，這就在一定程度上集中了風險。

三、規范民間金融發展的對策建議

（一）改善民間金融發展的外部環境

要促進民間金融的穩健發展，首先要做的就是改善民間金融發展所必須的外部環境。民間金融面臨最大的威脅就是人際間的信任度在不斷降低。為此，政府部門必須要在社會上大力宣傳誠信品德，鼓勵人際間的相互信任，以此改善人際間的關系，推動民間金融借貸的發展。與傳統金融中的借貸活動不同的是，民間借貸活動往往是不具備正式契約的，提高人際間的信任程度，可以降低交易過程中的信用風險產生的可能性，同時還能降低交易成本，推動交易的完成。除此以外，要從根本上促進民間金融的穩健發展，就必須要加強社會精神文明建設，讓誠信成為一種社會風氣。如若缺乏誠信，缺乏信用，民間借貸的不確定性就會大大增加。因此，必須提高民間借貸雙方的信用水平，為民間借貸提供良好的外部環境，這樣才能保證民間金融活動的有序發展，進而推動整個金融市場的高效成長。

（二）制定和完善與民間金融相關的法律法規

我國民間金融借貸的出現在很大程度上填補了正規金融市場的空白，符合我國經濟發展要求，提高了金融市場的效率，也有利于我國金融市場的推陳出新。鼓勵和引導非傳統金融的發展離不開法律的支持，我國必須從立法層面上保護民間金融，在法律上認可民間金融的合理性和必要性。完善與民間金融有關的法律法規，將民間金融作為我國金融發展中重要的一部分納入到我國的金融法律體系中來，這將極大程度地推動民間金融的發展。完善相關法律之后，民間金融將會實現有法可依的局面，這就使得民間金融的運行過程更加陽光化，可以在很大程度上降低業務開展過程中的信用風險。同時，將民間金融推向法制化的發展，還將促使行業的公平競爭和良性競爭，從而推動民間金融這個行業逐步走上正軌，為整個金融行業的發展提供動力，為實體經濟的振興注入力量。對于交易者而言，民間金融活動合法化以后，交易者對交易的信心和信任度必將大大提高，從而更加積極地加入這一活動中來。

（三）構建多層次民間金融監管體系

民間金融興起于私人之間，其標準化程度有很大的差異，針對這個特點，我國監管機構可以對民間金融實施多層次的監管。對于標準化程度較低的民間金融組織，其組織結構一般都是不高的，其業務范圍大多局限在一個相對封閉的經濟環境之中，借貸雙方多為熟識之人。這樣的金融機構發生違約風險的可能性比較小，因此不需要過多的監管就能夠正常運作，只需要法律來保護業務開展過程中簽訂的合同，引導和鼓勵民間金融走上正軌。當民間金融運作的范圍越來越大，不再是原先小范圍的地域和人際關系，這時的情況就變得很復雜了。一方面，交易的客戶會隨著地域的擴大而增加，另一方面，客戶之間的信任度下降，給交易結果增加了不確定性，交易過程中信息不對稱程度加劇。此時，民間金融市場需要監管部門的介入，制定懲罰措施，才能有效提高民間金融市場的運作機制，促進其良性發展。

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作者供職于中共淮北市委黨校，副教授，碩士