縣域農村支付環境建設的調查與思考

李睿

摘要：本文以天祝縣為例，闡述了農村支付環境建設的現狀及工作成效，通過實地調查發現并總結實踐中存在的問題，包括服務點經營成本較高，取現限額不便利，基礎功能弱化，布局不合理，潛在風險隱患較高，監督管理不到位，宣傳推廣力度不夠，并提出加快助農取款點轉型升級、優化服務點布局、加強業務培訓和管理、加大宣傳力度、發揮人民銀行監管職能、加大政策扶持力度等對策建議。

關鍵詞：農村支付環境? 助農取款服務點? 對策建議

農村支付環境建設作為縣域普惠金融的一項重要工程，有效解決了城鄉支付服務發展的不平衡，提升了縣域整體金融服務水平。但在實際工作中，仍然存在諸多問題制約其發展。為進一步支持農村地區經濟發展，改善農村支付環境，本文通過走訪天祝縣10個鄉鎮，52個行政村，調查農村支付環境建設情況，探討實際建設中存在的問題，以求采取更有力的措施推動農村支付服務可持續發展。

一、基礎情況

天祝藏族自治縣是全國第一個成立的少數民族自治縣，屬于甘肅省“兩州一縣”深度貧困地區，下轄19個鄉鎮、174個行政村，總人口21.6萬人，農牧民占總人口的78%。轄內共7家銀行業金融機構，設城區設網點22個，鄉鎮網點21個，4個鄉鎮因人口較少且地理位置偏遠未設網點。助農取款服務收單機構4家，目前布放的終端主要有：智付通終端、三農自助服務終端、惠民終端。主要開辦的業務種類有取款、轉賬、余額查詢、匯款、代繳費業務等，基本滿足農村地區基礎金融服務需要。

二、農村支付環境建設工作及成效

（一）實現了農村支付服務全覆蓋

全縣共設助農取款服務點296個，覆蓋行政村167個，覆蓋率為96%。金融服務空白村7個，其中4個整體搬遷村無設立助農取款服務點的必要，其余3個行政村于2019年底前布放完畢，全縣可實現支付服務全覆蓋。

（二）提高了移動支付的使用率

在互聯網技術快速發展的當下，移動支付、互聯網支付等移動金融服務需求呈高速增長態勢，云閃付等新型移動支付工具客戶和業務量劇增。截止12月8號，天祝縣共計拓展云閃付APP用戶12293戶，拓展商戶788戶，總交易量30871筆，在甘肅省14個“云閃付之城”建設縣中排名第三。

（三）彌補了偏遠山區農村金融服務空白

隨著農村經濟不斷發展，商品交易日益活躍，各類新型繳費業務不斷增多，包括新農合、新農保、水電費、電話費等，偏遠鄉鎮金融服務需求也愈加迫切。對于地處偏遠且未設物理網點的鄉鎮，助農取款服務點的設立切實發揮了助民、便民作用，解決了偏遠地區門口取錢難，用卡環境差的難題，節省了村民往返于收費網點繳費的時間和交通成本，讓普惠金融服務在偏遠農牧區觸手可及。

（四）解決了留守村民取錢難、繳費難問題

農村地區常居人口中老年人占比較大，大部分年輕人外出務工，村中婦女、老人出行不便，對新興支付方式和電子通訊設備掌握程度不高。助農取款點養老金取現、查詢、繳費等服務極大便利了留守村民，實現村民繳納各類費用“不出村、低成本”的便利生活。

（五）起到了金融知識宣傳普及的作用

助農取款點在辦理支付業務的同時，通過向農牧民解釋業務流程，間接普及了移動支付、假幣防范、金融詐騙防范等金融知識，部分便民服務點還布放有各類金融知識宣傳資料，有效彌補了偏遠農村金融宣傳的空白。

三、農村支付環境建設中存在的問題

（一）助農取款服務點經營成本較高

農商行布放三農終端初期投入成本和后期運行成本較高，初期投入約10萬元，運行期間保底補助月發600元，每月開展至少2次的日常巡檢及不定期檢查，所投入定期維護成本也較大。但部分農商行三農終端業務發生量較小，月均業務筆數筆少于20筆，投入產出極不協調。

（二）取現限額不便利

天祝縣屬藏區，廣大農牧區山高路遠，交通不便，群眾文化水平相對較低。大量農牧民受傳統交易習慣的影響，進行農產品交易時仍以現金作為主要支付手段。而在銷售高峰，農牧產品交易金額較大，助農取款點單卡、單日累計5000元的限額已經不能滿足農牧民日益增長的生產生活資金需要。

（三）助農取款服務點基礎功能弱化

相比偏遠農牧區，距城區較近、人口密度大、經濟發展較快的鄉鎮中心，移動支付普及程度較高，非現金結算方式的發展使助農取款服務點的基礎功能減弱。各類支付軟件新增繳費功能對服務點沖擊較大。根據調查，近兩年部分助農取款服務點繳費、轉賬業務量受微信和支付寶的影響有所縮減。助農取款服務點更多服務于不熟悉電子設備的老人，用于繳電話費、電費、養老金取現，發生金額較小。

（四）服務點布局不合理

助農取款服務點布放前期調查不夠，服務點布局不合理。一是經過實地走訪調查，部分行政村因經辦人搬遷，實際服務點數量超過3個，造成金融資源的浪費和服務點虛設。二是部分農行服務點依托于專業合作社，地理位置離村莊較遠，村民獲取金融服務不便，未起到便民作用。三是對于依托個人設立的服務點，可能出現提供服務與自身主業沖突，人員流動性較大，容易導致村民獲取服務無地可尋。四是農商行在自身物理網點輻射半徑內布放惠農終端，業務量發生較小。

（五）潛在風險隱患較高

一是助農取款服務點業務人員風險防范意識水平不一，部分助農取款服務點布設較為偏遠，機具運用情況難以及時把控，容易發生盜刷情況。二是部分助農取款點人員培訓不到位，操作人員辦理業務不熟練，容易發生操作風險，也導致村民不信任的問題。三是在業務辦理時未按流程辦理，未經客戶簽字確認并留存憑證，導致后期發生風險不易查。四是個人經辦業務的服務點容易發生道德風險，機具私用、業務辦理不當等可能會造成客戶財產損失。

（六）監督管理不到位

一是在設備的更新和維護上，管理較為薄弱。例如，設備維修期限較長，點鈔機升級不及時，助農取款設備和部分鄉鎮物理網點銀聯卡不能通用，造成了農村支付不便。農商行惠民終端通過固定電話進行轉賬，機具老舊、功能較少、操作不便，已經不能滿足農村地區多樣化的金融服務需求。二是在業務辦理方面，農行部分操作人員還未掌握機具的使用，存在服務點未辦理代繳飛業務，機具僅用來轉賬和取現。三是在操作流程方面，發生業務未做登記、未留存憑條的現象較為普遍。農行因未設立基層網點，對服務點的檢查及管理存在一定的滯后。

（七）宣傳推廣力度不夠

由于實際工作中宣傳不到位，金融服務存在差別，在人口密度較大的鄉鎮與縣城普遍開展金融業務宣傳活動較多，較偏遠的農牧區宣傳方面存在不足，導致大量非現金結算工具及移動支付工具沒有普及到農牧民中。助農取款服務點及POS機具等便民服務在實際應用中也因農牧民了解不足而受到制約。據農行操作人員反映，存在老百姓對助農取款服務點不信任的問題。

四、對策及建議

（一）加快助農取款服務點轉型升級

一是深入貫徹“支付為民”理念，不斷提高服務水平，辦理好助農取款、查詢、匯款、代理繳費等基礎業務。二是積極協調參與各方，加大云閃付APP推廣力度，推動移動支付向縣域、農村市場下沉。在正常運營的助農取款服務點終端加載支銀聯云閃付，把符合條件的助農取款點發展為惠農站，布放銀聯二維碼。三是針對產業特色突出、人口密度大、經濟發展快的村莊，經操作人員申請后可根據服務點的實際業務發生量及發生金額適當提高取款額度，以滿足農村地區日益增長的支付需求，打造更優質、更便捷的支付環境。

（二）優化服務點布局

堅持便民原則，綜合考慮物理網點距離、交通、經濟、產業、人口等因素，做好助農取款服務點的保留、改造、退出工作，避免不必要的資源浪費。一是各行應及時做好助農取款服務點留、改、退的計劃，并按照計劃積極推進，合理布局助農取款點。二是農商行惠民終端機具老舊，可根據實際情況退出惠民終端;三是設物理網點的行政村金融服務涵蓋較全，輻射范圍較廣，助農取款點業務發生量極少，可不設助農取款服務點，行政村全覆蓋可能會造成資源浪費和管理不到位;四是服務點的設立應考慮設在商鋪、電子商務服務點等位于村莊中心的固定地點，使村民獲取服務有地可尋。

（三）加強業務培訓和管理

一是加強對助農取款服務點操作人員的業務培訓和指導，包括終端使用、用卡安全、假幣識別等知識，提升工作人員風險防范意識。二是定期開展業務巡檢，并做好巡檢登記，進一步規范業務操作流程，防范支付風險。三是加強安全保障，為保障人員和資金安全，應加大保險柜、監控等硬件設施的投入，及時升級助農取款設備安全防護軟件保障交易安全。四是通過張貼公示資料、操作流程圖、風險提示、收費方式及標準等確保農民了解助農取款業務須知事項，提升助農取款點的公信力。五是建立專人對接服務制度，暢通聯絡渠道，確保助農取款點遇到困難能夠及時解決。

（四）加大宣傳力度

一是加強業務宣傳。各金融機構要積極開展支付結算宣傳工作，通過柜臺講解、滾動屏播放、發放宣傳彩頁、微信公眾號等形式，將集中宣傳與日常宣傳相結合，引導廣大農牧民增加非現金結算工具及新型支付方式方式的使用，深入了解銀行卡結算知識，提高支付安全意識。二是通過和鄉鎮政府合作，依托助農取款點業務，發展村干部和服務點人員宣傳支付安全、金融消費者權益保護等金融知識，形成宣傳合力，更好滿足農戶新型支付知識和技能需求。

（五）發揮人民銀行監管職能

各級人民銀行作為助農取款服務的監督管理部門，應嚴格服務點的準入、退出管理并按期開展現場檢查，做好風險防控工作。主辦機構應按流程將拓展的服務點及時報人民銀行審批，加強與人民銀行的匯報與溝通。人民銀行應對準入的服務點進行核實，確保所有服務點情況屬實，符合數量和分布要求，監督主辦機構履職履責，做好服務點運維及巡檢工作。

（六）加大政策扶持力度

為解決收單機構投入產出差距較大的問題，當地政府在農村支付環境建設中可給予金融機構適當的政策支持，出臺相應稅收減免政策及財政補貼手段等激勵涉農金融機構和企業參與農村支付環境建設，實現資源向貧困地區、偏遠地區、金融服務空白地區配置。加大現代化支付系統及各類支付服務在農村地區的應用，不斷豐富更全面、更便捷的支付產品，實現服務點業務更全、效率更高、服務更優、作用更大、成本更低，協同推進農村支付服務可持續發展。

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作者單位：中國人民銀行蘭州中心支行