互聯網金融不良資產處置問題研究

曹輝

摘要：隨著我國“互聯網+”戰略的深入實施，互聯網金融越來越受到關注和重視，而且也呈現出快速發展的態勢，特別是各類互聯網金融平臺越來越多，甚至出現了“亂象叢生”的問題，導致互聯網金融不良資產相對較多，面臨嚴峻形勢。本文對互聯網金融不良資產處置問題進行了研究和探討，在分析互聯網金融不良資產產生的原因以及科學處置必要性基礎上，重點就如何更科學的開展不良資產處置提出對策，旨在為促進我國互聯網金融科學和健康發展提供一定的參考價值。

關鍵詞：互聯網金融 ?不良資產 ?形成原因 ?處置策略

隨著我國改革開放的不斷深化，特別是伴隨著“互聯網+”戰略的深入實施以及網絡經濟的快速發展，互聯網金融呈現出飛速發展的態勢，盡管對我國經濟發展具有一定的支撐作用，但由于互聯網金融發展十分迅猛，這也直接導致互聯網金融出現了大量的不良資產，如何更妥善處理互聯網金融不良資產是必須高度重視的重大問題。這就需要從防范金融風險以及促進金融安全的戰略高度重視，深入分析互聯網金融不良資產產生的原因，并且要對不良資產處置的必要性有清醒的認識，在此基礎上運用綜合措施妥善處置互聯網金融不良資產，確?；ヂ摼W金融朝著科學的方向發展。

一、互聯網金融不良資產形成的原因

從當前我國互聯網金融的快速發展形勢下來看，盡管規模不斷擴大，而且相應的互聯網金融也相對較多，但卻產生了大量的不良資產，應當對其產生的原因有清醒的認識。市場轉型是導致互聯網金融不良資產產生的原因之一，特別是由于互聯網金融的快速發展，各類互聯網金融平臺越來越多，而且在經營與發展的過程中由于缺乏規范化，導致出現了大量的不良資產，自2015年以來互聯網金融不良資產規?？涨霸龃?。監管體系不夠完善以及互聯網金融平臺管理不夠到位也是導致不良資產規模越來越大的原因，特別是由于當前我國互聯網金融的整體信用還不夠完善，這就使一些投機者有了可乘之機，出現了“盲目跟風”的現象，加之一些互聯網金融在經營的過程中不注重科學化和規范化，盲目投資、盲目融資的問題十分突出，由于經營能力有限，導致出現了大量的不良資產，特別是一些企業在經營的過程中同樣不夠到位，由于企業破產同樣會造成大量互聯網金融不良資產。

二、互聯網金融不良資產處置的必要性

在我國金融體系日益完善的新形勢下，互聯網金融的快速發展已經成為大勢所趨，只有妥善做好互聯網金融不良資產處置工作，才能使我國互聯網金融步入良性發展軌道，才能更有效的防范和控制金融風險，因而應當深刻認識到互聯網金融不良資產處置的必要性。由于一些互聯網金融平臺在發展的過程中缺乏風險防范意識，同時自身的產品設計也缺乏特色化，特別是由于存在銷售心切的現象，因而通過妥善處置互聯網金融不良資產，能夠使互聯網金融平臺更加重視風險防范與管理工作，這對于推動我國互聯網金融的科學和健康發展具有十分重要的價值?；ヂ摼W金融不良資產產生的原因還包括監督管理不夠到位，因而通過妥善處置互聯網金融不良資產，還能夠進一步優化和完善針對互聯網金融的監督機制，在這種情況下，可以更有效控制互聯網金融不良資產的累積，進而能夠為我國更有效的控制系統性金融風險創造有利條件。

三、互聯網金融不良資產處置的有效措施

（一）構建互聯網金融不良資產處置制度體系

健全和完善的互聯網金融不良資產處置制度體系，對于有效開展互聯網金融不良資產處置工作具有重要的保障工作。這就需要在開展互聯網金融不良資產處置工作的過程中，一定要更加高度重視各項制度的完善，努力使互聯網金融不良資產處置更具有規范化和持續性。要將互聯網金融不良資產處置納入到金融風險管理與防范體系當中，更加重視相關政策體系建設，加快推進互聯網金融不良資產分類處置，并且要在政策上給予扶持，進一步擴大互聯網金融不良資產處置規模。要大力加強法律體系建設，特別是要著眼于解決互聯網金融不良資產處置效率低的問題，同時還要將互聯網金融不良資產處置納入到法治化軌道，特別是要在解決“暴力催收”方面制定相關法律法規，使互聯網金融不良資產處置步入合法、合理的軌道。在構建互聯網金融不良資產處置制度體系的過程中，也要進一步強化相關企業的作用，通過建立相應的協調機制和運行機制，努力使互聯網金融不良資產處置能夠形成工作合力，這對于推動互聯網金融不良資產妥善處置、有效處置具有十分重要的價值。

（二）培育互聯網金融不良資產處置市場體系

由于互聯網金融不良資產相對較多，這也使互聯網金融不良資產處置市場發展十分迅速，但不可否認，很多金融機構認識到互聯網金融不良資產處置屬于一塊“肥肉”，因而紛紛向這一領域拓展，眾多金融機構主動尋求處置多元化的不良資產，但目前互聯網金融不良資產處置市場發育還不夠完善，甚至存在著眼良莠不齊的現象。這就需要在培育互聯網金融不良資產處置市場體系方面狠下功夫，特別是要在構建更加科學、更加規范、更加有序的互聯網金融不良資產處置市場方面下功夫，進而能夠使互聯網金融不良資產處置通過打包、轉換、分解等諸多形式進行重新配置，進而能夠更有效的提高互聯網金融不良資產處置效率。在培育互聯網金融不良資產處置市場的過程中，國家應當在這方面進行規范，特別是要著眼于進一步提升互聯網金融不良資產處置市場的能力和水平，對相關金融機構的資質進行審核，也要提高門檻，確保有實力、有能力、有定力的金融機構進入到互聯網金融不良資產處置領域。

（三）完善互聯網金融不良資產分解轉換體系

對于開展互聯網金融不良資產處置來說，如何更有效的對互聯網金融不良資產進行分解是其最重要的方面，因而一定要在完善互聯網金融不良資產分解轉換體系方面狠下功夫。要更加高度重視信息技術、網絡技術在互聯網金融不良資產處置方面的有效應用，特別是要大力推廣“互聯網+互聯網金融不良資產”處置模式，通過互聯網平臺將互聯網金融不良資產進行打包整理，并且通過分類的方式交給不同的互聯網金融不良資產處置平臺進行處置，可以把債務轉換成股份，也可以將不良資產的分解轉化，進一步提高其有效性。

（四）建立互聯網金融平臺規范有序發展體系

對于開展互聯網金融不良資產處置來說，最主要的目的就是促進互聯網金融科學和健康發展。因而在開展工作的過程中，一定要建立互聯網金融平臺規范有序發展體系，努力使互聯網金融平臺不再產生新的不良資產。這就需要大力加強對互聯網金融平臺的監督和管理，可以建立相對比較完善的專業化監督機制，由過去的分解監督向“統一監督”轉型，比如可以建立專門針對互聯網金融的監督機構，使監督工作更具有專業化、專一化和職業化。在建立互聯網金融平臺規范有序發展體系的過程中，也要加強對互聯網金融資產的經常性監督，特別是對互聯網金融平臺應當建立具有網絡化監督特點的監督平臺。綜上所述，在我國互聯網金融快速發展的新形勢下，要想使互聯網金融步入科學和健康發展的軌道，必須更加高度重視互聯網金融不良資產處置工作，特別是要著眼于提升互聯網金融的整體發展能力以及更有效的防范和控制互聯網金融風險，將互聯網金融不良資產處置納入到防范和控制系統性金融風險當中，采取更加積極有效的措施，運用系統思維和創新理念，重點要在構建互聯網金融不良資產處置制度體系、培育互聯網金融不良資產處置市場體系、完善互聯網金融不良資產分解轉換體系、建立互聯網金融平臺規范有序發展體系“四個體系”方面狠下功夫，切實通過多元化、系統性和效能性的措施和策略，使互聯網金融不良資產處置取得新的更大的突破，進而在促進互聯網金融科學發展、防范和控制金融風險方面發揮積極作用。

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作者單位：北京東方瀚海拍賣有限公司