在房地產經濟中有效發揮住房公積金的作用

宋詠梅

摘 要：本文簡要介紹了住房公積金的相關概念，提出了住房公積金在房地產經濟的作用：增強國民購房能力、調控房地產經濟、加強資金投入、創新發展資金管理模式，提升住房公積金的應用價值，推動國內經濟穩步增長。

關鍵詞：購房能力;住房公積金;貸款金額

在當前房地產經濟發展進程中，房價呈現走高狀態，為人們購房提升了經濟壓力。眾多學者在探索住房公積金時，開展深入分析發現：房價處于走高趨勢的根本原因在于，尚未制定有效措施遏制其發展，持續性走高的房地產成本，勢必引起市場供需發展的平衡度。

一、住房公積金

住房公積金，指在職職工長期繳納的住房儲蓄金，公積金繳納群體有：普遍指國家公務人員、事業單位在編人員，企業為員工繳納公積金等。住房公積金的其他含義，具體表現為：

（1）住房公積金的繳納群體，限定在城鎮公民，農村地區人民不參與此項制度。

（2）住房公積金相關制度，適用主體為在職職工，非在職員工不在住房公積金的適用范圍。

（3）住房公積金組成結構為兩部分，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。

（4）住房公積金較為顯著的應用優勢在于：期限周期長、專款專用性、可積累性。

二、作用

（一）增強國民購房能力

住房公積金相關政策，旨在增強國內基層群體的綜合性購房能力。基于國內房地產經濟增長速度的可控性不佳，引起房價處于持續性升高狀態，影響著國內基層群眾的住房生活質量。國家針對房地產市場、國民經濟、土地資源等實際情況，制定并實施住房公積金政策，以此調節貨幣分配的穩定與平衡，加強社會公用資金的互助性，緩解基層人民的購房困難，順應基層人民購房的民生需求，促進房地產經濟發展具有健康性。

（二）調控房地產經濟

1、雙向調控

住房公積金對房地產經濟具有雙向調控能力，指針對房地產經濟運行狀態，給予實時性調控措施，調控方式有兩種，即貸款金額、允許貸款周期。

（1）貸款金額，指在貸款申請人發起貸款需求時，依據發起時間對應房地產供需關系，制定實時允許的貸款金額，采取放寬與控制等方式，實現對貸款金額的控制，在房地產經濟層面加以調控，同時參考申請人的償還能力。

比如，某職工申請貸款60萬，支持性調控方式為，結合其貸款能力，估算貸款風險，在一般性符合貸款條件時，予以放款，建立借貸關系。限制性調控方式，綜合檢驗其貸款能力，查詢其貸款套數，每月實際到賬工資總數，固定資產擁有情況，如若其工資總數>2倍的月還款，即認定此人具有還款能力;如若此人工資<月還款金額，應追加共同還款人，或者降低貸款金額，實現房地產經濟調控，減少公共資金風險。

（2）貸款周期，即依據申請人所具有的償還能力，申請人自行申請調整貸款周期，以此緩解房地產經濟壓力，防止房地產發生過剩問題。

比如，貸款周期的限制性調控措施，最長貸款周期為30年，以此降低貸款人申貸總數，提升月還款金額，以此達成抑制貸款的目標;限制性調控措施，年限長比年限短的利率低，以此提升人們參與長期貸款，緩解人們貸款壓力，提升住房公積金的應用性。

2、刺激調控

住房公積金的調控積極能力，是以異地戶口貸款條例、逐月還貸方式為主要表現形式。針對異地購房人員，貸款具有異地調控性質，旨在本地住房地產生泡沫時，或者本地居民購買能力處于飽和狀態，鼓勵外來人員購房的臨時性條款，緩解房地產低迷狀態，實現公積金調控房地產經濟的作用。逐月提取還款方式，具有房地產經濟調控能力、此政策針對收入水平不高的民眾，以按月還款方式，緩解人們貸款壓力，保障公積金貸款金融經濟的有序運行。

3、抑制調控

應對區域內房地產經濟高速發展的現狀，住房公積金具有一定抑制調控能力，借助住房公積金相關政策，采取變化性適應性條款方式，應對房地產市場經濟產生的各類突發問題，繼而抵制負面因素對房地產市場產生的影響，促進房地產經濟處于穩定發展狀態。在抑制調控中，可采取的調控措施有：住房公積金貸款利率上調，增加申請人住房公積金貸款資格審批嚴格度，嚴格審查工作流水的真實性，住房公積金貸款審批流程引入風險評估系統。借助信息技術，綜合比對申請貸款人的還款能力，發揮住房公積金貸款的抑制作用。

（三）加強資金投入

住房公積金體系的投入方式，以拓寬渠道為主，比如信托金融管理，有助于增加高效率的住房公積金經濟收益。住房公積金在國內市場中，具有較為關鍵的消費能力，有效打破傳統的投資模式，以信托媒介提升住房公積金的管理效能，發揮其經濟最大化作用。

（四）創新發展資金管理模式

現階段，國內住房公積金的常規管理模式為分區域管理，各區間依據自身的消費需求、經濟能力等方面，制定具有市場發展與調控能力的公積金利息，住房公積金對應資金，在各區域之間，無法開展交互式應用流程。因此，住房公積金調整措施，應以差額方式落實，提升國內群眾住房的資金能力，加強地方銀行的運行能力，借助競爭意識，增強住房公積金的應用能力，提升公積金參與房地產經濟體制的能力。

三、結論

綜上所述，住房公積金的全面啟動期間，推動國內房地產市場經濟發展，并具有一定調控能力，以此緩解基層群眾住房問題，具有民生發展意義。公積金相關單位，應充分發揮公積金的功能與調控能力，轉變公積金管理體制，拓寬資金應用渠道，完善監督體系，增加受眾群體，提升住房公積金應用效能。

參考文獻：

[1]鄭春丹.論如何在房地產經濟中有效發揮住房公積金的作用[J].財經界，2019（04）：94.

[2]唐靜.發揮住房公積金在房地產經濟中的調控作用[J].現代商貿工業，2018，39（13）：144-145.