互聯網金融在多國貿易中 應用的優勢分析研究

周思同 王焜 呂鑫

摘 要 隨著科技的發展，互聯網的應用已經無處不在，互聯網金融也迅速發展成為全球互聯網信息化浪潮中的優勢領域，自阿里集團推出余額寶以來更是將互聯網金融推上了更高的領域。本文借助對阿里金融的具體研究來說明利用新型互聯網金融模式進行對外貿易的有利之處，分析互聯網金融是否有助于中小企業在國際貿易中以低成本更加便捷地獲得融資，是否有助于貿易信息廣泛、即時傳播，是否有助于貿易范圍的進一步擴張。通過互聯網金融在多國貿易中應用，解決貿易困境，明確互聯網金融應用于國際貿易的前景。

關鍵詞 互聯網金融;阿里金融;國際貿易;出口

一、阿里金融簡介

阿里金融是在阿里巴巴電商平臺和數據服務業務基礎上發展起來的新型金融業務模式，其核心優勢是其擁有阿里巴巴b2b平臺和支付寶平臺上龐大的客戶資源和數據，并能基于云計算平臺通過對客戶信息的充分分析、挖掘，實現對客戶信用水平和還款能力的準確、實時把控。

通過一段時間的發展，狹義上的阿里金融主要為小微企業提供小額信貸服務，也被稱為阿里小貸，為小微金融服務集團下的微貸事業部，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務。截至目前，阿里金融已經搭建了分別面向淘寶、天貓平臺上的小微企業、個人創業者的淘寶貸款業務群體和面向阿里巴巴B2B平臺小微企業的阿里貸款業務群體，并已經推出淘寶（天貓）信用貸款、阿里信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款等微貸產品。廣義上的阿里金融指阿里巴巴集團所有涉及金融的業務組合。從淘寶、天貓、阿里巴巴國際站等平臺售賣貨物開始，到最后交易完成所涉及到的一系列過程均屬于阿里金融。

二、互聯網金融的優勢

（一）適用范圍廣

傳統金融服務具有“嫌貧愛富”的特點：對大資金客戶往往給予VIP、私人理財通道的便利，對大企業授信則會提供優惠利率;而對普通民眾理財服務往往設置額度門檻，對小微企業貸款則收取較高的利率。與電網、自來水行業類似，互聯網金融具有邊際成本遞減的特征，即只要平臺搭建完畢，新增使用者的成本是極低的，并且隨著用戶的增多，還能產生規模效應。這從本質上決定了互聯網金融具有“草根”特征。截至2017年12月，我國網民規模達7.72億，普及率達到55.8%，超過全球平均水平4.1個百分點，其中，手機網民占97.5%。互聯網金融的“草根”特征滿足了眾多消費額度較小、具有特殊需求的“長尾”客戶。我國購買互聯網理財產品的網民規模達到1.29億，同比增長30.2%，貨幣基金在線理財規模保持高速增長。

（二）擁有大數據特征

大數據就是海量數據，大數據的戰略意義在于對數據信息進行挖掘、再造，使其具有價值，在這方面，互聯網金融具有先天優勢：這一方面體現在數據儲存能力，相比于工商銀行300兆的數據存儲規模，“淘寶網”一周的數據存儲量就能達到350兆;另一方面，互聯網金融獲取數據的類型也更具價值，商業銀行獲取的往往是結構化、交易結果數據，而互聯網金融不僅能夠獲取結構化、交易結果數據，其還能獲得大量非結構化、交易軌跡數據，它們不僅能反映交易結果，更能反映交易過程，比如客戶瀏覽過哪些商品、在商品前逗留了多長時間，等等。例如，facebook超過8億實名制的客戶形成了巨大的信息充分共享網絡社區;國內的阿里巴巴通過其龐大的電子商務平臺，可以解決平臺用戶的信用評級、交易費用、風險評估等問題。在未來，通過互聯網可以及時記錄查看交易記錄、評估個人信用等級、分析財產狀況、消費習慣等等。

三、阿里金融業務——互聯網金融在多國貿易中的應用

（一）小額信貸——融資

阿里巴巴于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，注冊資本分別為6億及10億元。阿里小貸正式成立，開始向部分城市的淘寶或阿里巴巴上的電商企業放貸。目前已經推出的微貸產品包括針對淘寶、天貓用戶的訂單貸款，阿里信用貸款，網商貸和速賣通貸款。其中網商貸向阿里巴巴國際站會員提供，速賣通貸款向全球速賣通平臺商戶提供。

阿里巴巴為了促進我國中小微外貿企業的發展，開展了多項金融服務。包括流水貸、賒銷保、信融保、鎖匯保等。流水貸是針對阿里巴巴的出口會員開展的一項信用貸款服務。該服務無需抵押以及擔保，貸款額度是根據出口企業的出口額度積累形成。流水貸申請流程只需要三步，首先貸款人在網上如實的填寫信息;然后阿里巴巴派第三方收集審核貸款人提供的資料;最后授信，就可以支取貸款。貸款手續簡便，下款較快，并且成本不高，解決了我國中小微外貿企業融資難的問題。賒銷保是向需要賒銷貨物的買家提供的一項融資性質的金融服務。融資金額最高可達到交易額的 80%，此項金融服務降低了賣家開展賒銷生意的風險，同時也為賣家盤活了資金。信融保是針對出口企業使用信用證推出的金融服務，包括審單審證等信用證基礎性的服務，也包括利用信用證融資的業務。融資業務包括買斷業務以及不買斷業務。鎖匯保是針對在阿里巴巴平臺上進行通關、結匯退稅的客戶開通的一項鎖定匯率的金融服務，目的在于幫助一些中小外貿企業規避匯率變動帶來的外貿風險。

（二）支付寶——支付

在阿里的金融體系里，支付寶是起步較早、發展得最好的一個板塊。支付寶的注冊賬戶已經突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數峰值達到10580萬筆。根據統計數據，2017 年第二季度，第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比31.5%，位列第一。在互聯網支付領域，支付寶占據絕對的領先地位，市場優勢一時難以撼動。但隨著智能手機的廣泛普及，移動支付和線下支付已經成為熱點，市場規模將數倍于互聯網支付。

（三）跨境電商——信息傳遞

在阿里巴巴服務體系中包含著阿里巴巴國際站和速賣通兩個平臺，這兩個平臺都是跨境電商平臺，為外貿搭建起了新的橋梁，同時在現金流動的同時，也起到了傳播信息的作用。阿里巴巴國際站是幫助中小企業拓展國際貿易的出口營銷推廣服務，它基于全球領先的企業間電子商務網站阿里巴巴國際站貿易平臺，通過向海外買家展示、推廣供應商的企業和產品，進而獲得貿易商機和訂單，是出口企業拓展國際貿易的首選網絡平臺之一。全球速賣通面向海外買家，通過支付寶國際賬戶進行擔保交易，并使用國際快遞發貨。是全球第三大英文在線購物網站。在大數據時代，阿里巴巴更加重視數據，通過阿里巴巴國際站平臺上的數據，不僅可以了解到供貨商的供貨能力，還可以對采購商進行深入的了解。避免了一些采購商為了壓低價格，夸大自己的采購需求。

四、阿里金融在多國貿易中的優勢

（一）成本低廉

阿里金融產品的業務流程類似于一條信貸流水線，生產線上每個環節客戶交易信息及風險狀況都顯示在阿里金融后臺系統上。有別于傳統銀行的“CasebyCase"方式，阿里金融采用大數定理去做小微企業信貸，將金融這一現代服務業標準化，實現貸款批量化“生產”。網商中借到的貸款，如果使用時問超過一個月，便可以隨借隨還，具有支付方便，額度靈活的特點和優勢，為網商節省了貸款的時間成本，提高了營運效率：從成本來看，據統計，阿里小貸的單筆信貸成本只有2.3元左右，而銀行的單筆信貸成本在2000元左右，約為其一干倍。阿里金融通過模擬工業化作業原理，采用各模塊專業控制手段，從而大大提高了貸款審批效率，節省了貸款審批成本。

（二）征信系統完善

阿里巴巴掌握了龐大的數據后臺，這使得其征信系統極具價值，甚至比央行的征信系統更有說服力。在阿里巴巴平臺運行的10多年里，全國4200萬個小微企業中，超過1/5的企業在阿里巴巴平臺上交易。通過深度數據挖掘、大規模運算和風險模型設計，能很迅速分析判斷客戶的資質，阿里巴巴不但掌握網商資金流動數據，還了解企業訂單數量、銷售情況、倉儲周轉、投訴情況等整個運營細節。這使得阿里巴巴相對于任何一個金融機構都更為了解小微企業客戶。同樣，支付寶沉淀的龐大的后臺數據也為小微信貸業務提供了強大的支持。將來阿里金融還將為許多使用支付寶的外部電子商務公司用戶提供貸款服務，通過對其支付寶交易數據的分析，判斷未來發展趨勢，從而為貸款發放提供依據。

結論：通過探究互聯網金融在多國貿易中的應用案例——阿里金融，了解到互聯網金融具體是怎么應用于實際外貿活動中的，說明在對外貿易行為中，互聯網金融能夠起作用，是可行的，是有效的。如今，金融交易成為各國的關注重點，在互聯網信息化的時代背景下，隨著科技的不斷發展，互聯網金融在多國貿易合作中將起到至關重要的作用。加強互聯網金融市場的管理和發展，不僅能夠促進國際貿易往來，而且對于全球經濟的發展以及文化的交流具有重要作用。

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